赔偿金额=保险金额×（完好价值-残值） /完好价值 b，货物发生数量损失时：
赔偿金额=保险金额×损失数量/完好数量
计算题
有一批货物出口，货主投保货运险，按 投保时实际价值与保险人约定保险价值24万 元，保险金额也为24万元，后货物在运输途 中出险，出险时当地完好市价为20万元。问 如果货物全损，保险人如何赔偿？赔多少？ 如果部分损失，将受损货物在当地处理后出 售获得6万元价款，则保险人如何赔偿？赔 多少？
存放于院内、室内的非机动农机具、农 用工具及存放于室内的粮食及农副产品；经 保险人同意的其他财产。
家庭财产保险的保险标的范围
（三）不可保财产 保险人通常将损失发生后无法确定具体
价值的财产，日常生活所必需的日用消费品， 法律规定不容许个人收藏、保管或者拥有的 财产，处于危险状态下的财产以及保险人从 风险管理的需要出发，声明不予承保的财产 列为不可保财产。
• 相对免责限度赔偿，指财产受损程度超过免责 限度时，按全部损失赔偿。 赔偿金额=保险金额×损失率
• 绝对免责限度赔偿，指财产损失超过免赔限度 时，只对超过部分负赔偿责任。 赔偿金额=保险金额×（损失率-免赔率）
计算题
某企业足额投保企业财产保险，保险金 额为100万元。在保险期间发生火灾，当： （1）绝对免赔率为5%，财产损失2万元时， 保险公司应赔偿多少？ （2）绝对免赔率为5%，财产损失8万元时， 保险公司应赔偿多少？ （3）相对免赔率为5%，财产损失8万元时， 保险公司应赔偿多少？
• 比例责任赔偿方式 赔偿金额=保险金额×损失价值/财产价值 这是普遍采用的一种赔偿方式。
• 第一危险赔偿方式（亦称第一损失赔偿方式） 它是把保险财产的价值分为两部分：相等于 保险金额部分称为第一危险责任，超过保险金 额部分称为第二危险责任。保险人只对第一危 险责任部分负责，只要损失金额在保险金额之 内，都负赔偿责任。
家庭财产保险的保险标的范围
（一）一般可保财产 在投资保障型家庭财产保险中，其一般
可保险财产范围除上述范围外，还包括现金、 金银、珠宝、玉器、钻石以及制品、首饰等 贵重物品。
家庭财产保险的保险标的范围
（二）特约可保财产 主要包括：被保险人代他人保管，或者
与他人共有而由被保险人负责的一般可保险 财产；
家庭财产保险的责任范围
（一）保险责任 保险人对存放于保险单列明的地址内的
保险财产由于下列原因造成的损失负责赔偿
➢火灾、爆炸。 ➢雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、
冰凌、泥石流、地面突然下陷、突发性 滑坡。
➢空中运行物体坠落，外界物体倒塌。
案例
某年春节，李某为其刚满8岁的儿子买 了价值200元的烟花爆竹。某日，李某与其 妻子出门访客。其子独自在家感觉无聊， 遂将李某藏的烟花爆炸翻出在屋内玩耍， 不慎引起火灾，造成衣服、被褥、家电、 家具等均有不同程度的损坏，损失约为 30000元。所幸，李某投保了家财险，遂向 保险公司索赔。
财产保险赔偿的方式
• 限额赔偿方式。包括限额责任赔偿和免责 限度赔偿两种。 限额责任赔偿指保险人只承担事先约定的 损失限额以内的赔偿，超过损失限额部分， 保险人不负赔偿责任。这种赔偿方式常用 于农作物收获保险。
免责限度赔偿
• 免责限度赔偿指损失在限度内保险人不负赔偿 责任，这种限度是保险人享受的免责权。免责 限度分为相对免责限度和绝对免责限度两种。
家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失 提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活，保 障社会稳定。
家庭财产保险的种类
家庭财产保险的保险标的范围
（一）一般可保财产
普通家庭财产保险的一般可保财产是指 被保险人自有的、在保险合同中所载明地址 内的家庭财产。
主要包括:房屋及其室内附属设备(如固 定装置的水暖、气暖、卫生设施、供水、管 道煤气以及供电设备、厨房配套的设备等)； 室内装潢；室内财产,包括家用电器和文体娱 乐用品、衣物和床上用品、家具及其他生活 用具。
➢社会风险 社会风险是指个人或集团社会行为导致
财产损失的风险。个人和家庭面临的社会风 险主要是指道德风险，即人为地、有意识地 制造的风险。
自然风险
机动车损坏、被盗和责任风险
导致个人和家庭机动车损坏、被盗等的 风险主要包括意外事故或自然灾害。
此外，机动车拥有者或其他允许的合法 驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外 事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接 损毁，依法应当由机动车辆拥有者承担损害 的赔偿责任。
第五章 个人、家庭财产风险与保险
“没有他方的帮助，将难有家庭的温暖” ——英语谚语
本章要点
• 理解现代社会个人、家庭财产风险的种 类； • 了解个人、家庭财产风险的特征； • 掌握机动车辆保险和家庭财产保险的主 要内容。
6.1 个人、家庭财产风险的分析
房屋损毁及财产损失风险
➢自然风险 自然风险主要包括自然灾害和意外事故。
家庭财产保险的责任范围（续）
（一）保险责任
➢暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、 屋架）倒塌。
➢存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有 明显痕迹的盗窃、抢劫。
➢保险事故发生后，被保险人为了防止或减少 保险财产的损失，所支付的必要的、合理的 费用。但此项费用的赔偿金额最高不得超过 保险金额。
财产保险赔偿的方式
6.2 家庭财产保险
• 家庭财产保险的概念 • 家庭财产保险的保险标的范围 • 家庭财产保险的责任范围 • 家庭财产保险的保险金额与保险价值 • 家庭财产保险的赔偿处理
Байду номын сангаас
家庭财产保险的概念
家 庭 财 产 保 险 ( insurance of contents） 是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种财产 保险。
财产保险赔偿的方式
• 定值保险赔偿方式 指在签订保险合同时，对保险金额的
确定以双方约定的保险价值为基础。 这种赔偿方式适用于海洋运输货物保
险、船舶保险，以及无法鉴定价值的高档 工艺品、古玩和珠宝等特约保险。 （1）当发生实际全损或推定全损时，保险 人应按货物的全部保险金额赔偿。
定值保险赔偿方式
（2）当发生部分损失时，按照损失程度计算 赔偿金额，具体如下（以海洋货物运输发生 部分损失为例）： a，货物发生质量损失时：