我国手机银行发展现状及建议
中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2013）05-000-01
摘要随着经济金融不断发展，信息技术日渐成熟，我国手机银行业务经过10多年的发展已经成为商业银行的一项重要中间业务。

本文主要分析目前我国手机银行业务发展过程的现状、存在的问题、并提出相关建议。

关键词手机银行问题建议
一、引言
手机银行是一种移动通信网络技术与银行业务有机结合的金融
服务方式。

自2000年，工商银行、中国银行先后推出手机银行服务，该业务就凭借其方便、高效的优势迅速成长起来，成为一种新型支付方式，并在其余各家银行中推广开来。

二、我国手机银行发展现状
1.手机银行发展迅猛
手机银行业务利用通讯技术，以其特有优势，在最近几年发展迅速。

根据iresearch数据显示，自2010年起，手机用户数量急速增长。

特别是在2011年底，手机用户数量比去年同期更是提高了96.9%个百分点。

同时手机银行处理资金规模也快速增大，截止2012年11月，手机银行处理金额已达8000亿，与去年同期相比提高265.3%。

此时，各家股份制银行、城市商业银行继国有银行之后纷纷推出手机银行业务，扩展业务范围。

根据易观数据，截止2012
年，已有83%的银行推出手机银行客户端，全面开展手机银行业务。

2.手机银行业务范围广泛，使用形式多样化
随着用户需求的增长与银行间竞争的加剧，手机银行的业务范围也得到相应的扩展。

以工行为例，目前其手机银行涉及账户查询、转账汇款、个人贷款、缴费业务、外汇业务、贵金属交易、理财业务、信用卡业务等多种业务。

同时，手机银行的使用形式也是多元的。

根据iresearch2012的调查数据，在wap、app、短信手机银行3种主要的使用形式中，用户使用过app的比例最高，达到64.6%。

3.国有银行在手机银行业务占据绝对优势
四大国有商业银行的手机银行业务其他银行业务相同，比起其余中小银行仍占据绝对优势。

根据2012年的调查数据，在所有手机用户中，使用工商银行手机银行的客户最多，建行次之，分别达25.4%，21.8%。

4.多产业交叉
不管是与传统的银行业务还是网上银行相比较，手机银行都具有特殊的商业模式—由电信运营商、银行和手机生产商三者结合。

它以移动电话为基础，电信网络为媒介，经中国人民银行监管，办理银行相关业务。

三、存在的问题
1.同质化程度高
各大银行均将手机银行看做是继网上银行之后的另一块金砖，但由于竞争秩序的混乱导致各家银行的手机银行业务同质化程度特
别高，大致都分为3个板块：查询缴费业务、购物业务、理财业务。

2.客户群体不均衡
由于手机银行的使用对用户文化水平有一定的要求，这使得很少有低文化水平的人选择这种业务。

因此，拥有较好教育背景的人群是目前主要的手机银行客户。

调查显示，手机银行客户主要是文化程度在本科及以上的群体，他们占到所有用户数量的67%。

3.便捷程度不高
手机银行的推出，降低了银行的营业成本，但实践调查表明，仍有许多用户反映，手机银行还存在许多系统上的缺陷，导致其便捷程度并不太高。

像登录时间过久，操作界面复杂，响应速度缓慢这都阻碍了手机银行向更高的层次发展。

4.跨部门监管的问题
与传统的银行业务不同，由于手机银行有多产业相互交叉的特征，因此监管也是跨部门的，这增加了对手机银行管理的难度，如电信运营商与银行利润分配的问题以及安全防范责任的问题都成
为跨部门监管的重难点。

5.安全机制的问题
由于安全防范手段的单一，同时智能手机不断推陈出新导致系统的不稳定性，使得手机银行的安全成为许多客户担心的问题。

调查数据表明，41.4%的用户表示安全程度是他们是否选择手机银行的首要因素。

四、加强手机银行发展的相关建议
1.拓宽手机银行业务范围
在目前手机银行市场同质化程度较高的情形下，各大银行应该积极拓展业务范围，引进人才、资金和技术，开发具有特色的业务，从而改善目前银行容易丢失客户的局面。

2.走差异化发展道路
由于用户群体的不均衡性，商业银行应针对手机银行这一业务，走差异化发展道路，在保证适当利润的前提下，银行可以根据不同的客户的特点，设计不同的业务类型，使手机银行的针对性更强，从而增加其客户群广度。

3.完善手机银行系统，重视客户体验
目前，仍有客户反映手机银行系统有许多漏洞，针对这一情况，银行方面应该组织技术人员寻找技术漏洞，完善银行系统。

同时可以在各个网点开展用户体验活动，让用户更加了解手机银行操作流程，增加手机银行普及度。

4.完善利润分配机制，确认责任范围
由于手机银行主要是由银行和电信运营商两大系统支持，在利润分配问题上，两者仍有争端。

因此，这两大行业应当完善利润分配机制，明确责任范围，从而提高手机银行产业的标准化程度。

5.完善手机银行安全机制
安全问题是手机银行客户最关心的问题之一，现阶段虽然有一些针对银行业的法律，但手机银行这一特定领域，目前处于无法可依的尴尬局面。

针对这一问题，政府应该出台相应的法律配套措施，
提高手机银行的安全系数。

同时，银行也应该针对钓鱼网站、账号密码被木马盗取等相关问题，积极完善其安全系统，从而提高手机银行的安全性。

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