➢当然，实际上保险机构
是在纯保费基础上加附加
费出售保险的。但尽管如
此，消费者仍然会愿意购 买保险的方式。除非附加
效 用 U2
费超过了消费者愿意承担 E
U
的最高金额。如图7－2，
所示，A点是为投保的预
期效用水平。如果从A点
U1
画一直线与实际效用曲线
相交，在交点B上，实际
效用水平等于预期效用。
即U=98单位。AB间的距
三、医疗保险对医疗服务市场的影响
(一) 道德风险（Moral Hazard）
➢ 在传统的医疗服务市场上，医疗服务需方消费了供 方提供的医疗服务，并同时按市场价格向供方支付 医疗费用。在医疗保险介入后，消费者支付的实际 价格低于医疗服务的市场价格，从而对医疗服务的 需求上升，这种现象就称为道德风险。当然，医疗 服务的供方同样也可能有道德风险的行为，如向消 费者提供过度的医疗服务或不合适的医疗服务，，即
W2与W4之差就是消费者
愿意在纯保费之上支付的
最高的附加费金额。
U=F(W)
B
A
W1 2000
W4 W2 W3 财 富 拥 有 9800 10000量
图7－2总效用、预期效用与财富的关系
医疗保险的需求是基于风险不确定性基础上的 消费者效用最大化选择的结果，因此，疾病风 险的不确定性越大，预期的医疗费用越大，对 医疗保险的需求就越大。当然，除此而外，医 疗保险的价格、收入水平、避险心态以及医疗 服务市场的供给情况都会影响消费者对医疗保 险的需求。
由于疾病风险的不确定性，人们产生了对医疗 保险的需求。医疗保险实质上是一种风险分散 机制。
对于医疗费用的支付，人们有两种选择。一种 是自付;另一种是购买医疗保险人们将根据效用 最大化原则在两种方式中进行选择。
（一）自我保险
消费者原有财富W3，效用是U3，消费者一旦 生病，而又没有购买保险，他需自付全部的医 疗费用，他的个人财富将从W3下降到W1，其 效用也将相应的从U3下降到U1。患病是个随 机的事件，患病概率P在0~1之间，因此消费者 预期效用为：
0.5P
是消费者支付的0.3P。这样，
实际医疗需求曲线右移，从
D1位移至D2。移动的幅度
假定某个消费者现拥有的财富是10000元，位于W3点，该财 富给其带来的效用为U3，100单位。此时发生疾病事故，医 疗费用是8000元，财富下降为2000元，位于W1，效用为U1， 20单位。假设此疾病的发生概率是0.025，则纯保险费=患病 概率×患病所带来的损失=0.025×8000=200元。支付纯保险费 后的财富下降至9800元，位于W2点，效用为U2，99单位。 此人的预期效用Eu=0.025×20+（1-0.025）×100=98单位，位 于预期效用曲线的A点。显然，如果消费者的行为符合上述 两个假设，并且医疗保险费是按纯保险费来收取的，那么其 必然选择购买保险。因为购买保险所带来的效用大于自我保 险的预期效用。
第七章 社会医疗保险的理论及实践
第一部分
整体概述
THE FIRST PART OF THE OVERALL OVERVIEW, PLEASE SUMMARIZE THE CONTENT
2
社会医疗保险
政府强制征收医疗保险费用形成医疗保险基金， 当被保人相关保险标的发生保险事故并引起经 济时经以补偿的风险分散机制，是社会保险制 度是重要的组成部分，也是在制度设计最复杂 和成本控制最困难的制度。
➢ 设共同保险率为30%
（C=0.3）、医疗服务价格
为P，消费者需求Q1个单位
的医疗服务。有了共同保险
后，消费者消费医疗服务只 需支付0.3P。按照需求规律，
价 格
D2
消费者消费的医疗服务量上
D1
升至 Q2个单位。表现为消 费者沿着医疗服务需求曲线
P
P(S)
向下移动。但实际上医疗服
务的价格仍然为P元，而不
U=F(W) A
B
W1
W3 财 富 拥 有
P=1
P=0 量
图7－1总效用与预期
效用曲线示意图
（二）购买保险
由于支付医疗保险费，消费者财富从W3下降到W2，其效用 也将相应的从U3下降到U2，见图7－2。
消费者是否会因不能预测的病伤事故而购买保险，还是不买 保险选择自己承担风险，要取决于上述哪种选择给消费者带 来较高的效用，即比较U2和Eu的大小。消费者将选择给他带 来较高效用的方案。
第一节 健康、医疗服务与医疗保险
一、医疗服务与健康的生产
➢ 医疗服务是健康的投入品，医疗服务的需求 是对健康的派生需求。
➢ 大量的研究结果表明健康对医疗服务的弹性 要小于教育水平、生活方式以及家庭收入水平， 而且在医疗服务的健康生产过程中，边际收益 递减规律仍然是存在的
二、不确定性与医疗保险的需求
Eu=PU1+（1-P）U3
公式中的Eu为预期效用；P为患病概率；U1为 患病造成经济损失后的效用；U3为未患病时拥 有的财富所带给消费者的效用。
预期效用用图形表示即 为一条直线。图7-1反应 了总效用、预期效用与 财富之间的关系。消费 效用 者健康时（P=0），财富 U3 W3，预期效用为U3，对 应于效用曲线上A点。患 病时（P=1），财富W1， U1 预期效用U1，对应于效 用曲线上B点。预期效用 曲线为线段AB，由图可 0 见，它总是在效用曲线 的下方，但其两个端点 位于效用曲线上。
1．自负额对医疗服务需求的影响
自负额（Deductibles）：为了减少道德风险的发生，保 险合同通常规定在医疗费用的某一额度内的费用由当 事人自己承担，即自已负担的额度。在美国的商业保 险市场自负额通常在医疗费用的30%左右。自负额以 上的费用由保险公司负补偿负责。自负额是对被保人 而言的，对保险人而线，这个点则是起付点，即起付 线。
扣除保险对需方行为的作用是比较复杂的，其作用程 度或效果取决于起付线的高低以及医疗服务的需求弹 性大小。
2．共同保险对医疗服务需求的影响
为了控制道德风险，保险合同往往规定自负 额以上的医疗费用由保险公司和被保人共同 负担，谓之共同保险 (Coinsurance)。
共同保险率一般指消费者支付的比例，在美 国的保险市场被保人的共同保险支付率通常 为30%。