一、保险合同的主体
2.投保人 投保人又叫要保人，是指与保险人订立保险合同， 并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 包括自然人和法人。 投保人的资格条件： （1）法律条件：具有完全的权利能力和行为能力； （2）经济条件：负有缴纳保险费的能力； （3）利益条件：对保险标的必须具有保险利益。
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2013-11-17 第三章 保险合同 7
案例1：未缴足保险费怎么赔？

第二种观点：比例赔付。 合同为双务合同，保险人与被保险人既 享有权利，又要承担义务，权利与义务是对 等的。根据《民法通则》有价有偿的原则， 王某交纳了1000元保险费，履行了一定的义 务，理所当然要享有一定的保障权利。
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第三章 保险合同
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二、按照保险标的不同分类
（一）财产保险合同 以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。 （二）人身保险合同 以人的生命和身体为保险标的的保险合同。 （三）责任保险合同 以责任方依法应负的民事损害赔偿责任为保 险标的的保险合同。 （四）信用保证保险合同 以人们的信用行为为保险标的的保险合同。
一、保险合同的定义


《保险法》第10条规定：“保险合同是投 保人与保险人约定保险权利义务关系的协 议。” 危险从个人转移到保险公司的过程是通过 契约型协议完成的。实现危险转移的工具 是保险合同。
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第三章 保险合同
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二、 保险合同的特征
（一）保险合同的一般特征
1.保险合同的当事人必须具有民事行为 能力。 2.保险合同是双方当事人意思表示一致 的行为，而不是单方的法律行为。 3.保险合同必须合法，否则不能得到法 律的保护。
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第三章 保险合同
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一、保险合同的主体

（2）各类保险的被保险人 财产保险：被保险财产的利益主体； 人身保险：以其生命或身体作为保险标的的人； 责任保险：依法对他人的财产损毁或人身伤亡负 有经济赔偿责任的人； 信用保险：因他人不守信用而可能遭受经济损失的人。 保证保险：因自身不守信用可能导致他人损失的人。
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案例1：未缴足保险费怎么赔？

但事后王某并未如约补交保险费，保 险经办人曾多次催收，并表示如再拖欠不 交，出事后就不负责赔偿，均被其敷衍搪 塞，一直未收到余款。次年4月，保险车辆 在行驶途中翻车，造成6万余元的损失，投 保人向保险公司提出索赔。

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二、 保险合同的特征
6、保险合同是附和合同
附合合同，是指一方当事人就合同的主要内 容，事先印就好标准合同条款供另一方当事人 选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无 权拟定合同的条文。 保险合同是典型的附合合同。保险人制定保 险条款。
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第二节 保险合同的分类
保险合同的当事人包括保险人与投保人。
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第三章 保险合同
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一、保险合同的主体
1.保险人 保险人是向投保人收取保险费，在保险合 同规定的保险责任事故发生时，承担赔偿或给 付保险金责任的人。 保险人从业的法律资格： 大多数国家－－法人 英国－－法人与自然人（劳和社） 我国－－法人：《保险法》第10条第3 款:“保险人是指与投保人订立保险合同，并承 担赔偿或给付保险金责任的保险公司。” 28 2013-11-17 第三章 保险合同
一、保险合同的主体
（二）保险合同的关系人 1、被保险人 被保险人是指其财产或者人身受保险合同 保障，享有保险金请求权的人 。
（1）被保险人的资格 A.财产保险 法人和自然人都可以作为被保险人。
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一、保险合同的主体
B.人身保险
只有有生命的自然人才能充当被保险人； 在以死亡为给付保险金条件的保险合同 中，被保险人保险具有完全行为能力。 以死亡为给付保险金条件的合同，未经 被保险人同意并认可金额的，合同无效。
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第三章 保险合同
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二、 保险合同的特征
（二）保险合同的特性
1、保险合同是具有保障性的合同 被保险人的风险得到保障，其安全感贯穿 于保险合同有效期的始终。但： 就个别保险合同而言，其保障性是相对的；
就全部保险合同而言，其保障性是绝对的。
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第三章 保险合同
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二、 保险合同的特征


分析： 1、缴纳保险费与保险合同成立的关系？ 2、保险合同成立是否等于保险责任开始？ 3、缴纳保险费是投保人的义务。 4、违反交纳保险费的义务要承担违约责任。违 反支付保险费义务表现为：(1)在保险合同期限内完 全不支付保险费。(2)在保险合同期限内只支付部分 保险费。 5、投保人或被保险人违反义务，保险人有权拒 绝赔偿或解除合同。
第三章 保险合同
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案例1：未缴足保险费怎么赔？


第三种观点：全额赔偿。 保险公司对王某拖欠保费行为没有采 取有效的措施，例如及时终止合同。所 以，根据权责发生制，该保险合同自始 至终都是成立有效的，保险公司应对王 某的损失给予足额赔偿。
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第三章 保险合同
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案例1：未缴足保险费怎么赔？
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案例2：这张保单是否有效？
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三、按照保险标的的价值在投保时 是否确定分类
产生超额保险的原因有以下四种： (1)出于投保人的善意； (2)出于投保人的恶意； (3)按照保险标的重臵价值投保，从而 使保险金额高于保险标的的实际市场价格。 (4)保险合同成立后，因保险标的的市 场价格跌落，导致保险事故发生时的保险 金额超过保险标的价值。
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三、按照保险标的的价值在投保时 是否确定分类





1、足额保险：保险金额等于保险标的 的实际价值。 发生全损时，十足赔偿。 2、不足额保险：保险金额小于保险标 的的实际价值。 发生全损理赔时，按保障程度赔偿。 3、超额保险：保险金额大于保险标的 的实际价值。 超额保险，超过部分无效。
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三、按照保险标的的价值在投保时 是否确定分类




（一）定值保险合同 在订立保险合同时，投保人和保险人事先约定 保险标的的价值（即保险价值）作为保险金额，并 将二者都载明于保险合同中；在保险事故发生时， 不管实际价值发生变化与否，保险人均以保险金额 作赔偿的依据。 适用范围： 货物运输保险； 海上保险； 不易确定价值的财产为标的的财产保险，如艺术 品、矿石标本、贵重皮毛、古董等。
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案例1：未缴足保险费怎么赔？



6、保险人有过错责任。 对于投保人不按约支付保险费，保险人应依 法采取以下措施：(1)催收；(2)终止保险合同。 催收应以书面形式为妥，对于催收无效的情况， 应及时终止保险合同。 但保险人在催收无果的情况下并没有解除保 险合同。 结论：由保险人按所收保费占全额保费的比例， 承担相应的保险责任，给予被保险人部分经济赔 偿。
性所决定的，在财产保险中表现得尤为明显。
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二、 保险合同的特征
4、保险合同是有偿合同
有偿合同是指当事人因享有合同的权利 而必须偿付出相应的代价。 一般合同实行的是“等价有偿”原则； 保险合同实行的是“对价有偿”原则。 5、保险合同是最大诚信合同
2013-11-17 第三Байду номын сангаас 保险合同 13
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三、按照保险标的的价值在投保时 是否确定分类


（二）不定值保险合同 在订立保险合同时并不约定保险标的 的价值（即保险价值），只列明保险金额 作为赔偿的最高限额；当发生保险事故时， 由保险人核定实际价值，在实际损失范围 内按照保障程度计赔。 发生损失时，依据保险金额与财产实 际价值的关系，不定值保险包括：
2、保险合同是双务合同



双务合同是合同双方当事人都享有 权利和承担义务的合同，一方的权利是 另一方的义务。 保险合同双方的权利和义务是相对 应的，是互为因果的。 保险合同是双务合同是附有条件的 双务合同。
第三章 保险合同 4
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案例1：未缴足保险费怎么赔？

某地个体运输户王某，于1998年12月份将 一辆16座面包车向当地保险公司投保车辆损 失险和第三者责任险。保险金额为12万元， 应付保费2850元。当保险单填妥向王收费时， 王声称钱未带够，因急于出车，要求先将保 险单给他，下午再将其余的钱交来，接着在 征得经办人同意后，便交了保费1000元，将 保险单带走。



一、按照保险合同的性质分类 二、按照保险标的分类 三、按照保险标的的价值在投保时是否确定分类 四、按照保险合同保障的风险责任分类 五、按照保险标的是否特定分类 六、按照保险人是否转移保险责任分类
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第三章 保险合同
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一、按照保险合同的性质分类


（一） 补偿性保险合同
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六、按照保险人是否转移保险责任分类



（一）原保险合同 保险人与投保人之间签订的保险合同， 合同直接保障的对象是被保险人。 （二）再保险合同 保险人为将其承保的保险责任转移 给另一保险人或为接受另一保险人转移 来的保险责任而订立的保险合同，合同 直接保障的对象是保险人。