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三、保险合同独有的法律特征
➢ 保险合同是射幸合同 ➢ 保险合同是双务合同 ➢ 保险合同是条件合同 ➢ 保险合同是补偿合同 ➢ 保险合同是附合性合同 ➢ 保险合同是一种个人性合同 ➢ 保险合同是最大诚信合同
01.03据保险金额与保险价值之间的关系分： ➢ 足额保险合同 ➢ 不足额保险合同 ➢ 超额保险合同
当投保人与被保险人不是同一个时，投 保人是保险合同的当事人，而被保险人、 受益人是保险合同关系人。
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1.保险合同的当事人
1)投保人
投保人又称要保人。是对保险标的具有 可保利益，与保险人订立保险合同并按照 保险合同负有支付保险费义务的人。
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第一节 保险合同的概念及特 征
一、概念 《保险法》第十条规定：“保险合同是 投保人与保险人约定保险权利义务关系的 协议。”
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二、保险合同的一般法律特征
➢ 保险合同的当事人必须具有民事行为能 力； ➢ 保险合同是双方当事人意思表示一致的 行为，而不是单方的法律行为； ➢ 保险合同必须合法。
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二、保险合同的客体
保险合同的客体是投保人于保险标的上 的保险利益。
保险利益：是指投保人或被保险人对保 险标的所具有的法律上承认的利益。
保险标的：是指保险合同中所载明的投 保对象，是保险事故发生所在的本体，即 作为保险对象的财产及其有关利益或者人 的生命、身体和健康。
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3）保单所有人
保单所有人又称为保单持有人，是拥有保单 各种权利的人。主要适用于人寿保险合同。保 单所有人所拥有的权利：
变更受益人； 领取退保金； 领取保单红利； 以保单作为抵押品进行借款； 在保单现金价值的限额内申请贷款； 放弃或出售保单的一项或多项权利； 指定新的所有人。
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2)受益人
受益人也叫保险金受领人。是指在 保险事故发生后直接向保险人行使赔 偿请求权的人。
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注：受益人不同于继承人。
受益人享有的是受益权，是原始取得； 而继承人享有的是遗产的分割，是继 承取得。
受益人没有用其领取的保险金偿还被 保险人生前债务的义务；而继承人在 其继承遗产的范围内有为被继承人偿 还债务的义务。
2）保险人
保险人是向投保人收取保险费，在保险 事故发生时，对被保险人承担赔偿损失或 给付责任的人。一般须具有法人资格。
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2、保险合同的关系人 1) 被保险人 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保
障，享有保险金请求权的人，投保人可以 为被保险人。 被保险人的确定方式： 在保险合同中明确列出被保险人的名字； 以变更合同条款的方式确认被保险人； 采取扩展被保险人的方式确认被保险人。
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四、保险合同的形式
保险合同通常采用书面形式
1、投保单
投保单也称要保书，是指投保人为订立 保险合同而向保险人提出的书面要约。
2、暂保单
暂保单也称临时保险单，是指由保险人 在签发正式保险单之前订立的临时保险凭 证。
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3、保险单
保险单是保险人和投保人之间订立保险合同 的正式书面文件。
4、保险凭证
保险凭证也称“小保单”，是保险人向投保 人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证， 是一种简化了的保险单。
5、批单
保险人根据投保人或被保险人的要求，中途 变更保险合同有关内容（受益人、住址变化等） 而出立的批改书。
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第三节 保险合同的订立、生 效与履行
一、保险合同的订立
出于投保人善意的：超过部分无效；在保险事 故发生前，可以请求保险人返还无效部分 的保险费。
出于投保人善意的：保险合同全部无效，投保 人承担由此给保险人带来的损失。
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第二节 保险合同的要素
一、保险合同的主体
保险合同的主体与一般合同的主体有所 不同。
当投保人与被保险人为同一人时，保险 人、投保人和被保险人是保险合同的当事 人；受益人是保险合同的关系人。
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➢ 足额保险合同
全损时：依据保险价值全部赔偿（残值可折 价归被保险人）
部分损失时：按实际损失确定赔偿数额
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➢ 不足额保险合同（低额保险合同）
全损时：依据保险金额赔偿 部分损失时：按实际损失或投保比例进行赔偿
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➢ 超额保险合同
第三章 保险合同
学习目的：掌握保险合同的概念、特征、 主体、客体、内容、形式以及保险合同的 订立、履行、变更、解除、终止的相关内 容，了解保险合同的解释原则及争议处理 方式。
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主要内容：
保险合同的概念及特征 保险合同的要素 保险合同的订立、成立、生效 保险合同的履行及变更 保险合同的解除与终止 保险合同的履行及变更
基本条款：关于保险合同当事人和关系人权 利与义务的规定，以及按照其他法律一定要记 载的事项。 附加条款：保险人按照投保人的要求增加承 保风险的条款。意味着扩大了标准保险合同的 承保范围。
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保险合同的主要条款一般包括：
保险人的名称和住所 投保人、被保险人、受益人的名称和住所 保险标的 保险金额 保险费及其支付办法 保险期间 保险责任和责任免除 保险金赔偿或给付办法 违约责任和争议处理
保险合同的订立是投保人与保险人之间基于 意思表示一致而作出的法律行为。
1、要约
亦称“提议”，它是指当事人一方以订立合 同为目的而向对方作出的意思表示。一个有效 的要约应具备三个条件：
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三、保险合同的内容
狭义：指保险合同当事人依法约定的 权利和义务。
广义：指以双方权利义务为核心的保 险合同的全部记载事项。
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保险合同的主要条款 是规定保险人与被保险人之间的基本权利和 义务的条文，是保险公司对所承保的保险标的 履行保险责任的依据。