小微企业融资难的成因及解决对策摘要：小微企业是推动经济结构调整、科技创新的主体。

但是目前小微企业在资金筹措、市场准入、信息获取等方面都明显处于不利地位，致使融资难已成为制约小微企业发展的重要瓶颈，并面临着严峻的挑战。

为此，近期国家出台了一系列政策意在缓解小微企业融资难题，促进小微企业的健康发展。

本文结合辽宁省小微企业的实际融资情况，分析融资困难的原因，并提出适合辽宁省小微企业融资的方式，为缓解目前辽宁省小微企业融资难的状况提供新思路。

关键词：小微企业；融资；对策小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊企业、个体工商户等的统称。

环顾全球，一个国家的经济活力，在很大程度上是取决于中小企业特别是小微企业的发展状况。

根据新浪财经数据显示，“全国共计6000多万家小微企业和个体工商户，对中国GDP的贡献率早已超过60%，其从业人员占到全部法人企业从业人员的38.7%，并提供了75%以上的就业机会，创造了一半以上的出口收入和财政税收。

”此外，根据凤凰网资讯显示“中小企业提供了全国大约65%的发明专利，75%的企业创新和80%以上的新产品开发，已成为我国科技进步的主体和主力军。

”可见，这其中小微企业还是推动经济结构调整、科技创新的主体。

而在当前经济环境下，制约小微企业发展的最大因素是融资困难。

一、辽宁省小微企业现状对于辽宁省的经济而言，小微企业起着至关重要的作用。

民营经济目前已占到辽宁省经济总量的六成以上。

截至2011年底，辽宁省有民营企业183.28万户，其中小微企业占99% 。

小微企业不仅为社会提供大量的工作岗位，同时也为大中型企业提供丰富的基础原料。

事实上，小微企业的发展是整个工商业不断壮大的坚固基石和肥沃土壤，也是人们尤其是并不富裕的人们改善生活质量的重要渠道。

全省的小微企业在地区分布上主要集中于经济发展环境较好的城市，比如沈阳和大连，以小企业为主体的经济附加值自2008年以来已经连续4年增幅高于GDP增速。

辽宁银监局局长李林在采访中指出：“ 2011年，辽宁规模（？）以上私营企业工业增加值同比增长20.1%，高于全省平均水平5.2个百分点。

”尽管这类大城市虽然有较好的服务体系及人才储备，但是融资紧张的问题仍旧十分突出。

因此，有必要改善小微企业融资难的困境。

辽宁小微企业的融资渠道比较单调，其中内源融资是基础，但是对于小微企业而言，基础比较薄弱，后劲不足。

银行贷款是小微企业融资的首选，该种方式获得的满足率相对于其他渠道较高。

民间借贷的融资方式活跃而多样，小微企业参与度较高，但是风险值得关注。

二、小微企业融资难的成因1.内部因素（1）经营管理能力低导致企业融资失败率高。

辽宁省小微企业普遍缺乏拥有高水准劳动技能的工人和经验丰富的管理者，这便为小微企业的运营情况增加了许多未知风险。

因此，大多数的小微企业成为了风险企业，其融资申请受到了金融机构的高度审视和精确审核。

如此严厉的审批制度下，小微企业的融资失败率加大。

（2）对于政府的扶持资金使用效率低。

许多小微企业尤其是家庭作坊式企业和个体工商户由于规模较小，资金周转相对缓慢，抗风险能力弱。

又鉴于融资相对困难的情况下，容易将政府支持小微企业的专项资金用于填补资金链漏洞。

显然，这些小微企业理财能力过低，无法正常控制资金的流入流出。

因此，该项资金对于支持小微企业健康发展的用途成效几乎为零。

（3）偷逃资金案例多导致整体信用度降低。

通过商业银行信贷进行融资是小微企业融资的基本渠道之一。

但其中许多小微企业的管理人员文化程度不高，信用观念严重缺失，所以偿还贷款的意识淡薄。

最终结果是影响了小微企业的整体信誉度，从而也影响了同行业的融资筹资绩效。

2.外部因素（1）商业银行方面。

信贷资源的缺乏使小微企业融资艰难。

目前商业银行信贷额度控制非常严格，较大规模商业银行的贷款对象重点放在了国有大中型企业，并未把小微企业列为金融服务的重点。

伴随商业银行体制改革和金融创新的深化，商业银行的业务领域正逐步向小微企业拓展，但是商业银行在风险管理过程中所采取的策略，如对信用度低的小微企业提高授信门槛或者提高担保比例，使这些企业的融资成本大大提高。

并且有些商业银行的总行要求压缩新增信贷规模。

在信贷资源紧俏的同时，贷款利率也居高不下，甚至某些银行的策略是，信贷资源先支持存量客户，基本不允许新增客户进入。

信贷资源的紧缩，使小微企业融资更加艰难。

当然，即使小微企业被获准通过商业银行获取融资，其信贷的规模也将受控。

而有幸获得银行贷款的小微企业在办理银行贷款的过程中，面临直接或间接收费的单位和部门颇多，无疑会增加小微企业的融资成本。

（2）民间融资及其他融资方面。

民间融资的方式有企业间借贷、企业向个人借贷、民间票据融资等等。

当前经济形式相对走弱，民间融资只集中于热点行业，小微企业的盈利能力有所降低，高额度的融资成本使其融资压力增大，一旦资金链断裂，企业破产也在所难免。

另外，民间借贷融资期限短、成本高的特性在加重了小微企业融资负担的同时，很容易诱发局部金融风险，干扰社会经济秩序。

有些民间融资机构尚不合法，小微企业在民间高息负债，极易陷入资金使用的恶性循环，从而影响到企业的长期发展能力，并为经济持续并健康发展埋下隐患。

而小微企业的产品附加值普遍较低，市场饱和度又高，企业竞争能力不强，一旦市场经济动荡，容易出现违约的事例。

（3）监督保险方面。

小微企业融资程序是首先向商业银行提出贷款申请，商业银行对其抵押物价值、担保情况和信用情况进行一系列谨慎评估。

目前，辽宁省小微企业债券信用评级制度和信用担保制度尚不够完善、小微企业信用风险较高、受制于抵押担保的制约等等，使得商业银行对于小微企业的经营风险难以有效识别和掌控，因此，一些经营效益较好、偿还能力强、成长性好的小微企业也因此被埋没了。

三、小微企业融资难的解决对策1.小微企业方面（1）辽宁省可以仿效浙江省——为小微企业搭建“守信企业联保贷款平台”，即信誉好的小微企业之间可以联保联贷、小额快捷联贷和网络联贷三种小额贷款模式。

该种融资模式比较新颖，可以为辽宁省的小微企业提供便利、实惠和安全。

不但有效解决了小微企业贷款难，其次信贷资金安全性得到较好的保障，同时还促进了社会信用体系的建设，是一举多得的融资新方法。

（2）增强自身贷款信用，提高小微企业的融资能力。

保险公司的某些保险产品可以助小微企业承担信用风险，甚至发挥增信的作用，以致于增强银行的贷款意愿和额度。

小微企业可以自愿购买贷款保证保险，减轻向银行提供抵押品的压力，甚至可以获得更多贷款；与此同时，担保机构也可以购买贷款责任险，获得保险公司的风险保障。

如果广大商业银行可以减少保证金的缴存比例，则可以帮助到更多的小微企业融资。

（3）借力互联网，减少琐碎的烦恼。

通过网络贷款可以减少繁琐的申请和审核过程，在线操作瞬间即可到账。

这不仅可帮助小微企业节约大量的时间和人力成本，还为企业的资金周转提供方便。

之前阿里巴巴小贷公司推出的“贷款”模式已经正式运营，据了解，目前超过10万家小微企业已经通过该种方法解决资金周转难题。

偌大的互联网平台，充裕的资金流，高效地解决中小企业本身发展所存在的资金窘境，这是目前行之有效的方法之一。

2.金融机构方面（1）建立试点，为小微企业提供专有融资通道。

应当加强金融监管部门之间的有效合作，及时地掌握小微企业在金融机构的融资情况，对于存在风险的环节重点监管。

当然，对于银行来讲，使小微企业融资的风险有效地分担才是关键，这就需要加快推进小微企业融资信用的监管工作。

监管的重点放在对小微企业资金使用的有效性的调查上。

这就要求商业银行在展开业务时，需要设立独立的部门、配备专业人员、建立规章制度，并实行单独统计和建账，独立核算和分类进行管理。

推进银行机构多元化的发展，加强正规金融对辽宁省小微企业的支持力度，进一步完善商业银行对小微企业的金融服务工作。

（2）创新信贷产品，增强金融服务的意识。

首先，管理要创新。

银行应逐步完善为小微企业服务的体系和考核机制，尤其是扩大低风险信贷的审核权限。

其次，服务的产品品种创新。

帮助小微企业建立规范的财务制度，探索开展专有产权和非专利技术这类无形资产的质押贷款。

再次，推行激励与约束机制的创新。

应鼓励金融机构开办融资租赁、账户托管等业务，要针对小微企业的特点建立贷款保险制度，推行综合授信额度，也可以允许小微企业在有效期和授信额度内循环使用。

（3）规范民间融资秩序，引导民间金融健康发展。

监管部门应制定相关法律法规对民间融资予以规范和引导，使之融资方式更加灵活并且资金得到合理配置。

同时需加以注意的是，对民间融资机构进行正确区分，将正规机构纳进金融体制进行管理，减少额外的运作成本，并在税率上给予适当的优惠；对不合规的民间融资机构严厉查处。

（4）鼓励发展直接融资，优化融资结构。

可发展民间票据融资市场，改善辽宁地区小微企业的债券管理方式，努力促进票据营业中的中介机构的成长，并且规范民间的直接投资，完善民间信用体系。

对于民间融资，建议发展个人信贷委托业务，合规的民间融资纳入银行业务体系，直接引导和扩大民间信用发展，同时制定合理的优惠政策，吸引民间资金进入投资领域，丰富民间融资方式。

3.政府方面的支持小微企业作为企业界的弱势群体，若想健康发展，单纯凭靠商业运作是不够的，还需借助政府力量的支持。

许多政策虽不能代替市场自身的资源配置，但是解决小微企业融资问题仍离不开政府的支持，有效的引导和适当的扶持可以发挥政府财政资金的杠杆作用，在引导商业资金进入的同时还能减轻企业负担，对小微企业的良性发展起到积极的效果。

辽宁省应该更加重视小微企业融资专项扶持基金，为广大小微企业的融资提供支持，当然，政府的补贴是小微企业融资专项扶持基金的主要来源。

不同类型的小微企业融资呈现不同的特点，需求资金也有所区别；而不同发展阶段的小微企业由于对融资要求不等，所以对融资的渠道和条件要求也不一样。

这就需要辽宁政府明确对小微企业的支持范围和领域，分类进行融资支持。

还需要求申请专项扶持基金的小微企业对资金使用效益做出必要的证明，并对资金的使用情况作出详细的说明。

近日，辽宁省政府出台的《辽宁省人民政府关于支持小微型企业发展的若干意见》，加大了对小微企业的扶持力度。

在这一方面的实质工作中，可以参考与借鉴美国财政部推出的“州小企业信贷启动计划”，对于辽宁省政府支持小微企业方面具体建议如下：（1）辽宁省政府可以帮助年销售收入达到一定标准的小微企业获得贷款，这样无疑对于该项投资增加了一份保险。

具体由借款小微企业、贷款银行和辽宁省政府分别提供贷款总额的一部分，作为银行贷款计提的损失准备金。

（2）抵押品支持计划。

辽宁政府可对抵押品不足的小微企业以存款不足担保的形式为融资提供担保。

（3）政府参与贷款。

政府可参与提供大约20%左右的贷款资金，拨款给银行，与银行共同合作贷款给需要资金的小微企业，政府也同时成为贷款人。