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二、商业银行经营与管理的内容
1．商业银行经营的内容 （1）对负债业务的组织和营销 （2）对资产业务的组织和营销 （3）对中间业务和表外业务的组织和营销
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2.商业银行管理的内容
（1）资产负债管理 （2）财务管理 （3）风险管理 （4）人力资源开发与管理
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三、商业银行经营与管理的原则
(一)商业银行经营与管理的原则 1.安全性原则。是指商业银行应本着稳健经营
第五章 商业银行经营与管理
内容： 第一节 商业银行经营与管理概述 第二节 商业银行经营 第三节 商业银行管理
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一、商业银行经营与管理的涵义
商业银行是以货币和信用为经营对象的金 融中介机构。
商业银行的经营是指商业银行对所开展的 各种业务活动的组织和营销；
商业银行的管理是商业银行对所开展的各 种业务活动的控制与监督。
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(一)存款经营的基本内容
是在一定的金融法规监管条件下，充分组 织银行的人力、物力来创造新的金融产品 并将其销售出去的过程。
商业银行存款经营最重要的方面是必须不 断创新金融产品，不断开拓为客户服务的 领域。
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(二)存款经营的影响因素
1．支付机制的创新 2．存款创造的调控 3：政府的监管措施
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五、商业银行经营的核心
(一)商业银行的市场营销 是商业银行为了创造可同时实现个人和企
业目标的交易机会，而对与金融产品有关 的想法、物品和服务的构思、定价、促销 和分销进行策划和实施的过程。
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(二) 关系营销
就是把营销活动看成是一个企业与消费者、 供应商、分销商、竞争者、政府机构及其 他公众发生互动作用的过程。
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四、商业银行经营的组织
新的业务运营模式的核心就是前后台分离： 前台的营业网点从会计核算型向服务营销型转
变，其主要职责是产品营销、柜台服务以及风 险控制； 后台主要负责核心业务系统运行维护，集中处 理非实时业务批量交易、财务核算以及业务稽 核监督。
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新型业务运营模式的优点
一是前台营业网点业务操作规范化、工序化 二是实现业务集约化处理 三是实现效率提升 四是提高风险防范能力 五是大大降低成本
(三)存款经营的衍生服务
1．现金管理服务的概念 现金管理服务指的是银行协助企业对现金、
银行存款及货币等价物等广义现金进行统 筹规划，在保证流动性的基础上，使客户 减少财务费用，提高资金使用效率，使财 务控制更易实现。
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2．现金管理服务的内容
(1)资金管理类服务 (2)资金控制类服务 (3)账户完善类服务
1．资产管理理论
资产管理理论认为，银行应主要通过对资产 规模、结构和层次的管理来保持适当的流 动性，实现其经营目标。
资产管理理论是在“商业性贷款理论”、“ 转移理论”和“预期收入理论”基础上形 成的。
资产管理理论强调的是银行经营管理的重点 是资产业务，强调流动性为先的管理理念
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2．负债管理理论
负债管理理论主张以负债的方法来保证银行 流动性的需求；经营管理理念转化为流动 性、安全性、赢利性并重。
负债管理依赖货币市场借入资金来维持流动 性，外部不可测因素的制约增大了银行的 经营风险，不利于银行的稳健经营。
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3．资产负债综合管理理论
资产负债综合管理理论认为，银行应对资产负 债两方面业务进行全方位、多层次的管理，保 证资产负债结构调整的及时性、灵活性，以此 保证流动性供给能力。
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七、贷款经营
是指选择贷款客户，不断创新贷款产品及 相关产品，使之适应客户需要，并与客户 合作，最终收回所发放贷款，为商业银行 创造利润的过程。
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(一)选择贷款客户
1.是客户所在的行业 2.是客户自身情况及贷款用途方面。 (1)贷款面谈。 (2)信用调查。 (3)财务分析。
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(二)培养客户的战略
的客户。
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八、中间业务经营
（一）不断推出多样化的金融产品 1.改进现有产品 2.组合现有产品 3.模仿其他产品 （二）关系营销
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第三节 商业银行管理 为实现安全性、
流动性和赢利性“三性”统一的目标而 采取的经营管理方法。
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和发展，努力采取各种技术和手段防范、化 解和规避经营过程中的各种风险。
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2.流动性原则
是指商业银行及时变现和支付的能力。
资产流动性 负债流动性
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3.盈利性原则
是指商业银行正常经营状态下的获利能力。 最大程度的追求盈利是包括商业银行在内的
所有企业经营活动的内在动力。
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(二)商业银行经营与管理原则 之间的关系
基本要求：通过资产、负债结构的共同调整， 协调资产、负债项目在利率、期限、风险和流 动性方面的合理搭配，以实现安全性、流动性 、盈利性的最佳组合。
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(二)商业银行资产负债管理的基 本原理与内容
1．资产负债管理的基本原理 (1)规模对称原理 (2)结构对称原理 (3)速度对称原理 (4)目标互补原理 (5)利率管理原理 (6)比例管理原理
安全性
流动性
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赢利性
(三)我国商业银行的经营 与管理原则的特点
(1)确定为“效益性”而不是“盈利性” (2)我国商业银行“三原则”的顺序与国际
银行业“三原则”的顺序完全相同
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(四)我国商业银行的审慎经营规则
所谓审慎性，是指企业的会计核算应当尽可 能建立在稳妥可靠的基础上，尽可能减少 经营者的风险负担，办法是尽可能低估企 业的资产与收益，对可能发生的损失和费 用则给予充分估计。
关系营销的核心是建立和发展与这些公众的 良好关系。其实质就是在交易的基础上建 立、维持并巩固交易外的一切有利于企业 和其它伙伴的非买卖关系，以达到双方之 间的忠诚合作。
关系营销的优势：更有效地运用了成本。
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六、负债经营
商业银行负债的目的： 一是维持银行资产的增长率； 二是保持友好的流动性。 商业银行负债包括： 存款 同业拆借 向中央银行借款
层级高的机构管理大客户 层级较低的机构管理小客户
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(三)创造贷款的新品种和进行合 适的贷款结构安排
从营销的角度不断开发新产品。 进行合适的贷款结构安排目的在于贷款客户
能够按期偿还贷款。
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(四)在贷款经营中推销银行的其 他产品
目的是为商业银行提供更多的业务。 推销银行其他产品主要有两类： 一是由贷款发放本身所引起的； 二是通过贷款谈判了解到新的要求和另外