商业银行信用卡风险管理探析
张微（黑龙江鸡西大学黑龙江鸡西158100）【摘要】本文对我国商业银行信用卡业务的风险因素从经营环境等方面进行了探讨，并对如何有效进行信用卡风险管理从加强技术改造等方面进行了探讨。

【关键词】商业银行信用卡业务风险管理【中图分类号】F27【文献标识码】A【文章编号】1672-7355（2012）08-0215-01__我国商业银行起步较之欧美国家为晚，从我国的第一张信用卡（为中国银行于1986年发行的长城卡）的产生开始，我国商业银行的信用卡业务的发展速度越来越快。

进入2000年以后。

商业银行信用卡业务以年均22%的速度猛增。

今天，信用卡业务在各个商业银行的业务中已经占据重要地位，成为了商业银行的新增赢利点。

不过，在繁荣的现象背后总是同时存在一些问题，对此，我们要有清醒的认识。

1.当前商业银行信用卡业务风险的基本状况 1.1信用卡业务经营环境有待完善一方面，随着《关于促进银行卡产业发展的若干意见》等法律法规的出台，信用卡业务的运行有了法律的保障。

而各个行政管理部门的规章的出台，则为金融市场的开放和竞争、银行卡业务的规范运行提供了框架性指导。

这些政策、规章和法律保障、规范和促进了商业银行信用卡业务的发展。

1.2欺诈风险和操作风险的存在欺诈风险可能存在于信用卡业务的各个环节，欺诈风险是这些环节的风险中最为常见的一种。

所谓的欺诈风险，是指在信用卡的交易环节中存在的不法分子利用伪造信用
卡和。

os对商业银行和用户予以欺骗从而危及资金安全的风险。

这种风险在互联网越来越普遍的社会背景下表现得越来越具有常见性、隐蔽性、技术性和破坏力。

比如，很多网上购物的消费者所遭遇的钓鱼网站、盗号木马等违法行为往往会获得用户的信用卡信息并有可能将交易程序置于“偷窥”之下。

另外，操作不当也会给信用卡业务带来很多风险。

1.3交易风险交易风险也是信用卡业务过程中常见的风险，它是指在信用卡交易过程中发生过的为犯罪分子所利用而从事非法活动的风险。

比如，不法商户利用信用卡从事洗钱等违法犯罪活动给信用卡发行银行和信用卡合法持有者所带来的风险和损失。

从已经被警方破获的金融犯罪的案例来看，利用信用卡来“洗钱”的现象不少见，这些违法者通常会通过信用卡在境内外不同账户之间进行正常的业务往来，而对于还付本息则使用现金的方式，这样原本的黑金被一洗而白。

2.商业银行信用卡风险的应对举措 2.1在实践中制定并完善风险管理策略信用卡业务作为一种新增赢利点，它对于商业银行的重要性不可以被想当然地低估。

信用卡和借记卡的功能有着明显的不同，因此，对于商业银行来说，应该将信用卡业务的管理纳入到关乎银行盈利能力和竞争能力的战略高度来加以考量。

商业银行应该在实践中逐步制定出针对信用卡的管理措施：首先，对于信用卡的管理应该采取“盈利主义”思想。

也就是说，对信用卡的管理不能够停留在因噎
废食的层面，而是应该强调风险和盈利的平衡，即在可接受的风险范围内追求业务盈利的最大化。

其次，风险策略的制定需要与银行的实际相结合。

也就是说，商业银行在制定信用卡管理策略时，应该将银行的风险控制力、信用卡用户状况（包括消费能力、金融素质和还款能力）调查分析清楚，然后再制定具体的产品包设计策略、信用授予策略、信用卡审批策略、交易监控策略和克服催收策略。

这些策略都应该既具备规范性，又具备灵活性，从而使得信用卡的风险管理在实践中能够具备可操作性。

2.2不断进行信用卡技术改造正所谓“道高一尺，魔高一丈”，当前的信用卡犯罪的技术含量也越来越高。

为此，信用卡管理不可以在技术上松懈。

比如，很多犯罪分子利用信用卡磁条可以复制的缺陷盗用客户的信用卡，对此，银行如果不对信用卡本身采取技术改进，而只是单纯地加强核对，这样不但会增加银行的业务成本，还会使用户失去对银行卡的信心。

所以，在银行推行数据加密技术的智能卡以后，信用卡的安全性能得到大大加强。

目前，我国商业银行正在对原有的磁条卡予以撤销使用，取而代之的是芯片卡。

相关的支持措施也在逐步推进之中。

另外，针对我国银行卡技术的对外依赖性过强的现状，中国制定了自身的信用卡标准（如。

BOC2.0金融IC卡标准），这对于降低信用卡成本、加强对跨国金融诈骗的打击能力都是重要的技术措施。

2.3不断规范商业银行内部管理信用卡的风险不仅仅来自于外部，也有相当一部分来自于商业银行内部。

因此，规范商业银行内部
的管理就显得十分有必要。

具体来说，商业银行要就信用卡（特别是信用卡新业务）风险的识别进行专业培训，提升工作人员的防范意识和防范专业知识；对工作人员进行业务培训是风险管理的一个方面，而制度的制定和落实则是风险管理的长期性保障，因此，商业银行应该制定内部规章，将一般风险的应对流程和紧急风险的预案管理加以明确；权责明晰也是十分重要的风险管理事项，商业银行内部在业务权利的分配上要避免“多人主管，无人负责”。

另外，作为现代技术和管理方法的结合，风险管理系统的运用也不容忽视，这对于将信用卡风险的测评、量化和自动识别有较显著的效果。

如果将这些内部制度和技术措施结合使用，信用卡风险管理的成效将有所改观并加强。

黑龙江省教育厅2011年度科学技术研究（指导）项目；项目编号是：12515243.参考文献
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