指静脉支付系统
方案
二零一六年十一月
指静脉支付系统
指静脉支付系统
修订记录
目录
1背景 (1)
2项目需求 (2)
3定义 (3)
4参考文档 (4)
5设计原则 (5)
6系统结构 (6)
7主要设备及功能介绍 (7)
7.1指静脉介绍 (7)
7.1.1原理 (7)
7.1.2识别流程 (8)
7.1.3特点 (8)
7.1.4与其他生物识别方式对比 (9)
7.1.5应用场景 (9)
7.2机具管理 (11)
7.3客户管理 (11)
7.3.1签约 (11)
7.3.2签约查询 (11)
7.4商户管理 (12)
7.4.1签约 (12)
7.4.2签约查询 (12)
7.5消费支付 (12)
7.5.1支付 (12)
7.6统计查询报表 (13)
8企业荣誉与资质 (14)
1背景
支付业务与人们日常生产生活息息相关，比如：商场超市购物、网上购物、饭店就餐、娱乐运动场所消费等。
近年，随着互联网金融的迅猛发展，金融行业支付业务需求越来越大，支付方式逐渐呈现多样化趋势，除传统的现金、银行卡刷卡密码等支付方式外，各银行、微信、支付宝的二维码及指纹快捷支付等越来越受到青睐。
如此庞大的支付业务产生了巨额的资金交易业务，新兴支付系统的安全性将受到严峻考验。
密码泄露、手机丢失及信息泄露可能会导致不发分子利用当事人二维码进行非法盗刷支付，且手机微信、支付宝支付不适用当前中老年群体；指纹识别支付由于采用手指外部特征，用户手指脱皮、污渍等可能造成支付不稳定，且使用假指纹、指纹膜等很难被发现，安全性较低。
指静脉识别是一种生物活体识别技术，它利用人体内部特征进行识别，日常生活及使用过程中不会被遗留，且只有在人体血液正常流动的情况下才能获取，砍断的手机无法识别。
目前已经经过研究证实，成年人的手指静脉特征可以在几十年内保持不变，且很少受到人体病变因素影响。
2015年12月25日，为改进个人银行结算账户服务，中国人民银行发布了《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》。
《通知》明确提出要拓宽开户渠道并增设远程开户渠道，有条件的银行可探索将生物特征识别技术和其他安全有效的技术手段作为核验开户申请人身份信息的辅助手段。
安全稳定的特性、政府态度的转变及政策的逐渐支持，为指静脉在金融行业的应用铺平了道路。
如：韩国新韩银行的静脉识别系统、交通银行的指静脉识别自助终端、民生银行的指静脉自助机、郑州银行的指静脉自助存取款ATM机等。
但是，指静脉识别技术在支付领域应用市场目前基本空白，前景巨大。
2项目需求
本方案基于当前支付业务市场现状，顺应市场发展趋势，着力打造设计一套指静脉支付系统，保留当前市场流行的二维码、指纹、密码等支付方式，并将指静脉识别应用于支付系统，扩大使用群体范围，丰富支付方式，为人们在生产生活中提供便捷支付。
3定义
➢I类账户：通过传统银行柜面开立的、满足实名制所有严格要求的账户，设为全功能一类账户，存款人可以通过一类账户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。
➢II类账户：II类账户与I类账户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账，且有单日支付限额。
➢III类账户：仅能办理小额消费及缴费支付，不能办理其他业务。
4参考文档
1.《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》
2.
5设计原则
➢先进性
迎合当前互联网金融和大数据市场发展趋势，将生物识别技术应用在金融支付领域。
➢安全性
保证身份识别技术的安全和支付过程中资金绝对安全。
➢稳定性
系统一般情况下满足7*24小时不间断工作，支持大交易量，稳定性尤为重要。
➢易操作性
简单、容易的操作机具设备，友好的终端和线上APP交互界面，业务含义易于接受和理解。
➢灵活性
➢可拓展性
面向市场多样化客户群体，提供多模态支付拓展，如：指静脉集成指纹、人脸识别、虹膜、二维码、密码等。
➢易维护性
规范性的动作，配置化的参数，账务交易流水的分类记录及展示，方便操作员查询与处理。
6系统结构。
商户学校单位机构
7主要设备及功能介绍
7.1指静脉介绍
7.1.1原理
指静脉识别技术是指利用人体手指静脉血管纹路图像进行身份识别的一种新技术，其原理是基于人体手指中流动的血液在吸收特定波长的光线（红外线）照射后可得到静脉纹路分布图象，使用这一固定特征的指静脉图象信息，与事先注册登记的手指静脉特征数据进行对比匹配，确认登入者的身份。
通俗些说，手指静脉识别技术就是给血管拍照，然后转换成独特的编码。
图1 指静脉原理示意图
7.1.2识别流程
1. 静脉扫描：LED在发射近红外线，透射手指，照相机拍摄静脉图像；
2. 图像校正：调整图像的位置和角度，使其符合规格；
3. 特征提取：根据得到的图像，提取静脉分布图像，得到特征图；
4. 图像对比与匹配：将得到的特征图与数据库中的原始模版进行比较，计算相关
性。
如果相匹配则通过，不匹配则被拒绝。
图1 指静脉识别流程
图2 指静脉采集仪
7.1.3特点
1. 真正“活体”身份认证：被砍断的手指无法使用，实现本人亲临现场的身份唯一性，且对人体无害；
2. 安全等级高：静脉信息处于手指内部无法改变高度防伪，无法复制，不被盗用；
3. 准确率高：每个人的静脉都不同，同卵双胞胎的静脉也不同，信息终身不变，稳定性非常高； FRR（拒真率）小于0.01%，FAR（认假率）小于0.0001%，FTE（注册失败）为0%；
4. 适用性强：不受环境影响，表皮的皱纹、褶皱、粗糙、干裂、湿润、脏、受伤时，仍可正常使用。
静脉识别适用于所有人(7-70岁人群指静脉血管形状终身不变)，而指纹识别有3%以上的人群无法使用；
5. 易用、便利性强：采集认证过程非接触，不留痕；此外识别扫描过程简单又自然，减轻用户由于担心卫生或使用麻烦而可能存在的抗拒心理。
7.1.4与其他生物识别方式对比
7.1.5应用场景
指静脉识别技术可广泛应用于政府国安、教育社保、银行金融等领域。
如：人行通道闸机门禁；银行ATM/VTM终端、指静脉集成POS等。
图4 指静脉人行通道
图5 指静脉身份识别ATM
图6 指静脉集成POS机具
机具是提供给商户使用的支付工具，一个商户可以使用多个机具，机具信息在系统内登记备案，方便掌握机具的使用情况，并提供机具相关信息更改。
7.3客户管理
7.3.1签约
系统提供多渠道签约，如：柜台、自助终端、登录网站、手机APP等。
签约账户类型可以是I类、II类或III类账户，指静脉签约流程如下：
1. 采集仪采集客户的指静脉样本；
2. 客户样本数据入库保存，并绑定客户对应账户；
3. 返回签约成功。
7.3.2签约查询
7.4.1签约
系统提供多渠道签约，如：柜台、自助终端、登录网站、手机APP等，商户签约注册流程如下：
1. 收到签约注册请求，登记商户和机构信息，并绑定商户清算账户；
2. 领取指静脉采集仪集成POS机具等设备。
7.4.2签约查询
7.5消费支付
7.5.1支付
指静脉认证支付多使用集成采集仪的POS机具，客户刷卡后，商户指定支付金额，采集客户指静脉传输到系统，流程如下：
1. 系统收到客户指静脉数据，与签约时录入库中的原型数据比对，如果不匹配直接返回比对失败；
2. 如果匹配成功，扣减客户账户金额，入账商户清算账户；
3. 登记支付流水信息；
4. 发送短信通知客户；
5. 返回支付成功，打印支付单据。
7.6统计查询报表
系统提供支付流水信息的多样化统计查询和个性化展示，条件有但不限于商户、时间段等，个性化展示包括饼图、柱形图、曲线图等。
1月内消费支付统计表：
1-8月份xx商户支付金额统计表：
8企业荣誉与资质。