后开始计付利息。 3）招标方式确定经办银行。 4）建立风险补偿机制。
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二、助学贷款的一般特征
1 、是一种教育投资贷款，具有广泛的正外 部性。 高等教育不是纯粹的公共产品，也不是纯 粹的私人产品，教育费用不应由政府公共 收入全部解决，也不应由受教育者全部承 担。 ●政府受益 ●父母受益 ●学生受益
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四、不愿意贷出和贷不到的原因
（一）从银行角度分析---“惜贷” 1．利小风险大 2．还贷能力难以预测 3．商业银行盈利性与政策性目标相冲突，银
行积极性不高。
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（二）从贷款学生的角度分析 1、部分同学对助学贷款认识不到位 2、故意违约。毕业工作后有能力还贷，但故
意违约就是不还。表现为频繁更换联系方 式、更换工作岗位，导致银行、学校不知 其去处，给银行追贷代来较大的困难，还 有可能导致追贷的费用成本大于贷款的本 息，造成银行追贷成本较高。
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三、助学贷款的作用
1、对国家：有利于推动我国教育事业的发展 2、对银行：有利于拓展贷款业务种类，增加业
务收益，培育潜在客户 。 面对未来素质较高的群体开拓业务领域，
待他们将来成才后，会给银行带来不可替代的 资源和回报。 3、对学生：完成学业；自强自立；良好的信用 行为；鼓励勤奋学习；心理承受能力及平衡能 力等。
●1999年全国普通高校年人均学费为2769元，比 1998年增长10.3％。2000年各地高校收费猛涨， 普遍提高15％左右，有的地区提高20％。
●全社会5800多亿元教育投资，占总人口60％以上 的农村却只获得其中的23％。
●清华大学2000年农村学生占17.6％，比1990年减 少4.1％。北大1999年农村学生占16.3％，比1991 年减少2．5％。北师大2002年农村大学生占22.3 ％，比1990年减少5.7％。
1) 2001年明确为无担保的信用贷款 2）免征助学贷款利息收入营业税 3）建立个人信用挡案。对于不守信用的学生，
可记录在案，将来纳入全国个人信用信息 系统。 截止2001年底，助学贷款余额达到13.27亿元， 有27.2万名学生获得了助学贷款。
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4、2002年2月——2004年 1）2002年2月，国家出台了《关于切实推进
政府受益，政府应为主要的投资者。目 前公共教育经费相当于国民生产总值的比 重，世界平均水平为4.9％，发达国家为5.1 ％，发展中国家为4.1％。
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父母受益 更高社会地位，更高收入，更好 的职业。具有更强的赡养父母的能 力及孝心。至少要完成支付子女的 第一级学位。存在子女身上的 存 折。
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学生受益 学生分担成本主要有三种方式： 一是勤工俭学； 二是由有能力的父母替代支付； 三是借助贷款。
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一、我国助学贷款政策的演变
1、1999年6月开始试点 1）在北京、重庆、西安、上海、武汉、沈阳、南京、
天津8个城市试点。 2）全日制本专科学生，在校期间的学费、生活费。 50%的利息由财政贴息。 6）毕业后4年还清。 7)如收不会本息由学校还60％，教育部设立的 助学
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2、是一种政策性贷款，具有明显的公益性。 由财政承担部分或全部贷款风险；贴息； 税收优惠。
3、是一种信用贷款，具有较大的风险性。 4 、数额小期限长，银行的交易成本较高。 5、国家助学贷款是一种主要助学贷款，在多
种助学贷款中具有主导作用。
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政府受益：
表现为一是社会受益：高素质的劳动力， 创造更多的物质财富；二是政治文化等受 益：新观念、文明的 生活方式。积极负责 的政治参与，文化的发展，良好的道德和 法律次序等。
3）在公开报刊及有关信息系统上公布助学贷款违约 的比率、违约人的姓名、身份证号码、违约行为、 同时公布其担保人的 姓名不良，不履行责任的介 绍人、见证人的 姓名。（8月份取消）
4）扩大到研究生。
到2000年6月，四家银行发贷余额800多万元。 2000年底贷款余额24.1亿。
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3、2001年7月——2001年底
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4、消极还贷情绪引发贷款风险。
一是贷款申请手续繁杂，贷款从申请、审贷 到发放所经历的时间较长，有的情况是上 学期申请的贷款到下学期才拿到。
二是部分学生成绩有重修，银行及校方取消 其继续贷款的资格。
三是现实中，在助学贷款数量相当有限的条 件下，经济困难的学生没有申请到贷款， 而经济条件好的学生却申请到贷款。 这打 击了部分没有申请到助学贷款学生的积极 性，即便他后来又申请到助学贷款，但产 生一种消极还贷的心理。
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3、被动违约。表现为：
1）随着就业压力的加大，部分贷款学生找不 到工作
2）部分同学可能凑合着找到了一个工作，但 工资较低，工资收入扣除日长消费所剩无 几，归还贷款的能力有限
3）也可能表现为工作后因收入大幅下降或暂 时失业而无法按期还贷。
4）也可能表现为借款人因伤、亡等不可能预 测的因素而失去足够支付能力以致违约。
助学贷款工作有关问题的通知》，要求按 学校隶属关系，中央财政和地方财政分别 承担助学贷款贴息资金，按季拨付给经办 银行。 2）学生可根据实际情况，选择灵活的还本付 息方式，最迟在毕业后4年内偿还完毕。截 止2002年底，助学贷款余额达到23.4亿元。
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5、2004年6月至今 1）期限由4年改为6年。 2）贴息方式改为在校期间由财政贴息，毕业
贷款管理中心还40％。 截止1999年底，在上述8个城市发放助学贷款400多
万元。独家承办，提供担保，风险分担。
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2、2000年2月—8月
1）从8个试点城市扩大到全国，经办银行从工行扩 大到工、农、中、建四家国有商业银行。
2）可担保及信用两种，但学校必须提供贷款的介绍 人及见证人。对于无法提供担保、经济特别困难 的学生，可申请信用方式的助学贷款。
助学贷款
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总体概述
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●西部地区一个大学生每年平均支出7000元，相当 于贫困地区9个农民一年的纯收入，一个本科生4 年最少花费2.8万元，相当于贫困县一个农民35年 的纯收入。