案例1：幼童命丧商场案

案情简介 某年7月15日，5岁的豆豆随妈妈到某商场四楼儿童用 品部的一冷饮销售处买饮料喝，在喝完饮料后，豆豆 独自跑到位于电梯旁边的果皮箱仍饮料盒，不慎摔下 了电梯。豆豆被迅速送往该市人民医院急救，但因原 发性脑干损伤，抢救无效死亡。因该商场已在某保险 公司承保了顾客团体意外伤害险，在事故发生后，保 险公司按合同规定赔付给豆豆的父母3万元人民币。 但保险公司赔付后，豆豆父母又向商场进行索赔。该 商场认为，保险公司赔付的保险金就是商家对顾客承 担的责任，因此不同意再承担任何赔偿责任

交警裁决后，王某未履行赔偿责任，保健院以 肇事者王某为被告向县法院提起诉讼，法院依 法判决王某赔偿保健院的车辆损失。但是由于 保健院没有获得车上人员的赔偿金，便以将向 第三方代位追偿权转移给保险公司为由，向保 险公司索赔，要求先行得到赔偿，但保险公司 予以拒赔。于是保健院又以保险公司为被告向 法院提起了诉讼。
妈祖庙 古老的砖瓦庙宇 身着布衣的善男信女们 烟火缭绕下的木鱼古钟
劳合社 现代化的金融大厦 西装革履的金融家们
咖啡浓香中的计算机荧屏

保险技术标准


足额保险中部分损失全部赔偿的唯一例外——海上 保险 了解不足额保险、超额保险与市价涨跌的关系 概念区分： 复合保险与重复保险 共同保险与再保险 共同保险与复合保险 共同保险与共同保险条款 共同保险条款与不足额保险

保险政策标准（结合第二章第四节）
自愿保险 与 法定保险
商业保险
与
社会保险
普通保险
与
政策保险

保险政策标准（结合第二章第四节）
社会保险
商业保险
法定保险
自愿保险
比如农业 保险一般 即超出了 范围
法定保险
此图只帮 助理解， 不保证完 全正确
政策保险
普通保险
政策保险
经济因素

企业保险与个人保险 团体保险与个人保险
4. 致害人购买何种保险即可以转嫁他的风险？
案例：保证保险不等同于保证

某年10月20日，刘某与A银行某分行订立了汽车消费借款 合同，向银行借款10万元，期限3年。同日，应银行要求， 刘某做为投保人向某保险公司投保了机动车辆消费贷款保 证保险合同，银行为权利人。合同约定，投保人未能按机 动车辆消费贷款合同约定的期限偿还欠款的，视为保险事 故发生。保险事故发生后3个月，投保人仍未履行约定的 还款义务，保险人按该保险合同约定负责偿还投保人所欠 款项，但以不超过保险金额为限。保险期限与车辆消费贷 款合同约定的贷款期限一致。到还款期限届满时 ，刘某 还有4万元的贷款未还。银行便向刘某寄送了催款通知书， 限令其在15日内还清所有欠款。15日后，刘某仍没有还款。 还款到期后的第二年1月2日，银行以刘某未履行还款义务 为由将刘某告上了法院，并将保险公司列为共同被告，法 院受理了此案。保险公司对其被列为共同被告向法院提出 了质疑。
如何理解“信用保证保险是一种担保性 质的保险？”

最终获得赔偿的都是权利人

信用保险——投保人是权利人

保证人——保险公司 被保证人——义务人 保证人——保险公司 被保证人——义务人

保证保险——投保人是义务人


保证保险合同≠保证合同

信用保险

国内商业信用保险 出口信用保险 投资保险
5.2 保险形态分类的标准

保险经营

私营保险≠营利保险 公营保险≠非盈利保险
小知识 劳合社由若干个辛迪加组成，每个辛迪加拥有若干家承保 人。辛迪加将所承揽的业务分给各承保人，各辛迪加大都 有自己特殊的业务领域。

伦敦劳合社的由来 1688年，劳埃德先生在伦敦塔街附近开设了一家以自 己名字命名的咖啡馆；为在竞争中取胜，劳埃德慧眼 独具，发现可以利用国外归来的船员经常在咖啡馆歇 脚的机会，打听最新的海外新闻，进而将咖啡馆办成 一个发布航讯消息的中心。由于这里海事消息灵通， 每天富商满座，保险经纪人利用这一时机，将承保便 条递给每个饮咖啡的保险商，由他们在便条末尾按顺 序签署自己的姓名及承保金额，直到承保额总数与便 条所填保险金额相符为止。随海上保险不断发展，劳 埃德承保人的队伍日益壮大，影响不断扩大。1871年 英国议会正式通过一项法案，使它成为一个社团组 织—劳合社。到目前为止，劳合社的承保人队伍达到 14000人。现今其承保范围已不仅是单纯的海上保险。
QUESTIONS

请指出本案例中的保证人和被保证人。 如果保险公司、刘某与银行签订的是保证合 同，有什么不同？
1. 2.
一般保证 连带责任保证


比较保证保险合同与保证合同的异同。 本案中保险公司被列为共同被告有法律依据 吗？
合同保证保险 产品质量保证保险 忠诚保证保险

保证保险

我国目前主要有短期出口信用保险合 中长期出口信用保险
案例重放：无责岂能赔付

某保健院于某年8月6日将其面包救护车在某保 险公司投保了车辆损失险10万元及第三者责任 险限额10万元，并附加车上人员责任险每座1 万元，共缴纳保费4461元。同年12月15日，保 健院司机刘某驾驶该车与王某驾驶的东风货车 相撞，造成了面包车报废，车上人员一死八伤， 损失13万余元的重大交通事故。经交警部门认 定，东风车驾驶员王某负此次事故的全部责任， 应赔偿保健院的全部损失。
3.
责任保险
公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责 任保险
4.
信用保证保险
信用保险、保证保险
财产保险 有形或无形的“物”
（可以用货币计量）
广义的财 产保险
责任保险
信用保证保险
保险 标的
人的寿命或身体；
（不能用货币计量）
人身保险
（狭义）财产保险

保险标的：财产及其相关利益 保险事故发生后，以金钱和实物进行补偿 实物保险：如玻璃保险
Questions：
保险公司拒赔合理吗？
被保险人转让代位追偿权合理吗？
被保险人 （受害方）
索赔
追偿
致害人
代位追偿
车辆损坏
本案中：
保险人
人员伤亡
1. 如果致害人没有赔偿被保险人的车辆损失，保险人 的代位追偿权如何？
2. 被保险人能针对人员伤亡部分向保险人索赔吗？存 在转移代位追偿权的问题吗？
3. 如果被保险人投保的是人身意外伤害保险，存在转 移代位追偿权的问题吗？
两种分类的联系 与区别？
收入保险、财产保险、费用保险（要求理解） （第一版54页或第二版118页图5－4）

5.3
1.
保险业务的种类
目前保险市场上经常使用的种类： 财产保险（狭义概念）
火灾保险、海上保险、汽车保险、航空保险、工程保险、 利润损失保险（附加险）、农业保险
2.
人身保险
人寿保险、人身意外伤害、健康保险
案情分析

人身意外伤害保险等同于责任保险吗？


人身意外伤害保险是给付性的，保险公司赔付 与否取决于是否发生了保险事故，而不论该事 故的责任归属于哪一方。并且，责任事故发生 后，保险公司直接与受害方发生关系，第三方 无权介入。 责任保险的性质则是补偿性的，以被保险人对 事故负有民事赔偿责任为赔付的前提，保险公 司也不与受害方直接发生关系。
保险学讲义 （第5章）
李庆峰 华南师大经管学院
第五章保险形态的分类5.1 保险形态分类的意义与方法（了解）
5.2 保险形态分类的标准（掌握某些知识点） 5.3 保险业务的种类
5.1 保险形态分类的意义与方法
内涵 完整 定义 外延 保险的本质与职能 保险的形态分类 法定分类法 分类方法 理论分类法 实用分类法