购房财务规划的基 本方法 等额本金还款法与 等额本息还款法下 还款金额的计算 不同还款方式的比 较
消费与支出规划
• 房屋月供与税前月收入25%-30% • 所有贷款月供与税前月收入的比率33%-38% • 与商业银行签定《个人购房贷款合同》，按借款额万分之零点 五贴花 • 个人出售房屋，签定产权转移书据，按所载金额万分之五贴花 • 租赁合同按照租赁金额的千分之一缴纳，不足一元按照一元交 纳 • 领取产权证书，每件贴花5元 • 契税3%-5%，对个人购买自用普通住宅，暂减半征收契税。个人 购房后与他人进行房屋交换，如果交换的价格相同，免征契税； 如果交换的价格不等，由多支付货币的一方就差价款的金额缴 纳契税。
个人理财实务
课程内容
课程目标：使学员能够熟练依照个人金融理财 六个步骤，灵活运用调查问卷、资产负债表、 收入支出表等相关工具，为客户选择金融工具 进行科学理财。 授课方式：讲授为主，学员练习及分享为辅。 随堂讲义：案例共6份。 辅助工具：白板，白板笔。 授课时间：8课时。
课程大纲
第一部分 理财基础知识回顾 第二部分 投资理财规划的原则 第三部分 投资理财规划的流程
第四部分 案例分析
投资理财基础知识
• 货币的时间价值 • 投资理财的重要意义
关 于 资 金 价 值 的 计 算
复利终值=现值×复利终值系数
复利现值=终值×复利现值系数
年金现值=年金×年金现值系数
年金终值=年金×年金终值系数
投资理财基础知识
很多人都习惯了随心所欲地花钱直到囊 中羞涩，然后伸长脖子等待着发工资的那一 天。他们虽然也会考虑将来，但却从来没有 好好地为将来的生活计划过。 要把握自己未来的生活，你必须有一个 好的个人理财计划 你不理财,财不育费用估算
教育工具的特点 教育工具选择
教育费用估算 教育储蓄 教育信托 教育资金规划
退休养老规划
重 点 难 点
我国的养老保险制度 企业年金含义 我国的企业年金制度 商业养老保险
我国养老保险制度 企业年金 我国企业年金制度
风险管理与保险规划
当事人 保险合 同主体 关系人 投保人 保险人(保险公司） 被保险人 受益人
绝大多数的投资者属于风险厌恶者
若用10分表示风险程度，1代表不愿意， 10代表很愿意，有机构调查数据显示： 1-3分，45% 4-7分，44%
8-10分，11%
个人风险态度和风险承受能力的评估
评估目的：帮助客户理解如何把握自己的风险承受
水平——让客户自己得出结论
常见的评估工具：
客户投资偏好分类表 客户风险承受能力调查问卷
建立三个匹配体系
• 构建与个人和家庭资产、收入及其稳定程度 相匹配，与支出预期、投资创业预期相匹配 的日常生活消费体系； • 构建与个人和家庭生存阶段、健康状况、消 费预期、职业特点、市场状况相匹配的避险 体系； • 构建与个人和家庭生存阶段、兴趣爱好、市 场认知度和驾驭力相匹配的投资获利体系。
三、分类规划的原则
你的特点 (√)
保守型 轻度保守型
中立型
轻度进取型
进取型
成长性资产:80-100% 定息资产:0-20%
增值潜力很大,波动很大
第二步
搜集资料、判断客户 理财目标和期望
没有准确的财务数据，客户经理 就无法了解客户的财务状况，也无法 与客户确定合理的财务目标，所以在 为客户提供财务规划之前必须收集到 足够的相关信息和文件资料。
投资规划
税收筹划
退休养老规划
财产分配与传 承规划
现金规划
难点 流动性比率的确定 现金流量表的编制 货币市场基金特点 现金规划的融资工具 重点 流动性比率 客户现金流量表的编 制 现金规划一般工具的 特点及运用 保单质押融资 典当融资
消费与支出规划
重 点 难 点
家庭消费三种模式 购房的财务决策 还款方式和还款金额 与购房相关的税费及 计算 购车财务决策 汽车消费信贷
客户投资偏好分类表
类型 资产组合
成长性资产:30%以下 定息资产:70%以上 成长性资产:30-50% 定息资产:50-70%
成长性资产:50-70% 定息资产:30-50% 成长性资产:70-80% 定息资产:20-30%
增值能力
很小 有一定的增值能力
有一定的增值能力,亦有 一定波动 有较大的增值能力,价值 波动较大
通过三个部分进行资产分流： • 日常支出
• 避险投资
• 获利投资
课程大纲
第一部分 理财基础知识回顾 第二部分 投资理财规划的原则 第三部分 投资理财规划的流程
第四部分 案例分析
个人理财规划流程
第一步 第二步 客户关系的建立和确定 搜集资料、判断客户理财目标和期望
第三步
第四步
客户财务状况的分析评价
提出理财方案
第五步 执行理财计划
第六步 监控理财计划
第一步
客户关系的建立和确定
客户关系的建立和确定的重要性： 是个人财务规划科学流程的第一步。只
有通过这个步骤，财务规划师才能全面
了解客户的财务状况，进而为之提供切
实可行的专业建议。
客户关系建立和确定的方法
一、与客户面谈
二、有效沟通
三、细分目标市场 四、判断客户的风险承受能力
• 帮助和指导客户构建全面的、科学的、动态 的理财规划，使其获取个人（家庭）的最大 财务自由。 • 使客户利益最大化、风险最小化是客户经理
为其进行金融理财的目标。
客户通过投资理财实现：
• 抓住今天的快乐
• 规避明天的风险 • 追逐未来生活得更加快乐
二、匹配的原则
• 匹配，是理财规划的灵魂。 • 针对客户实际情况，进行个性化分 析、规划和服务。
用好投资理财工具
债券 房地产 古玩 股票 黄金 …… 基金 外汇 期货 保险
风险管理与保险
• 风险无时无处不在 • 社会保障体系的构成 • 保险是转嫁风险的最佳选择
税务筹划
• 培养充足的税务知识 • 掌握政策、科学筹划
员工福利与退休计划
规划人生远景
专业能力
现金规划 消费支出规划 教育规划 风险管理与保 险规划
投资规划
重 点 股票估值 债券定价与久期 基金业绩评估 难 点 货币时间价值 股票投资收益率 债券基础 资产证券化 基金净值计算 外汇报价 汇率换算 外汇
课程大纲
第一部分 理财基础知识回顾 第二部分 投资理财规划的原则 第三部分 投资理财规划的流程
第四部分 案例分析
一、打造最大财务自由的原则