国内网上银行现状及未来发展趋势分析网上银行定义、特点和优势；我国网上银行现状；妨碍网上银行发展的因素；中国网上银行存在的问题；今后发展重点；中国加入WTO组织后网上银行面临的挑战和发展分析。

随着网络技术和IT应用技术的高速发展，互联网用户规模几乎在以几何级数扩大，国内外投资者看好网络经济前景，纷纷投资建立网站或者开发电子商务。

与此同时，国内银行界也相继建立了自己的网站，开设网上银行业务，以提高自身的知名度和加强竞争力。

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet/WWW技术，通过建立自己的Internet站点和 Web主页，向客户提供开/销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户安全便捷地管理活/定期存款、支票、信用卡和个人投资等项业务。

自1995年5月18日全球第一家网上银行——“安全第一网络银行（SFNB）”在美国诞生以来，网上银行发展速度极快，目前仅欧洲就有1200家金融机构开设了网上银行业务。

据预测，到2000年，西方国家网上银行业务量将占传统银行业务量的10－20。

网上银行被称为“不下班的银行”、“24小时银行”，它不需要固定的营业场所和指定的终端，经营上也不受地域和时间的限制。

客户通过任何一个网络入口点接入网上银行，就能随时随地享受金融服务。

网上银行能大大提高银行服务的速度与质量，使银行能最大限度地拓展业务，扩大市场份额，在竞争中处于有利地位。

网上银行无需众多的分支机构、营业网点及大量的从业人员，业务活动全部通过计算机和网络完成，交易活动没有时空限制，从而大大降低了银行的经营运作成本。

美国Booz Allenof Hamiltin统计资料表明，网上银行处理一宗交易，经营成本仅约为传统银行的五十三分之一，需二至三美分；网上银行的经营成本仅占经营收入的15－20，而传统银行经营成本约占经营收入的60左右。

在我国，利用网络转账交易的成本只为电话银行的1/4、网点柜台服务的1/10。

不同交易方式下银行业成本对比见图1所示。

网上银行的出现改变了以资产规模、营业网点数量、地域优势去评价银行实力的传统评估观念，取而代之的是以获取信息能力、拥有信息量及分析处理信息、为客户提供优质金融服务作为评判银行优劣的标准。

网上银行可以发布银行广告、宣传材料及公共业务信息；发布用户搜索并下载的用户账户信息；广泛收集分析最新金融资讯信息，并传递给网上银行用户，为用户提供个性化的信息服务。

由于银行与用户能相互了解对方的信用资产状况，从而降低了信用风险。

自1997年以来，国内招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行陆续推出网上银行业务，初步实现了在线金融服务。

目前最新版本的网上银行系统已经可以实现网上汇兑、网上信用证，极大地方便了个人和企业用户。

◆招商银行的网上银行于1999年底正式运行，其功能主要包括了个人银行系统、网上支付系统、网上证券系统、网上商城系统等。

截止到今年６月，招行的“网上企业银行”签约户已经达到10078户，网上交易金额达到1700亿元人民币。

今年8月，招行又对网上银行系统进行了全面升级，增加了在线理财、瞬间转账和网上信用证等新功能。

◆中国建设银行开发了日处理业务130万笔、允许5万个客户同时访问和交易的网上银行系统。

◆中国银行的网上银行则与其100万张“长城卡”相结合，推出了“支付网上行”系列网上银行服务。

◆中国工商银行在北京、天津、上海、广州等31个城市开通了网上银行业务，提供24小时不间断服务。

2000年9-10月，赛迪资讯顾问有限公司对国内10家银行进行了网上银行业务开展情况的调查，结果如图2所示。

调查表明，◆10家银行中有2/3以上的银行都开展了个人银行、企业银行和网上支付三项业务；4-3家银行推出了网上购物和网上证券两项业务。

◆招商银行网上银行的业务水平居国内领先地位。

招商银行在规模优先和银行再造（重整）战略思想指导下，定位于“技术领先型银行”，立志成为国内网上银行市场的领导者。

◆中国银行是较早提出“科技兴行”发展思路的银行，国内第一张信用卡就是该行在1985年发行的，国内第一笔网上支付业务也是该行在1998年3月16日经办的。

同时，中行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点多，经营规范，在国际金融市场中取得不少经验，因此该行在开发网上银行时，一开始就高投入、高起点，在网上支付系统中采用先进的SET标准。

◆中国建设银行是紧随中行、招行而推出网上支付业务的。

从建行现有及即将推出的网上银行业务来看，该行更注重面向BtoC业务。

◆银行卡在中国现有的支付体系中扮演越来越重要色的角色，并已有一定的市场规模，1999年发卡量达到2亿张。

今后，随着银行电子化步伐的加快，信用卡将成为个人支付的主要方式，为电子商务的网上支付铺平道路。

国内银行卡市场分布如图3所示。

http://wwwcmbchinacom 招商银行是目前国内商业银行中提供网上银行业务种类最多、服务地区范围最广的银行，因而对电子商务的支持也最强。

1998年4月，招商银行推出了网上支付业务，当时主要提供企业对企业（B to B）的资金结算，1998年5月，又与首都电子商城、深圳天虹商城等商家合作，开通企业对个人（BtoC）的网上支付业务。

http//wwwbankOfchinacom 除网上证券外，中国银行网上银行功能与招行的相类似。

1999年8月28日推出的“银证快车”，用于与证券公司之间的资金清算；企业在线理财，仅限于集团公司内部的资金划拨、总公司对分公司的财务监控等。

在个人网上支付方面，中行提供了人民币结算的长城电子借记卡和外币支付的长城国际卡两种选择，外币网上支付目前只能通过中行进行结算。

在网上交易的技术实现过程中，中行采用SET（SecureElectronicTransaction安全电子交易）协议，按这种协议实现的交易比起只在信息传输中用SSL加密的交易，技术上提供了更高的安全级别。

但首次使用时要求用户在客户端下载安装电子证书，增加了操作的复杂性。

在进行网上支付时，速度也显得较慢。

中国建设银行http：// 目前仅在北京广州两地试点同上支付业务。

用户必须在建行开有帐户或持有龙卡，然后到建行指定柜台办理手续后才能使用网上银行。

建行1999年8月向社会推出网上银行，先后实现的功能包括对私业务网上帐户查询、转帐、代缴费，对公帐户查询等。

1999年12月27日在北京地区推出网上支付业务，共有九家特约商户，单笔支付最高为10万元，并提供退款服务，建行网上支付采用SSL协议，并通过提高网上银行交易站点的安全级别、建立实时监控系统以保证交易的安全性。

目前已开通部分网上银行业务，其网上银行品牌——18银网将在近期推出，是目前城市商业银行中较早推出网上银行的地方性银行，届时它将推出对公、对私的整个网上银行系统，除此之外，它还有一个独特的信息系统，用户在上面能获得各种银行的业务信息和其他相关的信息，能让不懂银行业务的人上去后能快速成为“银行专家”。

就目前我国网上银行的发展而言，仍存在一些令人困扰的难题急待解决： 1 今年初，电脑黑客通过互联网窃取日本樱花银行2万多客户资料，使该行信誉受到了严重损失。

因此，如何确保各种数据在保存和传输过程中不被窃取、如何识别网上银行访问者的身份、如何防止非法用户侵入网上银行系统等都是网上银行发展所迫切需要解决的问题。

2 国内网络带宽不足将严重影响网上银行业务的效率，制约业务的发展。

3 与传统银行在管理上已经形成一套极为规范的管理制度和操作程序相比，网上银行出现才几年，系统运行规则和机制还不完善。

面对网上银行的出现和电子货币时代的到来，应适当调整银行业现有监管和调控方式，以发挥其规范和保障作用。

4 网上银行要实现盈利除了要加强安全保障，还需要网上金融交易额的支撑。

目前，国内网络银行的顾客层面较为狭窄，数量很少，网上交易屈指可数，这是因为网上银行只提供上网查询、申请等非盈利性服务，真正的网上金融交易尚未实质性地开展，无法实现盈利。

国内的电子商务交易量不高，尤其是BtoB间的电子商务交易量不高，使银行的网上业务缺乏盈利的基础。

此外，国内高昂的上网费用使众多潜在用户望而却步，上网人数与网上消费不成正比，使企业和个人B to C间的电子商务交易量处于较低水平。

1网络基础设施建设不完善。

2从现金社会到信用卡社会的转变没完成。

3理财观念的相对落后。

4网络安全问题急待前瞻性探索。

5金融管制体制导致竞争不充分。

6相关法律、法规有待建立健全。

7传统金融体系问题很多。

8资本市场和银行业职能错位问题的长期存在。

（1）积极开发网上银行业务品种加大网上银行业务品种的开发力度，使国内网上银行业务品种既包含传统银行业务，又可利用网络的无边界性开发出新型银行业务。

（2）加强认证中心（CA）的建设目前，中国已建立多个认证中心，诸如由中国人民银行牵头，中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行、招商银行、中信实业银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、光大银行、民生银行等12家商业银行参加的联合共建的安全认证机构——中国金融认证中心（简称CFCA）。

金融认证中心采用PKI技术，建立了SET和NON—SET两套系统，提供多种证书来支持各成员行有关电子商务的应用开发以及证书的使用。

这些认证中心的成立将为网上银行的交易安全提供可靠的保障。

（3）加强支付网关的建设支付网关是网上支付系统中的核心，它的主要功能是接受网上商城的数字定单和客户的详细支付信息，核实后通知银行后台业务系统进行处理，同时与商家进行清算或退货处理。

目前国内支付网关的建设还处在初级阶段。

国内银行业在支付网关建设中，要既满足当前业务的需求，又考虑系统具有前瞻性和扩充性。

要充分考虑支付网关应能应付未来不断出现的金融服务产品，系统本身还应该具有可扩充性，特别是能适应今后可能出现的区域化、特色化服务。

此外，系统除了具有安全、高效的支付手段，还应提供灵活的计费和商户管理等各种管理功能。

4推动银行转变传统经营思想，更新观念，迎接挑战，迎接网上银行金融时代的到来。

5推动银行与高新科技企业及资讯高科技企业的融合，不断提高银行网络金融技术水平。

6做好网上银行金融人才的储备与培养。

WTO 1995年10月，美国安全第一网络银行SFNB成立后，发达国家网上银行业务在经历一段非常短暂的观察期后得到了迅速的发展，花旗、美洲、大通、德意志、加拿大皇家、ING、汇丰、巴克莱和樱花等国际金融集团纷纷进入网上银行市场。

据估计，2000年发达国家网上银行服务的业务量将占到传统银行业务总量的10-12。

其中，美国家庭使用网上银行服务的普及率达到16，其利润占银行总利润的比例将提高到30。