=保险研究>世界各国农业保险发展模式的比较及启示孙 蓉1 朱 梁2[内容摘要]政府对/三农问题0的高度重视,使我国农业保险的发展迎来了新的契机。
发达国家、发展中国家和原苏联、东欧国家农业保险发展的基本状况及其特征,启示我们应该健全农业保险立法,建立政策性业务商业化运行的模式,加大政府对农业保险的支持力度,建立各级政府财政、税收、金融的农业政策支持体系,多渠道、多经营主体的开展农业保险业务,构建农业再保险体系,以农业保险的发展促进国民经济的发展。
[Abstract]The agriculture insurance of China is going to have a new chance to make progress as the govern ment pays much more attention to the problems of agriculture,rural area and peasant.In this article,the authors have analyzed the basic condition and the characteristics of agriculture insurance in developed countries,developing countries and the former Soviet Union and Eastern Europe countries.According to these experiences,the authors .suggestions are to enact laws on agriculture insurance,to establish the model of operating the policy service by commercial ways,to build the supporting system of agriculture policy in finance and taxation,to provide the agr-i cul ture insurance service by multi-method,and to build the agriculture reinsurance system.All these sugges -tions we put forward are in order to make the growth of national economy by the developing of agriculture insur -ance.[关键词]农业保险(Agriculture insurance);比较(Comparing);启示(Enlightenmen t);发展(Deve-lopment)[中图分类号]F84110[文献标识码]A[文章编号]1000-8306(2004)04-0108-04作者简介:孙 蓉,女,西南财经大学保险学院教授,成都610074朱 梁,女,西南财经大学研究生部,成都610074农业是整个国民经济的基础,在农民收入和国家财力支持有限的约束下,选择一套具有较高保障能力和运转效率的农业保险发展模式,不仅可以使保险业务得以扩展,而且能为农民、农业和农村经济保驾护航。
然而,我国农业保险的发展却十分缓慢甚至停滞不前,既与保险业的整体快速发展状况形成强烈反差,又与我国农业的发展状况极不协调。
2002年,全国农业保险保费收入为614亿元,占全国财产保险保费收入的0182%,仅为农业生产总值的0104%¹。
而且,长期以来我国只有中国人民保险公司和中华联合财产保险公司(即原来的新疆兵团保险公司)两家保险公司涉足农业保险领域,赔付率居高不下。
根据中国保监会的有关资料显示,从1980年到2002年,农业保险总计承担保险金额约8800亿元,赔付率高达86195%。
近两年来,随着我国政府对/三农问题0的高度重视,我国农业保险的发展迎来了新的契机。
2003年3月1日正式实施的5农业法6,首次以国家立法的形式确立了农业保险的地位;同年10月14日,党的十六届三中全会通过的5中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定6,也首次以党的文件形式明确提出要/探索建立政策性农业保险制度0º;2003年11月底召开的中央经济工作会议明确提出要把解决好/三农0问题作为全党工作的重中财经科学2004/5总206FINANCE &ECONO MICS¹º2003年10月14日党的十六届三中全会通过的5中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定6第四(11)条。
根据中国保监会有关资料及罗新宇等5农险破冰之旅引发三问6一文得出。
[收稿日期]2004-06-03[责任编辑]单丽莎之重;5中共中央国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见6则进一步体现出我国政府对/三农问题0的高度重视。
正是在这一背景下,2003年6月16日,欧洲最大的农业保险公司)))法国安盟保险集团获准在中国组建财产保险分公司,并把业务范围首选在农村和农业保险上。
2004年3月1日,中国保监会又批准上海安信农业保险股份有限公司筹建,使我国有了第一家专业性的股份制农业保险公司。
可见,发展农业保险,利用保险这一金融工具支持农业的发展,为农民、农业和农村经济发展提供风险保障,是当前我国保险业面临的新任务,也是保险业义不容辞的责任。
要建立一套符合我国国情的农业保险发展模式,突破农业保险发展面临的困境,既需要我们认清我国国情及农业保险发展现状,又应该积极借鉴世界各国农业保险发展的经验教训。
一、世界各国农业保险发展的基本状况(一)发达国家农业保险的基本特点发达国家,如美国、加拿大、日本、法国、德国、瑞典、瑞士等国的经济发展水平总体较高,其农业具有土地所有权较为集中、机械化程度较高、从事农业生产的人口较少等特征。
与此相对应,农业保险的发展也有其自身的特点。
11开办农业保险的历史较为悠久。
这些国家都有较长的保险发展史,人们的保险意识较强,农业保险开办的历史也相应较长。
德国早在18世纪就开办了农作物雹灾保险;1898年美国的私营保险公司开始承保生长期农作物多种灾害保险;欧美国家的牲畜保险最发达、开办的时间也最早,德国、法国、美国、瑞典、瑞士等国在19世纪就开办了牲畜保险。
21承保面大,开办险种多。
这些国家的农业保险经过了较长时间的实践,积累了较为丰富的经验和较为完备的技术,已发展到相当的规模。
德国的农作物雹灾保险,到1978年承保户数已达47万,承保农作物面积达360万公顷,保额达100亿马克¹;瑞士在1948年就把全国马匹的9312%保了险;日本在1967年承保的牲畜约占可保牲畜的73%º等。
欧美国家的农业保险不仅承保面大,而且开办的险种多,从最初试办的一项或几项发展到现在的几十项甚至上百项险种。
31保险责任范围逐步扩大。
欧美国家的农业保险经历了从承保单一风险到综合风险甚至一切风险的过渡。
这些国家在开办农作物保险初期,一般只保冰雹灾害,随着保险技术的提高和农场主对保险范围要求的增加,都过渡到了对多种自然灾害综合进行承保,承保的农作物种类也越来越多。
加拿大1917年对农作物保险只承担雹灾责任,到1959年便对多种农作物承保综合险,到1978年则在大多数农业区域实行了农作物一切险;美国从1939年开办小麦一切险,以后陆续开始试办棉花、亚麻、玉米、烟草、豆类、燕麦、柑橘等多种农作物保险,并从1980年起将/农作物一切险0推广到全国各个县和所有农产品;日本从1939年开办农作物一切险以来,到1960年以前就已有94%的水稻、52%的旱稻、77%的小麦和大麦保了险,一切险的规模相当大。
41保险组织形式发生变化。
这些国家的保险组织形式有不少是从原始的相互保险会社发展成保险公司的大规模经营。
如1910年成立的英格兰全国农场主相互保险会社,由最初只承保会社内成员的牲畜,发展到1978年已成为在全国范围内经营农业保险的专业保险公司。
51多种费用及风险分摊方式。
在这些国家农业保险的费用分摊,一般实行由农场主和政府各按一定比例共同承担的方式。
这种方法既能使保险公司获得社会平均利润,又不至于加重农场主的负担,起到了保障和促进农业生产的稳定与发展的作用。
日本就根据农作物的保险费率确定一定的补贴比率,如水稻是50~70%,早稻、小麦和大麦是50~80%;对牲畜保险给予一定的保费补贴,如对承保的牛、马补贴保费为50%,猪补贴保费为40%。
美国的农作物保险,不仅采取政府补贴方式,还采取向政府进行再保险的方式,以进一步分散农业保险经营者的风险。
61提供法律保障。
由于农业保险已逐渐成为这些国家保障和促进农业生产发展的宏观产业政策的重要手段,为促使其顺利发展,就必须将其纳入法制的轨道,得到法律的保障。
日本在1929年就制订了5牲畜保险法6,1939年制订了5农业保险法6,到1947年又将这两项法律合并修改成为5农业灾害补偿法6;美国的5联邦农作物保险法6自1938年颁布后,到1980年前后共修改了12次,在1994年又进行了较大的修订,产生了5克林顿农作物保险改革法6,1996年再次进行修订。
可见,在农业保险实施过程中对其认识的不断深化,使农业保险逐渐步入法制化阶段。
(二)发展中国家农业保险的基本特点发展中国家的农业保险以亚洲国家最具代表性。
这些国家经济比较落后,农业经济占主导地位,农业生产条件差,农业保险的发展相对较为缓慢。
11开办农业保险的历史较为短暂。
这些国家都是在取得民族独立并经过一段时间的稳定后才开始试办农业保险的,如印度从1961年开始农作物保险试点;泰国从1977年开办了小范围的棉花保险,1980年开办了奶牛保险,1982年开办了玉米保险试点;菲律宾于1980年成立农业保险有限公司;巴基斯坦从1981年由农作物保险委员会的主要成员)))农业发展银行试办水稻、小麦保险。
¹º郭德生等主编:5农业保险6,中国金融出版社1989年版,第205页。
郭晓航、姜云亭主编:5农业保险6,中国金融出版社1987年版,第24页。
21保险险种少,涉及范围小。
各国都是在小范围里进行少量险种的试点,所开办的险种也是根据政府农业政策的重点,选择在农业生产中占比重大的农作物进行保险,如印度主要是小麦保险和少量的水稻、棉花和牲畜保险;泰国是小规模的棉花和牲畜保险,只有斯里兰卡和菲律宾在全国范围内开办水稻保险。
31保险责任范围较窄。
这些国家对农业保险的责任范围均有一定的限制,一般不承担/一切险0,只有政府开办或有政府财政支持作后盾的保险公司才有能力承保/一切险0。