ｔｉｍｅ
１％表示会考虑“安全性”。由此可见，网银产品的效用和消费 价值集中于“便捷”和“安全”上。故建行动态口令卡的今后发
展：一方面可参考借鉴工行模式，即针对交易额度大小来划分动 态口令卡和ＵＳＢ ＫＥＹ客户适用群体，小额交易体现便捷，大额 交易彰显安全。这比当前依据介质成本高低划分方式要相对合
ห้องสมุดไป่ตู้
理和科学。另一方而尽快推出自己专利的电子令牌卡取代现行
数字证书，对电脑操作不熟悉的群体而言，无疑降低了他们操作 的ｆ Ｊ槛和难度。工行动态口令卡这种特点对其迅速抢占个人网 银市场份额起了重要作用。反观建行动态口令卡因下载调用数 字证书缘故，在客户激活、售后服务卜相对工行略显复杂，对客
动态ｎ令卡进行比较。
建行的动态口令暑：一张卡面罗列着３０个不同的密码，在 使用网银交易时，只需按顺序刮开覆膜，输入其内的密码即可。 一次一密。不需客户设置、记忆。实际上，笔者认为建行动态口
字符串，客户在使用网银进行支付时，系统会随机给出一组口令 卡坐标（纵横坐标四位数字），客户根据坐标从卡片中刮开所对 应的口令覆膜，找到密码组合予以输入，即可完成交易。该口令
组合一次有效，交易结束后便失效。但卡上已刮开的密码能重
二、对建行网银业务发展建议：
（一）产品改进完善方面。
一是根据中国金融认证中心（ＣＦＣＡ）近年调查研究显示， 现有用户在使用网上银行服务所考虑的因素中，８５．１％选择“操 作方便性”，６５．８％选择“安全性”。而潜在用户则有高达９１．
令卡类似于登陆ｗｅｂ页面时所输的附加码另一种变体，准确地
户素质层面选择要求较高。可千万别看下载证书是简单的动
作，这一动作由此引发ｒ备份文件、存放介质等一系列后备技术 的支持。一旦签约客户未携带存储设备或未登记Ｅｎｔａｉｌ，则无法 将下载导出的数字证书取回。此外，证书一般存储在ＩＥ浏览器 内，极易因电脑操作系统崩溃、中毒、宕机等造成丢失、毁损， 易诱发客户不满。
前市场知名度较高的网银产品有招商银行的“一网通”、建设银 行的“ｅ路通”和工商银行的“金融＠家”等。下面笔者选取业
务规模位居前列的工行与建行的高级网银产品（普通网银因不
涉及转帐，功能相对限制，且安全性低，故略之）予以对比分析。
一、两家银行网银对比分析：
根据介质载体不同，建行和工行个人高级网银客户均分成
说是借助客户ＤＩＹ的“顺序附加检验码”。同时，在现实交易中
客户只能使用２９次。最后一道口令足用于换卡和恢复静态交易 密码，不能作为资金交易之用。支付限额方面，单笔足２０万元，
日累计是５０万元。客户交易时，无论转账金额大小，均须提供
数字证书认证。 ‘工行的动态口令卡：一张卡面以８×１０矩阵形式印有８０个
１７６企韭家天地・下旬翻／２００８／９
从动态口含卡看建行与工行个人网银产品对比分析
周 立
（中国建设银行湖南省分行；湖南，长沙，４１０００４）
随着互联网的不断普及和电子商务的飞速发展，网上银行 因其不受时间、空间影响的优点，成为各家银行业务新增长点和 突破口，是商业银行未来生存发展中必不可少的竞争手段。目
短信发送给客户的带外认证形式。诚然，这有待于科技人员的
逐步改进完善。
二是当前建行向客户营销动态订令卡时，应注重宣传突出 真正“卖点”，即支付限额上对比同业竞争者同类产品的巨大优 势所在。尤其要锁定平时现金流较多、资金汇划支付结算量大 且频繁的个体工商户，把其作为拓展的重点目标客户群体。
三是鉴于建行动态口令卡对客户选择门槛较高，而ＵＳＢ ＫＥＹ实际匕在客户激活维护关键环节上相对更简便（只要具备 上网硬件设施，且网络通畅，营业网点就能完成签约客户的激
国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制
普通高等学校中经济困难的本专科学生、研究生发放的无需抵
押的，在校期间政府给予全额贴息的个人信用贷款。银行当初 之所以愿意为大学生申请贷款提供如此便利的条件，正是考虑 活），客户交易则更安全，没有口令卡的被盗刮、拍照等隐患。 因此，现阶段建行个人网上银行营销可侧重于ＵＳＢ ＫＥＹ产品推 广上，以确保主力产品的竞争优势，拓展市场份额。
从长远看，网上银行业务有着巨大的发展空间，必将导致银 行业经营方式、组织方式和盈利方式的巨大变革。建行应充分
认识到发展网上银行业务面临的巨大契机，抓紧网银业务发展
机遇，借鉴国内外商业银行的先进经验，结合国内个人、企业客 户的特点，运用现代金融理论和先进科技，从理念、创新、手段、
服务四个方面着手，构筑全面的长远发展规划，打造高度集成的 网银业务金融服务平台，最终达到电子银行从成本中心向利润 中心的转变。要进一步加大创新力度，努力培育核心特色业务，
以提示信息、验证码等防范措施。两家银行的动态口令卡是一
万方数据
综
合／１７７
从国家助学贷款看大学生诚信危机
李子高
摘要：国家助学贷款自开展以来，很多经济困难的大学生因此
而受益，顺利完成了学业。但近年来，一部分大学生未能履行合
到大学生总体上是综合素质高、就业前景好、创业成功率高、预 期收入相对较好的人群，对他们发放贷款风险较低。 国家助学贷款工作自１９９９年开展以来，经过几年的实施取 得了明显的成绩，资助面越来越广，资助力度越来越大，对缓解 家庭经济困难学生及其家庭的经济压力、培养大学生自立目强
的品质起了重要作用。截止２００６年１２月，我国国家助学贷款
同按期还贷，在还款上出现了一些学生不守诚信的违约现象，给 大学生的群体形象造成了诚信危机，也给学校带来了一定的压 力。大学生是高知识群体，他们的思想道德素质、诚信品质，事
关重大。加强对大学生的诚信教育，对扭转诚信危机，对在全社 会倡导社会主义荣辱观，树立“明礼诚信”的文明新风都有着重
在安全机制方面，要加强对网ｔ银行的基础建设，建立一套完整 的安全监控体系，做到有备无患；在技术运用方面，要深入改进 现有数字证书、口令卡、软键盘等交易安全防范手段，为客户资
金安全构筑牢固的防火墙。
（责任编辑：杨建荣）
万方数据
ＵＳＢ ＫＥＹ和动态口令卡（Ｄｙｎａｍｉｃ Ｐａｓｓｗｏｒｄ）两类。而两家银行
ＵＳＢ
跨行转账，工行收费均高于建行。其中异地跨行转账上，工行按 交易金额的ｌ％收取。最高５０元；建行按金额的０．５％收取，最
高２５元。
ＫＥＹ提供厂商基本相同，实际使用差别不大，这里主要以
４．办理网上小额交易时，工行动态口令卡操作较简单方 便，对客户激活维护也灵活快捷。由于不需要个人用户独立的
作者：湖南司法警官职业学院计财处会计师；湖南，长沙，
４１０１３ｌ
一、大学生诚信缺失的原因分析
（一）助学贷款认识的偏差，导致大学生的守信观念较差。 一部分学生认为，向亲朋好友借钱才是真正的“借”，因为 这个贷方是一个很具体、很明确的行为人。而国家助学贷款，既 不要抵押，又不要担保，在校期间免交贷款利息，还款的压力暂
要作用。
关键词：国家助学贷款；信用危机；信用体系 中图分类号：Ｆ１２３．１６文献标识码：Ａ 文章编号：ＣＮ４３—１０２７／Ｆ（２００８）９—１７７—０２
累计发放２５２亿元，获得贷款的学生为２９２万人。国家助学贷 款已成为大学生资助工作的主要手段。然而，一部分大学生未 能履行合同按期还贷，国家助学贷款屡遭尴尬。健全大学生的 诚信贷款体系，确保国家助学贷款的可持续发展，已经成为大学 生资助工作的重要课题。
（二）整体规划布署方面。
过树立良好的品牌形象，提升建行网上银行乃至整个建行的市 场影响力和竞争力。 （四）个性服务提供方面。， 客户对网ｊ二银行的依赖和忠诚仅靠员工的营销拓展与服务 是难以实现的，要让客户真正喜欢网上银行必须完善和创新网 点银行的功能，真正为客户提供所需的安全便捷的个性化服务。 当前，个人网上银行业务同质化现象较为严重。大众化的网银
个同电脑无关的物理卡片，杜绝了Ｈａｃｋｅｒ种植木马盗用账号和 密码的可能。如果用户能保管好口令卡，那么他的资金是比较 安全的。两者区别在于建行口令卡客户交易时还需调用数字证 书，工行则无需，故建行口令卡安伞程度要胜工行的一筹。
３．资费标准上，工行免费办理口令卡。建行现活动期间凡 新签约客户赠送口令卡Ｉ张，但单张卡使用次数上工行多于建 行。对省内本行转账，建行和工行均不收费。对跨省本行转账、
服务固然需要，但建行要在市场竞争中获得优势，就应注重个性 化网银服务和差别化网银服务，针对不同的客户群体，有差别、 有选择地提供网银服务。在充分发掘广大客户现实需求和潜在
需求的基础上，大力开拓网上银行创新性产品，针对客户特点为
其提供个性化的增值服务，以最大限度地满足其全方位、多层次
的金融需求。 （五）安全防范实施方面。 中国电子商务协会的调查显示，安全问题是国内网上银行 发展面临的五大瓶颈之一。由于网上银行通常是银行业基于面
复排列组合使用（按排列计算，８０个格子共有Ｐ（２，８０）＝６３２０
个组合）。工行对外宣称每张卡按算法逻辑可使用１０００次。支
付限额方面，单笔是１０００元，日累计是５０００元。客户交易时， 仅凭口令卡的密码组合，而无须ＣＡ证书认证。笔者认为工行
动态仁ｊ令卡实质属于异步电子令牌Ｆ，，即先由服务器端提出查 询请求，要求使用者反馈卡上某个位置的数字，待客户手Ｔ查询 后再予以返问。其本质是让系统判断使用者是否真实拥有该张 卡。更准确地讲属¨－一次密码本（ｏｎｅ
从功能品种、服务内容等方面做到有所侧重，与其他银行有所区 别，形成独树一帜、特点鲜明的网上银行业务体系，力争在电子 商务和网络经济的浪潮中占据制高点。
（三）宣传营销推广方面。
只有客户认同的网上银行品牌，才有可能成为其最终的抉
择。“ｅ路通”作为建行大力推广的电子银行服务品牌，与工行
向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络而建立的，网络
的开放性则决定了网上银行安全问题的先天性。钓鱼网站、木 马移植、网银诈骗以及对安全性的担忧是制约个人网上银行业 务发展的关键所在。安全性问题带来的负面影响广泛而深远， 部分客户因安全顾虑最终放弃选择网上银行。因此，建行要强 化个人网七银行安全防范措施，彻底消除广大客户的安全顾虑。