二、 修改目标和遵循原则
（二）遵循原则
一、合法性原则
坚持条款约定符合《保险法》及司法解释
二、合理性原则
的规定。
坚持条款内容符合社会公众合理预期
和我国保险行业发展实际。
三、通俗性原则
坚持推进条款通俗化，减少社会 公众在条款理解方面的困难。
四、人性化原则
坚持条款约定尊重生命价值，使保险 条款更加人性化。
被保险人
保险人积极协助
保险人
第三方
追偿
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三、 行业示范条款综合型与我司现行条款对比
体现代位追偿
对于承保而言：
代位追偿写入条款 ，扩大了保险责任。无责任方保险人不再“事不关己”，而 要协助被保险人向第三方索赔，或者直接赔偿被保险人后再向第三方追偿。由于索 赔方式发生变化。赔款的计算也相应发生变化。
三责 险
保留
—— 删除
保留 —— ——
——
车上 人员
与三责一 致 （5、 10、15、 20）
——
盗抢 险
——
——
删除
保留
保留 —— ——
——
——
删除
减少（仅 保留登记 证书、来 历证明）
——
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三、 行业示范条款综合型与我司现行条款对比
调整免赔比例
车损险、车上人员责任险事故责任比例同现行三责险： ➢ 违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率 ➢ 对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，本保险在实行免赔率的基础 上增加每次事故绝对免赔额 ➢ 删除了非指定驾驶人10%绝对免赔率的条款，减少了保险责任 盗抢险删除、调整多条免赔规定，扩大了保险责任： ➢ 删除保险机动车全车被盗窃，被保险人索赔时原车钥匙不全的，在第十四条约定的 绝对免赔率的基础上增加3％的绝对免赔率 ➢ 删除投保时指定驾驶人，但发生保险事故时，保险机动车驾驶人并非保险合同载明 的指定驾驶人的，增加5％的绝对免赔率。 ➢ 无法提供单证的免赔率由0.5%上升至1%，但是单证提供的种类减少，仅要求提供登 记证书、来历证明。
2
形成行业车险条款标 杆，明确商业车险服 务的基本标准。减少 消费者在条款选择上 的不必要困扰同时， 减少因大量新条款不 成熟、不合理产生的 社会试错成本。
3
提高保险公司车险 服务水平，促进行 业持续健康发展。 促进保险公司加强 内部控制、和提升 服务水平，加速转 型升级，从而促进 行业健康发展。
商业车险改革行业示范条款介绍
赔偿，则保险公司可以免于巨额赔付，代位追偿明确列示后，无论责任方是否已经 赔付，无责方都有权要求保险人赔偿，且不说代位追偿的成效如何，代位追偿本身 需要付出相当的人力财力，理赔的成本大大增加。
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三、 行业示范条款综合型与我司现行条款对比
理顺责任免除：
减少责任免除
1.将免赔率与免赔额单独列明;
2.将责任免除条款划分为不保情形、原因除外、损失和费用除外三类;
示范 赔款＝（实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额 ）×（1‐ 条款 事故责任免赔率）×（1‐绝对免赔率之和）‐绝对免赔额
我司 条款
赔款＝（实际修复费用－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额） ×保险金额/投保时的新车购置价×事故责任比例×（1-事故责任免赔率） ×（1-绝对免赔率）
对于理赔而言： 原先特别是在大案中，责任方如果无法拿出巨额赔款，就无法向保险公司申请
保险人义务： ➢ 将涉及赔偿的保险人义务纳入通用条款
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三、 行业示范条款综合型与我司现行条款对比
整合附加险种
我司原有26个附加险及特约条款，本次保留12个附加险，新增一个附加险：
保留12个附加险：
✓ 玻璃单独破碎险 ✓ 自燃损失险 ✓ 新增设备损失险 ✓ 车身划痕损伤险（机动车） ✓ 发动机涉水损失险（机动车） ✓ 修理期间费用补偿险 ✓ 车上货物责任险 ✓ 精神损害抚慰金责任险 ✓ 不计免赔险 ✓ 指定修理厂险（修订内容） ✓ 起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条 款（特种车） ✓ 特种车辆固定设备、仪器损坏扩展 条款（特种车）
带拖挂的载货汽车
/
低速货车和三轮汽车 /
0.9% 1.1% 1.1% 1.1% 1.4% 1.4%
其他车辆
/ 0.9% 1.1% 0.9%
我司条款
车辆种类
月折旧率
9座及9座以下非营运客车 （含越野车）
出租车、轻微型载货汽车、 矿山作业用车、带拖挂的载
货汽车
其他类型车辆
6‰ 12‰ 9‰
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三、 行业示范条款综合型与我司现行条款对比
险无法找到第 三方特约险
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三、 行业示范条款综合型与我司现行条款对比
优化条款体例
四个主险合并制定一个条款，分列保险责任、责任免除、赔偿处理，提 炼共性内容，简化条款。
总则
车损险 第三者责任保险 车上人员责任保险
全车盗抢险
保险责任 责任免除 赔偿处理
通用条款
附加险
释义
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三、 行业示范条款综合型与我司现行条款对比
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三、 行业示范条款综合型与我司现行条款对比
调整三者定义
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三、 行业示范条款综合型与我司现行条款对比
调整双方义务
被保险人义务： ➢ 对于不影响赔偿处理的内容，予以删除； ➢ 对于影响赔偿的内容，分别列入责任免除及赔偿处理； ➢ 对于被保险人缴费义务，作为合同成立的条件，列入总则； ➢ 增加投保期间开始前解除合同的，扣除3%的手续费。
关于车险的投诉、 纠纷与诉讼增多， 其中相当部分与现 行商业车险条款相
关。
新闻媒体关于“高 保低赔”、“无责 不赔”等问题报道 引起社会大众广泛
关注。
一、车险条款修改背景
立足于行业健康发展，致力于从根源上解决矛盾
1
回应公众关注，满 足社会需求。较为 彻底的解决社会公 众关注和实践中争 议较多的问题，更 好第保护保险消费 者权益。
修订保险金额
怎么保怎么赔
全部损失按照保额计算赔付，部分损失在保额内按照实际损失金 额赔付。——解决“高保低赔”的争议
所谓“高保低赔”是指承保时按照新车购置价来确定车损险保额， 一旦车辆全损，只按照出险前的实际价值赔付。这实际上是外界对于 保险原理的误解。机动车发生全部损失的情况实际只占到全部车损案 的1%，而发生部分损失更换的零部件是全新的。如果按照车辆的实际 价值投保，发生部分损失时实际是不足额投保的情况，那么保险责任 扩大了，费率可能会相应上升。
调整免赔比例
事故责任 免赔率
无法找 到第三 方免赔 率
非指定 驾驶人 免赔率
行驶区 域外免 赔率
超 免 率
载 赔
丢失 钥匙 免赔 额
违反装载 规定，非 直接原因
车损 险
与三责一 致 （5、 10、15、 20）
保留
保留 —— ——
增加
增加 （ 10% 绝 对免赔）
摩托车、拖拉机保险 条款
单程提车损失保险条 款
我司现 行条款
三、 行业示范条款综合型与我司现行条款对比
理顺产品架构
主险
机动车 特种车 摩托车、拖拉机
✓ 车损险 ✓ 第三者责任险 ✓ 车上人员责任
险
✓ 全车盗抢险
单程提车
✓ 车损险 ✓ 第三者责任险 ✓ 车上人员责任
险
附加险
11个
11个
✓ 不计免赔险 ✓ 机动车损失保
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三、 行业示范条款综合型与我司现行条款对比
体现代位追偿
维护被保险人的权益，根据相关法律法规，车损险提供多种赔偿方式： 1.直接向责任方索赔 2.直接向责任方保险公司索赔 3.直接向自己投保的保险公司索赔，保险公司再追偿（包括交强险和商业险）——解决 “无责不赔”的争议
扣减已从第三方 获得赔偿的金额
3. 对亍损失和费用除外约定，依据各项免赔约定的内在逻辑和属性，区分为保险人 绝对不保和可以通过附加险扩展承保两种情形。
共性（车损险、三责险、车上人员责任险）
减少
增加
➢ 法律法规规定的其他属于无有效驾驶资 ➢ 学习驾驶时无合法教练员随车指导
格的情况
➢ 非被保险人允许的驾驶人
➢ 无公安机关交通管理部门尚未核发合法 ➢ 吸食或注射毒品
修订保险金额
新车购置价
实际价值
保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定。 实际价值=新车购置价-折旧（或其他市场公允价值） 折旧金额=新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧系数 现行条款中的新车购置价包含车辆购置附加税的价格，而示范条 款中新车购置价并未包含车辆购置附加税。
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三、 行业示范条款综合型与我司现行条款对比
➢ 被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未 投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。
➢ 被保险人的家庭成员，充分体现了尊重人的生命价值的人文理念，使保险条款更加 人性化，更加符合社会公众需求和我国保险行业实际。
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三、 行业示范条款综合型与我司现行条款对比
修订保险金额 示范条款的月折旧系数的分类比现行条款更为细化，折旧系数总体上低于现行 水平，扩大了保险责任。
示范条款
月折旧系数
车辆种类 9座以下客车
家庭 自用
0.60%
非营 业
0.60%
营业 出租 其他 1.1% 0.9%
10座以上客车
0.9% 0.9% 1.1% 0.9%
微型载货汽车
/ 0.9% 1.1% 1.1%
商业车险改革行业示范条款介绍
商改工作组 2015年11月
商业车险改革行业示范条款介绍
一 车险条款修改背景 二 修改目标和遵循原则 三 行业示范条款综合型与我司现行条款对比 四 行业示范条款研发方向 五 配套单证修改主要亮点