（2）人寿保险纯费率的计算依据是生命表 和利息。
(二)保险费率的构成
1、保险费率（毛保险费率）一般由纯费 率和附加费率两部分组成。
3、附加费率：是附加保费与保险金额的 比率。
附加费率是以保险营业费用为基础计算的， 用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及 提供部分保险利润等，通常以占纯费率的一定 比例表示。附加费率由费用率、营业税率和利 润率构成。
净承保保费
（1）业务容量比率=
≤2
净资产
（2）风险分散
（3）现有资源的最佳利用
（4）运用再保险
五、核保过程
1、信息的收集与整理 （1）信息的作用 （2）信息的来源 1）中介人 2）消费者调查报告 3）体检报告 4）地区销售经理 5）中介人业绩 6）相关单据
（二）风险的判断与分析 1、有形风险 2、道德风险与行为风险 3、法律风险
则为5亿） ▪ 有专业技术和业务管理人员 ▪ 健全的组织机构和管理制度 ▪ 有符合条件的经营场所和业务相关的设施
二、保险经营的特点
（一）保险商品的特点 1、保险商品的无形性 2、保险商品需求的潜在性 3、保险商品的可替代性 4、保险商品交易的长期性
（二）保险经营的特点
1、保险经营资产具有负债性 自有资本所占的比重很小，绝大部分来自
三、保险经营的一般原则
（一）经济核算原则 1、保险成本核算 2、保险资金核算 3、保险利润核算
（二）随行就市原则 （三）薄利多销原则
四、保险经营的特殊原则
（一）风险大量原则 （二）风险同质原则 （三）风险分散原则 （四）风险选择原则
第二节 保险营销
一、保险营销的含义
保险营销： 保险销售：保险销售是将保险产品卖出的一种行
保险金额与收入的倍数关系
年龄 20～24 25～29 30～34 35～39 40～44 45～49 50～54 55～59 60～64 65和65以上
现行收入的倍数 20 18 17 15 12 11 9 8 6 5
（三）理赔要点
1、损失原因 2、权益转让 3、保险委付 4、争议处理
第二，收益性。收益性是指保险资金运用的使用 效果。获得最大的投资收益，是保险公司投资的 最主要动机。保险公司的收益主要来自于承保收 益与投资收益。
第三，流动性。
（三）可供选择的保险投资方式
一般说来，可供选择的保险投资方式主要有 存款、证券投资、贷款和不动产投资。
1.存款 2.证券投资 3.贷款 4.不动产投资 5.其他投资方式
（三）展业的方法与技巧
1、为投保人设计合适的投保方案 针对各个不同的投保人所处的风险，选择最佳的投保方案，
即达到最大限度地保障企业的经营稳定，又不损害保险企 业自身的经济效益。 2、提供周到、优质的服务
包括两方面的内容：一是指保险业务自身的服务，即承保、 防灾防损、查勘理赔等；二是拓展性服务，如汽车修理服 务、风险管理咨询服务、社会福利服务、金融服务等。
于投保人按照保险合同向保险企业缴纳的保险 费、保险储金，及保险企业从保险费中所提取 的各项准备金。
2、经营风险的特殊性 1）道德风险 2）中间人风险 3）分保风险 4）偿还能力风险 5）投资风险 3、保险基金的返还性 4、保险业务的分散性 5、保险经营的技术性 6、利润核算的特殊性 7、保险影响的广泛性
4.调查：调查就是对客观事实进行核实和查证的过程
5.核定
1.给付理赔计算 2.拒付 3.豁免保费计算 4.理赔计算的注意事项
6.复核、审批
（ 复核的内容 及点如下）
7.结案、归档
1.出险人的确认； 2.保险期间的确认； 3.出险事故原因及性质的确认； 4.保险责任的确认； 5.证明材料完整性与有效性的确认； 6.理赔计算准确性与完整性的确认
三、保险费率的构成
(一)保险费与保险费率 1、保险费：是 投保人为转移风险，取得保险人在
约定责任范围内所承担的赔偿或给付责任而交付的费 用。
保险人承保一笔保险业务，用保险金额乘以保险费 率就得出该笔业务应收取的保险费，即：保险费=保险 金额×保险费率。
影响保险费的三个因素：保险金额、保险费率、保 险期限。
（二）人身保险按保险给付
人寿保险的核保要素
（一）健康因素 1、年龄 2、性别 3、体格 4、既往病史 5、个人现有疾病 6、家族病史
平滑后的分年龄组死亡率曲线
（二）非健康因素 1、职业 2、生活习惯 ⑴ 吸烟 ⑵ 酗酒 ⑶ 药物滥用 3、业余爱好 4、兼职状况 5、生活环境
（三）道德或心理因素 1、投保动机 ⑴ 选择的保险种类 ⑵ 投保时间 ⑶ 主动投保者 ⑷ 跨区域投保 ⑸ 催促保单生效 （四）财务因素 1、个人现有收入 2、保费支付能力
为，是保险营销过程中的一个环节。 保险销售的意义：保险销售是保险经营中至关重
要的一个环节。
二、保险营销的主要环节
准保 客户 开拓
调查 并确 认客 户的 保险 需求
设计 并介 绍保 险方 案
疑问 解答 并促 成签 约
营销是一个无限循环的过程
一、准保户开拓
二、调查并确认 客户需求
准保户的鉴定 准保户开拓的步骤 准保户开拓的途径 分析准保户所面临的风险 分析准保户的经济状况
（三）承保的抉策与实施 1、作出承保抉策 2、实施抉策
六、核保管理
（一）参与公司管理 （二）安排再保险 （三）制定和实施核保指南
七、续保
第四节 保险资金的运用
（一）保险投资的资金来源
1.资本金。资本金是保险公司在开业时必须具备的注册资 本。保险公司的资本金除按法律规定缴存保证金外，均可
2.准备金。责任准备金是保险公司按法律规定为在保险合 同有效期内履行经济赔偿或保险金给付义务而将保险费予 以提存的各种金额。
二、厘订保险费率的基本原则
1、充分性原则 2 3、合理性原则
指保险费率应尽可能合理，不可因保险费率 过高而使保险人获得超额利润。 4、稳定灵活原则 5、促进防损原则。
四、核保人的主要职能
（一）确定供需规模 1、选择被保险人 2、核定公司承保能力
（二）确定价格 （三）确定保单条件 （四）核保条件分析
第七章 保险公司及其业务经营
目录1Leabharlann 第一节 保险公司概述2
第二节 保险营销
3
第三节 保险核保
4
第四节 保险资金运用
5
第五节 保险理赔
第一节 保险经营的特点与原则
一、保险公司的设立： 专门从事商业保险业务的组织机构，一般不
允许个人经营。 组织形式：股份有限公司、国有独资公司
保险公司具备基本条件
▪ 符合《保险法》和《公司法》规定 ▪ 注册资本最低限额人民币2亿（全国范围内
3.其他投资资金。包括：结算中形成的短期负债、应付税
（二）保险投资的基本原则
第一，安全性。安全性是保险投资的第一原则， 保险人的总资产可实现价值必须不少于其总负债 的价值，以确保偿付能力。安全性的具体含义包 括两个基本方面：一是尽可能避免风险大的投资 项目，避免投资失误以保证资金安全；二是进行
（二）非寿险理赔的流程
1.损失通知 2.审核保险责任 3.进行损失调查
(1)保险单是否仍有效力。 (2)损失是否由所承保的风险所引起 (3)损失的财产是否为保险财产 (4)损失是否发生在保单所载明的地点 (5)损失是否发生在保险单的有效期内 (6)请求赔偿的人是否有权提出索赔 (7)索赔是否有欺诈
拨入电话销售 拨出电话销售
间接销售渠道
保险代理人销售 保险经纪人销售
第三节 保险展业与承保
一、保险展业
保险展业就是保险公司进行市场营销的过程，即向客户提供保险 商品和服务 （一）保险宣传 （二）保险展业的方式
1、直接展业：是指保险公司依靠自己的业务人员去争取业务。 2、保险代理人展业：保险代理人和保险人订立代理合同，在规 定的职权范围内为保险人招揽业务，并按招揽的业务量取得佣金。 3、保险经纪人展业：保险经纪人是投保人的代理人，对保险市 场和风险管理富有经验，能为投保人制订风险管理方案和物色适当的 保险人。 4、保险展业渠道的选择
2、事后选择：在承保后若发现保险标的有较 大的风险存在，而对合同作出淘汰性选择。 保险合同的淘汰通常有两种方式：一种是等 待保险合同期满后不再续保；另一种是保险 人若发现有明显误告或欺诈行为，保险人可
（二）承保控制
1、保险责任控制 2、保险金额控制 3、规定按实际损失赔偿 4、规定免赔额 5、实行比例承保 6、费率优待
2.立案
资料受理 立案条件
立案处理
保险合同责任范围内的保险事故已经发 生；保险事故在保险合同有效期内发生 ；在保险法规定时效内提出索赔申请； 提供的索赔资料齐备。
(1)审核出险时保险合同是否有效。
3.初审 (2)审核出险事故的性质。
(3)审核申请人所提供的证明材料是否完整、 有效。
(4)审核出险事故是否需要理赔调查。
3、及时获取有关信息
保险企业的展业人员应对市场上的各种需求进行调查收集， 全面掌握市场上的各种需求信息。
二、保险承保
承保：指保险人对被保险人的选择，即保险 人决定接受或拒绝投保。
承保的基本目标是为保险公司安排一个安 全和赢利的业务分布和组合。
（一）保险业务的选择
1、事先选择：在承保前考虑决定是否承保， 包括对人和物的选择。对人的选择是对投保 人或被保险人的评价和选择；对物的选择是 对保险标的物的评价和选择。
三、保险理赔的流程
（一）寿险理赔的流程
接案
立案 初审
调查
复核、 结案、 核定 审批 归档
三、保险理赔的流程
（一）寿险理赔的流程
报案 1.接案
索赔申请
资料提交
报案是指保险事故发生后，投保人或被 保险人、益人通知保险人发生保险事故 的行为。
索赔是指保险事故发生后，被保险人 或受益人依据保险合同向保险人请求 赔偿损失或给付保险金的行为。