2011.11 1012011年11月三农问题美国农村金融现状与对策浅议文/王悦昉摘 要：在我国，“三农”问题已经凸显出来，国家也花费了大量的精力来解决这个问题，但效果却不很明显，因此，“三农”问题成为了我国政策实施和政策研究的一个难点。

作者通过对美国的农村金融现状进行分析，并相应给出一些建议，希望能为解决我国的“三农”问题提供一些思路。

关键词：农村金融；美国；金融制度中图分类号：F831 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2011）11-0101-02阶层的利益更加能够引起农民合作组织的关注，从而能够很好的动员社会力量来完成项目的实施。

（4）农民合作组织具有灵活与机动的优势。

他在组织方式以及活动形式上有很大的弹性，可以不受僵化的官僚体制和繁文缛节的束缚，因此能够随时根据情况调整自己的策略来适应外界的变化。

相对于政府，他们能够更方便、更灵活的根据服务对象不断变化的需求来调整服务内容和运作方式，更好的满足服务对象。

五、建立农民合作组织可以起到的积极作用1、机会：通过刺激经济增长，在实现“双赢”的基础上为穷人扩大经济机会，让市场更好为穷人服务，为穷人增加资本。

（1）农民合作组织可以促进贫困人口就业，而解决贫困问题的根本手段就是就业。

他可以直接或者间接创造工作机会，帮助弱势群体走上工作岗位，贫困人口有了工作，就可以从根本上减少经济问题，从而摆脱贫困现状。

（2）职业教育与培训。

众多研究发现，贫困发生率以及贫困发生程度与教育之间具有负相关关系。

教育是实现平等、发展与和平目标的一个重要工具。

只有贫困人口掌握的知识技与市场所要求的技能更加契合，才能够提升他们的就业竞争力。

2、授权：农民合作组织可以增强穷人决策能力，消除性别、种族、民族歧视以及社会不平等。

（1）农民合作组织作为政府与大众之间交流的媒介，他可以有效的协调企业和政府之间关系，由于它的存在，大众之间的信息和资源与政府、企业、农民合作组织得以有效的沟通，从而可以达到支持贫困人口自助与互助的目的。

贫困人口自主自立参与意识的培养与自我组织能力的提高，需要农民合作组织进一步开展相应工作，从而激发贫困人口参与社会经济活动的积极性。

（2）农民合作组织有利于公平机制的建立。

贫困人口一般情况处于社会的底层，政治参与的机会比较少，影响力低。

作为弱势群体在资金、社会地位、权力以及社会资本等方面处于劣势地位，从而使得他们缺乏影响力。

农民合作组织不仅可以为贫困人口提供资金与技术支持，还可以利用组织帮助贫困人口保障自己的权益，获得公平的社会地位。

3、安全：农民合作组织可以减少穷人的脆弱性，鼓励农民合作组织参加到反贫困行动中来。

服务对象的参与是农民合作组织扶贫活动的一个重要特点。

与政府组织扶贫相比，农民合作组织扶贫更重视贫困人口的利益，在扶贫过程中能充分体现贫困人口的实际需要，使贫困人口能够提高对自身潜力的认识，从而积极参与到扶贫活动的整个过程。

作者单位：贵州大学管理学院作者简介：杨洋（1986— ），男，贵州大学管理学院农业经济管理专业2009级研究生。

参考文献：[1]于建荣.新农村建设需要新的农民组织[J].华中师范大学学报,2007(01).[2]龙长会.我国农民组织的现在与发展[J].湖北社会科学,2003(7).[3]韦红.马来西亚消除农村贫困经验考察[J].社会主义研究,2006(5).[4]余明江.市场化的农村反贫困机制构建[J].合肥师范学院学报,2010(3).[5]余茂辉.贫困地区发展农民合作经济组织的实证研究[J].南开经济研究,2005(4).基金项目：本文研究得到喀斯特地区发展战略研究中心2010年研究项目；中国西部发展能力研究中心（原西南山地生态经济发展研究中心）2010年规划项目(项目编号XNSDX01-004)；贵州大学管理学院研究生创新基金创新项目的资助。

由于中国二元化经济结构的存在，我国农村经济发展相对落后。

在金融方面，为了建立农村普惠金融体系，国家也在一直进行探索。

但需要注意的是，经济增长的关键在于制度的有效，因此，设立一套行之有效的农村金融体系，才能真正实现农村经济的自身造血功能，并最终形成良性循环。

美国作为世界上农业最发达的国家，也与它的一整套农村金融体系息息相关。

一、美国的农村金融体系美国的农村金融体系由政府信贷机构、农村合作金融、农村商业金融机构等机构共同组成。

其详细情况如下：1、政府信贷机构美国的农村信贷机构主要包括有农民管理局、商业信贷公司、小企业管理局等。

其中农民管理局是美国的农业部直属单位。

它的资金来源主要有三部分：一是靠美国政府提供的资本金；二是美国政府的专项拨款，主要用来帮助改善农民的生活环境、帮助低收入的群体进行房屋修缮等；三是贷款周转资金，这主要是由农民管理局来担保，通过商业银行发行债券，当筹集到资金以后，将资金放贷给农民，然后将获得的利息归还债券利息后，得到盈余。

农民管理局发放贷款的对象主要是无法通过商业银行得到贷款的农场主。

商业信贷公司是美国的国有企业性质，其资金全部来自于国家拨付，先由美国政府拨付一亿美元作为资本金，然后再向美国财政部或者是商业金融机构借款来作为营运的资金。

商业信贷公司的资金主要用来对农场主的农产品进行价格支持或者进行生产补贴，并向农场主提供以农产品为抵押的抵押贷款，并且在生产、管理、销售中进行干预，在支持农村经营发展的同时，获得盈利，实现可持续经营。

小企业管理局也是由美国政府拨付款项创办的专门服务于涉农小企业的贷款机构。

与前两种组织的不同之处就在与小企业管理局是专门针对涉农小企业的贷款，而不针对农场2011年11月主。

当然其服务对象一般也无法从商业银行等处获得贷款。

2、农村合作金融美国的农村合作金融也包括多种组织机构，包括有联邦土地银行、合作银行、联邦中期信贷银行等等。

在美国，政府将全国分为12个信贷区，每个信贷区都有上面的三种机构存在。

并且这三种机构都归于联邦政府的农村信贷局管理，都是通过信贷活动来支持农业的发展、支持农业政策。

其中，联邦土地银行通过借款人入股以及经营后获得的盈余来构成核心资本，通过发债等形式筹集贷款款项。

主要发放的贷款为长期的不动产抵押贷款，期限长达5到10年，而且贷款户的资金使用渠道可以包括购买生产设备、土地等，甚至包括偿还其他债务。

在美国，此项贷款数额很大，一般能够达到农场不动产价值的85%，在有政府担保的情况下，甚至可以超过95%，贷款利率也不高于其它的信贷机构。

另外，尤其需要注意的是，农场主如果需要贷款，那么必须要成为土地银行的股东，入股不低于5%的贷款额度，这样就将银行的风险和农场主的风险进行了绑定，在一定程度上减少了信息不对称的情况。

联邦中期银行在全美国有400多个地方分支机构，每个分支机构又有多达1500个以上的信用合作社或其他的机构，规模相对庞大。

此类银行主要提供的是中期甚至短期的抵押贷款，贷款对象也仅限于其信用合作社的成员。

不过在实际的操作过程中，该机构并不向农场主直接放贷，而是通过生产协会来作为中介，间接将资金贷给农场主。

通过生产协会来减少信息不对称的程度，并可以有效的服务于需要资金的农场主们。

与联邦土地银行相同的是，贷款户在贷款之前也需要成为银行的股东，实现真正意义上的合作模式。

合作银行在全美有12个分支机构，每个信贷区都有一个。

合作银行的总部为12个分支机构提供资金，并且办理各类清算业务等。

于此同时，合作银行也会为分支机构提供信息咨询服务。

12个分支机构也必须是严格意义上的农村合作社，也就是说，80%以上的投票权来自于农民，并且一人一票制。

在分支机构获得总部的资金支持以后，也只能发放给它的社员，以此体现合作的性质。

3、农村商业金融机构农村商业金融机构包括农村商业银行、保险公司、经销商等。

其中农村商业银行办理各种涉农的贷款服务，不限资金的使用期限。

保险公司则专门为农民或农场主提供长期贷款；经销商主要进行的是供应链融资，属于商业信用范畴。

包括预付款和赊款等。

由于商业金融机构的制度比较完善，且资金实力雄厚，实现了市场化的运作，因此在农村贷款市场上一直处于最重要的地位。

二、美国农村金融体系对我国农村金融的启示通过对上文的分析发现，美国成功的农村金融体系包含的要素不但有健全的金融组织，也有政府的支持，还有适合市场实际的金融安排。

在对美国农村金融体系的借鉴当中，不应该局限于其金融组织的形态，运行方式等，更重要的应该是发现其适应美国经济内涵的地方，以此找到适应我国经济内涵的金融体系形态等。

具体地，作者认为：1、首先要建立完善的农村金融组织体系资金是经济的血液，金融组织是提供资金的组织机构。

在我国的农村经济中也一样，如果要真正解决“三农”问题，也必须要解决金融组织的安排问题。

美国农村经济发展的好，也和它的金融体系息息相关，并且其农村金融体系是多层次的，可以满足不同阶层农民、农场主、涉农小企业主的资金需求。

因此，在我国，也要建立完善的农村金融体系，这主要包括有深入田间地头的政策性金融机构、合作金融、商业金融等。

其中，政策性金融机构主要扶持农业基础设施建设、大宗农产品的收购、农业生产技术的攻坚等等；合作金融主要解决小的地域范围的农民股东的资金需求问题；商业金融主要为涉农小企业、草尖农户提供商业信贷等。

当然这些组织的生存必须要得到国家政策的大力支持，否则不可能运行下去。

2、合作社尤其重要我国地域辽阔，农村地域范围很大，真的要想将金融的触角延伸到每个部分是很困难的，但是合作社可以实现这一点。

因为合作社是从内而外的，通过政策引导，鼓励合作社在我国的大地上遍地开花，为合作社社员提供各种贷款服务。

虽然合作社的规模较小，但却有利于解决农户的短期资金需求，并且审批时间极短，甚至不会超过半个小时，这些都是其他金融机构所无法比拟的。

但是，这个组织由于规模小、实力弱，并不能获得其它商业银行等的金融支持，因此通过自身的逐步壮大是必须要走的一个过程。

在这个过程中，尤其需要得到政策的鼓励，而不应该对于这个机构有过多的管制，发展应该是第一位的。

3、政府的政策支持是必不可少的尤其是农村金融体系的建设，尤其需要政策的支持。

这主要缘于两点：一是农村金融生产环境极为艰难，并且资金实力很弱，盈利能力也不强。

没有政府政策的支持，这些机构往往很难长期持续下去，因此政府在资金和政策上都要给予一定的支持，才有可能使中国的农村金融机构生存并壮大下去；二是国内的监管政策，往往对这类机构提出了过高的要求，比如说安装防盗玻璃，本身有些合作社，自己的资金也没有多少，如果一套硬件设施下来，可能就没有多少结余了。

因此建议政府可以灵活的使用政策，让农村金融的小机构先生存下去，然后再涂监管、发展。

4、适合国情的金融体系建设在我国农村金融体系建设当中，我国也在一直不断的学习外国的经验，包括有孟加拉模式、日韩模式、荷兰模式、美国模式等，但是不论那种模式，都不能生搬硬套，适合我国国情发展的模式才是可行的。