行，拉锯战不会再出现。
• 案例八：杨小菊2009年10月5日购买了一份人寿保险，膝 下无子，丈夫富强是受益人。2017年，富强有外遇，在杨 小菊的汤药里下毒，杨小菊中毒身亡。富强提出理赔申请 。
• 依照旧法，该协议自动失效。
变化八：故意伤害 保险依然有效
• 解析：但依新法：“如故意造成被保险人死亡伤残或者疾
保险法：第十六条
投保人故意或者因重大过失未履行规定的如实告 知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高 保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人前款规定的 合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过
三十日不行使而消失。自合同成立之日起超过二年的 ，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应
病，实施非法行为的受益人丧失受益权，但保险公司不因
此免除保险责任，被保险人的利益仍然受到保护。”因此，
保险公司不能免除赔偿责任，只是富强的权利被剥夺，受 益将法定继承。
目
录
一、新保险法的重大修改；
二、对四方面重大修改的解析；
一、新保险法的重大修改
（一）加强了对消费者（投保人、被保险人、受益
人）权益的保护；
合同的效力约定附条件或者附期限。”
• 中国保险行业协会的标准条款里明示，保险公司可以根据实际情况，
在投保人支付首期保险费起至同意承保，或发出拒保通知书并退还保 险费期间，为消费者提供临时保障。 结合新法和保险行业协会
的规定，王芳只要和保险公司签订一个临时保障协议，那 么王芳的车祸就能获得赔偿。
• 案例四：程国强2009年10月10日去保险公司购买了一份意 外险，协议密密麻麻10页纸，而且有很多专业术语，诸如 ：紧急避险、格式条款等。小学文化的程国强根本不知所 谓。保险工作人员也未给程国强进行清晰的讲解，之后，
受益人补充提供。”
保险法：第二十三条
• “保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保 险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应 当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。”
保险法：第二十四条
• 保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不
属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被
保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金
义务，向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人对保 险合同中免除其责任的条款应做出提示。”在本案例中，因 为保单中没有明确提示，保险工作人员也未尽详细解释义务，
所以即使程国强的条件不符合协议赔偿的范畴，保险公司也
不能拒赔，必须依照约定金额进行赔偿。
• 案例五：冯婷婷为自己的房屋购买了一份家财险，在保险
（一）加强了对消费者权益的保护
5.保险金请求权适用诉讼时效 ，改变了原来的除斥期间 诉讼时效相比除斥期间的区别： （1）诉讼时效有因中止、中断而延长的情形，除斥期间 没有延长的情形； （2）诉讼时效届满，权利人仅丧失胜诉权，实体权利并 不丧失，除斥期间届满实体权利丧失。 对受益人的保险金申请权的保护更到位。
3.加强了偿付能力管理；
（二）扩大了保险经营范围和资金运营范围； （三）加强了对保险公司治理和风险管控的要求； （四）加强了保险监管和处罚力度。
二、对四方面重大修改的解析
（一）加强了对消费者权益的保护
1.限制了保险公司的合同解除权； 2.规范了保险公司格式条款的使用； 3.严格规定了理赔程序和时效； 4.有关受益人的规定更加合理； 5.保险金请求权适用诉讼时效；
•
案例二：张敏在保险公司购买了一份重大疾病险，投保
一年后，检查出身患恶性肿瘤。于是在治疗的同时，向保
险公司递交了理赔申请。
• 依照旧法，保险公司可以拖延赔付时间和赔付金额
变化二：出事很快能拿钱
• 解析：但是依照新法，保险事故发生后，对属于保险责
任的，保险公司在赔付协议达成后10日内支付赔款；对不
的有效期内，冯婷婷将房屋卖给了王燕，并向保险公司备
案。王燕家失火，造成10万元的损失。王燕没有办理新的
家财险，根据冯婷婷的家财险提出了理赔申请。
• 依照旧法，由于当事人变更，所以家财险失效。
变化五：享有继承权
• 解析：依照新法：“保险标的转让的，被保险人或者受让人
应当及时通知保险人。保险公司自接到通知后30日内可以
通知书，并说明理由。
（一）加强了对消费者权益的保护
4.有关受益人的规定更加合理：
（1）保护合法受益人的权益——受益人故意杀害被保险人 的，丧失收益权，保险人向其他受益人给付保险金； （2）团险不得指定被保险人近亲属以外的人为受益人； （3）受益人指定不明视为没有指定； （4）被保险人和受益人同次事故死亡，推定受益人先死。
属于保险责任的，应当自作出核定之日起3日内发出拒赔通
知书并说明理由。
• 所以保险公司对张敏的申请必须尽快核实，属于赔付范
围的，10日内必须将款项交给张敏，否则保险公司将承担
违约责任。
• 案例三：2009年10月7日，王芳在保险公司购买了一份意
外险。11月15日交纳了首期保费2例一：2009年10月5日在保险业务员的推销下，李明购 买了一份人身保险，保额8万元。李明患帕金森症，但是在 保险单的健康栏上，他填写了健康，没有如实填写患有帕金 森疾患。2012年，李明帕金森发病，病逝。其受益人要求保 险公司按照协议进行赔偿。
• 依照旧法，李明的情况，保险公司可直接拒赔。
险人或者受益人补充提供。
（2）情形复杂的，应当在三十日内作出核定。 （3）保险人作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作 出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或
者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。
保险法：第二十二条
• “保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不
完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者
100万，依照保险协议，周涛每年要交2万元的保费。2013
年5月，周涛的车和一辆出租车相撞。周涛提出理赔申请
。
• 依照旧法，周涛的车在理赔时应该要折旧。周涛 觉得不合理，因为保费她每年都是按照新车的价 格交纳，从来没有过折旧一说。
变化六：超额保费可索回
• 解析：依照新法：“保险金额不得超过保险价值,超过保险价
发生车祸，住院治疗，申请理赔。
• 依照旧法，这段期间属于保险公司的审核期，即 保险公司不同意承保。因为王芳和保险公司签订 的合同还未正式生效，所以王芳不能获赔。
变化三：没有“空白期”
• 解析：新法对此进行了修正：“依法成立的保险合同，自
成立时生效。”考虑到保费交纳与保单正式生效之间需要
必要的核保环节，新法也规定：“投保人和保险人可以对
保险法：第十七条
• “订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保 险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人 应当向投保人说明合同的内容。 • 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立 合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作 出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以
书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示
6.自杀条款的规定更加人性化 第44条
（1）二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保 险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力
人的除外。
（2）二年后，应该承担保险责任。
（二）扩大了保险经营范围和资金运营范围
1.扩大了保险公司的经营范围； 2.扩大了资金运用范围。
（二）扩大了保险经营范围和资金运营 范围
死亡，并无法判定死亡时间。
• 依照旧法，马春生父子的死亡时间判定将成为麻
烦的事情，会拖延赔付时间，不仅保险公司头痛 ，继承人更头痛。
变化七：受益人利益小于被保险人
• 解析：但依新法：“受益人与被保险人在同一事件中死亡，
且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”新法
的修正解决了继承问题，保险公司只要依照合同直接赔付就
值的,超过部分无效,保险人应当退还相应的保险费。”因此
在周涛提出理赔申请的时候，保险公司可以进行折旧，但是
因为周涛之前交纳的保费一直是新车价，所以，保险公司要
退还周涛一部分保费，车辆投保时间越长，退保金额就会越
高。
• 案例七：马春生2009年10月8日购买了一份意外险，受益
人是其儿子马小生。2012年在一起车祸中，马春生父子均
按照合同约定增加保险费或者解除合同。”同时，保险公司
因保险标的转让导致危险程度显著增加而解除合同的，“应
当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始
之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。”
• 在本案例中，冯婷婷向保险公司备过案，并且获得了同意
，因此，家财险有效，保险公司必须理赔。
• 案例六：周涛2009年10月5日购买了一份车损险，车价值
1.扩大了保险公司的经营范围 第95条 （1）保险公司可以从事保监会批准的与保险有关的其他 业务，比如企业年金、补充医疗保险、失地农民养老 保险、新农合。 （2）同时财产保险业务中增加了保证保险。
（二）扩大了保险经营范围和资金运营范围
2.扩大了资金运用范围 第106条
保险公司的资金运用限于下列形式：
或者明确说明的，该条款不产生效力。”
保险法：第十九条
• “采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下
列条款无效：
• （一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、 被保险人责任的； • （二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的 权利的。”
（一）加强了对消费者权益的保护
3.严格规定了理赔程序和时效：第22条—24条 （1）理赔资料不全的，应当及时一次性通知投保人、被保
6.自杀条款的规定更加人性。
（一）加强了对消费者权益的保护
1.限制保险公司的合同解除权；第16条 （1）投保人未如实告知的，“过失”改为“重大过失”； （2）两年不可抗辩期——两年后不得解除合同； （3）两年内保险人有合同解除权，但有三十天除斥期间，即 必须在三十天内行使，过期丧失解除权； （4）禁止反言—投保时保险人已知的，不得再以投保人未如 实告知为由解除合同。