2.损失分担说首先承认保险是一种损失赔偿,但更强调损失赔偿 背后反映出的多数人互助合作共同分担损失这一事实,因而把损 失分担这一概念看做保险的性质。
3.危险转移说强调保险组织的重要性,认为保险是一种危险转移 机制,任何团体或个人都可以凭支付一定的费用为代价将生活中 的各种危险转移给保险组织。
4.人格保险说认为人的生命与财产一样,具有可以用货币来衡量 的价值,因而人寿保险也是一种损失补偿。
分配的作用。
(二)从法律的角度看 保险是一种合同行为。
(三)从社会功能的角度看
三、保险的定义
保险是集合同类危险聚资建立基金,对特定危险的后 果提供经济保障的一种危险的财务转移机制。
本定义有三个要点:
1.聚资建立基金。无论是社会保险还是商业保险,都离 不开以法律认可的形式集中保费建立保险基金,这是保 险正常运行的经济基础。
自保多为大公司、大集团采用,是集团内部的危险分散 机制。还有一种自保公司设立是作为中介机构。
对于集团而言,采用保险还是自保,都是从成本的角度出 发考虑的。
四、保险的对象
保险的对象,即保险标的物,是指保险人对其承担保险 责任的各类危险载体,也叫做保险标的。
保险的对象根据与人身是否相关可以分为与人身无关 的标的物和人身标的物两类。
就保险对象而言,非人身标的物和人身标的物的区别 是明显的:
1.人的生命和身体机能,不能像非人身标的物那样进行准确的 估价,因此人身标的物的保险金额没有具体的标准。
第二章
保险概述
本章结构
第一节 保险的概念 第二节 保险的分类 第三节 保险的职能和作用 第四节 保险的代价 第五节 保险的起源与发展
第一节 保险的概念
知识框架
一、Байду номын сангаас关保险的学说 二、保险的性质 三、保险的定义 四、保险的对象 五、保险与赌博、储蓄、担保和救济等行为的比较 六、自保的问题
一、有关保险的学说
3.相互金融机构说强调保险的资金融通功能,
4.财产共同准备说从静态的观点看保险,认为只有积蓄财富作为财产准 备,才能应付危险事故造成的损失,保险人是受托管理财产准备的组织 。
(三)二元说
该学说首先认为人寿保险是一种保险,但损失补偿是不能说 明其性质的,人寿保险应该是一种储蓄和投资,它与损失保险 不能作统一的定义。
2.对特定危险的后果提供经济保障。无论是社会保险 还是商业保险,都不是为所有的危险提供保险,仅为法 律认可范围内的特定危险提供保障。
3.财务转移机制。无论是社会保险还是商业保险,当特 定危险事故发生后,保险人都将赔付保险金,使受益人
《中华人民共和国保险法》对商业保险是这样定义的 :“本法所称保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支 付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发 生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险 人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等 条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”
而在担保行为中,仅仅担保人有单方面义务 2.保险的基础在于对危险事故发生概率的精确计算,有保
险基金积累;担保则没有这种基础
(四)保险与救济
1.保险是一种合同行为,双方都要受合同的约束,任何一 方违约都会受到惩罚;而救济行为则不是合同行为,具体 则要分开来看。
2.保险是双方的行为,投保人和保险人之间存在着对价交 易,双方存在相互支付的情况;而救济是单方面的行为
2.人一旦死亡或身体机能发生永久性伤残、衰老,无法恢复, 而非人身标的物的损失一般可以得到复原。
3.人的生命和身体机能是不能转让和出卖的,而多数非人身标
五、保险与赌博、储蓄、担保和救济等行为的比较
(一)保险与赌博 赌博中的危险,即纯粹风险是由赌博行为本身引起的,
但在保险中,危险是客观存在的 保险与赌博的另一个差别是,赌博有可能使你获利,而
(二)非损失说
非损失说理论包括保险技术说、欲望满足说、相互金融机构 说和财产共同准备说。
1.保险技术说强调保险的数理基础,认为保险的特点就在于采用了保险 费率的计算、保险基金的计算等特殊技术,保险的性质主要体现在技术 方面。
2.欲望满足说认为保险是一种满足人们的经济需要和金钱欲望的手段, 并且这就是保险的性质。
二元说认为保险合同可以分为两类:一类是损失赔偿的合同, 如财产保险;一类是以给付一定金额为目的的合同,如人身保 险。二者只能择一,因此二元说又称“择一说”。
二、保险的性质
(一)从经济的角度看 1.保险最主要的特征体现在它是一种经济行为。 2.保险又是一种金融行为。 3.从被保险人之间的关系看,保险还起到了国民收入再
社会保险不像商业保险在法律上有明确的定义,在学术 界也没有过多的争议。本书认为:社会保险是指国家在既 定的政策下,通过立法手段建立社会保险基金,使劳动者 由于年老、疾病、伤残、失业、生育等原因,暂时或永久 性失去劳动能力或劳动机会的时候,由国家或社会对其本 人或家庭给予一定的物质帮助的社会保障制度。
保险无此可能。 两者之间的第三个差别是,它们与随机事件的关系不
同。
(二)保险与储蓄 1.保险和储蓄体现的经济关系不一样。 2.两者遵循原则不一样。 3.储蓄对于个人而言,支付与反支付具有对等的关系;保
险对于整体而言,支付与反支付具有对等的关系,对于个 人则不具备这种关系。
(三)保险与担保 1.保险的运作在于双方相互的行为,保险双方都有义务;
(一)损失说 损失说又称损害说,该学说以“损失”这一概
念为中心,主要从损失补偿的角度来剖析保险 机制。强调没有损失就没有保险,认为保险是 “损害填补”和“损失分担”,有损失才有保 险的必要。 损失说的主要理论分支包括损失赔偿说、损 失分担说、危险转移说和人格保险说。
1.损失赔偿说的基本要点有二:一是认为保险是一种合同;二是 认为所有保险的共同特征是损失赔偿。
3.保险赔偿金的大小要根据损失情况而定,保费的计算有 特殊方法,且与投保人支付的保险费有联系;而救济金的 多少要分情况
六、自保的问题
自保公司一般分为两种类型,即单一自保公司和联合自 保公司。单一自保公司指由一个商业组织拥有的自保公 司;联合自保公司又称集团自保公司,指代表多个彼此并 不相关的商业组织利益的自保公司。