347.2 商业银行应对互联网金融可能的对策
互 ✓ 信息
联 处理
网
金 ✓ 资源
融
配置
模 ✓ 支付
式
方式
传统 业务 受到 冲击
金融 中介 角色 弱化
掘金大数据，进
传 军电商平台
统
经
营 服 以客户为中心， 务 打造智慧银行
模
式 变 革
推进与战略伙伴 的深度合作，搭 建一站式金融服
务平台
加强营销，转 变服务方式， 满足互联网金 融新兴业务需 求
网络理财——“余额宝”、“理财通”，开 启“碎片化”理财。
银行的存款
335.3 商业银行的传统经营服务模式面临深层次变革
NO.1
1、商业银行“以 客户为中心”的服 务模式需要进一步 完善
NO.2
2、商业银行小微 企业金融服务模式 尚待进一步创新
NO.3
3、商业银行互联 网化经营进程尚待 进一步加快
阿里金融
16
2.1 互联网金融模式——大数据金融
供应商
供应链金融模式：
以电商为核心企业，以未来收益的现金流为担保，获得银行授信， 为供应商提供贷款。
具体服务包括应收账款融资、订单融资、委托融资、协同融资、信托计划等。
在这些融资中，京东商城扮演供应商与银行之间的授信角色，而资金的 发放由银行来完成
29
2.2 互联网金融发展现状
（二）移动支付异军突起
2010-2014年中国移动支付市场交易规模
数据来源：易观国际·易观智库
易观国际发布的数据 显示，2011年中国移 动支付用户数达1.87 亿户，交易额达742 亿元，同比增长 67.8%；预计2014年 移动支付市场规模将 达3850亿元，用户规 模将超过3亿。
数据显示，目前上市银行的 电子银行交易替代率已普遍 超过60%，电子银行的交易 量远远超过传统的柜台交易 量。
24
2.1 互联网金融模式——信息化金融机构
直销银行，没有营业网点，不发放 • 实体银行卡，客户主要通过电脑、
电子邮件、手机、电话等远程渠道 获取银行产品和服务。
•
因没有网点经营费用，直销银行可 以为客户提供更有竞争力的存贷款 价格及更低的手续费率。降低运营 成本，回馈客户是直销银行的核心 价值。
27
2.1 互联网金融模式——互联网金融门户
互联网金融门户
核心
互联网金融门户的核心就是 “搜索+比价”的模式。
采用金融产品垂直比价的方 式，将各家金融机构的产品放在 平台上，用户通过对比挑选合适 的金融产品。
价值
互联网金融门户最大的价 值就在于它渠道的价值。当 其发展到一定阶段会成为了 各大金融机构的重要渠道， 掌握互联网金融时代的互联 网入口。
经济活动。
31.2 互联网
互联网又称Internet，始于 1969年，源于美国军方的 ARPA（阿帕网，美国国防部 研究计划署）
“开放、平等、协作、 分享”互联网精神。
41.3 互联网金融的涵义
互联网 开放、平等、 协作、分享
金融 资金融通
互联网金融
从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融 以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和基于大数
典型模式：人人贷
以移动支付为基础 所有个人和机构都在中央银行的
支付中心（超级网银）开账户、 存款和证券登记 支付清算完全电子化，社会中无 现钞流通
6
1.5 传统金融VS互联网金融
传统金融
困难/成本很高
信息处理
信息不对称
风险评估
通过银行与券商中介期限 和数量的匹配 通过银行支付
资金供求 支付
中国联通、东方航空与
招商银行结成异业联
盟，在高端客户联动拓展、产品和服务创
新、物理网点和电子渠道共享、增值服务延 伸、数据挖掘与分析等方面实现优势互补与深 入合作。
332.1 商业银行面临金融中介角色弱化的风险——加剧金融脱媒
资金需 求方
融资信息 提供资金
传统 商业 银行
融资信息 存储资金
资金供 给方
互联网金融门户
定义
分类
利用互联网进行金融产品的 销售以及为金融产品销售提供第 三方服务的平台。现有的互联网 金融门户主要涵盖了P2P信贷、 投资理财以及保险等领域，聚拢 了分门别类的金融产品。
保险门户类：大童网 理财门户类：格上理财 P2P网贷门户类：网贷之家
信用卡类：我爱卡 信贷类：融360、好贷网 。。。。。。
➢ 独立的第三方支付
完全独立于电子商务网站 仅提供支付产品和支付系统解决方案 平台前连商户，后端连银行 不承担担保和账务清算
➢ 有电子交易平台的担保支付
依托自有B2C、C2C电子商务网站 提供担保功能
11
2.1 互联网金融模式——第三方支付 支付宝余额宝：从支 付到理财
• 2013年6月13日问世，截至2014年1月15日15点,累计用户数已经 达到4900万，资金规模达到2500亿元 • 借助支付牌照开展基金直销业务，彻底打通互联网和理财分界
不再局限于中 介角色，转型 推行“一条龙” 服务，做数据、 资金、平台的 集大成者
348.3 掘金大数据，进军电商平台
“银行系电商”的兴起
✓ 16家上市银行大都拥有 了自己的电商平台
电商 平台
建立电商圈营销体系
✓ 招行、平安银行、广发、交 行等与腾讯合作，开通银行 的微信“营业厅”
✓ 2012年7月，交行与阿里合 作推出“交通银行淘宝旗舰 店”
1
目录
第 1 部分 互联网金融的涵义 第 2 部分 互联网金融的模式及发展现状 第 3 部分 互联网金融对商业银行的影响 第 4 部分 商业银行可能的应对措施
21.1金融
传统金融主要是指只具备存款、贷款 和结算三大传统业务的金融活动。
现代金融泛指一切与信用货币的发 行、保管、兑换、结算、融通等有关的
8
2.1 互联网金融模式
大数据 金融
P2P
模式
互联网金融 六大模式
众筹
模式
第三方 支付
互联网 金融门
户
信息化 金融机
构
9
2.1 互联网金融模式——的第三方支付模 式：不依托于电子商务 网站
模式 2
有电子交易平台且具 备担保功能的第三方 支付模式
10
2.1 互联网金融模式——第三方支付
19
2.1 互联网金融模式——众筹模式
奖励制众筹(又称产品预售众筹)
20
2.1 互联网金融模式——众筹模式
募捐制众筹
公益的声音通过众筹这个绝佳的平台“扩音”， 从而能够发出公益文化的雄浑之音。
21
2.1 互联网金融模式——众筹模式
借贷制众筹
类似
P2P网络贷款
22
2.1 互联网金融模式——信息化金融机构
17
2.1 互联网金融模式——众筹模式
众筹平台： 项目发起人在众筹平台通过视频、 图片、文字介绍把自己希望实现的 创意或梦想展示在网站上，并设定 需要的目标金额及达成目标的时 限。喜欢该项目的人可以承诺捐献 一定数量的资金。
股权制
奖励制 募捐制
借贷制
18
2.1 互联网金融模式——众筹模式
股权制众筹
信息化金融机构
传统业务的电子化 基于互联网的新金融模式
金融机构通过互联网改变原 来的金融服务模式
基于平台的互联网生态圈模式
23
2.1 互联网金融模式——信息化金融机构
目前，中国五大国有银行和各大 股份制银行都推出了自己的iOS版 和Android版的手机银行，并加 大推广力度。
如手机银行的转账免费。
间接交易
供求方
需要设计复杂风险和 对冲风险 交易成本极高 化，
产品 成本
互联网金融
容易/成本低
数据丰富、完整、信 息对称 完全可以自己解决
超级集中支付系统和 个体移动支付的统一 直接交易
简单化（风险对冲需 求减少） 金融市场运行互联
交易成本较少
7
第2部分
互联网金融模式及发展现状
✓ 互联网金融模式 ✓ 互联网金融发展现状
银行处在支付结算的最末端
25
2.1 互联网金融模式——信息化金融机构
企业级的电子商务支付系统
部分银行以大宗商品交易市场、与业化电子商务平台及电子商务交易市场推 出了自己的品牌。
Text
建行
Text
农行
Text
工行
中信
E商贸通 银商通
银商转账 B2B电子商务
企业级电子商务支付系统
26
2.1 互联网金融模式——互联网金融门户
333.2 商业银行的传统业务受到冲击
1. 支付结算业务面临严峻挑战
减少
银行的中间业务收入
40000 35000 30000
中国第三方互联网支付市场交易规模
38039 250% 225%
200%
25000 20000
154%
136%
21610
150%
15000 10000
5000 0
386.8 2006
线，开启了“碎片化理财”的新模式。
12
2.1 互联网金融模式——P2P网络贷款
P2P网络贷款
P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借贷方的匹配。 借款人可以通过网站平台寻找出借人，通过平台和其他贷款 人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比 较的信息中选择有吸引力的利率条件。
13
30
2.2 互联网金融发展现状 （四） 银行接“网”触“电”，互联网抢“金”劫“财”
传统金融行业纷纷接“网”， 触“电”
互联网行业争相抢“金”劫“财”