2019年第5期总第244期征信CREDIT REFERENCENo.52019Serial NO.244精准扶贫视角下农村信用体系建设探析——以河南省卢氏县为例谢金静1,相天东2,王元福3(1.郑州航空工业管理学院经贸学院,河南郑州450046;2.西安交通大学经济与金融学院,陕西西安710061;3.黄河交通学院,河南焦作454950)摘要:金融扶贫“卢氏模式”成功的重要原因是县域农村信用评价体系完善且评价结果运用效果良好。
从精准扶贫视角对卢氏农村信用评价体系这一经典做法进行剖析,总结其成功经验,旨在复制推广其经验,助力打赢扶贫攻坚战和全面建成小康社会。
关键词:精准扶贫;农村信用体系建设;扶贫小额信贷;金融扶贫中图分类号:F832.35文献标识码:A 文章编号:1674-747X (2019)05-0040-06收稿日期:2019-01-31基金项目:国家社会科学基金项目(18BJY162);河南省教育厅科技研究重点项目(18A790031);河南省高等学校青年骨干教师培养计划入选课题(2016G GJS-191)作者简介:谢金静(1978—),男,河南上蔡人,讲师,应用经济学博士,主要研究方向为金融市场与资产定价;相天东(1971—),男,河南方城人,在读博士研究生,主要研究方向为金融市场;王元福(1976—),男,河南商城人,副教授,硕士,主要研究方向为产业经济与区域经济。
【信用体系建设】引言《易经》曰:人之所助者,信也。
由此可见,诚信既是一个人的立身之本,又是一个社会高效运行的基本保障。
诚信与金融的本质——信用具有内在一致性,因而许多国家都把信用体系当作一项社会基础设施来建设。
中国人民银行于2003年开始建立涵盖企业和个人信用的征信系统,并于2006年联网上线运行,为我国诚信社会建设,尤其是金融体系的健康发展作出了巨大贡献。
2013年党中央提出精准扶贫并将其与防范化解重大风险、污染防治列为2020年之前的三大攻坚战,精准扶贫的重要性不言而喻。
然而调研却发现:由于群体的特殊性,人民银行构建的传统信用体系在县域,尤其是连片贫困区精准扶贫攻坚战中所能发挥的作用并不突出。
因而适应精准扶贫要求,构建一套县域信用评价体系,助力精准扶贫就成为当务之急。
在诸多实践探索中,基于县域农村信用评价体系的金融扶贫“卢氏模式”脱颖而出,受到河南省和国家相关部委的高度认可。
本文旨在对卢氏农村信用评价体系这一经典案例进行剖析,从而促进金融扶贫“卢氏模式”在全国的复制推广,助力全面建成小康社会和打赢扶贫攻坚战。
一、金融扶贫视角下卢氏县农村信用评价体系及其效果关于国家扶贫小额信贷优惠政策脱贫效果,学术界有三种不同观点:一是效果良好(孟凡训和李宪,2018)[1];二是效果极其有限(牟秋菊,2018)[2];第三是主流观点,认为有效但未实现其预期效果(朱文胜,2018)[3]。
突出表现为:政策执行滞后、财政投入不足、银行类金融机构积极性不高、借贷门槛高和违规“搭车”借贷等(曾小溪和孙凯,2018;张丽等,2018)[4-5]。
针对这一惠民政策落地的现实难题,以··40卢氏县为代表的地方政府按照“政府主导、人行推动、政银实施、稳步推进”的工作思路,由县政府统筹安排,各有关部门协调联动、共同建立农户、涉农企业和农村专业合作组织等农村经济主体电子信用档案,搭建农村信用信息数据库,建立健全适合农村经济主体特点的信用评价体系。
以信用体系建设为基础,以金融扶贫为契机,共同谋划、大胆探索、积极实践,协同推进金融扶贫“卢氏模式”的深化。
从信用信息准起来、用起来、活起来三方面入手,把信用体系建设进一步引向深入,逐步实现特惠金融向普惠金融转变,促进了扶贫小额信贷投放,推动了金融扶贫持续有效开展。
(一)县域农村信用评价体系卢氏县以精准扶贫为契机,借鉴大数据原理,强力推动各相关机构数据整合,破解数据孤岛,构建了我国首个县域农村信用评级体系。
该体系包括12大类征信主体、23项一级指标、146项二级指标(见表1)。
部门村委会派出所金融机构金融办法院车管所房管局保险公司农机局畜牧局扶贫办医保办一级指标(23项)1.户主信息(19项)2.家庭成员信息(11项)3.财政开支人员信息(7项)4.农户房产信息(7项)5.经营实体信息(3项)6.创业信息(4项)7.权属信息(6项)8.生产及运输设备信息(6项)9.荣誉信息(5项)10.和谐社会信息(2项)11.黄赌毒信息(12项)12.银行借款信息(12项)13.对外担保信息(13项)14.对外抵押信息(3项)15.风控信息(2项)16.法院信息(4项)17.私家车信息(6项)18.农户房产信息(5项)19.保险信息(8项)20.大型生产机具信息(农用机械)(5项)21.养殖信息(3项)22.贫困信息(2项)23.参保信息(1项)二级指标(146项)姓名、性别、民族、出生日期、身份证号码、是否户主、文化程度、专业特长、从业年限、健康状况、婚姻状况、居住地址、邮政编码、联系电话、政治面貌、身份、家庭人数、是否为军烈属、家庭有无服兵役姓名、性别、与户主关系、身份证号码、文化程度、健康状况、婚姻状况、职业、政治面貌、身份、是否正在接受高等教育姓名、参加工作时间、单位名称、职务、级别、编制类型、单位地址房屋性质、构建日期、建筑面积、房产所在地、当前估值、是否抵押、房屋图片类型(种植、养殖、旅游、运输、家庭农场、农业合作社、行业协会、其他)、项目、规模类型(种植、养殖、旅游、运输、家庭农场、农业合作社、行业协会、其他)、项目、拟建规模、当前进度类型(林地、承包土地等)、权证编号、使用权人、使用权面积、使用权期限、评估价格设备种类、购进价格、购买时间、当前评估价格、证号、照片表彰事项、表彰部门、表彰时间、表彰文件或证书、级别家庭是否和睦、邻里关系是否和谐户主或家庭成员是否涉黄、姓名、时间、现状,户主或家庭成员是否涉赌、姓名、时间、现状,户主或家庭成员是否涉毒、姓名、时间、现状贷款机构、借款用途、五级分类状态、贷款发放金额、发放时间、到期时间、是否按期付息、贷款主体、内部评级、授信金额、担保方式(信用、抵押、质押、保证)、是否由第三方代偿被担保人、被担保人证件类型、被担保人证件号码、未结清担保金额、未结清担保到期日、本人担保金额(万元)、担保人、贷款发放日期、贷款到期日期、是否逾期、是否形成不良、是否为其代偿、当前是否在保抵押物、抵押金额、抵押期限姓名、是否缴纳助保金户主或家庭成员当前是否有被执行、姓名及事由,户主或家庭成员是否有进入老赖名单、姓名及事由品牌、车型、行车证号、购买日期、当前估值(万元)、车辆照片房产所在地、房屋性质、房产证号、登记面积(平方米)、当前是否抵押承保公司、参保人姓名、保险类型、参保时间、投保金额、保费金额、缴费类型、到期时间类型、证号、购买日期、当前估值(万元)、照片养殖物名称、数量、生崽数量是否建档立卡户、是否低保户是否参加新农合保险表1县域农村信用评级体系··41(二)评级办法受评对象的基础分为100分,实行加分、扣分制。
加分和扣分后的最终值为评级分值。
其中加分项为:户主是中共党员、专科以上学历、身体健康,每项加1分。
家庭成员中有服兵役的,加1分。
属于建档立卡贫困户的加2分。
农户在宅基地上的自建房,当前评估价值在20万元及以上的每处加2分。
经营实体项有固定场所,有合规、合法注册登记手续,且规模在5万元以上10万元(含10万元)以下的,加2分;10万元以上的,加3分。
有增收创业项目的(以县主导的果、牧、烟、菌、药特色农业及特色旅游业为主,如属县以内务工项目,则需提供相关证明),加3分。
林地或承包土地以及宅基地,能提供林权证、承包土地证或宅基地所有权证的,每项加1分,累计不超过3分。
有证号、当前评估价格在5万元以上的生产及运输设备信息加1分,10万元以上的加2分。
家庭和陸、邻里关系和谐的每一项加1分,累计不超过2分。
当前估值2万元以上5万元以下(含5万元)的车辆,每辆加1分;当前估值5万元以上10万元(含10万元)以下的每辆加2分;当前估值10万元以上20万元(含20万元)以下的车辆,每辆加3分;当前估值20万元以上的车辆,每辆加4分。
有县级(含县级)以上表彰事项的加3分,乡镇级的加2分,村级的加1分,以最高荣誉为准,不累计加分。
在全县开展的文明诚信家庭创建活动中,被评为“标兵户”的加3分,被评为“文明户”的加2分。
房产所在地在城区(景区、镇区),有房产证或能提供县乡政府相关部门出具的证明、未抵押、登记面积75平方米(含75平方米)以上的每处加2分;登记面积在50平方米(含50平方米)~75平方米(不含75平方米)的每处加1分。
家庭成员至少有1人购买商业保险、且在保险期内的,加2分,不累计加分。
当前估值在10万元以上的农机、工程机械等生产经营类机械的每辆(台)加5分;当前估值50万元以上的,每辆(台)加10分。
扣分项为:无经营实体的,扣10分。
没有增收创业项目的,扣8分。
家庭、邻里关系不和谐的,每项扣1分。
最近1年内有非法上访记录的,每次扣1分。
贷款本息曾经出现逾期的,一次扣5分;曾经形成不良的,一次扣10分;对外担保30万元以上的,扣10分;20万元(含20万元)以上30万元(含30万元)以下的,扣8分;20万元以下的,扣5分。
对外抵押金额5万元以上的扣5分。
房产估值在20万元以下的扣15分;房产当前抵押的,每处扣5分。
“一票否决项”包括以下四项:(1)户主或家庭成员有黄、赌、毒行为的;(2)户主或家庭成员当前被执行或进入失信被执行人员名单的;(3)贷款本息当前逾期或贷款形成不良的;(4)户主或家庭成员为其他人提供担保当前逾期的。
根据分值确定等级,共分A(80-86分)、AA (87~95分)、AAA(96~100分)、AAA+(100分+)4个等级,79分及以下或有一票否决项的直接进入无信用等级。
评级结果主要应用于扶贫小额信用贷款发放,其中A级信用户最高提供纯信用贷款5万元;AA 级信用户最高提供纯信用贷款10万元;AAA级信用户最高提供纯信用贷款15万元;AAA+级信用户最高提供纯信用贷款20万元。
(三)评级结果及其成效卢氏县对农户信息采取村干部日常走访及时更新、县服务中心相关部门按季定期更新、利用农民工返乡时点全面更新和金融机构审贷时补充更新的方式,提升农户信用信息采集的准确性和及时性。
截至目前,全县92022户农户中已完成信息采集88763户,采集率提高到约96.5%;共授信75129户,有信率约84.6%;其中贫困户信息采集23666户,采集率约97%,授信20506户,有信率约86.6%。