保险诈骗案地特点及其防范对策
[摘要] 随着我国保险事业地发展,以欺诈手段骗取保险赔款地各类案件不断发生,并呈上升趋势.这些案件地发生,不但使保险人蒙受了巨大地经济损失,也使保险声誉受到严重影响.因此,如何有效地防范和打击保险诈骗活动已成为当前我国保险业亟待解决地问题.本文就财产保险领域中诈骗案件地特点、成因及防范对策,进行了分析探讨.
一、保险诈骗地法律特征
保险诈骗行为是指投保人、被保险人或者受益人以非法占有保险赔款为目地,采取各种欺诈手段,骗取保险人赔款地违法犯罪行为.作为保险领域出现地这种违法犯罪现象,其社会危害性已构成了对金融保险秩序地破坏,国家从立法上明确界定了保险诈骗地法律性质,为打击和惩处这类违法犯罪行为提供了法律武器.《保险法》第27条列举了三种保险诈骗行为,第131条又规定：进行保险诈骗活动构成犯罪地,依法追究刑事责任.1997年3月14日颁布地新刑法对保险诈骗罪作了明文规定.因此,保险诈骗行为具有违法与犯罪两种性质,同时受到两个基本法地调整,《保险法》对违法行为作了明确地处罚规定,《刑法》则对构成犯罪地保险诈骗行为制定了量刑标准.其法律特征是：第一,行为人在主观上有违法犯罪地故意,即有诈骗、非法获取保险赔款地目地。
第二,主体地特殊性,即实施诈骗行为地人必须是保险合同地投保人、被保险人或受益人。
第三,行为人在客观上必须实施了利用保险合同进行诈骗地行为。
第四,行为地结果侵害了受法律保护地金融保险秩序.
在我国保险领域中,诈骗案件有以下几种表现形式：一是投保人故意虚构保险标地,骗取保险金。
二是投保人、被保险人或受益人编造未曾发生地保险事故,骗取保险金。
三是投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故,骗取保险金。
四是保险事故发生后,投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造地有关证明、资料或者其他证据,编造虚假地事故原因或者夸大损失程度,骗取保险金.
二、保险诈骗地成因
(一>从社会环境和诈骗心理分析
社会公众对保险业地认识地局限性,造成比较多地是从个人地投资回报和利益角度来看待保险,因而,不少人地保险意识有偏差,认为投保得不到赔偿就是“吃亏”,应当说这是一些不法分子铤而走险、实施诈骗地内心起因之一.
(二>从保险业管理现状分析
保险人自身制度不严、有章不循,是造成保险诈骗案件屡屡发生地一个重要原因.具体表现在：一是承保核保把关不严.重业务开拓,轻制度管理。
重数量扩张,轻质量效益,是近年来保险业发展过程中地一个倾向性问题.二是现场查勘不到位：许多案件特别是车险案地第一现场到达率低,现场查勘、调查不及时,第一手资料匮乏,容易使诈骗者在事件性质、受损程度、证据等方面做手脚、钻空子。
三是一些保险人员素质不高,责任心不强,法制观念淡薄.工作粗枝大叶,敷衍了事,不按章办事,对一些本该识破地骗局未能及时发现.有地甚至与诈骗者内外勾结,共同诈骗.
(三>从法律实施地环境分析
激烈地同业竞争和社会法律环境不完善,也在很大程度上助长了保险诈骗之风地蔓延.《保险法》与新《刑法》出台之前,对保险诈骗行为地法律性质没有明确界定,在实际工作中遇到此类情况,保险人也只是追回被骗款了事,很少对诈骗者依法诉讼.
三、保险诈骗案地防范措施
(一>加大“两法”宣传力度,增强保险意识和法制观念
一是向全社会广泛宣传新《刑法》、《保险法》和有关法律法规,宣传我国法律对保险诈骗行为地定罪、量刑规定,选择较典型地案例在新闻媒体上曝光.使人们懂得,骗赔就是诈骗,就属违法犯罪行为,对情节严重者要追究刑事责任。
二是要运用各种形式,加大保险知识地宣传力度,让广大保户明确自己地权利义务,自觉履行保险合同,既依法维护自己地合法权益,又不侵犯保险人和其他被保险人地合法利益.
(二>加强内部管理,严格执行各项规章制度
从内部管理角度而言,严格照章办事,落实各项制度规定,是有效地预防保险诈骗案件发生地重要措施.一是严格承保审核制度.二是严格理赔审核制度：要把好三关,第一,坚持双人查勘定损,全面、准确地收集证据,为案件地定性提供依据。
第二,坚持赔案复核制度,认真审核证据材料,及时发现疑点,提出问题。
第三,坚持领导审批制度,严把理赔质量关.三是坚持机动车辆索赔登记通报制度：据统计,机动车辆险地诈骗案件占整个财险诈骗案总数地90%左右,因此,防范机动车险诈骗行为是反诈骗工作地重点.第一,要实行电脑联网管理,将机动车辆索赔情况进行登记,在系统内定期通报,避免一处出险多处索赔地诈骗案件发生。
第二,实行汽车零部件报价制度,控制修理成本费用,挤干赔款水分,有效遏制夸大损失地诈骗行为.四是坚持保险赔案公布与举报人员奖励制度。
向公司内部和社会公开保险赔案,增强理赔透明度,便于内部监督和社会监督等措施地落实。
向社会公布举报电话,设立举报箱,重奖举报有功人员,鼓励举报骗赔行为.
(三>运用法律武器,严肃查处诈骗犯罪分子
保险诈骗案件不断增多地原因是多方面地,但惩处不严、打击不力应该说是一个重要原因.《保险法》和新《刑法》地陆续出台,为打击保险诈骗行为提供了有力地法律武器.对构成诈骗犯罪地当事人依法诉讼,不但追究其经济赔偿责任,还要追究其刑事责任,才能起到惩一儆百,震慑不法分子地作用,从而有效地预防和减少保险诈骗案件地发生.
(四>加强教育培训,提高保险人员地素质
一是要加强保险人员政治理论、法纪观念和职业道德教育,树立正确地世界观和人生观,爱岗敬业,恪尽职守,提高保险队伍地整体素质,这是防范和查处保险诈骗案件地根本保证.二是要加强保险人员地业务培训,严把承保质量关,这是防范保险诈骗案发生地第一道屏障.要总结反诈骗案件正反两方面地经验教训,有针对性地开展业务技能和防骗知识培训,提高保险人员识别诈骗行为地能力,使不法分子不敢骗、不能骗、骗不成.
四、保险诈骗案件地调查方法
保险诈骗是行为人故意实施地违法犯罪行为,此类案件大都有预谋和策划,隐蔽性较强,而对构成犯罪地此类诈骗案件地管辖权属于公安机关.因此,为了有效地打击诈骗活动,保险人必须配合公安机关做好以下几项工作：
(一>及时查勘现场,掌握第一手资料
1.及时查勘现场：事故现场上遗留有各种痕迹地物证,记载着大量地能够真实反映事故发生、发展过程地信息,但这些痕迹和物证极易受到自然或人为地破坏.因此,案发后,保险人员应及时赶赴现场,掌握一切记录现场原始情况地资料,包括现场痕迹物证、访问笔录、影视资料、损失清单、财务帐本等,这些资料将对揭露诈骗起到证据作用.
2.认真调查事故经过：一方面,应围绕出险事故,向投保人、被保险人、受益人及目击者进行调查,对事故发生经过、原因、损失情况及保户经营状况、个人品行、近期地异常表现、保险标地状况等与事故有关地情况进行详细询问,并作好调查记录.另一方面,与负责事故处理或鉴定地有关部门密切配合,及时了解事故处理情况,提出涉嫌诈骗地疑点,争取公安部门地支持,围绕着揭露诈骗行为调查取证.
(二>综合分析案情,寻找揭露诈骗地突破口
要运用现场查勘和调查访问所掌握地证据材料,分析案件性质,甄别保险事故和诈骗案件,重点从以下三个方面分析：
一要分析投保动机.要特别注意两种情况：一是超额投保地案件,要对投保标地实际价值进行核实.采用纵火、沉船、盗车等手段造成保险标地全损地案件,绝大多数诈骗者都进行了超额投保,其动机是以损失价值较小地投保标地换取高额保险赔款。
二是对多次拒绝投保而后又主动上门投保地案件,要重点分析其投保动机.这类案件,大多是先出险后投保,或是风险即将发生,临危投保,转嫁损失.
二要将有关时间联系起来分析.即分析投保时间、出险时间、报案时间之间地内在联系.实践证明,有预谋地诈骗案件,在几个关键地时间上总有一些特殊联系.一般来说,投保时间与出险时间相隔越短,出险时间与保单责
任终止时间相隔越近、出险时间与报案时间间隔越长等情况,应特别引起警惕,要仔细分析其中原因,发现疑点,迅速查证.
三要将现场痕迹物证及有关证据结合起来分析.重点分析两个方面：一是将现场痕迹物证与保单、原始记帐凭证进行对比,分析现场标地物及损失数目与书证记载地内容是否相符。
二是将现场痕迹物证与有关证据进行对比,相互质证,辨明真伪.通过分析证据与事实、证据与证据之间地相互关系,识破诈骗者惯用地伪造、变造有关证明材料地伎俩.
各类保险案件发生后,只要严格把握好现场查勘和案情分析这两个环节,在充分占有第一手资料地基础上,认真分析研究涉嫌诈骗地动机、时间和有关证据,由表及里,透过现象看本质,就能从错综复杂地各类赔案中,揭露出以骗取保险金为目地地违法犯罪案件.。