2019年第4期26收稿日期：2019-03-28摘 要：传统商业银行在数字化转型过程中面临诸多挑战，包括但不限于商业模式和思维模式面临颠覆性变化，数字化转型需要的复合型人才严重缺乏，传统银行的风险防控能力面临考验，组织结构和信息系统难以适应数字化需要。

因此，商业银行应当顺势而为，迎接挑战。

对于大型商业银行而言，变革理念和思维，探索商业新模式；培养复合型人才；打造网络金融服务新业态，加强智能产品和场景金融建设；基于市场变化重构组织结构，实施信息系统智能化改造是可供选择的对策。

关键词：金融科技；商业银行；数字化转型中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1004-4817（2019）04-0026-04DOI ：10.16678/ki.42-1864/f.2019.04.006■ 中国农业银行博士后科研工作站　中国人民大学博士后科研流动站　肖　奎 中国农业银行湖北省分行　彭　中　胡　丹一、引言随着金融科技时代的到来，金融在业态呈现、驱动力量、服务效率等方面发生革命性巨变。

金融服务不再受制于时空的局限，由此导致服务层级大幅降低。

建立数字化的获客活客、营销管理、风险防控体系是商业银行拥抱金融科技的必要选择，也是商业银行顺应数字化转型趋势的必由之路。

数字化银行具有丰富的场景生态，能够以客户为导向、灵活满足市场需求实现产品创新，可以通过线上线下协同提供极致的客户体验。

不仅如此，数字化银行有利于实现高效的运营管理和智能化的风险防控。

对于商业银行而言，实施数字化转型是换道超车。

数字化转型不仅涉及商业银行改革发展全局，而且是实现“业技”深度融合的重大战略性工程。

数字化转型的关键在于积极应用人工智能、区块链、云计算、大数据等金融科技，将金融科技元素植入全行业务发展全流程、全领域，提高金融服务能力和客户体验。

但是，商业银行数字化转型并非一蹴而就的，实践中必然面临诸多挑战。

因此，深入研究商业银行数字化转型面临的挑战，并且结合实际提出数字化转型的对策建议具有重要意义。

二、金融科技时代商业银行数字化转型的挑战（一）传统银行的商业模式和思维模式面临颠覆性变化商业银行在数字化转型的过程中主要挑战在于传统商业模式和思维模式受到前所未有的冲击，具体表现为以下方面：一是数字化转型对传统银行的商业模式构成挑战。

传统银行的核心竞争能力在于风险定价、风险管理和信用分析，而数字化银行对客户开发、产品设计、服务提供和风险防控提出了新要求。

不仅如此，数字化银行全面实现业务线上线下一体化和移动化，在很大程度上降低了实体网点存在的必要性，导致传统银行面临网点转型。

二是数字化转型对传统银行的思维模式构成挑战。

传统银行的思维模式集中体现金融科技时代商业银行数字化转型的挑战及对策研究①为坚持以价值链为本位，核心在于通过封闭的系统和模式防控风险。

与之相反，数字化银行采用以客户为本位的互联网思维。

互联网思维的运作模式具有开放与合作的突出特点。

这意味着，开放与合作是数字化进程中的主旋律。

（二）适应数字化转型需要的复合型人才严重缺乏数字化转型的核心要义是以客户为中心，满足客户对创新性产品、便捷性服务和灵活性系统的需求。

这一需求是“业技”深度融合的产物，迫切需要大量既懂业务又懂技术的复合型人才。

但是，在传统银行的人才结构方面，以经济金融专业背景的人才为主，具有理工科特别是信息技术专业背景的人才所占比例较小。

不仅如此，他们主要进行银行系统维护等基础性工作，很少从事与数字化转型相关的系统研发、数字化分析等工作。

可见，在实施数字化转型战略的过程中，传统银行面临着金融科技专业型人才严重缺乏的重要瓶颈，突出表现为传统银行在吸引和留住金融科技专业型人才方面存在较大困难。

产生这种现象的主要原因在于传统银行的薪酬结构和薪酬体系与市场化机构存在较大差异，而且市场化选人用人机制和激励机制尚不健全。

因此，如果不能及时吸引和培养金融科技专业型人才，那么面对瞬息万变的市场环境，商业银行必将坐失宝贵的市场机会。

（三）数字化转型给传统银行的风险防控能力造成严重考验与传统银行业务相比，数字化银行业务所涵盖的目标客户群体更加广泛，金融行为模式更加复杂。

数字化银行在开展这些业务的过程中可能导致信息安全、隐私保护等技术风险以及法律合规风险。

在传统银行业务开展环境下，这些风险却极少发生。

不仅如此，与传统银行运作模式相比，数字化运作模式对银行的风险防控能力构成更大的考验。

因为，在风险防控能力方面，传统银行相对成熟，而数字化银行不仅需要借助传统银行的风险防控手段，而且需要增加金融科技等新手段实施风险审核与防控。

而金融科技目前正处于不断完善和发展的过程中，如何运用金融科技防控金融风险尚存在许多未知领域。

同时，金融科技的运用导致互联网金融领域的相关风险不断积聚和发生。

这意味着，在数字化转型进程中，银行面临更大的风险防控能力挑战，防控新型风险关键在于如何平衡鼓励金融创新与防控金融风险的关系。

（四）传统银行的组织结构和信息系统难以适应数字化需要一是传统银行的科层制组织结构严重制约数字化转型发展。

传统银行组织结构呈现出金字塔型，特征是明显的科层制架构。

在这种架构下，市场需求信息需要自下而上经过多个层级进行传递，极大地降低了决策效率和执行效果。

结果，客户的个性化需求无法得到及时响应和有效满足，传统银行的产品和服务逐渐远离客户需要，背离市场实际需求。

不仅如此，传统银行还具有部门制银行特点，各部门以自己的产品和业务为中心，相互之间处于隔离状态。

而且，信息系统和产品也存在相互独立的关系。

与传统银行相比，数字化银行能够快速响应市场需求，积极采取敏捷行动满足客户需要。

可见，传统银行在组织结构方面存在劣势，而且这种劣势必将制约数字化转型发展。

二是传统银行的信息系统难以适应数字化转型的需要。

在信息系统设计原则方面，传统银行的信息系统主要是为了方便管理需要，这与数字化银行坚持以客户为中心的系统设计原则存在本质差异。

在信息系统规划方面，由于系统设计人员和业务需求人员对业务、系统和数据无法做到全面掌握，因此，传统银行信息系统无法做到科学规划，这与数字化银行系统应当具有较高自动化、标准化程度的要求不相适应。

在信息系统建设方面，由于传统银行通过线上化方式模拟线下手工操作，根据不同产品设计不同的系统和流程，而且各个流程之间是相互串联的，因此各个系统之间存在并列式竖井。

结果，系统之间难以实现数据信息的互联互通，极大地降低了跨部门的业务处理效率。

可见，传统银行的信息系统封闭、孤立和固化，不符合降低成本、提高效率原则，难以满足数字化转型需要。

三、金融科技时代商业银行数字化转型的对策（一）变革理念和思维，探索适应数字化转型的商业新模式金融科技时代，商业银行迎接数字化转型的挑战必须彻底转变固有的理念和思维，探索商业新模式，以适应数字化转型的发展需要。

2019年第4期27一方面，变革理念和思维。

具体而言，需要做到以下两点：一是树立以客户为中心的理念。

商业银行应在开放共享的基础上打破传统银行以产品为中心的理念，坚持以客户为本，通过建立金融生态系统最大限度地将客户力量凝聚起来，以方便快捷的方式为客户提供创新性产品和迭代性服务，为客户带来极致的服务体验，从而实现自身经营目标。

二是树立大数据驱动思维。

与传统的数据统计方式不同，大数据统计并不追求数据的绝对精准，只需要对统计对象形成整体认知。

大数据思维是指运用大数据分析了解客户需求，与客户建立紧密的联系，针对客户需要为其提供端到端的个性化服务。

这意味着，商业银行需要将大数据作为服务客户的内生驱动力量。

另一方面，探索商业新模式。

数字化经济具有跨界融合的显著特征，对金融业而言更是如此。

因为金融资产的数字化特征使金融业具有较低的市场准入和较少的行业壁垒，其他非金融机构易于实现与金融领域的跨界融合，这与传统经济具有明确的专业化分工形成鲜明对比。

在数字经济背景下，开放、共享、合作、共赢是数字化银行处理与跨界融合的竞争者及客户之间关系的核心要领和基本要义。

长期以来，商业银行积累了广泛的客户资源，拥有金融专长，并且形成了具有较高市场信用度的可靠形象。

因此，商业银行有必要基于自身优势创新商业模式，构建以自身为核心的金融生态体系。

在这个生态体系中，包括银行、客户、社会中介等在内的诸多市场参与者充分发挥各自优势形成价值链的有机整合，共同实现价值创造的目的。

（二）培养复合型人才，满足数字化模式运作和发展需要随着金融科技发展，数字经济在很大程度上改变了社会经济的传统运作模式，传统银行的系统不能适应这种运作模式的变革。

数字化银行需要不断地对其系统进行升级，对其运营流程进行改造，对其所提供的产品和服务进行迅速迭代和创新，这对银行的人才储备提出了较高的要求。

因此，金融科技时代，金融与科技紧密结合，数字化转型的核心是人才。

具体而言，是指具备互联网思维、掌握数字化技能、拥有金融业务知识和商业管理能力的复合型人才。

换言之，数字化转型使得拥有金融知识和大数据分析能力的复合型人才成为银行的必备资源。

对于商业银行而言，只有招揽、培养并留用这些复合型人才，才能在银行业数字化转型之战中获得持久的竞争优势。

具体而言，可以从以下方面着手：一是促进总行层面信息技术体系与业务体系人才跨部门交流任职，全面实施“技术+业务”的复合型人才培养计划；二是建立和完善相应的激励约束机制，采用多种方式培养和留用具有理工科背景和金融专业知识的复合型人才；三是建立信息技术序列专业资格管理体系，提高专业型人才素质和积极性；四是通过在全行系统定期举办各类专业型竞技性比赛，让更多具有复合型背景的跨领域人才脱颖而出，为商业银行金融科技发展和数字化转型储备力量。

（三）打造网络金融服务新业态，加强智能产品和场景金融建设一是借助信息技术打造网络金融服务新业态。

数字化转型不仅有助于商业银行提高经营管理效率，而且有助于提高客户服务效能。

在互联网时代，商业银行客户服务效能的本质是利用互联网信息传递效率带动业务效能提升，其能否提高在很大程度上取决于商业银行是否按照互联网发展的客观规律办事。

有必要借助信息技术创新客户服务模式，实现客户服务线上化、网络化，打造便捷、高效、安全的互联网金融服务新业态。

二是运用金融科技构建智能产品体系。

随着全球数字化时代的到来，智能移动终端日益普及，客户可以不受时空限制，只要持有智能移动终端就可以随时随地享受金融服务。

以大数据、人工智能、移动互联为代表的金融科技深入应用于银行数字化转型。

客户需求日益多元化，对智能产品的多样化需求也成为必然趋势。

有必要运用人工智能和大数据等金融科技手段，建设包括智能渠道、智能客户管理、智能投顾、智能消费金融、智能运营和智能风控在内的智能产品体系。

三是加强场景金融建设。

场景金融时代的显著特征就是金融业务与非金融业务的深度融合。