刍议保证保险合同

财产保险是以各种财产及其有关为保险标的保险。保险人对因各

种水灾、意外事故对财产造成的损失财产损失承担赔偿责任。以保险

标的为标准划分，财产保险可以拆成财产损失保险、财产责任保险、

违约风险保险和保证保险等。以与保险人之间签订的保险人各种财产

及其有关利益为保险标的保险合同则分别为财产损失保险合同，责任

保险合同，信用保险合同和保证保险合同。

作者在这里所要保险合同的保证保险合同仅是财产论述中的一种。

向保险合同是指保险人保证被保险人提供担保而订立的保险合同。在该合同中，保险人和投保人是保险合同的当事人。投保人可以是债

权人，也可以是债务人，但被保险人只能是债权人。交强险担保与保

证担保不同，保证保险与信用保险相比在适用范围上也是不同的，信

用保险为债权人的信用放款和信用提供售货提供风险保障，适用领域

相对狭小，而保证保险在保险业务更广泛的意义上适用。在保险理论上，保证保险公司可分为两大类，即诚实保证保险和容许确实保证保险。诚实保证保险又称公司员工忠诚诚实保证保险，通常指因被保证

人（雇员）的不诚实行为，如欺诈、伪造、隐匿、贪污、侵占、挪用、盗窃等等不法行为，使权利人（雇主）遭受经济损失，由保险人承担

赔偿责任承保人的保险。保证保险标的是被保证人的违约责任，投保

人只能是被保证人委托人自己，其种类繁多，常见的包括合同保证保险、产品保证保险。在保险实务上，保证保险主要有高尚保证保险和

消费保证保险。

一、保证保险的性质

保证保险起源于信用发达的美国，随后西欧不少国家和地中海地

区日本陆续开办。现在许多代办国家虽然办理保证保险业务。在国外，保证保险业务并非任何保险公司都可以经营，而是由政府批准的保险

公司或专门经营保险业务的保险公司办理。它要求保险公司具有可靠

的偿付能力，并具有一定的专业领域人员。我国近几年来也开办了此

项业务，并不会划分保证谁家保险公司可以办保证保险业务，谁家保

险公司不可以办，具体操作中，也没有单独划分出该保证保险业务由

出新哪些业务员核发，也就是说没有配备专业人员从事这项保险业务。

对于保证保险，在我国存有的交强险界还存在着不同的认识。一

般认为，保证保险是保险人经营的一种担保业务，只不过借用保险的

形式而已。笔者认为，把保证保险视为担保管理业务，是不正确的，

是极为有害的。因为，根据我国《保险法》的规定，保险公司的资金

大笔资金限于大额，买卖政府债券、金融债券和国务院法规的其他形

式形式，而不允许从事担保文艺活动，尽管保证保险合同与保证担保

极为相似，但保证保险是一种保险业务，而不是一种担保业务，主要

有如下理由：

1、从功能上看，保证保险的功能主要包括转嫁被保险人的风险，

是一种分散风险、消化损失的经济补偿制度建设。而保证担保是以确

保债权的实现而的，旨在维护信用和大宗交易秩序；他们的功能不同。

2、从合同的地位上再说，保证是保险人与投保人订立的合同，具

有独立性，不依附于其他任何合同，而保证担保合同是主债权合同的

从合同，必须以主合同的存在为应该前提具有从属性，一般不独立存在。

3、保证保险合同是投保人支付一定数额的保险费作价作为对价换

取保险人承担保险责任的有偿合同；而保证担保协议一般是无偿双方

同意的，无需支付任何支出。

4、依照保证保险合同，保险人赔偿保险金后才，仅取得代位被保

险人向债务人求偿的权利，而依照保证担保签订合同，保证人向担保

人承担保证后责任后，间接取得对债务人的追偿权。

5、在承担责任的方式方面也不一样，一般保证的保证人在主合同

纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债

务可以对债务人前拒绝承担保证责任，享有先诉抗辩权（连带保证的

保证人不享有先诉抗辩权，原因是债权人享有诉讼选择权，既可以起

诉债务人，也可以起诉担保人，还被告方可以同时起诉债务人和担保人）。在保证保险合同中所，发生保险事故后，保险人应依照合同约定索偿无条件地向被保险人赔偿损失，并不享有先诉抗辩权。

二、诚实有效保证保险合同

诚实保证保险合同，又称忠诚有效保证保险合同，是指投保人向保险人支付保险费，保险人在因被保险人的雇员不诚实行为而颇受受到损失时承担保险责任的保险合同。在该合同中，雇主为投保人和受益人，保险标的为雇员的诚实信用。员工一般以正式聘用管理工作从事工作、受人事管理和硬性、并发放正式工资为限，短期的临时聘用的雇员或用工应当不在此列。诚实可以保证保险的责任范围，一般限于被保险人因其雇员盗窃、侵占、贪污、伪造证件文书或者票据、非法挪用和转移资金、财产等行为所造成的财产损失。但是，保险人对于被保险人或者其雇员诱使与雇员共谋造成的财产损失以及保证保险合同约定不承担保险责任的其他，不承担保险责任。

诚实保证保险合同主要有指明保证保险合同、总扩有效保证保险合同、特别总扩有效保证保险合同和职业保证保险合同四种形式。定下指明保证保险合同是指以特定的个人或群体作为被保证人，在被保险人因指明的被保证人的不诚实行为而遭受损害时，由保险人应该承担保险责任的保险合同。如某企业专门为总经理向保险公司投保而签订的保证保险合同。总扩有效保证保险合同是指以企业或团体的全体职员为被保证人，在被保险人因其聘用的任何雇员的不诚实行为而遭受损害时，由保险人应该承担保险责任的保险合同。特别总扩有效保证保险合同是指以特定金融机构的雇员为被保证人，在被保险人大部分的货币、有价证券、金银珠宝以及其他贵重物品因其雇员的不负责任行为投资银行家而遭受损害时，由保险人应该承担保险责任的保险合同。职业保证保险合同是指以担任企业或团体的特定保证的人员为被职位人，职位被保险人因担任指明的在的雇员的不诚实行为而遭受损害时，由保险人应该承担保险责任的保险合同。例如某企业以普伊隆作为被保证人而向保险公司投保，与保险合同签订的保险合同。