保证保险合同若干法律问题探析
保证保险合同在西方最早出现于约十八世纪未、十九世纪初。国内保险公司开办保证保险业务起步较晚，业务范围小，涉及险种也较少，主要有分期付款买卖保证保险、质量保证保险、住房消费贷款保证保险、汽车消费贷款保证保险等。在目前个人消费信用制度尚未健全的市场环境下，由于保险公司的业务经验不足，风险防范能力差，加之理论界对保证保险的研究没有跟上，立法相对滞后，因而造成了大量的纠纷出现，出现纠纷较多的主要集中在分期付款买卖保证保险合同、汽车消费贷款保证保险合同、住房消费贷款保证保险合同等。本文主要结合司法实践，重点对上述三类合同的理论以及审判实务作一探讨，以求教于同仁。
一、保证保险的概念界定
由于我国保险界对保证保险的理论研究较少，一些书籍对概念的介绍也比较含混，因而容易引起人们对保证保险及相关问题认识上的混乱。结合当前理论界和实务上的做法，笔者认为，保证保险有广义和狭义之分，广义的保证保险就是保险人为义务人向权利人提供担保的保险。它主要提供两个方面的“保证”：(1)应义务人要求向权利人保证其信用;(2)应权利人的要求保证义务人的信用，二者的保险标的都是义务人的信用风险，但是二者有严格的区别，前者叫保证保险，后者称之为信用保险。狭义的保证保险仅指前者，本文所论述的也是指狭义的保证保险。在一般的债权债务关系中，债权人投保债务人不履行债务的信用风险叫信用保险;而债务人应债权人的要求投保自己不履行债务的信用风险叫保证保险，二者不能混为一谈，有些文章和教科书把信用保险作为保证保险的一种，仅把二者作保险对象上的区分，甚至出现“信用保证保险”这样的概念，实际上是不确切的。因此，保证保险属财产保险的一种，是指由作为保证人的保险人为作为被保证人的被保险人向权利人提供担保的一种形式，如果由于被保险人的作为或不作为不履行合同义务，致使权利人遭受经济损失，保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任。
保证保险的业务种类繁多，划分标准不一，但大致可归为两类，一是诚实保证保险;二是确实保证保险。诚实保证保险是指义务人因为不诚实或者疏于职守给权利人造成经济损失时，由保险人给予赔偿的一种财产保险，它又可分为个人保证保险、团体保证保险、总括保证保险、流动保证保险、职位保证保险等;确实保证保险，是指义务人由于不履行其法律或合同义务给权利人造成损失时，保险人负赔偿责任的一种财产保险，这类保险可分为合同保证保险、行政保证保险、司法保证保险等。本文所涉及的分期付款买卖保证保险、汽车(住房)消费贷款保证保险均属确实保证保险之列。
二、保证保险的法律性质争议
当前理论界和实务界主要存在两个方面的争议：1、保证保险的性质是保险之一种，还是担保之一种;2、保证保险合同是独立合同还是主合同(买卖合同、借款合同)的从合同。
1、关于保证保险的性质是保险还是一种担保，国外保险界和司法界的学者观点各不相同，保险界的学者多主张保证保险是一种保险，而司法界则认为保证保险是担保之一种，并在一些司法判例中确认这一观点。如1985年1月26日意大利最高法院第285号判决认为：“至于与保险企业缔结的保证保险，实质上具有担保性质，其目的不是转移被保险人的风险，而是担保主合同的债的履行利益，所以它是担保合同而不是保险”。1986年4月7日米兰法院的判决认为：“保证保险不是保险，而是一个担保的非典型合同。”我国台湾学者袁宗蔚认为，保证保险不是保险，理由有四：一是当事人。保证保险有三方当事人，担保人即保险人;被担保人即义务人，权利人即受益人。而普通保险仅有两方当事人，保险人与投保人。二是义务类型的约束力。保证保险对被担保人所负有的义务之履行，有约束力;普通保险对被保险人无任何约束，且加以适当之保障。三是损失的预想。在确实保证中并无预想的损失，保费是利用保证公司的名义的手续费;而普通保险非但有预想的损失，而且据以为保费计算的根据。四是返还义务。保证保险中的被担保人对担保人(保险公司)给付权利人的补偿，有偿还的义务;而普通保险的被保险人无任何返还的责任。我国保险界和司法界则采取折衷的办法，中国保监会认为，保证保险是财产保险的一种，是保险人提供担保的一种形式;最高人民法院(1999)经监字第266号复函认为，保证保险虽是保险人开办的一个险种，其实质是保险人对债权的一种担保行为。
保证保险与保证担保虽被认为是一种担保的形式，但二者在诸多方面却有着本质上的区别，在司法实践中直接影响案件的实体处理。(1)主体不同。保证合同的主体是债权人和保证人，担保法第八条、第九条、第十条以外的一切自然人、法人或其它组织均可作为保证人;保证保险合同的主体包括投保人、被保险人和保险人等，其中投保人和被保险人也是买卖或借款合同的债务人和债权人，只有经过保险监管机关批准享有保证保险经营权的财产保险公司才能从事保证保险业务。(2)责任方式不同。保证合同的责任方式有一般保证责任和连带保证责任之分，而保证保险合同的保险人承担的是保险责任，只要约定的保险事故发生，保险人就应按被保险人的赔付请求承担赔偿责任。(3)责任范围不同，保证担保的责任范围包括主债权及利息、违约金、赔偿金等;而保证保险的责任范围仅限于保险金额限度的债权和利息，对于违约金、逾期罚息等合同有约定的从合同，合同未约定的，不在赔偿范围之列，而且在保证保险合同条款中，一般约定保险人具有保险金额10%的绝对免赔率。(4)债权人行
使权利的期间不同。根据担保法的规定，保证期间一般按约定，当事人未约定的为主债务履行期届满后六个月，当事人约定不明的，为主债务履行期满后二年。而保险法第27条规定的请求权行使的期限为自其知道保险事故发生之日起二年。(5)抗辩权不同。除一般保证的保证人享有先诉抗辩权外，连带保证的保证人的抗辩权受到很大的限制。而保证保险合同作为财产保险合同的一种，既适用保险法的一般规定，也适用财产保险合同的有关规定，因此，保险人拥有很广泛的抗辩权。有些同志在区别保证保险合同和保证合同时，认为保证合同是单务无偿合同，保证保险合同是双务有偿合同，笔者不同意此观点，随着消费信贷制度的发展，一些双务有偿的担保合同开始出现，如专业的担保公司所提供的担保，国外将之与保证保险合同作为独立担保合同的表现形式。从我国担保法第五条第一款的规定可以看出，我国的担保立法也给双务有偿的独立担保预留了一定的余地。
2、确立保证保险合同是否具有从属性质，不仅能够解决保险法研究领域的理论之争，而且在司法实践中具有十分重要的指导意义。因为，认定保证保险合同的从属性或独立性，对于保证保险合同纠纷案件在实体处理和适用法律方面会产生截然不同的影响。
一种观点认为，分期付款买卖合同(或消费借款合同)与保证保险合同存在主从关系。前者为主合同，后者为从合同，后者以前者的存在并生效为前提。主合同不能成立，从合同就不能有效成立，主合同转让，从合同也就不能单独存在;主合同被宣告无效或撤销，从合同也将失去效力;主合同终止，从合同亦随之终止。因保证保险产生的纠纷，适用担保法有关规定。
第二种观点认为，保证保险是一种损害填补手段，而保证作为一种担保方式，则属于一种债权保障方法。因而保证保险合同能够独立存在，其虽然要以被保险的合同债权的存在为前提，但这只是有关当事人签订保证保险合同的动因，它的效力不受产生被保险债权的合同效力的影响。
笔者同意第二种观点，二者不具有主从性质。因为买卖(借款)合同的效力并不当然影响保证保险合同的效力，买卖(借款)合同被确认无效或被解除、撤销，只能表明保证保险合同的保险标的消灭，保险人无需承担保险责任。若让保证保险合同的当事人承担买卖(借款)合同无效或被撤销、解除的法律后果，显然不公平，保证保险合同也失去了存在的意义;反过来，保证保险合同中保险人的免责事由和依照保险法或合同约定所产生的广泛抗辩权也不受买卖(借款)合同的影响，反而能在一定程度上影响买卖(借款)合同。因此，保证保险合同与相关的买卖(借款)合同并存于经济生活中，虽然买卖(借款)合同的权利义务是保险人在保证保险合同中确定承保条件和保险标的依据，但是这并不改变两者之间的独立关系和关联性。因此，在司法实践中处理保证保险合同纠纷的法律依据，
应当是《保险法》及相关的保险法律规范，而不是担保法，这一观点，也为最高人民法院的判例所确认，如2003年3月14日(2000)经终字第295号民事判决认为：“在保险合同法律关系中，其它民事合同的权利义务虽是保险人确定承保条件的基础，但其不能改变两个合同在实体与程序上的法律独立性，其它民事合同与保险合同之间不存在主从关系”。
三、保证保险合同纠纷案件审理中的有关问题
由于保证保险合同纠纷案件的审理缺乏法律依据，法官在相关法律问题的认识上还存在着很大差异，因而导致在审理此类案件时，执法依据不一，判决结果各异。因此，对此类案件进行深入的探讨显得极为紧迫和必要。笔者试从以下几个方面谈一些个人看法。
(一)、关于案由确定
保证保险合同纠纷的案由在司法实践中比较混乱，有的根据原告起诉所提供的买卖或借款合同，将案由定为分期付款买卖合同纠纷或借款合同纠纷，有的定为担保合同纠纷;也有的按照保证保险合同定为保证保险合同纠纷。笔者认为，上述案由的确定均不准确，此类案件应根据原告请求权的性质结合保证保险合同的内容来确定案由，买卖合同的债权人起诉要求保险人承担保险责任的，应定为买卖保证保险合同纠纷，借款合同的债权人起诉的，应定为借款保证保险合同纠纷。对于保险人赔付后，向投保人(债务人)求偿的，由于保险人行使的是代位求偿权，与保证人的追偿权不同，因此，此类案件宜定为保证保险合同代位求偿纠纷，既能体现合同关系，又能反映诉权的性质。
(二)、关于诉讼主体和管辖
由于保证保险合同是一种独立的保险合同，因此在确定诉讼主体和案件的管辖上与保证合同有所不同。保证保险合同发生诉讼时，通常涉及两个合同，三方当事人，即买卖合同(或借款合同)和保证保险合同，涉及主体为投保人(债务人)、保险人、被保险人(债权人)，被保险人(债权人)如何起诉在司法实践中存在争议，有的认为，应以债务人(如购车人、借款人)为被告，以保险人为第三人;有的主张应以债务人和保险人为共同被告;也有的同志建议，不应将两个不同的法律关系合并审理，应由债权人依照两个合同分别向债务人或保险人主张权利。笔者认为，保证保险合同所涉及的两个法律关系，三方当事人均体现在一个合同中，两个法律关系又具有关联性，且合同中也分别约定了各自的义务和责任，因此，依照原告的诉讼请求，两个法律关系可以合并审理，也可以分开
解决。诉讼主体可作如下选择：一是债权人(被保险人)可直接起诉债务人要求清偿债务，也可以直接向保险人行使保险金赔付请求权;二是债权人可将债务人和保险人列为共同被告，由债务人(投保人)向债权人承担清偿责任，保险人在符合赔付的各项条件下，承担保险责任。三是债权人可将保险人列为被告，将债务人(投保人)列为第三人，但不可将债务人列为被告，保险人为第三人，因为这样与现行民诉法有关第三人的规定不符，且无法在一份判决中确定责任方式，而前者则不同，债权人(被保险人)可直接要求保险人承担保险责任，债务人(投保人)对保险人赔付的部分向保险人支付，债权人未获清偿的部分继续由债务人清偿。
实践中，保证保险合同尚有如下几类派生合同，其诉讼主体的确定也各不相同： (1)在借款保证保险中，债权人为最大限度的减少风险，往往要求债务人再提供担保，此时确定主体仅适用上述第一种做法，其余做法容易造成混乱，(2)在保证保险合同中，保险人为了减小自己的风险，通常要求投保人(债务人)向其提供担保，此时确定主体，可适用上述第一、二种做法。保证人在向债务人追偿时，可将债务人和担保人一并列为被告。(3)在同一保证保险合同中，既约定保险人向被保险人承担保险责任，又约定了保险人承担保证责任，在此两种责任竞合时，笔者认为，债权人(被保险人)只能选择其中之一起诉，如债权人选择保证责任起诉，按担保法的有关规定办理，若债权人(被保险人)选择保险责任起诉，可按上述第一、二、三种做法确定主体，这一做法，也是为最高人民法院的判决所认可的。
保证保险合同纠纷的管辖应视发生纠纷的法律关系而定，因买卖或借款合同而发生的纠纷，适用民事诉讼法第二十四条的规定;因保证保险合同发生的纠纷，因其属财产保险，因此应按照保险法律关系来确定案件的管辖，适用民事诉讼法第二十六条的规定;对于买卖或借款合同以及保证保险合同同时发生纠纷的，因两个合同的独立性，应依照合同法和保险法的不同规定和当事人的约定分别确定各自的管辖，属两类案件。
(三)、有关当事人抗辩权的行使
1、保险人的抗辩权。因保证保险合同是财产保险合同的一种，同时又与保证合同又具有某些类似的地方。因此，作为保证保险合同的保险人具有广泛的抗辩权。结合审判实践，笔者试从以下三个方面分析论述。
(1)、针对保证保险合同的约定提出抗辩。由于保证保险合同适用保险法的规定，因此，被保险人在主张保险责任时，保险人可依照保险法的有关规定和保证保险合同的约定提出抗辩。另外，如果债权人(被保险人)不能
提交相关文件证明其付款请求的存在或者有证据证明债权人滥用约款或有明显的恶意欺诈行为时，根据公平和诚实信用原则，保险人可以此为由提出抗辩。
(2)、对于买卖(借款)合同设定抵押、质押或连带责任保证的，保险人能否以债权人应先主张上述权利为由提出抗辩?笔者认为，由于保证保险合同是独立合同，不是从合同，保险责任与买卖(借款)合同责任是并行的责任，因此，只要出险，债权人即可向保险人主张权利，保险人以担保法第二十八条提出的抗辩，法院不予支持。但是有如下两种例外：一是若保证保险合同约定，在出现保险事故时，权利人应先处置抵(质)押物或向保证人追偿，不足部分由保险人按合同约定赔偿，此时，保险人可以行使抗辩权。二是若保证保险合同同时约定了保险人的保险责任和保证责任，债权人向保险人主张保证责任时，保险人可以依担保法二十八条的规定提出抗辩。
(3)、在保险期间内，若债权人与债务人协议变更买卖(借款)合同或债权人许可债务人转让债务，足以影响保险人责任承担的，应当取得保险人书面同意，否则，保险人可依上述理由提出抗辩，并不承担保险责任。但是保证保险合同另有约定的，从约定。
(4)、债权人要求承担保险责任时，保险人能否以买卖(借款)合同的瑕疵为由提出抗辩?笔者认为，保险人可以行使抗辩权，因为有些买卖(借款)合同的瑕疵足以使保证保险合同的有关权利义务消灭，保险人无须赔偿，但此时，保险人应负举证责任。如果保险人以买卖(借款)合同的履行有瑕疵提出抗辩时，其抗辩权不能成立，因保险人不是买卖(借款)合同的当事人，不受买卖(借款)合同的约束，且合同当事人的责任尚在不明状态。同理，保险人向债务人代位求偿时，债务人亦不能以此作为抗辩理由，但是债务人向保险人赔偿后，可以此为由向债权人提起不当取得的诉讼。
2、债务人和保证人的抗辩权。因权利人所提起诉的性质不同，债务人和保证人的抗辩权也各不相同。
(1)、债权人依买卖(借款)合同向债务人和保证人主张权利时，债务人可依买卖(借款)合同提出抗辩，保证人可依照主合同或担保法的有关规定提出抗辩。但是，债务人不能依保证保险合同提出抗辩，因保证保险合同是独立合同，债权人以买卖(保险)合同起诉，与保险合同无关;此时保证人也不能以债权人应先向保险公司主张权利为由提出抗辩。
(2)、保险人向债务人代位求偿时，债务人不能以保证保险合同约定不承担保险责任而保险人予以赔付为由提出抗辩，因为无论保险人是否承担保险责任，都不影响债权人向债务人要求履行债务，若保险人最终依照合同
约定不承担保险责任，债权人可直接向债务人主张权利，若保险人自愿赔偿债权人的，则债权人对债务人所享有的权利当然由保险人代位行使。
(3)、若债权人直接起诉保证人，保证人能否以债权人(被保险人)应先向保险人索赔作为抗辩理由?笔者认为不能作为抗辩理由。因为保证合同与保险合同各自独立，债权人可以选择主张权利，而且即使债权人先向保险人索赔，保险人赔付后取得代位求偿权，保证人仍要承担保证责任。这里需要注意的是，债权人向保证人主张权利，保证人代为履行后，其只能向债务人和其它保证人追偿，却无权要求保险公司承担责任。
(四)、保证保险合同纠纷的法律适用
确定保证保险合同纠纷所适用的法律，不能仅看合同的名称，还应研究其内容即当事人的约定。如果从合同的内容不能得出相应的结论，在适用法律上有两种观点：一是适用保险法，二是保险法与担保法并用。保险法无具体规定的，适用担保法的规定。笔者认为，保证保险合同既是合同的一种，也是财产保险之一，因此，涉及保证保险合同的签订、解除、违约责任等适用合同法的一般规定;在保险事故的索赔、理赔以及保险责任等方面应适用保险法的一般规定和财产保险合同的有关规定;合同法和保险法均无明确规定的，如保险人的代位求偿权问题，可参照适用保险法第四十五条的规定;对当事人既约定保险责任又约定保证责任的，要视债权人以何种法律关系主张权利，若债权人要求保险人承担保证责任，适用担保法的有关规定，若债权人要求承担保险责任，则适用保险法的规定。
(五)、保险事故的认定
当事人一般在保证保险合同中将债务人连续三个月未付款作为认定保险事故已经发生的条件。但是，如果债权人和债务人因买卖(借款)合同发生争议，造成债务人未履行，此时是否构成保险事故，保险人应否赔偿?主张保证保险合同是从合同的观点认为：如果主合同无效或被撤销，则保证保险合同也无效，保险人无需理赔，如果主合同双方是针对合同效力以外的其它问题(如所购车辆的质量问题等)产生争议，则不应影响索赔、理赔程序的进行;主张保证保险合同是独立合同的观点认为，保险人对“主债”关系不享有抗辩权，只要发生约定的保险事故，保险人就应当赔偿。上述两种观点笔者不尽赞同。因为保证保险不同于一般保险，若不加考虑无条件赔付，势必加大保险人的风险，保护了不正当的利益，因此，如果买卖(借款)合同的当事人发生争议造成债务人连续三个月未履行时，如未发生诉讼，保险人可依双方争议为由提出抗辩;如在诉讼期间，应中止索赔、理赔程序，此
时债权人保险赔付请求权的期间在发生诉讼时中断;如已作出终审裁决，买卖(借款)合同被认定无效，解除或撤销的，则保证保险合同的保险标的消灭，合同的权利义务终止;如买卖(借款)合同被认定有效，债务人仍应履行的，则保证保险合同仍应履行。
(六)、有关资金数额的计算
因保证保险合同纠纷涉及两个法律关系三方当事人，发生诉讼时，债权人可选择向债务人要求履行，也可以向保险人索赔，保险人赔付后，还应向债务人追偿等，所以当事人所提起诉的性质不同，涉诉标的额也各不相同。在计算有关的资金数额时，按以下标准进行：(1)债权人向债务人主张权利的数额，其计算应按照双方合同的约定，主要包括主债务，利息，违约金等。(2)债权人(被保险人)向保险人索赔金额和保险人的赔付金额，应是保证保险合同约定的保险金额减去债务人已经支付的部分，再加上索赔申请日至赔款日的相应利息，以及保险法第四十九条所规定的费用。有些保证保险合同条款还约定保险人10%的绝对免赔率。(3)保险人向债务人代位求偿的金额，应是其赔款额加上自赔款之日起至债务人给付之日止的相应利息，债权人索赔时，由保险人承担的律师费用和诉费费用，也应由债务人一并赔偿。
(七)、保险人代位求偿权的行使
保险人向债务人的赔偿请求权不同于保证人的追偿权，保险人赔付保险金后，其获得的是代位求偿权，享有债权人的权利，指向的主体包括债务人、保证人、抵(质)押物，权利范围大于保证人的权利。
1、代位权行使的条件。保险人代位权的行使必须具备两个条件，一是必须在赔付以后行使，二是须自向被保险人赔偿保险金之日起二年内行使。
2、保险人代位求偿权的取得。保险人的代位权，适用于各种财产保险。笔者认为，从保护保险公司减少风险，使保证保险科学运作的角度出发，保险人的代位权应尽快通过立法给予解决，如对保证保险作出规定时，可将保险法第四十五条扩大解释。在目前情况下，当事人可通过合同加以约定，如一些保证保险合同条款约定保险人赔偿后，相关的追索权，抵(质)押权等转让与保险人;如合同中未约定权利转让，依照我国民法的公平原则和财产保险所固有的填补损害原则，保险人应当享有代位求偿的权利。
3、保险人代位权的行使，笔者认为，可参照适用保险法第四十五条、四十六条、四十八条的规定，在保险人行使代位权时，债权人应向保险人提供必要的文件和其所知道的情况，如因债权人的过错致使保险人不能行使代位权的，保险人可相应扣减保险赔付金;保证保险合同约定的保险事故发生后，对于债权人已经从债务人处得到履行的部分，在保险人赔偿保险金时应予以扣除;保险事故发生后，保险人未赔付保险金前，债权人放弃债权的，保险人不承担保险责任;保险人赔付保险金后，债权人放弃其债权的，应认定该行为无效。
(八)、《保险法》有关条款的适用
1、保险法第十五条规定：“除本法另有规定或者合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同”。由于保证保险合同系债权人、债务人和保险人三方签订的，设立的目的是为了保障债权人债权的实现，保险人获得经营利益，债务人获得消费利益，从保护三者的利益角度出发，笔者认为不宜赋予债务人(投保人)对合同的随意解除权。
2、由于保证保险所承保的危险具有信用性，其风险远远大于其它的财产保险，因此，一定要严格要求债务人就其资信状况和履行能力如实告知，对于投保人以故意欺诈手段隐瞒自己的经营状况和财产状况，骗取保险公司承保以及借款人和贷款人恶意串通，通过贷新还旧或把呆坏帐换成新据的，都属未尽如实告知义务，保险人有权依保险法第十七条的规定，解除合同并不承担保险责任。
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（一）战争、敌对行为、恐怖行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、民众骚乱； （二）核爆炸、核子辐射和放射性污染； （三）洪水、地震、海啸及其他人力不可抗拒的自然灾害； （四）行政行为或司法行为； （五）投保人及其代表的犯罪行为；被保险人及其代表的故意、重大过失或犯罪行为。 第五条存在下列情况之一的，保险人不负责赔偿： （一）投保人与被保险人订立的合同被依法认定无效或被撤销； （二）投保人与被保险订立的合同按法定或者约定解除； （三）投保人、被保险人采用欺诈、串通等恶意手段订立合同； （四）投保人与被保险人对合同实质性内容进行修改，包括但不限于变更合同主体、修改合同权利义务等，而事先未征得保险人书面同意的； （五）被保险人未履行合同中约定的义务； （六）因非本保险合同中保险人承保的其他合同纠纷，导致投保人未履行约定而造成的损失。 第六条对下列损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：（一）投保人与被保险人签订的合同承诺以外的任何损
关键词: 保证保险合同/保险法/汽车消费贷款 内容提要: 保证保险一般作为分期付款消费的一种履约担保,由于当前没有调整此类合同关系的相关法律规定,审判实践中做法各异,相同类型的案件常常在不同法院中出现不同的判决结果。对此,有必要对保证保险合同的性质、法律适用、合同的独立性和各合同主体的诉讼地位等实践中争议较大的法律问题进行比较分析,以期为当前法院审理车贷案件提供理论上的参考。 1998年中国人民银行颁布《汽车消费贷款管理办法》后,各商业银行开始开办汽车消费贷款业务。因汽车消费贷款的银行风险很高,各商业银行要求贷款者提供可靠的贷款担保。针对这一情况,各财产保险公司于1998年纷纷推出汽车消费贷款保证保险,俗称“车贷险”。伴随着汽车消费需求的增长,车贷险速度迅猛增长,2001年和2002年达到了高潮。广州地区的汽车贷款99%是以保证保险为担保方式。[i]2002年下半年开始,形势急转直下,车贷险经营风险凸现,部分地区车贷险的赔付率高达100%,[ii]2003年下半年开始,北京、上海、广州、深圳等地的部分保险公司相继停办了车贷险业务。2004年1月15日,中国保监会下发了《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》,从2004年3月31日起废止原来的车贷险条款和费率。[iii]2004年4月份开始,车贷险全面停办。随着大量购车者逾期支付银行贷款,各地的银行纷纷起诉保险公司,要求保险公司依保证保险合同的约定赔偿借款人尚欠的银行贷款本息。各地法院受理了大量此类案件,如深圳市两级法院从2003年开始至2005年11月共受理了近500宗车贷险纠纷案件。由于当前没有明确的法律、法规规范保证保险合同法律关系,对于保证保险的法律概念、法律性质和法律适用认识不同,不同法院的处理结果存在很大差异。本文拟结合审判实践,对有关保证保险的法律问题进行探析,以期对此类案件的正确审理提供一些帮助。 一、保证保险合同的概念及合同关系主体 （一）概念 汽车消费贷款保证保险属于财产险中保证保险的一种业务,法律意义上是一种为债务人的债务提供保证担保的保险。保证保险合同最早出现于18世纪末、19世纪初的英国、美国等商业信用发达的西方国家,在我国属于一项新的业务。我国的第一批保证保险业务是中国人民保险（集团）公司所属的中保财产有限责任公司于1997年依中国人民银行《关于保证保险业务的批复》〔银复（1997）48号〕所开办的。但至今我国的《保险法》及其他现行法律、法规仍没有提出保证保险的概念。关于保证保险的名称,最早仅见于国务院于1983年9月1日颁布的《中华人民共和国财产保险合同条例》,该条例将保证保险列为财产保险的一个险种,但该条例已于2001年10月6日被国务院废止,目前仍没其他相关法律提及保证保险。最高人民法院在《关于审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）》（以下简称“征求意见稿”）中对保证保险有所解释,但该“征求意见稿”因争议较大至今未获通过。 对于保证保险合同的概念,有学者认为:是指保险人向被保证人提供担保而成立的保险合同。[iv] 最高人民法院“征求意见稿”第34条认为:“保证保险合同是为保证合同债务的履行而
第一节保险合同的特征与种类 一、保险合同的含义 保险合同属于民商合同的一种，其设立、变更或终止是具有保险内容的民事法律关系。二、保险合同的特征 (一)保险合同是有偿合同 因为享有一定的权利而必须偿付一定对价的合同。保险合同以投保人支付保险费作为对价换取保险人对风险的保障。 (二)保险合同是双务合同 双务合同是指合同双方当事人相互享有权利、承担义务的合同。 (三)保险合同是最大诚信合同 保险的三大功能之间既相互独立，又相互联系、相互作用，形成了一个统一、开放的现代保险功能体系。 (四)保险合同是射幸合同 即合同当事人一方并不必然履行给付义务，而只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行。 (五)保险合同是附合合同 由一方当事人事先拟就，另一方当事人只是作出是否同意的意思表示的一种合同。 三、保险合同的种类 (一)单一风险合同、综合风险合同与一切险合同 按照合同承担风险责任的方式分类，保险合同可分为单一风险合同、综合风险合同与一切险合同。 1．单一风险合同。单一风险合同是指只承保一种风险责任的保险合同。如农作物雹灾保险合同， 2．综合风险合同。综合风险合同是指承保两种以上的多种特定风险责任的保险合同。[考试大整理] 3．一切险合同。一切险合同是指保险人承保的风险是合同中列明的除外不保风险之外的一切风险的保险合同。 (二)定值保险合同与不定值保险合同 1．定值保险合同。定值保险合同是指在订立保险合同时，投保人和保险人即已确定保险标的的保险价值， 2．不定值保险合同。 不预先确定保险标的的保险价值，仅载明保险金额作为保险事故发生后赔偿最高限额的保险合同。一旦发生保险事故，保险人需估算保险标的的实际价值，并以此作为保险人确定赔偿金数额的计算依据。实际损失大于保险金额，保险人的赔偿责任仅以保险金额为限；如果实际损失小于保险金额，则保险人仅赔偿实际损失。大多数财产保险业务均采用不定值保险合同的形式。 (三)补偿性保险合同与给付性保险合同 按照合同的性质分类，保险合同可以分为补偿性保险合同与给付性保险合同。 1．补偿性保险合同。 各类财产保险合同和人身保险中的健康保险合同的疾病津贴和医疗费用合同都属于补偿性保险合同。 2．给付性保险合同。 给付性保险合同是指保险金额由双方事先约定，在保险事件发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定标准金额给付的合同。各类寿险合同属于给付性保险合同。
竭诚为您提供优质文档/双击可除人身保险合同的长期性 篇一：人身保险练习二答案 人身保险练习二答案 一、单项选择题（本大题共10小题，每小题1分，共10分）在每小题列出的四个选项中只有一个选项是符合题目要求的，请将正确选项前的字母填在题中的括号内。 1.《保险法》规定被保险人可以变更受益人的目的是保障（）的权益。 Ａ.保险人Ｂ.被保险人Ｃ.投保人Ｄ.受益人 2.在人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的享 Ａ....投保人 3.人寿保险的被保险人或受益人对保险人请求给付保 灭。 A.2 b.3 c.4 D.5年 4.
A. b. c.D也包括已死亡的人 5. A. b.被保险人 c.受益人D.被保险人的法定继承人 6. A. b. c. D.受益人 7 A. b. c. D.保险经纪人 A. b.投保人交付末期保险费 c.投保人和保险人签订合同D.人身保险合同经保险公司批准 A.一般财产保险b.海上货物运输保险c.个人人寿保险 D.一切险种 10.我国《保险法》规定，合同约定分期支付保险费，投保人交付首期保费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限（）未支付当期保费的，合同效力中止。 Ａ.30日Ｂ.60日Ｃ.90日Ｄ.180日 二、多项选择题（本大题共6小题，每小题1.分，共6
分）在每小题列出的五个选项中有二至五个选项是符合题目要求的，请将正确选项前的字母填在题中的括号内。多选、少选、错选均无分。 1.人身保险的可保利益（） A、有量的规定性 b、没有量的规定性 c、只是维持合同的前提条件 D、只是订立合同的前提条件 e、既是订立合同也是维持合同的前提条件 2.人身保险合同（） A、是普通民事合同 b、属于实践合同 c、大多是定额给付性合同 D、是补偿性合同 e、都是为订约人利益而订立的合同 3.人身保险合同的终止包括（） A、自然终止 b、破产终止 c、解约终止 D、履约终止 4. A.受益人可以是任何人
中国人民财产保险股份有限公司 合同履约保证保险条款 总则 第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。 第二条合同关系中的债务人可作为本保险合同的投保人，合同关系中的债权人为本保险合同的被保险人。 保险责任 第三条保险期间内，投保人未按照与被保险人所签订的合同履行相关义务，且未按照合同约定向被保险人履行赔偿责任，对于被保险人因此产生的直接经济损失，保险人按照本保险合同的约定承担赔偿责任。 责任免除 第四条下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿： （一）战争、敌对行为、恐怖行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、民众骚乱； （二）核爆炸、核子辐射和放射性污染； （三）洪水、地震、海啸及其他人力不可抗拒的自然灾害； （四）行政行为或司法行为；
（五）投保人及其代表的犯罪行为；被保险人及其代表的故意、重大过失或犯罪行为。 第五条存在下列情况之一的，保险人不负责赔偿： （一）投保人与被保险人订立的合同被依法认定无效或被撤销； （二）投保人与被保险订立的合同按法定或者约定解除； （三）投保人、被保险人采用欺诈、串通等恶意手段订立合同； （四）投保人与被保险人对合同实质性内容进行修改，包括但不限于变更合同主体、修改合同权利义务等，而事先未征得保险人书面同意的； （五）被保险人未履行合同中约定的义务； （六）因非本保险合同中保险人承保的其他合同纠纷，导致投保人未履行约定而造成的损失。 第六条对下列损失、费用和责任，保险人不负责赔偿： （一）投保人与被保险人签订的合同承诺以外的任何损失和费用; （二）被保险人的间接损失； （三）本保险合同中载明的免赔额以及按本保险合同中载明的免赔率计算的金额，两者以高者为准。 赔偿限额、免赔额（率）
保证保险合同纠纷案件的法律适用- 引言 从90年代后期开始，我国保险业推出一种名为保证保险的新险种。例如机动车消费贷款保证保险。由于保证保险本身的特殊性，导致人民法院审理保证保险合同纠纷案件在适用上发生分歧。本文的目的是为人民法院审理这类案件提供参考意见。 一、什么是保证保险？ （一）保证保险合同的投保人 保险法第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。”保证保险合同的投保人，是借款合同的债务人，亦即从银行借款用于购买机动车的买车人。 （二）保证保险合同的被保险人
保险法第二十二条规定：“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。” 按照这一规定，投保人和被保险人可以是同一人，也可以是不同的人。保证保险合同的投保人与被保险人就是不同的人，投保人是借款合同的债务人；被保险人是借款合同的债权人。 （三）保证保险合同的保险标的 保险法第十二条规定：“保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。”保证保险合同的保险标的，是借款合同债务的履行。 （四）保证保险合同的保险利益 保险法第十二条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。” 我们看到，在保证保险合同中，保险标的是借款合同债务的履行，而此债务的履行对借款合同的债权人有利，对借款合同
的债务人不利。可见，在现实中的保证保险合同中，投保人自己对于保险标的并不具有保险利益，与保险法第十二条关于投保人对保险标的应当具有保险利益的规定，显然不合。 （五）保证保险合同的保险事故 保险法第十七条规定：“保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”保证保险合同的保险事故，是借款合同债务的不履行，即债务人违约。 按照保险法原理，保险事故必须是客观的、不确定的、偶然发生的危险，换言之保险事故之是否发生应不受保险合同当事人主观方面的影响。但保证保险合同的保险事故，是投保人自己不履行债务的行为，此保险事故之是否发生，取决于投保人自己的主观意愿。如果投保人履行债务，保险事故就不发生；反之，投保人不履行债务，保险事故就发生。而投保人不履行债务，除遭遇死亡、丧失劳动能力、陷于破产等特殊情形外，均属于投保人故意不履行债务。可见保证保险合同的保险事故，与保险法原理不合。 （六）小结
借款保证保险合同案例分析[案情] 原告中国农业银行徐州市贾汪支行（以下简称贾汪农行）。被告王世猛。被告中国人民保险公司徐州市贾汪支公司（以下简称贾汪保险公司）。2001年4月13日，贾汪农行与贾汪保险公司签订《汽车消费贷款保险业务合作协议书》（以下简称保险协议书）。约定：为培育汽车消费市场，贾汪农行为不能一次性向指定汽车销售商支付货款的购车人提供购车消费贷款，并督促购车人向贾汪保险公司办理汽车消费贷款保证保险和机动车辆保险。购车人（投保人）如不能按期偿还贷款本息，保险公司承担连带还款责任。机动车辆消费贷款保险实行10%的绝对免赔率。2001年5月15日，中国农业银行徐州市新城分理处（以下简称新城分理处）与王世猛签订《消费借款合同》（以下简称借款合同）。约定：新城分理处向王世猛发放汽车消费贷款14万元，借款期限自2001年5月15日起至2003年5月15日止。年利率为6.534%.按季还本付息18810.73元。若王世猛不能按期足额还本付息时，新城分理处有权提前收回已发放的贷款，并按规定对逾期的本金按日万分之二点一计收逾期利息。合同还对其他事项作了详细约定。同日，新城分理处与贾汪保险公司、王世猛三方签订《分期还款消费贷款履约保险合同》（以下简称保险合同）。约定：新城分理处向王世猛发放14万元汽车消费贷款，王世猛向贾汪保险公司购买“分期还款履约保险”等险种，若王世猛连续六个月未履行合同规定的还款计划，保险公司负责向新城分理处赔付王世猛所欠所有未清偿贷款本息及逾期利息。保险金额为154000元，保险费3080元，保险费由王世猛一次足额交纳。保险期限为自2001年5月15日零时起至2003年11月15日零时止。另约定贾汪保险公司所承担的分期还款履约保险责任为不可撤销的连带责任。合同还对其他事项作了详细约定。合同签订后，新城分理处依约发放了贷款，王世猛于同日向原告出具了借款凭证，向贾汪保险公司交纳了保险费。此后，王世猛分别于2001年9月5日，12月20日，12月28日三次共偿还贷款本金33317.50元，利息4446.51元。从2002年2月起未履行还本付息的义务，贾汪保险公司亦未履行保险责任，截止到2003年3月31日，王世猛尚欠本金106682.42元及利息5879.32元未付。另查明，新城分理处系贾汪农行的分支机构。2003年3月24日，原告贾汪农行诉至法院要求两被告连带给付本金106682.42元及利息5879.32元。[审判] 徐州市贾汪区人民法院认为，贾汪农行与王世猛之间的借款合同以及贾汪农行与王世猛和贾汪保险公司之间的保险合同系两个不同的法律关系，但借款合同的权利义务与保险合同的权利义务关系密切相关，故本案可以合并审理。《保险协议书》，《借款合同》，《保险合同》均系当事人之间的真实意示表示，不违反相关法律强制性规定，应为合法有效合同。贾汪农行依约发放了贷款，王世猛已连续六个月以上未履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任，其除应按合同约定偿还全部贷款外，还应支付合同期内利息及逾期利息。[!--empirenews.page--] 贾汪保险公司与贾汪农行签订的《保险合同》中约定，当借款人王世猛连续六个月未履行合同规定的还款计划，贾汪保险公司负责向贾汪农行赔付王世猛所欠的所有未清偿贷款本息及逾期利息，该合同的性质应为保证保险合同，王世猛按期还本付息的义务即为该保险合同的标的，故贾汪保险公司应依照约定承担相应的赔偿责任。另双方在保险业务合作协议书中约定了贾汪保险公司有10%的绝对免赔率，故贾汪保险公司对王世猛所欠贷款本息的90%承担赔偿责任的辨称理由，应予支持。贾汪保险公司辨称，其不应承担连带责任，因双方当事人在合作协议书及保险合同中均约定贾汪保险公司的保险责任为连带责任，该约定并不违反相关法律法规的强制性规定，应为有效，故该辨称理由，不予支持。王世猛经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，可以缺席判决。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国保险法》第二十四条及相关法律法规的规定，作出（2003）贾经初字第107号民事判决：一、被告王世猛于本判决生效后十日内一次性偿还原告贾汪农行借款本金106682.42元及利息5879.32元。二、被告贾汪保险公司对上述款项的90%承担连带清偿责任。案件受理费3758元，由两
东财《保险合同法B》在线作业三-0027 试卷总分:100 得分:100 一、单选题(共50 道试题,共100 分) 1.通常，大多数财产保险业务均采用（）的形式。 A.定额保险合同 B.不定值保险合同 C.不定额保险合同 D.定值保险合同 答案:B 2.保险金额不得超过（），超过部分无效。 A.保险标的 B.保险价值 C.事故损失 D.保险利益 答案:B 3.保险利益是指（）。 A.投保人或者被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益 B.因全额赔偿损失而获得保险标的所有权时保险标的实际价值超过赔偿额所获利益 C.损失发生后，被保险人所得的保险人的赔付利益 D.保险人因合同中的免责条款在保险损失发生时免除的保险责任 答案:A 4.在保险合同变更的各种情况中，由于保险合同的被保险人变化而引起的保险合同变更属于（）。 A.保险合同内容变更 B.保险合同客体变更 C.保险合同主体变更 D.保险合同效力变更 答案:C 5.保险合同（）是指依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力的情况。 A.成立 B.生效 C.中止 D.续效 答案:B 6.告知的具体含义，投保人对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实向保险人进行口头或书面的申报；保险人也应把对投保人利害相关的重要条款内容据实告知（）。 A.被保险人 B.当事人 C.投保人
D.受益人 答案:C 7.按照我国保险法的规定，财产保险的种类主要包括（）。 A.财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险 B.财产损失保险、责任保险和意外伤害保险 C.财产损失保险、责任保险和健康保险 D.财产损失保险、信用保险和意外伤害保险 答案:A 8.（）是指法律赋予合同当事人的一种一方当事人成双方当事人解除合同的权利。 A.失效 B.终止 C.法定解除 D.法定失效 答案:C 9.根据我国机动车辆保险条款的规定，下面情况属于车辆损失保险保险责任的有（）等。 A.没有年检的保险车辆的损坏 B.外界物体倒塌.空中运行物体坠落.行驶中平行坠落造成的本车损失 C.人工直接供油.高温烘烤造成的本车损失 D.非被保险人直接允许的驾驶人员使用保险车辆造成的本车损失 答案:B 10.在实务中，人身保险的保险金额是由（）双方约定后确定的。 A.承保人和被保险人 B.保险人合收益人 C.投保人和被保险人 D.投保人和保险人 答案:D 11.（）是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。 A.疾病保险 B.医疗保险 C.护理保险 D.失能收入损失保险 答案:A 12.根据《中华人民共和国保险法》的规定，保险是指（）根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 A.受益人 B.投保人
竭诚为您提供优质文档/双击可除 从保险合同性质的角度来看,人寿保险 合同是 篇一：20XX保险代理人资格考试试题附答案(2) 20XX保险代理人资格考试试题附答案(2) ·1、在企业财产保险经营中，通常保险人按照被保险财产的种类，分别定（）。 A．平均费率 b．级差费率 c．一般费率 D．特殊费率 答案：b ·2、在人寿保险费率厘定过程中，通常考虑的定价假设包括（）等。 A.健康率假设 b.损失率假设 c.伤害率假设 D.费用率假设
答案：b ·3、保险销售人员最主要的工作是（） A．预先核保 b．缮制单据 c．开拓准保户 D．提供咨询服务 答案：c ·4、保险人在履行损失补偿义务过程中，会受到各种因素的制约，下列不属于影响保险补偿的因素的是（）。 A．经济形势 b．实际损失 c．保险金额 D．保险利益 答案：A ·5、在年金保险中，以两个或两个以上被保险人的生存作为年金给付条件，且给付持续到最先发生的死亡时为止的年金保险是（）。 A．个人年金 b．联合年金 c．最后生存者年金 D．联合及生存者年金 答案：b
·6、因为原营销人员离职而需要安排人员跟进服务的寿险保单被称为（） A．“遗留”保单 b．“瑕疵”保单 c．“孤儿”保单 D．“互助”保单 答案：c ·7、从保险合同性质的角度来看，人寿保险合同是（）。 A.定额补偿性合同 b.定额给付性合同 c.约定补偿性合同 D.定期给付性合同 答案：b ·8、根据我国反不正当竞争法的规定，经营者伪造产地，将受到相应处罚，其处罚依据是（）。 A.《中华人民共和国商标法》、《中华人民共和国合同法》的规定 b.《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国产品质量法》的规定 c.《中华人民共和国经济法》、《中华人民共和国产品质量法》的规定 D.《中华人民共和国商标法》、《中华人民共和国产品质
篇一：第十章信用保险合同与保证保险合同 第十章信用保险合同与保证保险合同 (一)名词解释 1、信用保险合同：指作为债权人的被保险人在信用贷款或售货交易过程中，当债务人不为清偿或不能清偿时，保险人经代为赔偿后而代为向债务人索赔的一种财产保险合同。 2、保证保险合同：指作为被保证的债务人或雇员未履行债务或是以欺骗舞弊行为，给债权人或雇主造成经济损失时，保险人代为赔偿后从而取得代位追偿权的一种保险合同。 (二)选择、简答或论述 一、信用保险合同的特征 1、合同的公益性 2、主体的特殊性经营信用保险业的保险人，必须取得主管部门的特别授权。 3、承保危险的无规律性 二、信用保险合同的种类 1、出口信用保险合同。主要险种，(1)普通出口信用险 (2)寄售出口信用险 (3)出口融资信用险 (4)托收方式出口信用险 (5)中长期延付出口信用险 (6)海外工程出口信用险 2、(国内)投资信用保险合同 3、(国内)商业信用保险合同主要险种，(1)贷款信用险 (2)消费信用险 三、保险责任 1、政治危险责任 (1)战争、类似战争行为、叛乱、罢工及暴动 (2)政府有关部门征用或没收 (3)政有关部门汇兑限制 2、信用危险责任(1)买方无力偿付债务 (2)买收货后超过付款期限4个月以上未支付货款 (3)买方拒绝收货及付款而其原因并非由被保险人违约，且被保险人以采取了必要措施包括必要时向买方起诉，迫使买方收货付款。 四、保证保险合同的特征 1、保险人资格的特许性：承办保证保险业的保险人，必须是经国家保险行政管理部门审批的。 2、承保危险的特殊性：多是一般财产保险的不保危险 3、当事人身份的三重性合同的不可解除性：由投保人、保险人、被保证人 五、保证保险合同的种类 1、诚实保证保险合同。主要险别，(1)个人保证保险 (2)团体保证保险 (3)总括保证保险 (4)流动保证保险 (5)超额流动保证保险 (6)职工保证保险 2、却是保证保险合同。主要险别，(1)合同保证保险 (2)行政保证保险 (4)司法保证保险 六、保证保险合同与信用保险合同的异同 相同点： 1、当事人订立合同的目的相同：两种合同的订立，都是一种担保行为，担保人都是保险公司 2、合同履行条件及方式相同：两种合同，只要发生保险人佩服行为，则必然产生保险人的代位追偿权 不同点：保证保险合同根据被保证人的要求而订立。 信用保险合同根据权利人的要求而订立。篇二：金融机构贷款损失信用保险合作协议 金融机构贷款损失信用保险合作协议 （模版） 甲方
分期付款购车保证保险法律问题分析论文 分期付款作为我国汽车销售领域一种新兴的交易方式，近年来取得了快速发展，被广泛运用于汽车销售商、汽车出租公司、汽车运输公司等营利组织的经营性购车或公民个人、法人及其他最终用户的汽车消费领域，但是这种买卖方式存在着较大的商业风险。汽车生产厂家或销售商要承担购车方不履行分期付款义务的风险，如果银行或其他金融机构为购车方提供按揭服务，那么风险就转移到他们这一方，而各方为了规避和转嫁这一风险，往往选择向保险公司投保。目前很多财产保险公司都开办了汽车分期付款保险业务，包括分期付款购车保证保险和分期付款购车信用保险两类。由于相关的法律机制不够健全，理论研究相对薄弱，加上实务中从业人员缺乏实践经验，产生了大量的保险纠纷。各地人民法院在审理此类案件的过程中，对相关法律的认识存在分歧，审理上带有很大的随意性，甚至对同一类型案件的审理会产生不同的审判结果。如在武汉神龙汽车有限公司（以下简称神龙公司）向中国平安保险股份有限公司无锡支公司索赔分期付款购车保险金一案中，法院以投保人锡山市经济发展有限公司隐瞒自身资信情况，向保险公司提供虚假财务报表，未尽投保人的如实告知义务为由，驳回了神龙公司的诉讼请求；[1]而对神龙公司以同样事由向中国人民保险公司芜湖分公司索赔时，法院却没有考查投保人芜湖市机电设备总公司投保时的资产状况，认定保险公司应承担保险责任，支持了神龙公司的索赔要求。[2]深入探讨这一问题对相关的司法实践工作以及保险市场的开发和市场信用的建立具有重要的意义。 一、分期付款购车保证保险的概念辨析 我国《保险法》第92条规定，财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务，没有提出保证保险的概念。中国保监会发布的《保险公司管理规定》第45条则将信用保险与保证保险并列为保险公司的业务范围。无论是《保险法》还是《保险公司管理规定》都没有对保证保险相关问题作出明确具体的规定。 有的保证保险的主要险种包括忠诚保证保险、产品保证保险和合同保证保险等，[3]有的认为保证保险分为诚实保证保险与确实保证保险，而确实保证保险主要有司法行为保证保险、行政行为保证保险和合同保证保险三类，[4]合同保
借款保证保险合同纠纷案件的审理之我见 财产保险行业借鉴国外经验推出的汽车消费贷款保证保险、借款保证保险和住房消费贷款保证保险这一险种已经悄然退出保险市场。然而保证保险合同纠纷形成的案件却仍在困扰着法院和法官。由于对保证保险合同性质的不同理解，在适用法律上分歧较大。有的法院认为保证保险合同是一种保险合同，应当适用保险法来调整其纠纷。有的法院认为保证保险合同是一种保证合同，应当适用担保法来处理，作出的判决也各不相同。因此，仍有必要对保证保险合同纠纷案件的法律适用再作探讨。 一、保证保险合同是采用保险形式的担保合同。 由于我国法律对保证保险的法律性质未作明确界定，理论界对此也各持一词。有的认为保证保险是保险的一种，理由是保险合同的主体包括三方当事人：保险人、投保人和被保险人，而保证合同只有两方当事人：债权人和保证人;保险合同是双务有偿合同，而保证合同则是单务无偿的合同;在保险合同期限中，只要保险事故发生，保险人就得承担保险责任，而保证合同中的保证人只是承担一种补充责任;保险合同的目的是降低或分散风险，而保证合同的目的是担保债权的实现;在保险合同中，保险人可以获取商业利益，而保证合同中的保证人则以不追求经济利益为目的。因为保证保险合同符合保险合同的上述特征，保证保险实际上应是一种保险。此即保险说。 主张保证保险为保证担保的意见认为：保证担保应当有三方当事人，保证保险也是三方当事人;保证保险依附于主债务合同，有从属性;保证保险承担的也是履行保证责任;保险公司实际上就是保证人，保证保险就是保险公司向被保险人提供的担保。此即保证说。 在实践中，我国保险界和司法界已有共识，实际上是采用了折衷的办法。如中国保监会1999年第16号给最高法院告诉申诉庭的复函中说：“保证保险是财产保险的一种，是指由作为保证人的保险人为作为被保证人的被保险人向权利人提供担保的一种形式，如果由于被保险人的作为或不作为不履行合同义务，致使权利人遭受经济损失的，保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任。保证保险合同与保证合同的区别在于，保证合同是保证人为担保债务人履行债务而与债权人订立的协议，其当事人是主合同的债权人和保证人，被保证人不是保证合同的当事人。保证保险合同的当事人是债务人(被保证人)和保险人(保证人)，债权人一般不是保证保险合同的当事人，可作为合同的第三人(受益人)”。保监会的态度是十分明朗的，即保证保险是一种财产保险，其实质是保证担保。
第四章保险合同练习题（含答案） 一、填空题 1、合同有双务合同和单务合同之分。保险合同是一种。 2、保险合同的当事人分为、。 3、保险合同的关系人分为、、。 4、保险合同大致可分为、、、四种书面形式。 5、除外责任通常要就、、、等方面作出明确的限制。 6、赔偿金的主要内容是、及。 7、合同的解除分为、、三种。 8、保险合同争议的解决方式主要有：、、、四种。 二、单项选择题 1．下列属于保险合同当事人的是( )。 A．受益人B．保险代理人 C．投保人D．保险经纪人 2．( )是指保险合同当事人中至少有一方并不必然履行金钱给付义务。 A．有偿性B．附和性 C．双务性D．射幸性 3．在定值保险合同中，若保险标的因保险事故导致全损，保险人赔偿的标准是( )。A．保险合同订立时标的的市场价值B．保险事故发生时标的的市场价值 C．保险事故发生时标的的重置价值D．保险合同中载明的保险标的的价值 4．按保险标的的价值是否载人保险合同进行分类保险合同可分为( )。 A.定值保险合同与不定值保险合同 B.定额保险合同与补偿保险合同 C．足额保险合同与非足额保险合同D．定额保险合同与不定额保险合同 5.专一保险合同与重复保险合同的主要区别在于( )。 A．保险标的是否为特定物B．保险金额的确定方式 C．保险人的数量D．保险人所负责任的次序 6．投保人应将( )的有关情况通知保险人。 A.再保险B．足额保险C．不足额保险D．重复保险
7．保险金请求权的行使是以( )为条件的。 A. 保险合同的订立B．被保险人的指定 C.保险事故的发生D．保险人许可8．在人身保险合同中，保险事故发生后，被保险人仍生存则保险金请求权由( )行使。A.被保险人本人B．被保险人指定的受益人 C．投保人D。投保人指定的受益人 9．保险合同的客体是( )。 A被保险人B．保险事故C．保险利益D．保险价值 10．在财产保险合同中，保险事故发生后造成被保险人死亡的，保险金请求权由( )行使。A．被保险人指定受益人B．投保人指定受益人 C．被保险人的债权人D．被保险人的继承人 11．以下关于人身保险合同中受益人获得的保险金的说法正确的是( )。 A.属于被保险人遗产，纳入遗产分配 B．不属于被保险人遗产，不纳入遗产分配，但可用于清偿被保险人生前债务 C．不属于被保险人遗产，不纳入遗产分配，也不可用于清偿被保险人生前债务 D．属于被保险人遗产，纳入遗产分配，可用于清偿被保险人生前债务； 12．保险利益的载体是( )。 A．保险标的B．保险价值C．保险金额D．被保险人 13．( )是由《保险法》以列举方式直接规定的法定条款。 A．保证条款B．特约条款C．基本条款D．附加条款 14．投保人对保险标的所享有的保险利益的货币估价额是( )。 A．保险金额B．保险价值 C. 保险费D．保险价格 15．保险承担赔偿或给付保险金的最高限额是( )。 A.保险金额B．保险价值C．保险费D．保险价格 16．附加条款与基本条款的效力比较是( )。 A.前者大于后者B．前者小于后者C．相等D．视具体情况而定 17．( )一般由法律规定或同业协会制定，是投保人或被保险人必须遵守的条款。 A.基本条款B．特殊条款C．附加条款D．保证条款 18．保险凭证是简化了的保险单，保险凭证的效力与保险单相比( )。 A.前者大于后者B．前者小于后者C．相等D．视具体情况而定 19．暂保单的有效期一般为( )。
合同订立原则 平等原则： 根据《中华人民共和国合同法》第三条：“合同当事人的法律地位平等，一方不得将自己的意志强加给另一方”的规定，平等原则是指地位平等的合同当事人，在充分协商达成一致意思表示的前提下订立合同的原则。这一原则包括三方面内容：①合同当事人的法律地位一律平等。不论所有制性质，也不问单位大小和经济实力的强弱，其地位都是平等的。②合同中的权利义务对等。当事人所取得财产、劳务或工作成果与其履行的义务大体相当；要求一方不得无偿占有另一方的财产，侵犯他人权益；要求禁止平调和无偿调拨。③合同当事人必须就合同条款充分协商，取得一致，合同才能成立。任何一方都不得凌驾于另一方之上，不得把自己的意志强加给另一方，更不得以强迫命令、胁迫等手段签订合同。 自愿原则：
根据《中华人民共和国合同法》第四条：“当事人依法享有自愿订立合同的权利，任何单位和个人不得非法干预”的规定，民事活动除法律强制性的规定外，由当事人自愿约定。包括：第一，订不订立合同自愿；第二，与谁订合同自愿，；第三，合同内容由当事人在不违法的情况下自愿约定；第四，当事人可以协议补充、变更有关内容；第五，双方也可以协议解除合同；第六，可以自由约定违约责任，在发生争议时，当事人可以自愿选择解决争议的方式。 公平原则： 根据《中华人民共和国合同法》第五条：“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务”的规定，公平原则要求合同双方当事人之间的权利义务要公平合理具体包括：第一，在订立合同时，要根据公平原则确定双方的权利和义务；第二，根据公平原则确定风险的合理分配；第三，根据公平原则确定违约责任。诚实信用原则：
根据《中华人民共和国合同法》第六条：“当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”的规定，诚实信用原则要求当事人在订立合同的全过程中，都要诚实，讲信用，不得有欺诈或其他违背诚实信用的行为。 人身保险合同的订立 人身保险合同的订立一般要求经过订约提议（要约）和接受提议（承诺）这两个主要步骤。 具体说来，当事人一方向他方提出订立合同的建议和要求，要约人除表示希望订立合同的愿望和决心外；还必须按法定要求明确提出合同的主要条款，以便对方考虑愿否接受，这种订约提议即为要约。当事人另一方对对方的要约表示完全同意即为承诺。订立人身保险合同亦是要经过要约和承诺两个程序。通常先由投保人填写保险人事先即就的投保申请收，保险人经过审核后认为可以承保并收受第一期保险费后签发保险单，合同乃告成立。
第三章 第一节保险合同的特征与种类 一、保险合同的定义 合同（也称“契约”）是平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 根据保险合同的约定，收取保险费是保险人的基本权利，赔偿或给付保险金是保险人的基本义务；与此对应，交付保险费是投保人的基本义务，请求赔偿或给付保险金是被保险人的基本权利。 二、保险合同的特征 （一）保险合同是有偿合同 保险合同的有偿性主要体现在投保人要取得保险的风险保障，必须支付相应的代价，即保险费；保险人要收取保险费，必须承诺承担保险保障责任。 （二）保险合同是保障合同 保险合同的保障主要表现在：保险合同双方当事人一经达成协议，保险合同从约定生效时起到终止的整个期间，投保人的经济利益受到保险人的保障。 1
（三）保险合同是有条件的双务合同 保险合同的双务性与一般双务合同并不完全相同，即保险人的赔付义务只有在约定的事故发生时才履行，因而是附有条件的双务合同。 （四）保险合同是附和合同 附和合同是指合同内容一般不是由当事人双方共同协商拟定，而是由一方当事人事先拟定，印就好格式条款供另一方当事人选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文。 （五）保险合同是射幸合同 射辛合同是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方并不必然履行给付义务，而只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行。 （六）保险合同是最大诚信合同 任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基础。 三、保险合同的种类 （一）补偿性保险合同与给付性保险合同 按照合同的性质分类，保险合同可以分为补偿性保险合同与给付性保险合同。 1、补偿性保险合同：保险人的责任以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额的合同。 2
保证保险合同若干法律问题探析 保证保险合同在西方最早出现于约十八世纪未、十九世纪初。国内保险公司开办保证保险业务起步较晚，业务范围小，涉及险种也较少，主要有分期付款买卖保证保险、质量保证保险、住房消费贷款保证保险、汽车消费贷款保证保险等。在目前个人消费信用制度尚未健全的市场环境下，由于保险公司的业务经验不足，风险防范能力差，加之理论界对保证保险的研究没有跟上，立法相对滞后，因而造成了大量的纠纷出现，出现纠纷较多的主要集中在分期付款买卖保证保险合同、汽车消费贷款保证保险合同、住房消费贷款保证保险合同等。本文主要结合司法实践，重点对上述三类合同的理论以及审判实务作一探讨，以求教于同仁。 一、保证保险的概念界定 由于我国保险界对保证保险的理论研究较少，一些书籍对概念的介绍也比较含混，因而容易引起人们对保证保险及相关问题认识上的混乱。结合当前理论界和实务上的做法，笔者认为，保证保险有广义和狭义之分，广义的保证保险就是保险人为义务人向权利人提供担保的保险。它主要提供两个方面的“保证”：(1)应义务人要求向权利人保证其信用;(2)应权利人的要求保证义务人的信用，二者的保险标的都是义务人的信用风险，但是二者有严格的区别，前者叫保证保险，后者称之为信用保险。狭义的保证保险仅指前者，本文所论述的也是指狭义的保证保险。在一般的债权债务关系中，债权人投保债务人不履行债务的信用风险叫信用保险;而债务人应债权人的要求投保自己不履行债务的信用风险叫保证保险，二者不能混为一谈，有些文章和教科书把信用保险作为保证保险的一种，仅把二者作保险对象上的区分，甚至出现“信用保证保险”这样的概念，实际上是不确切的。因此，保证保险属财产保险的一种，是指由作为保证人的保险人为作为被保证人的被保险人向权利人提供担保的一种形式，如果由于被保险人的作为或不作为不履行合同义务，致使权利人遭受经济损失，保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任。 保证保险的业务种类繁多，划分标准不一，但大致可归为两类，一是诚实保证保险;二是确实保证保险。诚实保证保险是指义务人因为不诚实或者疏于职守给权利人造成经济损失时，由保险人给予赔偿的一种财产保险，它又可分为个人保证保险、团体保证保险、总括保证保险、流动保证保险、职位保证保险等;确实保证保险，是指义务人由于不履行其法律或合同义务给权利人造成损失时，保险人负赔偿责任的一种财产保险，这类保险可分为合同保证保险、行政保证保险、司法保证保险等。本文所涉及的分期付款买卖保证保险、汽车(住房)消费贷款保证保险均属确实保证保险之列。
第18卷 第5期2005年10月 武汉理工大学学报(社会科学版) Wuhan U niversit y of T echnolog y (So cial Science Edition) V ol.18 N o.5Octo ber 2005 论人身保险合同上的告知义务 王薇丹,孙 晋,罗新铭 (武汉大学法学院,湖北武汉430072) 收稿日期:2005 07 21 作者简介:王薇丹(1977-),女,湖北省武汉市人,武汉大学法学院经济法学硕士生; 孙 晋(1972-),男,安徽省金寨县人,武汉大学法学院讲师,民商法博士生。 摘要:从告知义务法理依据分析入手,论证其法理依据应为诚实信用原则,从分析人身保险合同告知义务的履行主体、内容、途径出发,提出人身保险合同中告知义务人还应包含被保险人,其履行内容中应列明告知之重要事项,履行途径上应采用书面询问主义立法形式。从分析违反告知义务的主客观构成出发,提出违反告知义务的判断标准应以区分未告知事项与保险事故发生是否存在因果关系为基础。对违反如实告知义务的法律后果的制定要以平衡保险人和被保险人之间的利益为基本原则,提出对保险人行使合同解除权的前提加以一定限制。 关键词:保险法;人身保险合同;告知;如实告知义务 中图分类号:D922.284 文献标识码:A 文章编号:1671-6477(2005)05-0731-05 2002年我国对 保险法 所进行的修改,主要是在于保险业法部分,保险合同法部分修改较少。从这几年的实践看,保险合同法部分仍存在不少问题,在告知义务的规定方面也存在一定缺陷,尤其是在人身保险合同中,由于保险条款晦涩难懂,保险标的的特殊性,保险期限的长期性等有别于财产保险的种种特点,如实告知义务理应更为严谨,且在相关方面应有别于财产保险中有关如实告知义务的相关规定。因此,对人身保险合同上的告知义务有必要进行深入探讨。 一、告知义务之法理依据 告知,有的国家保险法上称之为说明,即在保险合同订立时,投保人应将有关保险标的的重要事项,如实告知保险人,即通常所谓的投保人对保险人负有的告知义务。!告知并非保险契约的一部分,但可以诱致保险契约的订立。告知本身并不使人受到契约成立后可能发生事项的约束;如受此约束,则成为他方同意签订契约的一项承诺或条件而非告知。?[1](P98)我国 保险法 第17条第一款规定:!订立保险合同,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或 者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知。?这种义务是法定的,不受保险合同是否有明确约定的影响。 学术界关于告知义务的依据归纳起来主要有五种不同的主张:其一,诚信说。该说认为保险合同是最大诚信合同,故订约时投保人应将有关危险的重要事实,据实告知保险人。其二,合意说。该说认为保险合同的成立,以双方当事人对合同内容的危险程度及其范围等的意思完全一致为必要。其三,担保说。该说认为保险合同是有偿合同,故投保人所为不实告知所产生的瑕疵,自应负责。其四,技术说。又称危险测定说。该说认为保险合同的成立,以能测定危险、计算保险费为条件,故告知制度,是保险技术上所必需的。从我国 保险法 第17条所规定的投保人告知的内容来 看,我国也采用这一学说。[2](P57) 其五,射悻说。该说认为保险合同为一种射悻合同,因而就确定的事故而言,双方以具有平等的认识为原则,投保人 应负有告知已知事实的义务。 [3](P83)笔者认为其法理依据仍为民法中的诚实信用原则。技术说并不可取。理由如下:第一,保险法 与其他法律不同特征之一为其特定的技术性,这是因为保险业的经营对象是各种风险,因此在保