商业生态系统
开放银行平台 API 融资服务…
有资质的银行
API API
账户管理服务
支付服务
开放银行带来的变革 打破传统边界，以平台为模式，API为形态，深耕场景，连接各方
1 从客户服务进化为用户服务 服务范围不局限于浦发客户，拓展至全量客户
2 从封闭业务进化为场景服务 业务、服务立足实际场景，深入洞察用户需求
层层迭加，构筑共荣共生开放银行生态圈 下层银行提供模块化功能服务，中层平台展示、对接API，上层合作方创新应用
上层是商业生态系统.
位于这层的金融科技公司、电商平台、行业服 务平台、供应链企业、开发者乃至个人创业者 均可通过开放API调用底层的银行服务组件， 获取数据，开放创新应用，在其构建的各类商 业场景中为客户提供无缝衔接的金融服务。
企业或组织
API
开发者
应用
基于洞察的持续优化
API 是可以将功能、业务、产品封装成模块，通过调用的 简单方式，在开发者（自己和第三方）间进行快速推广。
开通轻无安完
放 性
用 性
量 性
状 态 性
全 性
整 性
最终用户
开放银行业务形态 产品的生产者，平台的组织者，分销的销售者，或是传统的集成整合者
客户
分销
操作系统等建立应用软件时的开发工具的集合
逻辑半封装 平台相关
维护繁琐
API
API（Application Programming Interface），是一组预先定义好的 函数。目的是提供应用程序与开发人员基于某软件或硬件得以访问一 组程序的能力，而又无需访问源码，或理解内部工作机制的细节。
功能原子化
开放银行
开放银行（Open Bank）是一种开放化的商业模式，通过与第三方开发者、金融科技公司、供应商等其他合作伙伴共享数 据、算法、交易及流程，重构商业生态系统，为商业银行提供新的价值。
具体来说，是以用户需求为导向，以场景服务为载体，以整合生态、搭建平台为目标，以 API / SDK（主要是 API ）为手段， 在一系列网络、信息、智能技术支撑下，通过内部整合和对外开放，使银行服务更聚焦、更敏捷、更智能、更开放。
通过提供标准化产品，服务大量长尾用户，降低金融 服务使用门槛，促进金融在大众群体中推广和发展
外部市场环境变化趋势 国内互联网已经开始步入“下半场”，经营思路亟待扭转
流
移动端用户增速放缓，人口增长红利消退
量 逐
国内互联网增速逐渐放缓，尤其移动端，2013-2019年中国手机用户 数量呈上升趋势，2013为9.593亿，2014较2013年显著增长了 4.6%
3 从单向模式进化为平台经济 平台引入第三方服务商，共同发展金融生态
4 从 APP 运营进化为 API 开放 从前端移至后端，通过标准化产品连接各方
API模式凭借原子化和平台无关的优势，成为开放银行的主要技术形态 开放银行建设注重开放性、通用性、轻量性、无状态性、安全性、完整性
SDK
SDK（Software Development Kit）一般都是一些 软件工程师为特定的软件包、软件框架、硬件平台、
—— 金融为美好生活创造价值——
开放银行发展与探索
2020年3月
目录
一、开放银行概念及形态 二、开放银行起源及发展 三、开放银行案例及启示 四、开放银行理解及实践 五、开放银行趋势及前瞻
一、开放银行概念及形态
从传统模式走向开放银行 通过内部整合和对外开放，使银行服务更聚焦、更敏捷、更智能、更开放
平台无关
融入场景
H5
H5（HTML5）是标准通用标记语言下的一个应用超 文本标记语言（HTML）的第五次重大修改。HTML5
的设计目的是为了在移动设备上支持多媒体展现。
逻辑全封装
场景受限
体验割裂
公司或组织（API提供者）将其内部的数据资产或服务，通过 WebAPI 的方式提供给内部或第三方（API 消费者），以更好地开发和提升其 业务价值。API 具有敏捷的迭代速度及强大的解决效能。
体网点服务，通过异地扩张，追求规模
效应。网点扩张的背后，是资本金、人 01
力以及产品运营效率和成本之间的矛盾
传统金融 服务
第三阶段
走出去，即实现跨界融合，实现银行与银 行之间、银行与非银金融机构甚至与跨界 企业间的数据共享与场景融合。在银行生 态重构的进程中，一个全新的概念—开放
银行诞生了
03
数字金融 生态化
中间层是开放银行平台.
开放平台起到了连接上层和下层，将下层银行 服务组件标准化封装的作用。任何合作方都可 以从平台上迅速了解、获取API相关知识，发起 API调用申请。
下层是持有牌照资质的银行.
银行的功能，如账户管理、支付、融资等，都 可以被拆分成如同乐高积木般的组件，从而为 上层商业生态系统提供模块化、系统化的基础 金融服务。
第二阶段
第一阶段
随着移动互联、互联网金融的演进，商业银行纷 纷自建渠道、场景，通过网上银行、手机银行提 高柜面替代率，提升客户服务能力和服务粘性。 千篇一律的直销银行、生活缴费、积分商城等在 这一阶段产生，产品同质化的背后每家银行都面
临着流量、产品与客户服务的困局
产品导向的银行将展业重心置于传统实
02
三大外部趋势促进开放银行发展
开
放
银
行
各地政府监管着手制定行业标准
起
源
同业在开放银行领域的探索
特色： 目的：
从前端回到后端，深入用户场景 根据场景构建标准化产品 关注长尾用户，满足普适需求
对合作方：建立广泛合作，面向大中小型企业 对终端用户：简化操作，节省时间 对开发者：提供开发原材料，鼓励产品创新
开放银行
银行ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ第三方
第一部分 小结
▪ 开放银行（Open Bank）是一种开放化的商业模式。 ▪ API模式凭借原子化和平台无关的优势，成为开放银行的主要技术形态。 ▪ 开放银行的业务形态，可以是产品的生产者，平台的组织者，分销的销售者，或
是传统的集成整合者。
二、开放银行起源及发展
开放银行的起源及意义 顺应三大外部趋势的发展而诞生，着重服务于长尾用户
API
API
API
产品 （服务、功能、数据）
集成整 合者
银行
第三方
客户
分销 API
分销 API
分销 API
产品 （服务、功能、数据）
生产者
银行 第三方
客户
分销 分销 分销 API 银AP行I API
产品 （服务、功能、数据）
组织者
银行 第三方
客户
分销
API
API
API
产品 （服务、功能、数据）
销售者