电子商务中的网上支付问题的研究【内容摘要】电子商务是人类社会发展史上的又一次革命，它代表了一种基于信息技术与数字化手段的全新理念和模式,并彻底改变了传统的商业模式与战略。

在电子商务中，网上支付是其关键一环。

我国电子商务和网上交易近年来取得了较大的发展，然而也存在很多问题。

从目前我国的网上支付发展情况看,非技术因素的影响越来越明显。

本文论述了网上支付理论、协议以及相关概念,分析了我国网上支付发展的现状和存在的主要问题，为了加快发展和完善我国的网上支付体系，本文针对以上问题提出了一些对策和建议。

【关键词】电子商务、网上支付、网上银行、信用、认证体系【引言】网上支付是以开放性的因特网为基础的在线电子支付，它使个人和企业不受时间和空间的限制，进行与网上交易同步的网上支付结算。

网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件，没有实时的网上支付手段相配合，电子商务就只能是电子商情、电子合同，而无法实现网上成交。

高效低价的网上支付在金融危机中优势凸显，网上支付有效地解决了电子商务资金流的问题，所以对于电子商务的发展起到了催化剂的作用，大大促进电子商务的发展，并且给电子商务带来了繁荣[1]。

一、电子商务的概念、特性及发展历程（一）电子商务的概念电子商务通常是指是在全球各地广泛的商业贸易活动中，在因特网开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式。

（二）电子商务的特性普遍性：电子商务作为一种新型的交易方式，将生产企业、流通企业以及消费者和政府带入了一个网络经济、数字化生存的新天地；方便性：在电子商务环境中，人们不再受地域的限制，客户能以非常简捷的方式完成过去较为繁杂的商务活动，如通过网络银行能够全天侯地存取资金帐户、查询信息等，同时使得企业对客户的服务质量可以大大提高；整体性：电子商务能够规范事务处理的工作流程，将人工操作和电子信息处理集成为一个不可分割的整体，这样不仅能提高人力和物力的利用，也可以提高系统运行的严密性；安全性：在电子商务中，安全性是一个至关重要的核心问题，它要求网络能提供一种端到端的安全解决方案，如加密机制、签名机制、安全管理、存取控制、防火墙、防病毒保护等等，这与传统的商务活动有着很大的不同；协调性：商务活动本身是一种协调过程，它需要客户与公司内部、生产商、批发商、零售商间的协调，在电子商务环境中，它更要求银行、配送中心、通讯部门、技术服务等多个部门的通力协作，往往电子商务的全过程是一气呵成的[2]。

（三）电子商务的发展历程第一阶段：电子邮件阶段这个阶段可以认为是从70年代开始，平均的通信量以每年几倍的速度增长。

第二阶段：信息发布阶段从1995年起，以Web技术为代表的信息发布系统，爆炸式地成长起来，成为目前Internet的主要应用。

中小企业如何把握好从“粗放型”到“精准型”营销时代的电子商务。

第三阶段：EC(Electronic Commerce），即电子商务阶段EC在美国也才刚刚开始，之所以把EC列为一个划时代的东西，笔者认为，是因为Internet的最终主要商业用途，就是电子商务。

同时反过来也可以很肯定地说，若干年后的商业信息，主要是通过Internet传递。

Internet 即将成为我们这个商业信息社会的神经系统。

1997年底在加拿大温哥华举行的第五次亚太经合组织非正式首脑会议（APEC）上美国总统克林顿提出敦促各国共同促进电子商务发展的议案，其引起了全球首脑的关注，IBM、HP和Sun等国际著名的信息技术厂商已经宣布1998年为电子商务年。

第四阶段：全程电子商务阶段随着SaaS（Software as a service）软件服务模式的出现，软件纷纷登陆互联网，延长了电子商务链条，形成了当下最新的“全程电子商务”概念模式。

第五阶段：智慧电子商务阶段2011年，互联网信息碎片化以及云计算技术愈发成熟，主动互联网营销模式出现，i-Commerce（individual Commerce）顺势而出，电子商务摆脱传统销售模式生搬上互联网的现状，以主动、互动、用户关怀等多角度与用户进行深层次沟通。

其中以IZP科技集团提出的ICE最具有代表性[3]。

二、网上支付的基本概念与主要模式(一) 网上支付的相关概念网上支付是电子支付的一种形式，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。

客户和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等多种电子支付方式进行网上支付，采用在网上电子支付的方式节省了交易的开销。

(二) 网上支付的分式网上支付有很多种方式，最主要的几种是：支付宝，财富通，安付通，贝宝，快钱，收汇宝。

网上支付的流程大概是：买家－买家存钱银行－认证机构－卖家存钱银行－卖家。

这只是一个金钱流动的方向，并不代表任何。

很多时候，人们交易成功的过程不是如此，但是都必须有四个机构：买家，卖家，银行，认证机构。

这五种支付方式都有各自的不同和优缺点，但无非是买家把钱交付给卖家[4]。

(三) 网上支付主要模式分析网上支付机制主要包括银行卡支付、电子支票、电子现金和微型支付系统。

1.银行卡支付安全电子交易（SET）协议是用于银行卡网上支付的互联网支付协议。

SET1.0版本支持信用卡支付，全世界很多银行都在实施SET，并且取得了很好的效果。

尽管支持借记卡支付的SET2.0版本还没有问世，但事实上有些银行（比如日本富士银行）已在实施SET借记卡支付。

在我国，中国银行依托首都电子商务工程，在国内已率先推出了SET借记卡支付。

目前，SET在北美地区的应用不如在欧洲和亚洲普及。

造成这一现象的原因并非是技术上的。

我们知道，在北美，信用卡风险绝大部分都是由银行卡组织承担的，用户对于下载复杂的SET电子钱包软件以减少互联网支付风险兴趣不大。

人们也不愿改变多年来的习惯。

在我们赴美、加考察期间，无论美国专家还是加拿大专家，对SET的发展前景十分看好，尤其对欧洲和亚洲市场相当乐观。

一方面，银行卡是十分普遍的支付工具，银行卡网络已相当完善；另一方面，SET是目前唯一的互联网支付协议，其复杂性代价换来的是风险的降低。

在我国，各家商业银行目前所发放的银行卡大多数为借记卡。

因此，我们的用卡环境基本上是借记卡环境。

近期，银行IC卡将在北京、上海和长沙进行试点。

预计在不久的将来，IC卡的使用将得到广泛地推广，这将极大地推动网络环境中银行卡的使用，从而为网上交易提供可行的支付方式。

2.电子支票目前在美国，纸基支票的使用仍然十分普遍。

然而在欧洲，对纸基支票的使用正在逐步减少。

这主要因为纸基支票的处理成本比较高，同时借记卡的使用为纸基支票的电子化处理带来了启示。

对支票型支付系统的需求推动了对它的研究和开发，目前已存在多种电子支票概念，比如金融服务技术联合会（FSTC）电子支票概念、Netbill和Netcheque 等。

电子支票可以满足很多个人的需要，也可以服务于公司市场。

3.电子现金对传统支付工具的应用分析可以看出，消费者大量使用现金。

现金具有可接受性、保证支付、无交易费、匿名性等众多优点，所以现金才具有如此大的吸引力。

真正创新的电子支付方法不仅需要再创银行卡提供的方便性，也需要创造具有某些现金性质的电子现金形式。

电子现金把计算机化的方便性和比纸基现金增强的安全性及私密性结合在了一起。

电子现金的多功能性开创了大量的新型市场和应用。

任何电子现金系统必须包含一些共同的特征。

电子现金必须具有货币价值、互操作性、可恢复性以及安全性等特点。

目前，比较具有影响的电子现金系统有Ecash、NetCash、CyberCoin、Mondex和EMV现金卡等。

4.微型支付系统在现金、支票和银行卡这些传统支付工具中，现金最适合于低价值的交易。

尽管现金是通用的，但是它也具有一定的局限性，即交易不能低于最小面值硬币（比如1分）的价值。

在传统商务中，解决该问题的方法就是采用支付的"预订模式"，即购买者提前支付并在某固定期间内使用产品或服务。

可以看出，预订模式并没能很好地解决上述问题。

因此需要有一种支付系统，它可以在单笔交易中有效地转移很小的金额（可能低于1分）。

这种系统我们称之为微型支付系统[5]。

三、网上支付的现状与问题分析（一）我国网上支付的现状随之电子商务的不断发展与普及，网上支付已是电子商务一个重要的组成部分。

目前在我国网上支付发展非常迅速，市场需求非常旺盛，应用创新空间非常广阔，是一个大有作为的行业。

金融服务的发展创新开展网上支付业务，可以减少银行成本，加快业务处理速度，方便客户，同时也有利于银行拓展业务，增加中间业务的收入。

更重要在于它改变了银行支付处理方式，使得消费者在任何地方、任何时间，通过互联网获得银行业务服务。

但是我们必须清醒认识到，网上支付的基础环境还有许多的问题，值得关注和改善。

网上支付的安全，网上支付工具发展滞后，社会诚信体系以及网上支付相关的法规等等，都是现在制约网上支付发展的重要因素[6]。

（二）影响网上支付的主要因素1.网上支付的安全问题电子商务在国内近十年的发展过程中，始终遭遇一个重大的瓶颈，就是网上支付安全问题，这个瓶颈严重制约我国电子商务的发展，据调查有相当数量的客户希望通过网上方便购物，但是在权衡网上购物方便性和安全性以后，最终选择了放弃。

分析原因，一是网支付虚拟性的交易特点容易使客户对安全性产生怀疑，二是传统的一手交钱一手交货的思维定势阻碍新的网上支付方式的发展。

因此发展网上支付首先应该把安全摆在重要的位臵上，没有安全的保证，应该说一切都无从谈起。

2.网上支付工具发展滞后网上支付需要银行卡的参与，但仅靠银行卡的运行还是远远不够的。

况且现在的银行卡使用情况可说是五花八门，工行的、交行的、建行的、农行的等等，每个人拿出来的信用卡几乎都有它一定的历史，其使用的范围、透支额度都是有差异的，这就需要一个第三方网络平台的出现，对各种信用卡进行统一的管理和约束，使得网上支付能够顺畅运行。

3.社会诚信体系不健全网上交易、支付双方不见面，交易真实性不容易考察和验证，电子商务活动最后是否完成在很大程度上取决于参与买卖双方，取悦于金融机构和第三方支付平台的诚信程度。

我国信用体制不够健全，市场环境不是很完善，应该说是制约电子商务发展非常重要的一个因素，因此我们应该呼吁各界共同努力，尽快建立和完善社会的诚信体系，以支持电子商务健康发展。

4.网上支付法律法规不健全网上支付业务常涉及银行法、证券法、消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权法和货币银行制度等。