illegal
识别性的关键指标
25
关键指标法是发达国家保险公司广为采用的以某
些重要指标作为判定和识别保险欺诈案件依据的一 种方法。该方法主要是依托理赔人员的日常经验积 累，具有很强的经验性特征，也很方便、实用，准 确性也比较高。常见的方式是编制一些关键指标表 ，一旦理赔人员发现理赔案出现表中所列特征，就 应当引起高度重视，并结合案件的其他一些具体情 况，做出是否存在异常或是否提交特别调查机构调 查的判断，因而关键指标法在理赔流程阶段是十分 有用的保险欺诈案件的识别性方法。
15%
10%
1%
3%
0%
1998 1999/2000 2001/2002
来源：大众汽车金融中国有限公司， 理特公司研究
5%
2003
8%
2004
10%
2005 2005-2009 2010
车贷渠道
13
实行车贷的主要银行： 车贷的主要金融公司：
商业银行
上汽通用汽车金融公司
建设银行
大众汽车金融服务公司
限长6个月，不得中断或中途退保。
（四）被保险人义务
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被保险人发放汽车消费贷款对象必须为贷款购车的最 终用户。
被保险人应按中国人民银行《汽车消费贷款管理办法 》严格审查投保人的资信情况，确认其资信良好的情 况后，方可同意向其贷款。
被保险人严格遵守国家法律、法规，做好欠款的催收 工作和催收记录。
可做质押的质物包括：
①、国库券 ②、国家重点建设债券 ③、金融债券 ④、AAA级企业债券 ⑤、储蓄存单等有价证券。
担保与担保贷款
9
担保：指保证人与借贷合同当事人之间 达成的关于被保证的当事人不履行或者 不能履行合同时，保证人代为履行或者 连带承担赔偿损失责任的协议。
保证贷款：指贷款人按照《担保法》规 定的保证方式，以第三人承诺在借款人 不能偿还贷款本息时，按照规定承担连 带责任而发放的贷款。
下列情形，保险人不负责赔偿：
战争、军事行动、暴动、政府征用、核爆炸、核辐射或放射 性污染
因投保人的违法行为、民事侵权行为或经济纠纷致使车辆及 其他财产被罚没、查封、扣押、抵债及车辆被转卖、转让
因所购车辆的质量问题及车辆价格变动致投保人拒付或拖欠 车款
因被保险人资料审查不严或擅自修改贷款合同而致的不能按 期收回贷款
欠及经营不善引发拖欠贷款问题严重，保险公司不堪重负。 2003年，保险公司基本退出汽车信贷市场。 2004年4月1日，新一代汽车消费贷款保证保险重返市场。
如某财产保险公司从2001年开始经营汽车消费信 18 贷保证保险业务，截止2003年5月底，累计保费 收入1 872万元，累计赔款459万元，赔付率24.5 ％。逾期贷款3 296万元，占保费收入的176.1％ ，其中逾期3个月以上的贷款达2 515万元。
失金额不大 7、车辆伤痕的新旧程度不同 8、车辆受撞损失严重，但现场痕迹不相符 9、被撞车辆缺乏动力、关键部位生锈现象、发动机中无机油
车险虚假案件的类型
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1、人为故意扩大车损
10、自动滑行
2、人为故意制造假事故
11、顶替肇事司机承担责任
3、无保险利益
12、重复索赔
4、无证驾驶或车辆未检验合格 13、肇事逃逸
汽车保险欺诈的分类
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（一）、按保险标的的不同，可分为汽车损失保险中的欺诈、汽车责任保 险中的欺诈和汽车消费信贷保证保险中的欺诈等。
（二）、按欺诈发生环节的不同，保险欺诈可以分为理赔欺诈、承保欺诈 。
（三）、按照实施主体的不同，保险欺诈又可分为投保人（含被保险人） 实施的欺诈、保险人实施的欺诈和第三人（主要是保险中介机构或其 他人）的欺诈。
（2）利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行 。
（3）借款人的借款额应符合以下规定：
1）以质押方式申请贷款的，或银行、保险公司提供连 带责任保证的，首期付款不得少于购车款的20%，借款 额最高不得超过购车款的80%。
2）以所购车辆或其他不动产抵押申请贷款的，首期付 款额不得少于购车款的30%，借款额最高不得超过购车 款的70%。
汽车消费信贷与汽车金融 10
汽车消费信贷：银行金融机构以及国家金 融监管部门认可的非银行金融机构向消费 者发放的用于购买汽车的消费信贷，且不 能挪作他用。
汽车金融 ：由消费者在购买汽车需要贷 款时、直接向汽车金融公司申请优惠的支 付式，可以按照自身的个性化需求，来选 择不同的车型和不同的支付方法。
（四）、按实施主体数量的不同，保险欺诈可以分为单一主体欺诈和集团 欺诈。
（五）、按照欺诈的发生是否事先策划，保险欺诈可分为有计划的欺诈和 机会主义的欺诈。
（六）、按照欺诈程度的不同，保险欺诈可分为硬欺诈和软欺诈，这是国 际上一种通行的欺诈分类方法。
汽车保险欺诈的特征
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（一）、极强的隐蔽性 （二）、实施主体的多样性 （三）、欺诈形态的多样性、复杂性 （四）、非法性 （五）、可控性
（10）视客户情况要求提供的其他证明。
汽车消费贷款保证保险
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汽车消费贷款保证保险（简称车贷险） ，是指借款人根据银行或汽车金融公司 等贷款人的要求，由保险公司为其贷款 本息提供担保的一种保险。
车贷险的发展
1998年开办汽车消费贷款保证保险业务。 2001年车贷险业务经营风险显现，诈骗、挪用资金、恶意拖
3）以第三方保证方式申请贷款的（银行、保险公司除 外），首期付款额不得少于购车款的40%，借款额最高 不得超过购车款的60%。
贷款流程
16
到各经销点和 咨询网点咨询
（1）户口本、居民身份证按《、贷住款房合同证》等规原定，件
及复印件；
按期还贷款
（2）工作单位地址、联系电话；
将所提供资料交 经销商初审
车损案件的关键性指标
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1、年出险次数4次以上（最近一次距该次出险相隔60天） 2、事故发生日临近保单到期日 3、单车事故，且事故发生在偏远地区、夜间、没有目击人 4、车撞损失严重，且当事司机无法说出被撞车辆的车型、车号 5、驾车人对事故的描述与现场查勘的记录无法相符 6、老旧车型、足额投保，出险次数频繁，报案却相当及时，损
1
汽车金融
与
保险欺诈
2
主要内容
3
一、汽车金融
二、车险欺诈
一、汽车金融
4
基本概念 汽车消费贷款管
理 汽车消费贷款的
保证保险 汽车分期付款售
车信用保险--自学
基本概念
5
消费贷款 抵押与抵押贷款 质押贷款 担保与担保贷款 汽车消费信贷与汽车金融
消费贷款
6
消费贷款又称为消费信贷，是指金融机 构对消费个人发放的用于购买耐用消费 品，或支付其他费用的货币贷款。
工商银行
丰田汽车金融有限公司
农业银行
福特汽车金融责任有限公司
交通银行
戴-克服务集团汽车金融公司
平安银行 中信银行 招商银行 民生银行
东风标致雪铁龙汽车金融有 限公司
沃尔沃汽车金融公司
现代汽车金融服务公司
……
14
贷款期限、利率和限额
15
（1）汽车消费贷款期限最长不超过5年（含5年）。
具有较高价值 的生活消费品
抵押与抵押贷款
7
抵押贷款人按<担保法>规定的抵押方式 以借款人或第三人的财产作为抵押物发放 的贷款。
可做抵押物的财产包括：
①、抵押人有权自主支配的房产和其他土地上 定着物；
②、抵押人依法取得的国有土地使用权； ③、贷款人认可的其他财产。
质押贷款
8
指贷款人按<担保法>规定的质押方式以 借款人或第三人的动产或权利为质押物 发放的贷款。
（（34））住手宅机通号信码地；址及经手销续联商并系办交电理付车车话辆辆；入户 （5）本人近期一寸免冠照片2张；
选定车型、与经销商 签订《购车合同》
（6）配偶及共同购车人身份证及工作单位、
联系电话；
办理保险、抵押 登记、公证手续
（7）担保人身份证、户口本、住房证等原
件及复印件；
将首付存入指定帐户（，8向）银停车泊银位行证受明理、（批住准郊，并区不需要）； 行提交《汽车消费贷（款9申）请现》工作签单订位《劳贷款资合部同门》 电话、联系人；
由于信用体系以 及立法的问题， 03年下半年市场 大幅萎缩停顿。
速冷期
汽车金融公司（大众，通用 ，丰田，戴克，福特等等） 开始进入市场
市场重开发展
2003年低，中国汽车消费 信贷总额达2000亿人民币
需要关注的领域： 业务开拓， 赢利能力， 风险控制。
Ca. 40%
Ca. 25%
汽车消费信贷渗透率
20%
因投保人不按期归还贷款而产生的罚息、违约金
（二）保险期限与保险金额
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保险期限：从投保人获得贷款之日起，至付清最后一笔
贷款之日止。最长不得超过最后还款日后的一个月。
保险金额：为投保人的贷款金额（不含利息、罚息及违 约金）
（三）投保人义务
一次性缴清全部保费
必须依法办理抵押物登记
必须为抵押车辆办理车辆损失险、第三者责任险、盗抢 险、自燃险等保险，且保险期限至少比汽车消费贷款期
主要原因：
社会信用基础薄弱，企业和个人信用体系不健全 银行盲目竞争，违规发放个人消费贷款 产品设计存在缺陷，风险责任不对称 保险公司重短期效益，轻长远管理
（一）保险责任与责任免除
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保险责任：投保人逾期未能按《汽车消费贷款合同》 规定的期限偿还欠款满一个月的，视为保险责任事故 发生。保险责任事故发生后6个月，投保人不能履行 规定的还款责任，保险人负责偿还投保人的欠款。
5、进厂修理期间出险
14、套牌车辆出险
6、改变使用性质
15、揽责
7、未经被保险人允许驾车出险 16、涉水行驶