理财规划设计报告前言周先生：您好！首先非常感谢您对我的信任，让我有机会对您的财务目标进行探讨。
这份理财计划是帮助您实现您的财务目标。
人到中年，随着子女成长、购置房产、赡养老人等一系列支出，家庭可支配所得下降，经济压力逐步增大，在未来的一段时间内您的家庭需要不断增加财富以实现养育子女规划和退休养老规划等人生目标。
在这份为您量身定制的理财规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。
为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。
您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。
XXX2013年12月27日目录第一部分案例简介........................................................................................................... - 2 - 第二部分家庭理财信息整理......................................................................................... - 3 -一、家庭非财务信息 ..................................................................................................... - 3 -二、家庭财务报表.......................................................................................................... - 3 - 第三部分家庭情况分析.................................................................................................. - 7 -一、家庭财务比率.......................................................................................................... - 7 -二、综合财务分析.......................................................................................................... - 7 - 第四部分理财综合需求目标......................................................................................... - 8 -一、理财目标................................................................................................................... - 8 -二、风险评估................................................................................................................... - 9 - 第五部分理想假设（根据目前平均水平得出） ......................................................... - 10 - 第六部分理财规划的建议 ........................................................................................... - 11 -一、家庭财务安全规划............................................................................................... - 11 -二、消费支出规划........................................................................................................ - 11 -三、风险管理与保险规划.......................................................................................... - 12 -四、教育规划................................................................................................................. - 13 -五、居住及房产规划 ................................................................................................... - 14 -六、投资规划................................................................................................................. - 14 -七、税收筹划................................................................................................................. - 15 -八、退休养老规划........................................................................................................ - 16 -九、财产分配与传承规划.......................................................................................... - 17 - 第七部分理财规划监控责任....................................................................................... - 11 -第一部分案例简介家庭背景：周先生今年38岁，事业小有成就，在制造业担任工程师，当前每月税后薪资为7000元，他爱人方女士在某公司当主办会计，每月税后薪资为4500元，两人还有年终奖金两个月，均已参加工作17年。
女儿今年15岁，是一名初中学生，学习成绩中等。
周先生父母在农村，无收入，爱人父母去世家庭成员资料：第二部分家庭理财信息整理一、家庭非财务信息资产负债状况：周先生现有120平方的自用住宅一套，市价100万元，该房产还剩10万左右的贷款未还，因当初买房时采用等额本息还款法，所以周先生没有提前还贷的打算；家用天籁3.0汽车一部，市值25万元；股票市值16万元，基金市值20万元，国债9万元，存款30万元，，其中活期存款5万元（2万为工作储蓄，3万为投资所得）当年所存，其余皆为定期。
以2012年市值计算，总资产为200万元。
收支状况：周先生，年税后薪金加奖金可得10万；方女士，年税后薪金加奖金可得6.5万；年理财收入3万存为定期。
家庭年生活费支出10.5万元。
其中：餐饮支出3万元；服装等日用品支出2万元；旅游娱乐支出2.5万元，其中餐饮、服装、旅游娱乐等支出可随生活水平的不同而变化；孩子的学费支出1万元，补贴双方父母约为2万元。
二、家庭财务报表1、近期家庭资产负债表单位：万元（人民币）2、年度家庭收支储蓄表单位：万元（人民币）3、家庭现金流量表单位：万元（人民币）第三部分家庭情况分析一、家庭财务比率二、综合财务分析1、收支平衡点年收入（暂不考虑应有储蓄）收支平衡点之年收入=固定支出负担/工作收入净结余比例=固定支出负担/{（工作收入-变动支出）/工作收入}=（1+2）/{（16.5-3-2-2.5）/16.5}=5.52、安全边际率安全边际率=（当前收入-收入平衡点收入）/当前收入=(16.5-5.5)/16.5=67%3、财务自由度（假设投资报酬率为5%）财务自由度=（当前净值×投资收益率）/当前的年支出=已工作年数*目前年储蓄*投资报酬率/当前年支出=17*5*5%/10.5=0.44、资产增长率（假设无负债）资产增长率=资产增加额/期初总资产=（工作储蓄+理财储蓄）/期初总资产=（3+2）/191=2.62%第四部分理财综合需求目标一、理财目标周先生和太太工作都很稳定，收入在一般水平，综合家庭经济来源属于中等收入水平。
根据周先生家庭财务状况、家庭状况和经济状况，分析其家庭理财目标：1 子女教育金筹备：包括从现在到女儿出国留学所需资金。
预期费用为：初中到高中阶段学费与才艺补习费每年现值1万元；国内大学费用每年3万元，共四年；出国留学费用每年现值20万元，共2年。
2 退休计划：夫妻将于22年后退休，届时夫妻生活费现值每月7000元，其中周先生支出现值4000元，方女士3000元。
3赡养双亲计划：赡养双方父母，每年现值2万元。
4 旅游计划：每年国内外旅游费用现值为20000元，持续25年。
5 换房计划：原有住宅离办公室较远，拟于3年后购置价值180万元的市区新房。
尽量多使用住房公积金贷款，少使用商业贷款。
6 换车计划：拟于3年后换购一部现值50万元的新车。
7 检验是否调整目前投资，避免投资风险太高的股票认股权证与商品期货。
8购买所需保险，保费预算科增加到夫妻税后工作收入的各15%。
二、风险评估1、风险承受能力分析风险承受能力评分表周先生是公司中层技术干部，职业还算稳定，收入较稳定，夫妻双方都有一定的收入，而且夫妻二人的学历较高。