案例 ➢ 走私照相器材投保案 ➢ 情侣投保人身保险案
第二节 最大诚信原则
一、最大诚信原则的含义
起源：海上保险 含义表述： 保险合同当事人在订立保险合同时及在合同的有效期内，应 依法向对方提供影响对方做出是否缔约及确定缔约条件的全 部实质性重要事实，同时，绝对信守合同订立的约定与承诺。
即要求保险双方当事人在订立与履行保险合同的整个过程中最大化的诚实守信
③因过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响 的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿 或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。
2、保险人未尽告知义务的法律后果 ： 免责条款无效或追究相应责任
违反保证的法律后果
合同
案例
➢保险公司员工代车主签合同，出事后“免 责条款”不免责
投保人：无限告知、询问回答 保险人：明确说明、明确列明
二、最大诚信原则的基本内容
保证
1、保证的含义 指保险合同中以书面文字或通过法律规定的形式，使被保险人承诺某 一事实状态存在或不存在、持续或不持续存在，对某一特定事项作为 或不作为的保险合同条款 2、保证的种类
明示保证 默示保证
弃权与禁止反言
弃权
按国际惯例，财产保险的保险利益要求投保人在投保时就具有保险 利益，否则保险合同无效（海上保险合同例外）；人身保险的保险 利益则必须于合同成立时就存在，否则合同也无效，但合同成立后， 投保人是否失去保险利益对其在合同上的权利无影响。
是否需被保险人同意上
财产保险中只要投保人对保险标的有保险利益存在，就可投保，无须 征得被保险人同意；人身保险则不同，许多国家法律规定，凡就第 三人的生命投保人寿保险或意外伤害保险的，投保人不仅须对该第 三人有保险利益，而且还需获得第三人的同意。
意义
可以有效防止和遏制投机行为的发生 防止道德危险 限制赔偿或给付保险金的最高额度
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五、保险利益原则的应用
保险利益原则在财产保险中的应用
财产保险利益时效 保险利益与赔款支付的关系 财产保险合同中保险利益变更 财产保险合同中保险利益的灭失
保险利益原则在人身保险中的应用
➢我国最高司法机构公报中引用最大诚信原 则首案
第三节 近因原则
一、近因原则的含义
近因是造成保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原
因，而不是指在时间上最接近损失的原因。
近因
属于 不属于
保险责任 范围
承担 不承担
赔付 责任
二、近因原则的运用
近因原则的表现形式
单一原因
损失
多数原因
损失
确定近因的基本方法
第五章 保险的基本原则
二、保险利益的种类
财产保险利益
是指投保人或被保险人对保险标的因保险事故的发生以致保险标的 受到损害或者因保险事故的不发生而免受损害所具有的利害关系。
种类：现有利益 期待利益 责任利益 偶然利益
讨论一下 家庭中存在哪些财产保险利益？你自己都具有哪些财产保险利益？责任 保险与信用、保证保险的保险利益体现在何处？
从最初事件出发，按逻辑推理，判断下一事件。 从损失开始，向前追溯。
多种原因导致损失时，近因的判定
多种原因相互延续 多种原因交替 多种原因并存
存在原因： 1、危险发生及损失的偶然性 2、信息的不对称性 3、保险的专业性
二、最大诚信原则的基本内容
告知
1、告知定义 广义：是指保险合同订立时，投保方必须就保险标的的危险状态等有关 事项向保险人进行口头或书面陈述，以及合同订立之后，将标的的危险变 更、增加或事故的发生通知保险人 狭义：仅指投保方在保险合同订立时将保险标的的重要事实向保险人进 行口头或书面陈述 重要事实：该事实影响到保险人对风险的推测 2、告知的内容 3、告知的时间 4、告知的方式
禁止反言
四、违反最大诚信原则的后果
违反告知的法律后果
1、投保人不履行如实告知义务的： ①故意或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是
否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。
②故意不履行如实告知，保险人对于保险合同解除前发生的保险 事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
海上货物运输保险的有关规定
海上货物运输保险的保险利益原则要求在投保时可不存在保险利益，但 在发生保险事故时保险利益一定要存在。同时，由于运输货物处于流动 状态，为了便于国际贸易的快速顺利地进行，海上货物运输保险的保险 单可以自由转让，无须征得保险人同意。
人身保险的有关规定
人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故 发生时具有保险利益。此外，人寿保险保单可出售、转让和抵押。
三、保险利益的确立条件
保险利益须为适法性利益 保险利益须为客观存在利益 保险利益须为经济上的利益
四、保险利益原则的内容及意义
内容
在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的 必须具有保险利益。保险标的发生保险责任事故，只有对该标的 具有保险利益的人才具有索赔资格，不得因保险而获得额外利益。
财产保险的有关规定
一般财产保险的保险利益原则是最严格的。在一般财产保险中，保险利 益原则要求投保人对其与保险人订立的保险合同所对应的保险标的应具 有保险利益，而且所约定的保险金额不得超过该保险利益额度。
一般财产保险的保险利益必须从保险合同订立到损失发生的全过程都存 在。一般财产保险的保单转让一定要事先征得保险人同意并由其签字。 否则，转让无效。
人身保险利益时效 人身保险保险利益变更 人身保险保险利益的灭失
人身保险利益与财产保险利益的差异：
价值估计标准上
财产保险的保险利益必须是可以用金钱计算的利益，存在代位求偿 问题；人身保险的保险利益非金钱可以计算，因为人身保险的目的 并不在于赔偿被保险人的损失，故不存在代位求偿问题。
适用时限上
人身保险利益
指投保人对于被保险人的生命或身体所具有的利害关系，也就是投保 人将因保险事故的发生而遭受损失，因保险事故的不发生而维持原 有利益。体现为投保人与被保险人之间的人身依附关系或者依赖关 系。
形式：本人；配偶、子女、父母；其他家庭成员、近亲属；有其他 利害关系的人；同意他人投保的被保险人