二、风险管理程序
风 险 识 别
风 险 衡 量
选 择 风 险 管 理 方 法
风 险 效 果 管 理 评 估
风险矩阵
损失幅度
损失频率
几乎可以确定发生 5
最严重5
很严重4
中等3 不严重2 可不在乎1
10 9 8 7
9 8 7 6
8 7 6 5
7 6 5 4
6 5 4 3
经常发生4 发生数次3
可能但未发生2
3、保费来源及保费负担原则不同。 商业保险的保费由参加保险的单位 或个人按照保险合同的约定交纳，强调 等价交换和权利义务对等原则；社会保 险的保费由国家、企业、个人三方面负 担，不特别强调权利义务对等，具有一 定的转移分配性质。
4、 保障对象不同。
商业保险的保障对象是符合保险条 件并交纳了保险费的被保险人；社会保 险保障的对象是社会劳动者，有的国家 甚至扩大到全体国民。
投资类机构
没有保险制度时，损失负担落到不幸的房主身上
4641号
房屋
4642号
房屋
4643号
房屋
4644号
房屋
4645号
房屋
房主的成本=0美元 全部损失=180000美元
0
0
180000美元
0
当有保险制度运作时，损失由所有房主承担
4641号
房屋
4642号
房屋
4643号
房屋
4644号
房屋
4645号
房屋
法航失踪客机保险责任达10亿美元 2009年6月1日法航一架空客A330客机在 大西洋上空失踪，失踪客机上共有228人。 该客机估价1亿美元，承保该客机的保险商 为法国安盛保险集团旗下的AXA Corporate Solusions.市场人士透露，如 果失踪客机上的所有人员无一生还，此次 失事的全部保险责任上限将高达10亿美元。 据业内人士透露，航空保险的保费通常 为飞机价值的0.5%-2.5%。
保费收入
18% 23%
台湾
黑龙江
吉林
新疆 甘肃 内蒙 宁夏 青海 西藏 四川 重 庆 贵州 云南 广西
广东
辽宁 北京 陕西 山西 河南 江苏 安徽 湖北 浙江 湖南 江西
建
天津 河北 山东
上海
东部地区
59%
中部地区 西部地区
海南
小
结
三组看来并不相关的数据，其实都说 明了中国保险业的一个特征：
中国保险业蕴含着巨大 的发展潜力！
②风险发生的概率和损失幅度是可变的； ③风险的种类会发生变化。
三、风险的成本
（一）风险因素的成本 1、风险因素导致社会生产力和社会个 体福利水平下降 2、风险因素导致社会资源分配失衡 （二）风险事故的成本 （三）处理风险的费用
四、风险的分类
风 险
纯粹风险
投机风险
地震
洪水
火灾
车祸
股票投资
企业经营
财产风险 人身风险
Hale Waihona Puke 地震中各险种损失估计城市 财产损失 营业中断 损失 30~35 死亡人数 受伤人数
亿美元
总损失
旧金山 洛杉矶 东京
125~170
3000~5000
8000~18000
175~225
130~180
30~40
2000~5000
8000~12000
180~250
900~1200
350~550 40000~60000 8000~10000
可保风险是保险市场可以接受的 风险，或者说可以向保险公司转嫁的 风险。可保风险必须是纯粹风险。
二、理想可保风险的条件
1、经济可行性 对投保人来说，只有在可能发生 的损失达到无法承受时才能产生保险需 求；对保险公司来说，损失发生的概率 必须是很低的，风险才能分散。
1.火灾 3.台风
2.雷电 4.洪水
风
1.衰老 3.伤残
2.疾病 4.死亡
险
责任风险 信用风险
1.公众责任风险 2.雇主责任风险 3.产品责任风险 4.职业责任风险 1.商业信用 2.银行信用
风 险 基本风险 特定风险
通 失战货地洪 业争膨震水 胀
火爆盗 灾炸窃
第二节
风险管理的方法
一、风险管理概述 风险管理是专门研究对风险的认 识、控制和处理的对策的科学。其目 标是选择最经济最有效的方法使风险 成本最小。
很少发生1
6
5
4
3
2
其中2-4分为低度风险，5-7分为中 度风险，8-10分为高度风险。风险程 度不同，将来采取的风险管理方法也 不同。
三、风险管理的方法
1、控制法： ①风险回避：主动放弃某项活动，以 达到因从事该活动可能导致的损失的目的 。 ②损失控制： 通过降低损失频率和减 少损失幅度来减少期望损失成本的方法。
2、财务法 （损失融资法） ①自留风险：面临风险的企业或单位自 己承担风险，并作好相应的资金安排。 ▲把损失摊入生产成本 ▲建立意外损失基金
▲建立专业自保公司
②保险：是风险的财务转移机制，即 以小额的固定支出，换取对未来不确定 性的巨大风险损失的补偿，使风险损害 后果得以消化和减轻。即降低风险和分 担损失。
保
险
学
参考书目
1.魏华林、林宝清：《保险学》，高等教育出版社， 2006年第二版 2.[美]Mark S. Dorfman 著，齐宗瑞等译：《当 代风险管理与保险教程》，清华大学出版社， 2002年10月第一版 3.孙祁祥：《保险学》，北京大学出版社2005年 第三版
金融中介机构
存款类机构
契约储蓄类机构
保费收入
数值 世界排名
13.22亿 1
30.6万亿元 9784.1亿元
保险密度与深度
日本、韩国等新 兴亚洲国家与地 区 世界平均 我国世界排名
数据二：经济损失VS保险赔偿
2008年冰冻雪灾导致的直接经济损失超 过1111亿元 各类企业及个人因冰雪灾害获得的保险 赔偿累计55亿元，在历年重大灾害赔偿 中数额最高，但也仅占损失总额的4.9%。
③非保险方式的风险转移：以合同的形 式，将损失发生的经济后果转嫁给他 人。如合同、租赁和转移责任条款等。
企业风险经理如何选择风险管理的方法， 要根据风险的状况，见下表：
风险类型
1
损失概率
损失程度
风险管理方法
低
高 低 高
小
小 大 大
自留风险
损失控制 保 险
2
3
4
风险回避
第三节
可保风险
一、可保风险的概念
绪
论
学习目标 通过本章学习，达到如下目的：
1、了解保险学的研究对象及学科性质。 2、掌握商业保险与社会保险的区别与联系。 3、明确学习保险学的意义。
※保险学的研究对象
※保险学的研究内容 ※保险学的研究方法
※学习保险学的意义
一、保险学的研究对象
“保险”国际上通用名词是 “Insurance”和 “Assurance”。 “保险” 最初含义是以交付一定的费用为代价， 来换取在遭受损失时获得补偿”。
③风险隔离：是指尽量把风险单 位进行分割或复制，尽量减少经济 单位对某种特殊资产、设备或个人 的依赖性，以此来减少因个别设备 或个别人员遭受意外事故而造成的 总体上的损失。
A、分割风险单位。是将现在的资产或 活动分散到不同的地点，而不是将它 们全部集中在可能毁于一次损失的同 一地点。 B、复制风险单位。是指增加风险单位的 数量，准备备用的生产资产或设备， 以便在正在使用的资产或设备遭受损 失后将其投入使用。
9、11事件中各险种损失估计
险 种 金 额（亿美元） 100~120 50~200 35~70 商业财产保险 责任保险 营业中断保险
航空保险
劳工补偿保险
30~60
30~50
人寿及健康保险
其他保险 合计
45~60
10~20 300~580
• 日本所发生的大地震仍然可能导致将近350 亿美元的保险损失，从而使得此次地震成 为有史以来所造成损失最大的自然灾害之 一,其所使用的模型尚未将海啸及核泄漏事 故考虑在内。
第一节 风险概述
一、风险（risk）的概念 风险指难以预料并能造成物质和精神损失 的不幸事件（日常生活）； 风险是指实际结果相对于预期结果的变动 程度（概率统计和财务管理）；
风险是指损失发生的不确定性（保险学）
1、风险是损失的可能性。 2、不确定性的损失才是风险。 ①空间上的不确定性；
②时间上的不确定性；
1500~2100
• 2008汶川地震，截止9月25日，确认遇难人 数69227人，374643人受伤，失踪17923人。 • 直接经济损失8451亿元。
• 切尔诺贝利核泄露事件：20年后影响犹存
1986年4月26日拂晓，位于乌克兰境内的切尔 诺贝利核电站4号反应堆发生爆炸。被毁建筑物外 壳熊熊燃烧了10天。放射物污染了乌克兰北部、 白俄罗斯南部和俄罗斯布良斯克地区方圆14.2万 平方公里的土地。数万人口搬离家园，那里的儿 童遭受了甲状腺癌的大规模肆虐，事故造成的损 失高达数千亿美元。其后遗症是不可估量的，据 2005年的一份权威报告估计，这次事故引起的癌 症爆发将夺去4000人的生命。
四、学习保险学的意义
1、保险是防范和转移市场风险 的最有效措施 2、保险是社会发展的助动器 3、保险是现代金融体系的重要 组成部分
第一章 风险与保险
学习目标 通过本章学习，达到如下目的： 1、了解风险及其基本特征。 2、掌握风险管理与保险的联系与 区别。 3、明确理想可保风险的条件。
风险→纯粹风险→可保风险 ↓ ↓ 风险管理 保险
1000美元
1000美元
1000美元
火灾保险基金