金
资
构建 多层 次农村金 融服务体 系
口文 ／关颖哲
（ 东学院（ 辽 南校 区） 经济学院 辽宁 ・ 丹东 ）
［ 提要 ］ ２ １ ０ ０年 中央一 号文件 指
（ ） 一 农村金 融体制失衡 ， 支农 力度 明 其在金 融服务方 式和 服务项 目上存在 一
随着国有商业银行经营战略的调 定 的局 限性 ， 导致贷款额度、 限、 期 利率和 出， 把统筹 城 乡发展作 为全面建设 小康 显不足 。 “
际情况， 出构建多层 次农村金 融服务体 社是支持“ 提 三农 ” 的主要力量 ， 在农村金 融 收入增长缓 慢、 乡差距继续加 大、 城 农业
系的基 本设 想． 中，０ ９ ％以上 的农业和农户贷款都 是农 村 投入长期 不足、基础设施 建设滞 后等 问 信用社 发放 。但 由于历史 原因， 农信社的 题 ， 这在 自然条件差经济基础薄弱 的欠 发
在推行“ 大企业 、 大项 目、 大城市、 大客 贷 款方式等 与“ 三农 ” 的资金需求不相 适 社会 的根本要求 ， 改善农村 民主作为调 整 ， 把 战略 下 ， 实施 集约 化经 营 、 平化 管 应 ，信贷政策难 以得到充分有效 实施 ； 扁 三 整 国民收入 的重要 内容 ， 把扩 大农村需求 户 ”
、
发展农村金融服务体系的重要性 信贷供求矛盾难以得 到有效缓解， 现有 的 设长 期 得 不 到 保 障 。 些 问题 如 果 得 不 到 这 农作用 的发挥 。
将直接影响到农村金融机构信贷支 近几年来 ， 融对农业 、 金 农村 发展 的 农村 金融体制 的制度安排 已不适应农村 解决， 制约 已经 成为农业 、 农村 发展 的“ 瓶颈 ” 经济发展 的现实需要。 。
县城经济普遍存在着农 决的重 大课题 。 本文对 目前农村金 融服务 业务 ， 但是其在扶持“ 三农 ” 经济发展方面 体制缺失 。目前，
农 体 系存在 的问题进行分析 ， 并结合我 国实 的作用仍十分有限。 目前 ， 只有农村信用 业 和 农 村 经 济 结 构 战 略调 整 不 到 位 、 民
展仅仅是农村金融资产总量的简单扩 张， 制不活 ， 不能满足现代“ 三农 ” 经济 多元化 社会信用服务的市场化程 度较低 ， 中介服
一是农村金融机构的信贷运 务极 不规范 ， 农村 金融业 务形式单 一， 对象 面窄 ， 融资 发展 的需求。 提供虚假 资信证 明甚至协 同
渠 道 不 畅 的矛 盾 由来 己久 。 全 面建 设 小 作模式与农业生产 周期性的矛盾突出。 在 农 贷款欺诈 ， 严重破坏 了农村金融 的信用环
信贷集中、 权限上收， 各商业银 行纷纷 是县域金融资源流失问题十分突 出。 基层 作 为拉 动 内需的关键举措 ， 把发展现代化 理 ，
农业作为转变经济发展 方式的重大任务 ， 将 县以下涉农经营网点大量撤并收缩 ， 基 国有商业银行吸收的资金大量上存， 邮政 把建设 社会主 义新 农村和推 进城 镇化作 本 退 出农 村 金 融 市 场 。 农业 发 展 银 行 受 储蓄资金上划央行配置， 而 使得 原本十分有 为保持经济平稳较快发展 的持久动 力。” 体制因素的制约 ， 能专营农副产 品收购 限的县域金融资源更加稀缺， 只 严重制约 了 统筹城 乡发展 ， 建立 多层次的农村金融服 资金的供应和管理工作， 近年来虽然调整 农村信贷资金的投放 。 务体 系已成为 当前农村金 融改革亟待 解 了经营方向， 扩大了部分涉农商业性信贷 （ 财政扶持政策不到位 ， 三） 社会保 障
关键词： 农村金融 ： 融服务； 金 金融需求
中图分类号： ８ 文献标识码 ： Ｆ３ Ａ 原标题： 新形 势下 多层次农村金融服务体 系的构建 收录 日期 ：０ ２年 ６月 １ ２１ ５日
一
资产质量 不高 ， 历史包袱沉重 ， 业务拓 展 达地区表现得尤 为突 出。 一是表现在不能
缓慢 ， 改革效 果滞后 ， 影响 了支农 一家也难 以独支 政扶 持农产 品的价 值转换得 不到财政 支 “ 三农 ” 由此可 见， 。 农村金融体系整体支 持 ：二是应 由财政资金解决 的农村道路 、 农功能 已呈现不断弱化的趋势， 三农” “ 的 能源 、 电网、 水利、 通讯等公共基础设施建
在基层 以形成 了以农村信用社为主体 ， 中 村经济对金融服务 的要求趋 向多元化。 而 善 和 健 全 ， 一 定 程 度 上 造成 了“ 法 不 在 有 国农 业银行和 中国农业发展 银行共 同发 目前 农 村 金 融 机 构 仍 沿 用 传 统 的金 融 服 依 、 执法 不严 ” 现象 相 当普 遍 ， 法 效 率 的 执 司法执行难 、 执行 周期 长的 问题十 展， 其他 金融机 构为辅 ， 以民间借贷 为补 务手段 ， 以传统农 业贷 款和小额农 贷为 低 下、 业务 品种单一、 管理理念落后、 经营机 分突 出；二是农村征信系 统建设不 完善。 充 的农村金融体系 。然而， 这种体系 的发 主 ，
康社会 的宏伟 目标面前 ， 这个 矛盾愈显突 村金融机构在确定农业贷款用途期限时 ， 境； 三是缺乏有效的失信惩 罚机制 。对逃 导致 金融 出。 因此， 根据 中央金融经济政策 的精神， 通常只考虑 自身的利息收入和 财务指 标 废债 务人无 强有力 的威慑手段，
农户贷 款难 、 农村 中小企业贷款难 、 农业
（ ） 二 农村金融服 务手段 简单 ， 制约 了
（ ） 四 农村金融生态环境不佳 ， 导致金
随着农村经济 融支持 风险障碍 。 一是 目前我国农村信用 产业化企业贷 款难 的问题依然存在。 农村 支农 资金 的投入。近年来 ，
金 融 供 给 和 金 融 需 求是 不 对 称 的 。 目前 ， 的 迅速 发 展 和 市 场 化 程度 的 不 断提 高 ， 农 法 制 建 设 严 重滞 后 。 关 法 律 法 规 不 够 完 相