完善农村金融服务体系的思考【摘要】随着农村经济产业升级和结构调整的迫切要求，农村金融服务体系的不健全和体制改革滞后，成了农村经济全面、协调、可持续发展的严重羁绊。
目前，农村金融得到了一定程度的发展，但在农村金融得到发展的同时,现有农村金融服务并未真正、彻底满足农村的金融需求。
本文通过分析当前我国农村金融服务体系的发展现状，针对我国农村金融服务发展的趋势和出现的问题，提出完善农村金融服务体系的措施，对我国农村金融服务方面的大力发展提供一些有价值的参考。
【关键词】农村金融服务；金融机构；农村经济The Thinking of Perfecting the Country Finance Service SystemAbstract: Along with the upgrade of the rural economics industry and pressing for the structural adjustment, the distempered development of country finance service system and system reform lag become grievous fetters, which cumber the comprehensive, harmonious and sustainable development of the rural economics.At present, the rural financial has got a certain extent, but in the development of rural financial at the same time, the existing rural financial services can’t satisfy the rural financial needs really or fully. Through analysis of the development of the current China's country finance service system, aiming at the developmental trend of country finance service system and the arisen problem, I put forward the measures to consummate the country finance service system, to develop the country finance service system offer some valuable reference.Key words: Country finance service Finance institution Rural economic目录摘要 (I)Abstract (II)引言 (1)一、我国农村金融服务体系的现状与完善的必要性 (1)（一）我国农村金融服务体系的现状 (1)（二）完善我国农村金融服务体系的必要性 (3)二、国外农村金融服务体系的经验借鉴 (4)（一）国外农村金融服务体系介绍 (4)（二）国外农村金融服务体系经验借鉴 (4)三、我国农村金融服务体系发展中存在的问题 (5)（一）银行业金融机构撤并，支农服务体系不健全 (5)（二）农村信用社包袱沉重，力不从心 (5)（三）金融服务手段单一，难以满足三农需求 (6)（四）农业保险发展滞后 (6)（五）农村资金外流严重 (7)（六）农村金融生态环境有待改善 (7)四、完善农村金融服务体系的对策建议 (7)（一）发展多种类型的农村金融机构，完善农村金融服务体系 (8)（二）加大金融供给力度，拓宽农村融资渠道 (8)（三）建立农村利率定价机制，降低农民贷款成本 (8)（四）构建新农村建设的农村经济保障机制，创新农业保险品种 (8)（五）改善农村金融生态环境 (9)（六）加强农村金融政策与其他政策配合，利用政策扶持推进农村金融改革 (9)参考文献 (10)致谢 (11)长期以来，我国农村金融在巩固农业基础地位、支持和促进农村经济全面发展方面发挥了重要作用。
然而，随着全面建设小康社会的逐渐推进，农村经济产业升级和结构调整的要求越来越迫切，农村发展对资金的依赖程度越来越高，资金需求越来越大，农村金融作为资源配置、农村经济增长的重要因素，由于其服务体系不健全和体制改革滞后，却成了农村经济全面、协调、可持续发展的严重羁绊。
因此，加快改革和完善农村金融服务体系也就显得十分急需和迫切。
一、我国农村金融服务体系的现状与完善的必要性（一）我国农村金融服务体系的现状在我国，农村金融服务一般是指在县及县以下地区提供的包括存款、贷款、汇兑、保险、期货、证券等在内的各种金融服务。
经过多年的改革与发展，我国已初步形成多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，金融服务已覆盖了大部分农村地区。
尤其是近几年来，党中央国务院高度重视农村金融改革，出台了一系列措施，改善农村地区的金融服务。
当前农村金融改革已经取得初步成就，农村存贷款持续增加、金融产品创新出现良好势头、农村金融机构可持续能力增强，较好地促进了我国农村地区经济的持续健康发展。
1．多层次的农村金融机构初步形成农村金融服务机构或网点主要分为银行类金融机构、非银行类金融机构和其他形式。
银行类金融机构主要包括中国农业发展银行及其分支机构，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等大型商业银行在县域内的分支网点，全国性股份制商业银行在县域内的分支网点，以及邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、贷款公司、农村资金互助组织等。
非银行类金融机构主要包括在农村地区提供服务的政策性保险公司、商业性保险公司、证券公司、期货公司等。
其他形式主要包括小额贷款公司、小额信贷组织、典当行等。
截止2008年末，全国农村中小金融机构法人机构数为5275家，从业人员数为687789人。
其中农村信用社法人机构数为4965家，从业人员583767人；农村商业银行法人机构数为22家，从业人员38526人；农村合作银行法人机构数为163家，从业人员63770人；村镇银行法人机构数为91家，从业人员1629人；贷款公司法人机构数为6家，从业人员45人；农村资金互助社法人机构数为10家，从业人员52人。
2．存、贷款等主要金融业务持续增长表一全国农村金融机构存款比例表数据来源：中国人民银行发布的《中国农村金融服务报告》；中国银行业监督管理委员会2008年报由表一可得，2008年末，全国农村金融机构存款余额为10.12万亿元，占全国金融机构各项存款的比重为26.2%，比2004、2005、 2006和2007年末分别增加4.37万亿、3.36万亿、2.12万亿和1.01万亿元。
分地区看，西南、中部地区县域存款增长较快，2008年西南和中部地区农村金融机构各项存款同比分别增长16.8%和15.6%。
2009年末，全国农合机构涉农贷款余额30918亿元，占各项贷款余额65.8%，比上年增加6386亿元，增幅26%。
其中农户贷款16416亿元，农村企业及各类组织贷款11661亿元，分别比上年增加3081亿元和1406亿元。
（具体分布情况见表二）表二农合机构涉农贷款的分布情况（2009年末）数据来源：21世纪网《21世纪经济报道》3．农村金融机构可持续发展能力逐步增强2008年末，全国三大农村金融机构（即农村商业银行、农村合作银行和农村信用社）税后利润总额为395.9亿元，比2007年增长105.2亿元，增加了36.2%。
（见表三）表三三大农村金融机构税后利润表（2008年末）数据来源：中国银行业监督管理委员会2008年报根据中国人民银行调查统计司调查，由表四可看出，2008年末，全国农村金融机构不良贷款率比2005、2006和2007年分别下降了9.0、6.2和3.2个百分点。
其中，农业银行县域分支机构不良贷款率比2005、2006和2007年分别下降了3.7、2.6和0.4个百分点；农业发展银行县域分支机构不良贷款率分别下降了27.9、25.9和17.9个百分点；县域农村合作金融机构不良贷款率分别下降了12.1、3.4和1.4个百分点。
表四金融机构不良贷款率数据来源：中国人民银行发布的《中国农村金融服务报告》（二）完善我国农村金融服务体系的必要性近年来，中共中央连续出台了四个关于“三农”问题的一号文件，有力提高了农民收入的增加，增长了农业综合生产能力，并开创了农村改革建设的新局面。
但是，尽管国家提出了很多有利农业发展的政策信息，农村经济发展现状仍然不够乐观。
农产品销售不顺畅，农民收入增长缓慢，城镇差距持续加大。
农村经济发展上存在着多方面的制约：劳动力制约、科技力量制约、还有至关重要的资金投入制约。
现代农业需要各方面的高投入，光靠农民自身的积累是难以迅速完成从传统农业到现代农业的调整的，所以就需要大量的信贷资金来加强分散资金的集中和资本的积累。
1996年以来，我国农村金融经过改革，基本上形成了具有政策性功能、商业性功能和合作性功能的金融服务体系，分别设立了农业发展银行、农业银行和农村信用社三类金融机构，少数经济发达地方还包括地区性商业银行延伸的机构和网点等。
这种金融服务体系的设立和改革初步改变了我国农村金融机构长期以来功能混淆不清、利益冲突、机构单一的局面，发展方向还是很合理的。
但是现有农村金融服务体系虽然功能合理，种类齐全，但却缺少了层次性，引发矛盾冲突多，内耗大，功能和作用出现萎缩，这些都有可能阻碍我国农村经济的发展。
然而，党和政府新农村建设方针的提出，已经大大激发“三农”领域经济发展的活力，各地农户及农村中小企业对农村金融的需求与日俱增，这对农村金融服务体系的建设是一次全新的挑战。
据有关方面预测，到2020年，我国建设社会主义新农村需要新增资金15万亿元至20万亿元。
因此，构建科学合理而又富有效率的农村金融服务体系以解决现阶段农村金融中存在的大量矛盾与问题乃是当务之急。
二、国外农村金融服务体系的经验借鉴（一）国外农村金融服务体系介绍1．德国的农村金融服务体系。
德国的农村金融服务体系主要是政策性和合作性的金融机构。
德国政府设立了政策性的农村金融机构，如农村地产抵押银行、地租银行、农业中央银行、土地信用银行、土地抵押信用协会等，它们不以盈利为目的，承担政府辅助发展农业的责任。
德国的信用合作体系呈金字塔式，自下而上共分三个层次：第一层次是基层合作银行，直接从事信用合作服务；第二层次是地区性合作银行，它可以向基层合作银行提供资金支持和结算服务以及短期的融资服务，可以开展证券投资业务和国际银行业务；第三层次是德意志中央合作银行，它是全国金融组织的中央协调机关，提供调剂资金融通、为地区合作银行提供全国性的支付和结算服务、开发新的银行产品、证券、保险、租赁、国际业务、为基层行和地区行无力解决的业务提供担保支持等金融服务。