第一节 财产保险概述
[主要内容]
一、财产保险的含义 二、财产保险的特征 三、财产保险的种类
一、财产保险含义
广义的财产保险是指以财产(包括有形财 产和无形财产)及其有关利益作为保险标 的的保险。如：财产损失保险、责任保险、 信用保险、保证保险。
狭义的财产保险仅指以有形财产中的一 部分普通财产为保险标的的保险。如：企 业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保 险等。
[实例三]
2001年9月11日上午，恐怖分子在美国发 动多起袭击事件，在多个目标中，纽约世贸 中心南北大楼遭袭最为严重，袭击的民航飞 机撞入楼内，先引发大火致使两楼倒塌，所 涉及的保险损失估计达402亿美元，其中财产 保险损失在100-120亿美元之间，责任保险赔 偿可达50-200亿美元，航空保险损失达30-60 亿美元，营业中断保险损失35-70亿美元。此 外，还有人寿及其他险种的损失。
1. 矿下财产保险 2. 露堆财产保险 3. 盗窃险 4. 橱窗玻璃破碎保险 5. 机器损坏保险 6. 营业中断保险。
其他责任：
1. 水箱、水管爆裂责任保险 2. 自然灾害或意外事故造成污染引起的损失责任保险。
三、企业财产保险的除外责任
（一）企业财产保险基本险的除外责任 （二）企业财产保险综合险的除外责任
固定资产的保险价值是按出险时的重置价值确定。 流动资产保险金额确定方式：
（1）按最近12个月任意月份帐面余额确定； （2）由被保险人自行确定。
流动资产的保险价值是按出险时帐面余额确定。
影响企业财产保险费率的主要因素
投保险种（分为基本险、综合险） 房屋的建筑结构（建筑等级分为三等） 占用性质（分为工业、仓储、普通三大类） 地理位置 周围环境 投保人的安全管理水平 历史损失数据 市场竞争因素
（三）除外责任
事故原因的除外：
（1）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、盗抢； （2）核反应、核辐射和放射性污染； （3）被保险人及其家庭成员、寄居人、雇用人员的违法、犯罪或故意行为。
损失、费用的除外：
（1）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失； （2）地震灾害造成的一切损失； （3）家用电器因使用过度、超电压、短路、漏电、自身发热、烘烤等原因造成
3．保险财产遭受部分损失保险人应出具批单，注明该保险单的保险 金额减去赔偿金额后尚余的有效保险金额。保险人对该有效保险金额继续 负责至保险期满为止。
4．重复保险。根据保险赔偿原则，各承保公司将按比例分摊损失的 方式承担各自应负的赔偿责任，其总赔偿金额以该财产的实际损失金额为 限。
5．物资损失的赔偿处理。根据条款规定，保险标的的残余部分，应 协议作价给被保险人，并在赔款中扣除。若受损财产赔款要进行分摊时， 其残值部分也要进行分摊。
（3）日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物； （4）用于从事商品生产、经营活动的财产和出租 用作工商业的房屋； （5）违章建筑等。
（二）保险责任
1．火灾、爆炸； 2．雷击、暴风、暴雨、雹灾、雪灾、洪水、
海啸、地面突然塌陷、突发性滑坡、崖崩、龙 卷风、冰凌、泥石流； 3．空中运行物体的坠落及外来建筑物和其他 固定物体倒塌； 4．为了抢救保险标的或防止灾害蔓延采取合 理的必要的措施而造成保险财产的损失； 5．合理的施救费用。
2．室内财产的保险金额由被保险人根据当时的 实际价值自行确定。并按保单上规定的保险财 产项目分别列明。
3 ．特约财产的保险金额由被保险人和保险人双 方约定。
（五）赔偿处理
室内财产的损失一般采用： 第一危险赔偿方式
房屋的损失仍采取比例分摊方式。 分项投保、分项赔偿、最高以不超过
保险单上分项列明的保险金额为限。
二、财产保险的特征（5点）
1．财产保险以财产及其有关利益为保险标的； 2．财产保险的保险标的必须是可用货币衡量价
值的财产或利益 3．财产保险的业务活动具有法律约束力； 4．财产保险对于保险标的的保障功能表现为经
济补偿； 5．财产保险属于社会商业活动的组成部分。
三、财产保险的种类（3类）
财产损失保险
（一）企业财产保险基本险的除外责任
1．战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动。 (这类风险均为政治风险)。
2．被保险人及其代表的故意行为或纵容所致的损失。 3．核反应、核辐射和放射性污染。 4．地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹
灾、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。 5．保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失。 6．保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁。 7．由于行政行为或执法行为所致的损失。 8．其他不属于保险责任范围内的损失和费用。二）基本险附加责任 （三）综合险保险责任 （四）综合险附加责任
（一） 基本险保险责任
1. 火灾。构成火灾的三个条件：有燃烧现象；偶然、意外发
生的燃烧；燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。
2. 爆炸。分为物理性爆炸（如液体气罐爆炸）、化学性爆炸
（如火药爆炸）。
1．可保财产 2．特约可保财产 3．不可保财产
不可保财产（不予承保的原因）
1. 不属于一般性的生产资料或商品的财产。如土 地、矿藏等。 2. 价值难以确定的财产。如票证、文件、技术资 料等。 3. 与政府有关法律法规相抵触的财产。如非法占 用的财产、违章建筑等。 4. 必然发生危险的财产。如危险建筑。 5. 应该投保其他险种的财产。如运输过程中的物 资、领取执照正常运行的机动车辆、畜禽等。
[实例二]
某造纸厂于1996年投保了企业财产保险， 保险期限从1996年10月12日至1997年10月11 日。保险金额为300万元。1997年5月5日，该 厂厂区发生火灾，两个草场的稻草全部烧毁。 损失150万元。出险后，被保险人立即通知保 险公司。由于事故发生在合同的有效期限内， 造纸厂向保险公司提出150万元人民币的索赔 要求。保险公司接到出险通知后，立即派人 到现场进行调查分析，认定事故属于保险责 任应该赔偿。
（三）综合险保险责任
综合险包括了基本险的保险责任外，还对 下列危险造成保险标的损毁或灭失承担赔偿 责任：
暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、飓风、 雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性 滑坡、地面突然塌陷、火山爆发。(在基本险 责任的基础上增加了14种自然灾害)。
（四）综合险的附加责任
附加责任：
本身的损毁； （4）坐落在低洼地区及防洪堤外等，由于洪水造成的一切损失； （5）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁； （6）保险标的的变质、霉烂、受潮、虫蛀、自然磨损等造成本身的损失； （7）行政、执法行为引起的损失和费用； （8）其他不属于保险责任范围的损失和费用。
（四）保险金额
1．房屋及室内附属设备、室内装修的保险金额 由被保险人根据财产的购置价或市场价自行确 定；
[主要内容]
一、企业财产保险的保险标的 二、企业财产保险的保险责任 三、企业财产保险的除外责任 四、企业财产保险保险金额和保险价值 五、企业财产保险的赔偿处理
一、企业财产保险的保险标的
企业财产的适用范围
1．投保人所有的财产 2．代他人保管的财产 3．与他人共有而由投保人负责的财产
企业财产的类型
（1）属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由 被保险人负责的可保财产中载明的财产；
（2）存放在院内、室内的非动力农机具、农用工具； （3）经保险人同意的其他财产。
不可承保的家庭财产
不可承保的家庭财产
（1）金银、首饰、珠宝、钻石及制品、艺术品、 稀有金属等珍贵财物；
（2）货币、有价证券、票证、邮票、古玩、古币、 字画、书籍、文件、账册、技术资料、图表、电脑软 件及资料以及其他无法鉴定价值的财产；
⑵当保额＞重置价值或帐面余额时： 赔款≤重置价值或帐面余额
⑶当保额＜重置价值或帐面余额时： 赔款≤保险金额
2.部分损失
⑴当保险金额＝重置价值或帐面余额时： 赔款＝实际损失
⑵当保险金额＞重置价值或帐面余额时： 赔款＝实际损失
⑶当保险金额＜重置价值或帐面余额时： 按比例计算赔款，并扣除保险财产的残值。
五、企业财产保险的赔偿处理
（一）赔偿方式（2种方式） （二）赔款计算（全部损失和部分损失的计算） （三）其他事项（5种情况）
（一）赔偿方式
1．支付赔款 2．重置赔偿 我国现行《财产一切险条款》规定保险 人有重置赔偿方式选择权。
(二)赔款计算
1.全部损失
⑴当保险金额＝重置价值或帐面余额时： 赔款≤出险时的重置价值或帐面余额
赔款＝保险金额/出险时重置价值或帐面余额×实际 损失（或受损财产恢复原状所需修复费用－应扣残 值）
（三）其他事项
1．发生的施救、保护等费用与保险财产损失金额的赔偿，分别按两 个保险金额计算，均以不超过保险金额为限。若受损保险财产按比例赔偿， 则施救费用的赔偿也按相同比例计算。
2．因第三者对保险财产的损害而造成保险事故保险人自向被保险人 赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔 偿的权利。
第三节 家庭保险财产保险
[主要内容]
一、家庭财产综合险 二、家庭财产两全保险 三、附加险
一、家庭财产综合险
（一）适用范围 （二）保险责任 （三）除外责任 （四）保险金额 （五）赔偿处理
（一）适用范围
可以承保的家庭财产
（1）房屋及其附属设备和室内装修； （2）存放于室内的其他家庭财产。
特约承保的家庭财产
3. 雷击。指雷电造成的灾害。 4. 飞行物体及其他空中运行物体坠落。如陨石坠落、
吊车、起重机在运行时发生物体坠落。
5. 灾害及意外事故引起的“三停”损失。 6. 抢救、施救造成保险标的的损失。 7. 必要合理的费用支出。
（二）基本险的附加责任
企业财产保险可以特约承保的附加风险有：
（1）暴雨、暴风、洪水保险 （2）盗抢保险 （3）雪灾、冰凌保险 （4）泥石流、崖崩、突发性滑坡保险 （5）雹灾保险 （6）水暖管爆裂保险 （7）破坏性地震保险等。