收单业务能够为商户创造价值
– 当时商户回佣为7% – “有保障的赊账”能为餐馆带来客户，增加消费，餐馆 愿意为此支付费用。
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3、收单业务对于商户的价值
带来客户，增加商户消费 – 派生消费 • 心理影响、冲动消费 • 先消费后还款，提前消费，分期付款 – 国际卡受理、异地卡客户受理 减少现金处理的成本（1.2-1.5%） – 假币 – 零钞准备、人工清点、现金保管、运送 发卡业务互动 – 消费促销活动
银行卡收单风险管理

商户套现风险类型
按商户套现的 方法手段划分 商户如何获取 使用POS进行 套现 其他
按商户参与 按商户套现的经 套现的目的 营形式划分 划分 1、商户以 1、以正常消费 获取套现手 业务为主，兼具 续费为目的；套现业务； 2、专门经营套 2、商户以 现业务； 套取现金为 3、商户套现与 目的 不法中介、虚假 申请相结合； 4、商户套现与 他人身份信息盗 用相结合
– 大来俱乐部首先说服一批餐馆加入，以此为基础在就餐者人群中 发展会员。
– 俱乐部负责定期到特约商户收取就餐者签字的账单，并据此向特 约商户垫付资金，然后向会员收回资金。
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2、收单业务起源的启示
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“单”就是客户签字的账单，在当时实际上是“赊账单”；
收单最初是为就餐者赊账提供便利； 大来俱乐部成立也标志着“通用信用卡”的诞生。
– 代价：不直接支付手续费，而支付会员费（年费）
– 收获：支付的便利；赊账（先消费，后还款）；清晰的账单。
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2、收单业务起源的启示
商户创造了信用卡的雏形
– 商户储值卡、分期付款卡早于“通用信用卡”
– 希尔顿酒店曾发行100万信用卡 – 西尔斯百货是发现卡的起源（Discover）
2、洗单
定义： 洗单是指与收单机构签署了有效商户协议的商户，将 其它未签约商户的交易在本商户的POS机或压印机上刷卡 或压卡，假冒本店交易与收单机构清算。 委托洗单的多为出于某些原因不能或不愿意签署受理 协议的商户，如高风险的电话营销商、邮购商户等，也有 可能是专门受理伪卡、进行伪冒交易的非法商户等。
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二、收单业务的收支模型
收单收入 – 商户回佣（交易手续费） – 其他收入 • POS租金（国内暂无租金） • 年费 • 耗材费、服务费 • 增值服务收入 – 会员卡管理 – 客户分析报告 – 小额取现 – 预付卡管理 – ……
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收单成本
– – – – – – – 收单业务投入大 系统及网络建设、运营 终端投入、耗材 营销队伍 客户服务 卡组织费用 成本控制非常重要 通过规模经营、集中运营降低单位处理成本 外包
1、申请特约 商户资格，利 用POS机具进行 套现； 2、利用信用 卡分期付款业 务套现； 3、利用电子商 务网站进行网 上套现
1、蓄意申请 1、代他人 POS用于套现； 刷卡套现； 2、转借他人 POS用于套现； 2、刷卡后 3、挪机至他 现金退货 处用于套现 套现
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受理市场风险类型：
套现的特征 主体：持卡人＋商户——对应的特征：公开招揽，办卡、
套现、过帐“一条龙”，商户自刷
本质：以套现盈利——商户的扣率低于向持卡人收取的佣 金——对应的商户特征：低扣率、零扣率、固定扣率、封 顶扣率 交易特征： 信用卡——对应的商户交易特征：怎么都是信用卡？ 整数交易——好算账 其它主要特征 隐蔽：喜欢移机 降低成本：小商户、多台POS、低成本的营业地址……
Welcome to HUAWEI Technologies 银行卡收单业务风险管理及自助 presentation 柜员机管理与考核
连山农村商业银行·十月
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一、基本定义
1、收单业务起源
忘带钱包促成了收单业务的诞生 – 1949年的一个中午，纽约曼哈顿的一个餐馆里，麦克纳马拉先生 再次因为忘带钱包陷入尴尬，于是萌生了一个创意，从而开辟了 支付产业的一个革命性的时代。 大来俱乐部
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受理市场风险类型： 4、违规操作
指商户在受理卡交易过程中由于商户操作失误或违反
卡组织有关规定等原因，例如挪用机具、分单、未及时结 算交易等使商户或收单机构蒙受损失的风险可能性
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案例分析二
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受理市场风险类型： 5、高争议商户
容易发生争议的行业： 高价且价值难以确定的商品，如：奇石、字画、古
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受理市场风险类型： 1、商户套现风险
定义： 指信用卡用户不通过正常手续(ATM/柜台)提取现金，而是通
过与商户协商以虚构交易，刷卡取现。具体做法就是由商户刷卡
后将所得金额退还给持卡人，以达到消费信用额度到现钞的转换。
广义上的套现又包括通过各类手段，通过信用卡获取现金。
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跨行受理业务风险责任承担基本原则
收单行：承担虚假商户、虚假交易、违规受理等欺 诈交易损失，包括违规操作、单据缺失、单据没有 签名或签名明显不符等。 发卡行：在收单行合规受理的前提下，承担持卡人 账户虚假、伪冒等欺诈而造成的交易损失责任，包 括伪卡、丢失卡、失窃卡、账户被盗等欺诈交易
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5、收单业务属性
对公业务还是对私业务？ – 为持卡人提供便利（对私） – 实际的客户是特约商户（对公） – 绑定个人结算账户（对私） 中间业务还是资产业务？ – 总体属性是支付类的中间业务，以手续费为来源； – 具有一定资产业务的特点。 • 往往存在垫款的情况； • 从发卡行收到的清算资金有可能被拒付而形成实质性垫款； • 在商户审批需要借鉴对公授信审批的方法。
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假密码键盘
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覆盖在进卡口处的侧录装置
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●赔偿及处罚
通报：向成员机构通报账户信息泄漏事件和相关责任方； 检查与培训：要求责任方一个月内提交账户信息与交易数据安 全管理改进实施计划，接受中国银联风险管理委员会对其进行 的安全培训和检查，差旅费自理。 补偿费：本着“责任方向受害方补偿”的原则，银联卡账户信 息发生泄漏的，无论是否已形成损失，责任方均需按照每张卡 10人民币补偿发卡机构。对于一级信息泄露事件，补偿费总额 不超过40万元。如为泄漏责任方自行发现并主动向中国银联书 面报告，且送达时间早于其它机构书面举报时间的，可按照每 张卡5元人民币的金额补偿发卡机构，对于一级泄露事件，补 偿费最高不超过30万元。
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受理市场风险类型： 3、信息泄漏
定义：不法商户或商户的不法员工在合法交易过程中 将持卡人卡片磁道信息复制下来。 信息泄露类型：
在POS终端：侧录、POS储存信息
在数据传输过程中：“钩线” 在数据信息存储场所：商户主机（MIS系统）、收 单或专业化机构主机系统
为信用卡套现
国内疑似伪卡侧录（CPP）案件逐步增多
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收单机构商户风险日常管理
1、POS装机——亲自到商户处装机，换人复核：
复核什么？ 申请地点与装机地点是否一致 简单复核培训是否到位 经营环境是否有明显改变 经营范围是否明显改变
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商户日常管理 2、日常检查
玩、工艺品……
先付款后消费的服务，如：俱乐部、会所、高尔夫 球会、美容院…… 涉及长途运输的商品：货未收到、货不对路、货物 损坏、运费关税争议、持卡人变卦……
小酒吧、夜总会：强迫客人消费
上海XXX酒吧案例
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受理市场风险特点及趋势
2007年以来国内银行卡欺诈风险稳步上升，特别自2008 年第2季度以来，银行卡欺诈交易金额和欺诈率指标均呈 快速攀升趋势。 国内商户风险尚处于相对较低水平，风险形势主要表现
回访频率： 依商户等级确定回访频率 交易量突增、交易可疑（立即检查） 检查内容 POS机具（数量、编号、位臵、是否改动或加装其 他设备等） 经营地点、门面字号、商户负责人 商户销售额、产品、经营或业务活动是否显著变化 核实商户是否遵循商户协议中的必备风险条款
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对风险商户的处理
如果商户已被证实存在欺诈行为或嫌疑已非常大，通 常可以采取以下措施： 关闭：对于刊登广告套现的、擅自移机的、专门从 事套现业务，套现金额较大的，应立即终止交易并 撤机 警告、教育：对于偶尔套现、金额不大的 暂缓支付部分或全部资金：对可疑、有风险的交易 收回所有交易签购单据及凭证 如有需要，可向司法机构申请诉前财产保全，以冻 结商户或其负责人的其它资产 将套现商户及负责人的相关资料列入中国银联风险 信息共享系统；同时也可定期对当地同业机构发布 不良商户信息
最初大来俱乐部只是向餐馆提供一份会员名单，即”有权赊账 者”
的名单，并没有卡片。
银行卡收单业务简介
2、收单业务起源的启示
麦克纳马拉定义信用卡业务的基本模式，创造了“双边平台”， 将相互依赖的双方：商户和持卡人联系在一起 商户
– 代价：支付交易手续费（商户回佣）
– 收获：更多的销售
持卡人