小额贷款公司的发展策略研究l u n w e n公司内部编号：（GOOD-TMMT-MMUT-UUPTY-UUYY-DTTI-四川城市职业学院毕业论文小额贷款公司的发展策略研究学生姓名曾健定系部名称经济管理系专业班级2008级经济管理4班学号2008301594指导教师鲁敏四川城市职业学院教务处二○一一年三月小额贷款公司的发展策略研究学生：曾健定指导老师：鲁敏内容摘要：我国小额贷款公司在发展过程中存在着发展不平衡、政策缺失、缺乏合法身份、监管不到位等问题。

为促进小额贷款公司的健康发展，政府应完善法律法规，明确小额贷款公司的合法地位，创造公平竞争的市场环境，为其提供更为宽松的发展环境和空间；监管机构应加强引导与监督；小额贷款公司自身应注意控制贷款风险，引进专门人才，密切与银行等机构的合作，以更好的生存与发展。

关键词：小额贷款公司现状发展策略目录小额贷款公司的发展策略研究一、小额贷款公司发展概述(一)小额贷款公司产生的背景在联合国20世纪80年代援华项目中，中国进行了初期的小额贷款扶贫试点实践，吸纳了其中的个别技术或组织环节。

从90年代初开始，在部分贫困地区也先后开展的小规模的小额信贷试验，主要着眼于尝试解决我国信贷资金扶贫工作中的一些突出问题。

这是小额贷款在中国发展的第一阶段，在资金来源方面，主要依靠国际捐助。

上世纪末开始了政府主导型的第二阶段，政府从资金、人力和组织方面积极推动，借助小额信贷推进农村扶贫和帮助下岗职工。

但在扶贫政策力度不断加大的同时，信贷资金操作的矛盾日益显现，政府小额贷款扶贫项目始终存在体制和宏观政策方面的困境。

从2000年起，进入农村正规金融机构全面介入和各类项目制度化建设第三阶段。

作为正规金融机构的农村信用社，在中国的农村有着最为完善的网络，是农村最重要的转账服务机构。

在中国人民银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动，农信社作为农村正规金融机构逐步介入和快速扩展小额信贷试验，并以可能成为主力军的身份出现在小额信贷舞台。

2005年起，为认真贯彻落实三个中发1号文件精神，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会及有关部委在认真研究国内外小额贷款组织实践的基础上，按照先试点，摸索经验、制定规则，再视情况，在符合条件的地区逐步推开的操作思路，初步确定在四川、贵州、陕西、山西和内蒙古五个省（自治区）各选择一个县，按照“只贷不存”的基本原则，在继续做好商业银行和农村信用社现有小额信贷工作的同时，探索建立自负盈亏、商业上可持续发展的小额贷款组织。

开展小额贷款组织试点，合理有效地利用了民间富裕资金，引导和促进民间融资规范发展，引导民间资本按照商业性借贷的方式规范运作，在保护农户利益的同时，防范和化解金融风险。

(二)小额贷款公司发展现状1.经过十几年的实践，我国农村小额信贷已进入到多元化发展阶段，多元化模式的小额信贷推动了农村金融体系的完善。

目前我国农村小额信贷主要有三种类型：一是依靠国际组织援助的非政府形式的小额信贷机构和国内公益组织开办的小额信贷项目；二是正规金融机构开办的小额信贷业务,主要是农村信用社的小额信用贷款；三是商业性小额贷款公司。

小额贷款公司具有明显的信息成本优势、交易成本优势。

小额贷款公司一方面增加了农村的融资渠道,缓解了农户贷款难的问题。

另一方面，在农村金融市场中引入了竞争机制，能有效解决农信社信贷业务独家垄断的局面。

小额贷款公司由于为那些因无力提供担保(抵押)而被排斥于现有金融机构之外的农户提供贷款和其它金融服务，对农村现有金融机构的农村信贷起到了有力的补充，而且在与现有金融机构的竞争中，促使其改善经营管理,提高效率和服务水平。

由此可以看出，农村小额贷款公司将成为农村小额信贷的一种有效模式。

2.2008年5月，指导意见出台后，浙江省第一个开展小额贷款公司试点，这家公司于9月在海宁成立，注册资本为1.6亿元人民币，主要经营办理各项小额贷款，为小企业发展、管理、财务、咨询提供服务。

按照银监会和中国人民银行有关规定，海宁宏达小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率约为银行贷款利率的四倍，而贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。

2010年3月召开的第二届小额贷款机构与国际投资者交流会上，中国人民银行研究局金融市场处处长庾力在交流会上披露，截至去年12月，中国小额贷款公司达1334家，从业人数14500多人，资金来源达到940多亿元，各项贷款余额超过700亿元，占银行业贷款总额比例为0．19％。

他介绍说，除了西藏、海南、湖南等三个省份，全国其他省份均有小额贷款公司。

i3.2010年9月，为期两天的“中国小额信贷高峰论坛”由商务部中国国际经济技术交流中心、中国社科院农村发展研究所、中华全国妇女联合会妇女发展部联合主办，中国小额信贷发展促进网络承办，旨在加强国内各类小额信贷机构间的交流与合作，推动小额信贷的交流和发展。

在此次论坛上，众多从事小额贷款投资的企业家们表示，中国小额贷款市场非常广阔，应该有更多的民间力量注入其中。

根据中国银监会2006年的统计数据，中国约有4.8亿农民还不能真正接触到正规的信贷，占全国农村人口的2／3。

此外，全国政协经济委员会委员刘克崮说，除农户外，全国900多万小型、微型企业，以及数以千万计的注册及未注册的个体工商户，都属于“草根经济体”，都是小额贷款的潜在用户。

与如此庞大的需求量相比，中国目前提供小额贷款的金融机构数量则显得极不对等。

据国家开发银行数据显示，截至2010年6月，全国小额贷款公司数量虽较去年末增加了606家，但总数量仅为1940家。

ii随着国内小额贷款需求量的不断加大，政府也逐渐放宽了小额贷款公司成立的政策。

银监会在《新型农村金融机构2009年-2010年总体工作安排》提出，将在三年内建成1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1027家，贷款公司106家。

iii在这样的政策支持下，中国近年开始出现一些小额贷款投资公司，为借款人和出借人提供对接平台，并逐渐发展并呈现出专业化、多样性的特征。

中国社会科学院小额信贷研究室主任陈同全说：“中国的小额信贷市场已经有越来越多的投资者参与其中，有商业性的，也有社会投资者。

”很多企业家都愿意为小额贷款公司提供募集资金的平台，但目前国内小额贷款公司数量仍显不足。

然而，陈同全认为，随着小额贷款公司数量的不断增加，可能会出现一些问题，例如不少公司出现“目标偏离”的现象。

“也就是说，随着客户数量的不断增加，资本的逐利性也可能会使这些小额贷款公司在今后放贷过程中，偏离草根经济体，转而向大中型成熟企业放贷。

”二、小额贷款公司发展过程中遇到的问题（一）经营品种不全，经济效益不高根据相关规定，小额贷款公司只能经营的贷款业务，不能从事票据、委托贷款等其他低风险业务，利息收入成为小额贷款公司唯一的利润来源，这种单一的业务范围导致小额贷款公司经济效益偏低。

根据相关调查，注册资本为2亿的小额贷款公司，在及时取得银行贷款支持并能充分用足贷款规模的、确保资金安全的前提下，年赢利水平在1500万元左右，投资回报率为7%。

正如小额信贷之父孟加拉乡村银行的穆罕默德尤努斯说的那样，只贷不存，等于“锯掉了小额信贷的一条腿”。

（二）后续资金不连贯根据《指导意见》的规定，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。

其中，有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元；并且单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。

由于不能吸收存款，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，其中从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额50%。

“只贷不存”的经营模式令小额贷款公司的发展存在一个瓶颈——后续资金不足，这也是小额贷款公司经营过程中老总们考虑最多的问题。

尽管小额贷款公司可以从银行业金融机构获得不超过资本净额50%的融入资金，但面对庞大的市场资金需求显然不够。

（三）缺乏相应的专业人才专业人才匮乏，也是制约小额贷款公司发展的一块短板。

由于小额贷款公司是2008年国务院作为试点推出新的公司制金融机构，其股东及发起人基本上没有金融机构管理经验，加之目前经营效益较低，无力高薪聘请有银行相关工作经验的专业人才，因此，小额贷款公司普遍存在业务人员整体素质不高的现象。

根据调查的小额贷款公司反映，从业人数12人，其中银行工作2年以上的5人，从事相关经济工作的1人，合计仅50%的人员从事过银行或相关经济工作。

从学历来看本科以上4人占33%，专科及以下占67%。

随着小额贷款公司业务的发展，专业人才匮乏问题将会越来越突出，如不及时解决，将会影响小额贷款公司业务的正常发展。

（四）监管主体不明确目前，小额贷款公司是先领取营业执照经营，待发展到一定规模后，再申请金融业务许可证。

小额贷款公司到底是什么机构，说它是银行，却没有纳入银行监管体系，说它不是银行，它又经营银行业务。

从法律上讲，工商局不具备监管职能，人民银行也不适宜对小额贷款公司作具体的日常监管。

可见，适时出台小额信贷组织的法律法规，界定它的法律地位，明确对它的监管，不仅是非常必要的，也是十分重要的。

三、建议与对策（一）正视小额贷款公司吸存的合理性联合国在有关决议案中把小额贷款、储蓄、保险、汇款等都纳入了小额信贷的范畴，许多学者也认为，小额储蓄等业务为贫困和中低收入居民提供了储蓄工具，有利于增强这些客户抵抗风险的能力。

我国也应该以长远的眼光看待小额贷款公司的发展，逐步拓宽小额贷款公司的资金来源渠道。

毕竟通过成本较高的自有资金或长期负债融资，用以发放短期的小额贷款，将影响小额贷款组织的盈利空间，进而影响民间资本参与小额信贷的积极性。

所以从长期来看，在运行状况、监管及相关配套政策等条件成熟时，还是应该允许小额贷款公司吸存，当然，应面向特定群体，严格控制范围。

央行副行长易纲建议政策制定时可考虑以三年为限，监管机构对小额贷款组织进行考核，达到标准允许其经营范围扩大，如在本乡本县吸收存款；达到五年满足标准，可以在本地区来拓展融资渠道，进而可允许其向标准的商业银行转化。

（二）拓宽小额贷款公司的融资渠道目前扩大资金来源的思路大致有三条，其中前两条在新出台的《指导意见》中已有体现，第三条尚待探索：一是实现股东结构多元化，采取多种形式扩大股本金来源。