服务能
力（消费贷款、中小企业贷款、小额理财工具），对传统银行业务造成一
定冲击。
•2014 年第三方网上支付和银行卡支付在移动互联网领域对决，形成当前
多元化主体并存的局面。2014 年春节期间，大型互联网知名企业通过“红
包”和“网上叫车”业务快速占领移动支付市场。随后，各大银行积极推
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7.2第三方支付结算概述
7.2.1第三方支付的定义及特点
第三方支付平台是属于第三方的服务型中介机构， 它主要是面向开展电子商务业务的企业提供与电 子商务支付活动有关的基础支撑与应用支撑的服 务。
第三方支付服务商，是指依法在中华人民共和国 境内设立的，中立于网上交易买卖双方，中立于 电子商务企业与银行，自行建立支付平台连接买 卖双方，连接商家与银行，提供网上购物资金划 拨渠道的独立法人。
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第三方平台结算支付模式存在以下缺点：
这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的 “实际支付方式”完成实际支付层的操作；
付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台， 如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手 段欠佳，将带给付款人相关风险；
第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一 旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币” 可能成了破产债权，无法得到保障。
行的海外退税服务形成竞争压力。预计，2015 年第三方网络支付业务与银
行业务的竞合博弈将表现得更加突出。
•2014 年网络支付市场，支付宝拥有 88.2%的品牌渗透率，处于绝对领先
地位。银联支付以 41.9%的渗透率位居第二位。移动微信支付后来居上，
渗透率为 21.5% 。腾讯财付通和快钱支付分别以 19.6%和 13.2%的渗透
付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了 信用卡信息和账户信息失密的风险； 支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额 交易，形成规模效应，因而支付成本较低； 使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的 界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程； 支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利 益。
广手机银行业务，同时联合银联、运营商大力推行基于银联移动支付平台
的 NFC 手机支付业务。
•2014 年央行紧急暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品业务，第三方网上
支付则推出“白条”、“花呗”业务曲线信用消费。央行的出发点在确保
用户资金安全，第三方网上支付通过小额信用消费化解用户疑虑。此外，
第三方网上支付正在积极拓展跨境消费——支付宝和环球蓝联合作，对银
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第三方平台结算支付模式的资金划拨是在 平台内部进行，此时划拨的是虚拟的资金。 真正的实体资金还需要通过实际支付层来 完成。图7-5所示的是有担保功能的第三方 结算支付的流程。
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图 7-5第三方支付平台结算支付流程
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7.3.2第三方平台结算支付模式的优缺点
第三方平台结算支付模式有如下优点： 比较安全，信用卡信息或账户信息仅需要告知支
率位居第四位和第五位。
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7.1.2政策与法律环境
2005年1月8号发布的《国务院办公厅关于 加快电子商务发展的若干意见》
2005年4月1日，我国首部真正意义上的信 息化法律《中华人民共和国电子签名法》
2005年10月26日中国人民银行发布了《电 子支付指引（第一号）》
2005年6月中国人民银行起草了《支付清算 组织管理办法（征求意见稿）》
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图 7-6第三方代理银行网关支付的流程
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7.3.3.2账户支付
账户支付通常有两种，一种是E-mail账户 支付，一种是ID账户支付，其中，E-mail 账户的支付较为常见。使用E-mail账户支 付的产品很多，比如paypal，支付宝，快 钱等等都是基于用户E-mail进行支付的方 式。E-mail支付特点是不需要频繁输入银 行卡的密码和账号，因此比较安全，但是 抵抗“冒牌”网站和邮件欺诈的能力比较 低，存在一定安全隐患。
图 7-1 2013-14年中国网购市场
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图 7-2 2014年网购品牌渗透率
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图 7-3 2013-14年中国网上支付市场规模
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图 7-4 2014年中国网上支付品牌渗透率
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7.1.1第三方支付的发展
•2014 年第三方网络支付业务的灵活性与创新性“倒逼”传统银行改革，
银行业的监管制度不断约束第三方网上支付业务金融安全。第三方网上支
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7.2.2第三方支付存在的意义
第三方支付企业是互联网支付的枢纽。在支付活 动中，第三方支付企业充当各个银行的代理人为 商户提供互联网支付产品，通过支付网关为商户 提供多种支付工具的支付功能。第三方支付平台 作为中介方，可以促成商家和银行的合作。对于 商家，第三方支付平台可以降低企业运营成本， 对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供 服务，帮助银行节省网关开发成本。
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7.3第三方平台结算支付流程与分类
7.3.1第三方支付平台结算支付流程
第三方支付平台结算是典型的应用支付层架构。 提供第三方结算电子支付服务的商家往往都会在 自己的产品中加入一些具有自身特色的内容。但 是总体来看，其支付流程都是付款人提出付款授 权后，平台将付款人账户中的相应金额转移到收 款人账户中，并要求其发货。有的支付平台会有 “担保”业务，如支付宝。担保业务是将付款人 将要支付的金额暂时存放于支付平台的账户中， 等到付款人确认已经得到货物（或者服务）、或 在某段时间内没有提出拒绝付款的要求，支付平 台才将款项转到收款人账户中。
第7章 第三方平台结算支付
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图7-1 上海环迅电子商务公司国际卡支付流程图
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学习目标
了解第三方支付结算的发展背景。 掌握第三方支付基本概念和特点。 掌握第三方支付模式的分类和流程。 了解如何从管理和法律角度规范第三方支
付服务。
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基本概念
第三方支付 支付网关 账户支付
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7.1第三方支付结算的发展背景 7.1.1第三方支付的发展
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7.3.3第三方支付支付的分类
7.3.3.1银行网关代理支付
第三方支付厂商与各大银行签订代理网关 的合同，通过银行提供的接口与本企业的 系统进行无缝联接，然后将集合了众多银 行支付网关的支付系统平台提供给商户使 用。支付网关(Payment Gateway)是连接银 行网络与Internet的一组服务器，主要作 用是完成两者之间的通信、协议转换和进 行数据加密、解密，以保护银行内部的安 全。其具体流程如图7-6所示。