我国小型企业经理人的自身素质与经营管理迫切需要提 升。 笔者认为最重要的有两条：
一是小型企业经营者自身素质的提高。 有效的形式是加强 对企业经营者的培训，开展以现代企业管理为中心内容的素质
教育，乃至组织到发达国家考察，开拓视野，转变观念，学习经 验，提高管理水平。 事实上，近些年来，建设部人力资源开发中 心就此做了大量的卓有成效的工作，实践证明这是一条最根本 的事倍功半的路子。
的发展。
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收稿日期：2013-02-20 作者简介：李婷婷（1992-），女，浙江台州人，学生，从事金融学研究。
CHINESE & FOREIGN ENTREPRENEURS
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【企业战略】 Ａrticle-Ｂrand Strategy
2013 年 第 3 期（总第 417 期） 上
立了银行、汽车金融公司、财务公司相互竞争的格局。
三、我国汽车金融服务业未来发展
截至 2012 年 12 月，上汽通用汽车金融公司业务范围已
扩展至全国 30 个省 300 多个城市， 为逾百万汽车消费者提
供了全方位的汽车金融服务。 同时，丰田汽车金融（中国）有
限公司、沃尔沃汽车金融（中国）有限公司等都 取得 了长足
式、路径，即资金在汽车领域是如何流动的。 主要包括资金筹 汽车票据承兑公司， 该公司专门承兑或贴现通用汽车经销商
集、信贷运用、抵押贴现、金融租赁，以及相关保险、投资活动， 的应收账款票据。 由于设立了专门的汽车金融服务机构，分离
它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。
了汽车制造和销售环节的资金，使得汽车销售空前增长，适应
慧、艰辛和诚信经营出来的，知名品牌是靠千锤百炼打造出来 的。 要成就一番事业必须要有高瞻远瞩的战略眼光和坚忍不 拔的意志品质。 靠投机取巧的侥幸心理办企业，企业难免短命 危机。
综上所述，由于小型企业管理者的经营理念、经营方式、经 营战略等方面存在着诸多问题，与现代经济的不相适应，已经 严重制约着小型企业这一群体的生存和发展。 特别应该看到， 当今世界经济，已经发展到由新技术革命推动和经济全球化为 特征的新经济时代，知识经济的出现及其知识、技术、人才的资 本化，改变了长期以来工业经济社会以货币资本在社会经济生 活中的一元性。 随着知识产权的商品化，企业的发展已不单单 取决于资本的多寡，人才在经济活动中的身价扶摇直上，技术 专家和职业经理人被赋予了“人才资本”的理念。
融服务公司、银行信贷联盟、信托公司等。 它们提供的服务 车集团财务公司以及其他非银行金融机构。 与此相对应的，主
贯穿于汽车生产、流通和销售以及售后服务等过程。 主要金 要有三种消费信贷模式（见表 1）。
表1
我国的三种消费信贷模式
模式
合作构成
主导地位
合作方式
特点
消费支出比较
信用调查由经销商完成，保险公司 经销商直接面对客户，并集销售服务、资 1.银行利息
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我国当前汽车金融公司的 SWOT 分析如下：
劣势
内部条件
能够提供专业化服务
规模小、融资方式少、利率高
靠近购车群体，易于把握客户需求
组织结构不完善
机会
威胁
外部条件
国家相关政策估计 消费者正在逐步接受贷款消费
消费习惯问题 货币政策的趋紧
国外成功经验可供借鉴
恰恰相反，商业银行汽车信贷服务具有规模大、资本雄 厚、利率低的优点，但其非专业性以及难以实现汽车金融服 务业的规模经济与范围经济阻碍了其发展道路。 由此带来 的不良资产问题、机构管理冗杂成为其竞争的弊端。 所以我 国目前以商业银行为主导的汽车金融模式必将会实现向专 业化服务公司主导的模式转变。 其中，在银行控股公司下通 过设立汽车金融服务子公司独立开展汽车金融服务、 加强 商业银行与专业汽车金融公司合作的方式在我国得到了实 践并取得了一定的成绩。 如奇瑞与徽商银行成立的奇瑞徽 银汽车金融有限公司、 一汽与吉林银行合资成立汽车金融 公司等等。
关键词：汽车金融；汽车消费信贷；专业化汽车金融公司 中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2013）05-0073-02
汽车金融是指与汽车产业相关的金融活动，是在汽车研发 融服务方式有：分期付款零售、融资租赁、信托租赁、汽车分期
设计、生产、流通、消费等各个环节中所涉及到的资金融通方 付款合同的融资和再转让。 1919 年， 美国通用汽车设立通用
总之，我国未来汽车金融服务业发展将呈现出以专业汽车 金融公司为导向、银行、担保公司百花齐放的汽车金融服务局
国内信用体系不完善
面。 但专业汽车金融公司想要站稳主导地位必须认清自身的优 势、他利好机会，积极调整本企业的发展战略，逐步走向壮大，走 向国际化。
间客式 银行＋保险＋经销商 经销商 提供保证保险，经销商提供连带责 信审查、保险代理于一身，由于承担了连 2.保证保险
任保险
带责任，因此经销商能够决定是否放贷 3.经销商分期贷款服务费
直客式
银行＋律师事务所＋保 银行
险公司＋经销商
保险公司提供保证保险，律师事务 银行直接面对客户，并决定是否放贷
所负责信用管理
【财经评论】 Financial Review
2013 年 第 3 期（总第 417 期） 上
我国汽车金融服务业的发展
李婷婷
（西安交通大学 经济与金融学院，西安 710061）
摘 要：我国汽车金融服务业起步较晚，现仍处于萌芽阶段，远远落后于西方发达国家。 相比于其全方位的汽车消费 金融服务，我国主要在消费信贷上有所发展。 1995 年开始金融与汽车业的首次接触，之后于 2004 年成立了第一家专业化 汽车金融服务公司。 未来汽车金融服务业发展将呈现出以专业汽车金融公司为导向，银行、担保公司百花齐放的汽车金 融服务局面。
汽车金融早已在多年的市场考验中发展壮大。 截至 2006 年，全 球 41 个国家有 38.2%的用户是通过贷款买车的， 汽车金融公
二、我国汽车金融服务业
司已经成为汽车公司重要的利润来源之一。
在我国，汽车金融服务业仍处于萌芽阶段，其主要内容是
以美国为例，从事汽车金融服务的机构主要包括汽车金 汽车消费信贷业务，该业务的主体主要涉及银行、汽车经销、汽
（责任编辑：陈丽敏）
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（上接 73 页） 从国外的经验来看，大多数专业汽车金融服务公司都实现
了规模经济与范围经济。 像美国的通用汽车金融公司、福特汽 表2
优势
车信贷公司，客户有上千万，资产也达到了一两千亿美元。 它们 的业务范围涵盖了与汽车消费有关的所有服务范围。
参考文献： [1] 谢平.汽车金融服务业中的规模经济与范围经济[J].中国金融
2003，（10）. [2] 吴正光.汽车金融服务体系的国际比较及对我国的启示[J].国
际金融研究，2004，（10）. [3] 赵娟，程军.我国汽车金融服务发展与对策分析[J].上海汽车，
2007，（2）. （责任编辑：辛美玉）
一、国外汽车金融服务业
了汽车进入大批量生产体制后的发展要求。 此后，一些大的 汽车制造商开始设立金融机构对经销商和客户融资， 银行
当一国人均 GDP 达到 700 美元时， 便开始进入汽车消费 也开始介入这一领域，并和汽车制造商财务公司形成相互竞
时代。 对于国外发达国家来说，贷款购车的比例都在 70%以上， 争的局面。
1.银行利息 2.保证保险 3.代理费
汽车集团 银行＋汽车集团
主导式
由汽车集团对贷款进行全程担保 银行将其“汽车信贷”零售业务批发给
汽车集团
银行利息
并负责贷前、贷中、贷后的信用管理 汽车集团，由汽车集团直接面对客户
最早在我国提供汽车金融服务的是银行而非汽车金融公 司。1995 年上海汽车集团首次与国内金融机构联合推出汽车贷 款消费，开始了银行业和汽车业的第一次亲密接触。 2004 年 8 月 18 日，上海通用汽车金融有限责任公司正式成立，这是《汽 车金融公司管理办法》实施后中国首家汽车金融公司，标志着 中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期 转换。 随后又有福特、丰田、大众汽车金融服务公司相继成立。 至此，打破了以银行为主导的汽车金融服务模式，开始初步建
二是走企业体制创新和制度创新之路。 探索与完善“我投 资、你创业”的经营管理模式尤为值得关注。 在资本一元函数型 经济形态里，出现了“谁出钱谁当权”、“谁出资谁管理”，而在以 知识经济为主导的新经济时代，出资者不一定是经营者。 由出 资人全额出资持小股、由未出资的项目创意人和管理技术专家 持大股并主导企业，是当今国际社会一种全新的做法，很值得 效仿。 随着知识要素作用的日益增长，已出现了强化经理人权 威和权限的总裁制、独立董事制等模式，实行决策权和经营权 分离，剥离了产权所有者对企业日常经营权，却保留了其对公 司所有重大问题的最高或最终决策权。 加快对小型企业特别是 对民营企业的现代企业制度改造，也是发展我国现代经济当务 之急的一件大事。