22
（三）人身保险合同的中止与终止
1、人身保险合同的中止
法定中止、约定中止
2、人身保险合同的终止 自然终止 解约终止 履行终止
合同自始无效
（订立时没有保险利益、欺骗或胁迫订立、以死亡为给付条件的合 同未经被保险人同意、无效代理合同、口头方式订立、合同内容违法等）
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（三）人身保险合同的履行
1、投保方对合同的履行
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（一）人寿保险费费率厘定的原理
1、寿险保费的影响因素
利率
死亡率 费用率 其他因素：失效率、分红率、残疾率 2、人寿保险费的构成 纯保费 附加保费
55
Thanks
02
（2）经济条件
剩余产品的增加和商品经济的发展 （3）技术条件 保险精算和概率论的完善
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（一）人身保险的产生和发展基础
2、影响人身保险发展的因素
（1）人口因素 人口总量、人口结构、人口素质、生命周期 （2）政治经济因素 （3）家庭理财因素
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（二）人身保险发展简史
1、基尔特制度 行业工会（英国友爱社、德国火灾互助会） 2、公典制度 慈善机构：1551年德国纽伦堡市儿童强制保险
如实告知义务、缴费义务、发生事故通知义务、如实提供
单证义务
2、保险人对合同的履行
告知义务、给付保险金义务
24
（四）人身保险合同的变更
1、人身保险合同的变更事项
投保人变更、被保险人变更（团险）、受益人变更、保险人变更、
缴费方式变更、保险金额变更、保险期限变更、保险责任变更（人身保 险合同不允许变更）
4、具有长期性、稳定性和储蓄性特征
15
（二）人身保险合同的主要形式
1、投保单 2、保险单 3、暂保单 4、保险凭证
5、体检报告书
6、业务员报告书 7、保险费收缴凭证 8、批单 9、其他文件
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一、人身保险合同要素
17
（一）人身保险合同主体 1、当事人： 保险人、投保人 2、关系人：被保险人、受益人 3、辅助人：代理人、经纪人、公估人、律师、咨询机构等
3、年金制度
佟蒂年金（联合养老年金） 17世纪末哈雷编制了第一张生命表
1762年英国公平人寿保险公司创立（它是世界上第一家真正科学经营
的人寿保险公司，标志着现代人身保险制度的形成。）
10
（二）人身保险发展的趋势
1、人身险行业将继续保持较快的发展速度 2、资金投资渠道将进一步开放 3、保险公司并购重组将不断涌现
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（二）终身寿险
1、死亡给付必然发生
2、期缴保单采用均衡保险费率
3、保单具有现金价值，储蓄性明显
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（三）生存保险
以被保险人在保险期满或达到某一年龄仍然生存为给付条件，并一次性
给付保险金的保险。只要被保险人生存到约定的时间，保险人就给付保险金。 若在次期间被保险人死亡，则被保险人不能得到保险金，且所缴保费不予以
2、特征
保费缴纳灵活，保额可调 设立独立账户，承诺最低保证利率 业务经营透明度较高
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目录
第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 人身保险概论 人身保险合同 人寿保险产品 人身保险费率 人身保险的资金运用
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一、人身保险费率厘定的基础理论
41
（一）人身保险费厘定的基本原则
1、保险保障原则
2、公平合理原则
退还。
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（四）年金保险
1、定义：保险人承诺在一个约定时期或所指定人的生存期做一系列的定期支
付。（生存年金、确定年金）
2、分类： 保费缴付方式：趸缴年金、期缴年金 年金开始给付方式: 即期年金、延期年金 被保险人个数不同：个人年金、联合年金、联合及最后生存者年金
按给付方式：终身年金、定期年金、最低保证金年金
（１）尽可能避免风险大的资金运用项目，避免资金运用失误 （２）组合投资
2、收益性原则
（１）承保收益
（２）投资收益
3、流动性原则
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四、我国保险资金的运用
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我国保险资金的运用
1、银行存款 2、买卖政府债券 3、买卖金融债券 4、企业债券
5、投资银行次级债券、银行次级定期债务
6、证券投资基金 7、债券回购 8、直接股票投资 9、投资不动产
年金给付额是否变动：定额年金、变额年金
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（五）两全பைடு நூலகம்险
1、特征：
给付必然发生
费率较高
保单具有现金价值
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二、特种人寿保险业务
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（一）简易人寿保险
1、保额低
2、免体检
3、费率相对高于普通终身寿险
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（二）次标准体保险
1、增龄法
（糖尿病患者、显著肥胖患者……）
2、保险金消减法 （手术恢复期的被保险人） 3、附加保费法 （职业性危险、酗酒、肺结核……）
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（二）人身保险合同客体
所谓合同的客体，是指合同中权利和义务共同指向的对 象。人身保险合同的客体，是指人身保险合同中权利和义务
所指向的对象，即保险利益。
19
一、人身保险合同实务操作
20
（一）人身保险合同的订立
1、订立人身保险合同的原则
保险利益原则
最大诚信原则 合法原则 自愿公平原则 2、订立保险合同的程序 邀约、承诺
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（二）人身保险合同的生效
1、人身保险合同的成立 投保人与保险人就人身保险合同条款达成协议，即经要约人的要
约和承诺，合同即告成立。
2、人身保险合同的生效 新保险法规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险 合同成立。”“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可 以对合同的效力约定附条件或者附期限。 3、人身保险合同保险责任的开始 保险合同成立后投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的 时间开始承担保险责任
4、外资公司将加快市场战略布局
5、企业年金市场将进一步升温
6、农村保险市场潜力进一步释放
7、保险公司后台系统资源整合将成为“暗战”利器 8、保险监管将进一步加强
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（三）人身保险所遵循的原则
1、最大诚信原则
（1）告知
（2）保证 （3）违背的行为和后果 投保方： 未申报 误告 隐瞒 欺诈 保险人：不明确告知免责条款 不正当理由拒绝赔付
3、稳定灵活原则
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（二）利息理论基础知识
1、单利
利息＝本金×利率×时期
期末本利和＝本金＋利息＝本金×（１＋时期×利率） Ｉ＝ｐ．i．t Ｓ＝Ｐ＋Ｉ＝（１＋i．t） 2、复利 第N期末本利和 Ｐ（１＋i）＋ｐ（１＋ｉ）ｉ＝ｐ（１＋ｉ）
n
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二、人寿保险费率厘定
44
（一）人寿保险费费率厘定的原理
37
（二）变额寿险
1、定义：包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产
价值的人寿保险产品。
2、特征 投资账户设置
投资功能突出（不承诺最低收益率）
保险责任与保险金额的设计 费用的收取（初始费用、买入卖出差价、风险保费、保单管理 费、资产管理费、手续费、退保费用）
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（三）万能寿险
1、定义：是一种缴费灵活、保额可调、非约束性的寿险险种。
2、人身保险合同的变更程序和效力 书面形式（批注、批单）
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目录
第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 人身保险概论 人身保险合同 人寿保险产品 人身保险费率 人身保险的资金运用
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一、普通人寿保险业务
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（一）定期寿险
1、费率低 2、可转换性 3、可续保性
作用：适用于收入低而急需高保障的人群购买，可作为终身 寿险和两全保险的补充。保证了被保险人将来的可保资格，可用 于担保其对债权人的债务，作为信用保证手段。
人身保险基础知识
目录
第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 人身保险概论 人身保险合同 人寿保险产品 人身保险费率 人身保险的资金运用
01
一、人身保险的概述
02
(一)人身保险的概念
1、人身保险的定义
人身保险是指以人的生命和身体作为保险标的的保险。当被保 险人在保险期限内发生死亡、伤残或疾病等保险事故，或生存至规 定时点时由保险人给付或其收益人保险金的保险。
2、人身保险的标的
（1）人的生命: 生存和死亡状态
（2）人的身体：健康、生理机能、劳动能力状态
3、人身保险的保险责任 4、人身保险的给付条件
03
(二)人身保险的特征
1、保险标的的特殊性：人的生命和身体无法用货币衡量
生命价值法收入置换法需要法
2、人身风险的特殊性
3、保险金额确定的特殊性
4、保险合同性质的特殊性：定额给付合同（不存在重复保险、超
2、保险利益原则
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目录
第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 人身保险概论 人身保险合同 人寿保险产品 人身保险费率 人身保险的资金运用
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一、人身保险合同概述
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（一）人身保险合同的界定
1、人身保险合同的实践性 2、人身保险合同是定额给付性合同（医疗费用型险种除外） 3、人身保险合同大多数是为第三者利益而订立的合同
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三、新型人寿保险业务
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（一）分红寿险
1、特征 享受保险人的经营成果，参与其利益分配。承担了一定投资风险 定价假设较保守
2、红利来源
（1）死差益、利差益、费差益 （2）失效收益、投资收益及资产增值、残废给付、意外加倍给 付、年 金预计给付额等与实际给付额的差额、预期利润等 3、红利分配原则与领取方式 公平性、弹性、简单性 现金领取、累积生息、抵缴保费、缴清增额
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二、人身保险资金运用的渠道
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人身保险资金运用的渠道
1、银行存款（非主渠道） 2、有价证券（债券、股票、证券投资基金） 3、债券回购 4、贷款