本期聚焦：“信用贷款+票据组合”迎来小微金融春风
第一讲 四月中小企业金融业务发展综述 1 一、票据类、信用贷款产品发展前景 1 二、小微企业专属创新产品目标市场 3 三、小微金融担保物筛选及辨别依据 4 四、国内银行业对于市场需求点把握 5
第二讲 内资银行中小企业金融产品创新 7 一、国有商业银行 7 工商银行：聚焦“电子票据”解信贷规模谜题 8 农业银行：“短流程”运作迎来营销破冰机遇 10 交通银行：“链式金融”构建科技市场服务网 13 二、股份商业银行 17 华夏银行：刷卡贷乘“小微金融宣传月”之势而来 18 广发银行：“快融通”专项服务小微企业客户群 19 招商银行：“增信贷”让信用贷款不再高不可攀 22 浦发银行：为五金行业小企业打造“五金贷”24 三、城市商业银行 26 北京银行：“绿色概念”引领环保行业新型融资 27
贴现利息、手续费收入，很难形成 关联营销，对企业票源的控制力度较弱
对企业成本较低，没有银行的资本
对企业的 成本
支付成本
对银行综合收益
成本最高
贷款利率
仅有贷款利率收入，贷款利息收益
国内信用 证
银行承兑 汇票
商业承兑 汇票
成本较高 成本低 成本最低
较高，没有关联营销，综合收益较低
融资利息、手续费收入，能够形成
手续费 0.15% 关联营销，综合收益较高。融资方式非
常灵活，对银行资本消耗极低
手续费 0.05%
四月份银行业中小金融创新产品服务体系
春江水暖鸭先知，随着存款准备金率下调和信贷资金宽松，中小企业融资难 的局面有了一定改善。其中，票据工具和银行卡介质的运用，是服务小微金融的 一大突破口。在介绍上述各银行做法基础上，对于汽车、IT 业相关领域票据组 合及贴现创新模式进行剖析，旨在请您在产品运用时关注——作为中小企业经 营者，首先要练好内功，专注主业、关注形势、提升结构，进一步提高企业的诚 信和资质。只有自身竞争能力提升了，再加上政策的支持，春天才会真正到来。 期待本期《中小企业产品创新案例分析》能够为您带来真正的业务实操性帮助！
第一讲四月中小企业金融业务发展综述
小贴士：
一、票据类、信用贷款产品发展前景
回顾四月份，在监管层大力扶持小微企业发展的政策背景下，国内金融机构在产品创新 领域也给予了大力的扶持。其中，运用票据类、信用贷款产品这两大主要服务类别，成为各 家银行的首选和创新重点。究其根源，主要是源于国内中小企业大部分缺乏基础社会信用评 价体系，因而导致融资难题，而票据类和信贷贷款恰恰可以弥补这方面的不足。具体来讲， 这两大领域的发展前景主要存在于如下几方面：
渤海银行：“放水养鱼”助小微企业大展宏图 29 稠州银行：“支小扶微”市场大引领创新潮流 32 宁波通商银行：“由外向内”转型专注商贸融资 35 四、农村商业银行 38 望江农商行：凭票据融资业务增收近千万资金 39 天津农商行：携“微小贷”进小微金融市场 41 北京农商行：“金凤凰掌上交易宝”让结算更简单 43 第三讲 外资银行中小企业金融产品创新 46 一、渣打银行：票据组合助力输“金”活“血”47 二、东亚银行：个性化创新产品助企业美梦成真 50 第四讲 中小企业金融业务经典模式借鉴 53 经典模式一：票据贴现——中小企业融资有效模式 53 经典模式二：票据组合——多重产品组合服务方案 58 第五讲 中小企业金融业务案例深度解析 64 案例解析一：汽车行业票据金融网引经销商“集团化”64 案例解析二：电子市场品牌经销商商票保贴封闭融资 67
（二）商业承兑汇票商机逐步显现。商业承兑汇票是一种债务凭证，是企业签发的商业 欠条，通常收款人以能够贴现为条件、接受商业承兑汇票付款。在国内中小企业市场上流行 的几类主要授信产品之中，“商业承兑汇票”这款产品的融资成本最低，具体总结如下，值 得银行产品经理及客户经理仔细琢磨。
付款工具 贷款
பைடு நூலகம்
图表 1：国内中小企业市场流行授信产品比较表
企业管理案例 中小企业创新产品 案例分析
本期
导读
四月份，银监会组织牵头了全国范围内的“小微金融宣传月”活动，一时之 间各家银行均锁定小微金融市场。在产品创新方面，金融机构围绕着票据类、信 用贷款产品，批量化拓展小微企业群体，集中解决小微企业贷款难在“信息不对 称”这一问题。国内主要银行纷纷表示，迎小微信贷蓝海应保信贷风险可控，发 展这一细分市场关键在于把握三点：一是市场定位求“准”、二是金融产品求“活”、 三是营销拓展求“广”。就本期观察来看，各家银行的创新产品具体情况如下。
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在中小企业融资市场上，真正能彰显银行实力、构建其领先优势的是创新型 金融产品。针对上述现实问题，银联信独家推出《中小企业产品创新案例分析》 产品。本产品服务于国内各类中、外资金融机构中小金融业务条线的各级别产品 经理、客户经理，重点透析联保联贷、订单融资、金融租赁、保理、福费廷、打 包贷款、物流金融等新型产品，有助完善知识体系，促使实践工作迈向更高层次。
《中小企业产品创新案例分析》产品以每月热点创新产品为核心，帮助银行 人士快速领会同业在金融产品创新方面的最新研究成果和实践技术，总共分为市 场需求分析、创新产品设计以及创新产品应用三大部分，具体细化为五章节论述。
本产品以月刊形式提供，出刊时间为次月 10 日，全年 12 期，全年定价 9800 元。“流程银行”服务理念贯穿创新型产品设计始终，具备典型性和代表性，值 得产品经理、客户经理人士反复阅读。期盼本产品对提升中小信贷水平有所帮助！
（一）票据业务低廉融资成本受企业主青睐。根据 2001 年度最新修订的《中华人民共 和国票据法》的相关规定，“票据是具有法律规定的格式，约定由债务人按期无条件支付一 定金额，并可以流通的书面付款凭证。它以文字形式将债务的时间、金额、偿付地明确表述， 允许流通转让，允许进行债权债务的冲抵”。由这一定义就可见，办理票据业务是企业在出 售自己的商业信用，当下最赚钱的企业是销售自己的信誉来赚取，而绝非出苦力。鉴于此， 未来在票据业务领域会更多地朝着商业承兑汇票、电子承兑汇票方向发展。