吉林大学远程教育本科生毕业论文（设计）中文题目浅析人口老龄化与我国寿险产品的创新学生姓名* * * 专业层次年级**** 学号********指导教师*** 职称教授学习中心**学习中心成绩20 年月日摘要日益严重的人口老龄化问题给我国的社会养老保障体系带来了巨大挑战，寿险作为社会保险的重要补充越来越受到人们的重视。
老龄化程度的不断加深给我国的社会养老保障体系带来了巨大挑战，尤其是庞大的养老金缺口会严重影响政府对社会保障的财政支付能力，但同时也给寿险的发展带来了良好的发展机遇，迫使我国寿险产品的不断创新。
本文主要分析了我国人口老龄化的现状及其原因，并对老龄化对寿险产品的影响做了具体阐述，针对人口老龄化，分析了我国寿险产品的创新，本课题的研究对于我国寿险业的发展具有重要意义。
关键词：人口老龄化；寿险产品；创新AbstractGrowing problem of population aging to social old-age security system in China has brought the huge challenge, life insurance as an important supplement of social security is more and more get the attention of the people. Aging degree of deepening to keep the old security system of society of our country has brought the huge challenge, especially the huge pension gap will seriously affect the government's financial ability to pay of the social security, but also brought the good development opportunity to the development of life insurance, the force constant innovation of our country's life insurance products.This article mainly analyzes the present situation of the aging of the population and the reasons, and the aging effect of life insurance products made detailed elaboration, according to an ageing population, has analyzed our country life insurance product innovation, this topic research is of great significance for the development of life insurance in China.Keywords:An aging population；Life insurance products；innovation目录摘要 (I)Abstract (II)1 绪论 (1)1.1课题研究的目的和意义 (1)1.2国内外文献综述 (2)1.3本文研究的关键问题及方法 (3)2 人口老龄化与寿险需求的理论概述 (4)2.1人口老龄化概述 (4)2.2 我国寿险产品需求 (5)3我国人口老龄化分析 (7)3.1我国人口老龄化产生的原因 (7)3.2人口老龄化对我国寿险产品的影响 (7)4我国寿险产品的创新 (9)4.1 相互保险 (9)4.2 互联网保险 (9)4.3 健康、养老与政策同步 (10)4.4 积极拥抱行业热点，完善业务架构 (10)4.5 构建养老社区生态体系 (11)结论 (13)致谢 (14)参考文献 (15)1 绪论1.1课题研究的目的和意义早在十多年前,我国就已经进入老龄化社会,近些年来,人口老龄化加速的趋势格外明显。
人口老龄化导致我国整体人群的平均寿命增加,进而引发了长寿风险,长寿风险对我国由政府提供的基本养老保险、企业年金、商业养老保险这三支柱构成的养老体系构成了巨大压力,对我国的寿险公司来说,其年金保险受到了长寿风险的巨大冲击,直接影响到其偿付能力,另一方面,长寿风险对其盈利能力也造成一定的影响。
基于人口老龄化和长寿风险视角,本文的研究目的主要是在研究老龄化背景下长寿风险对我国寿险公司的不利影响和借鉴国外寿险公司处理长寿风险的成功经验的基础上,为我国寿险公司提供应对长寿风险的系统的相关策略和建议,以帮助我国寿险公司更好地管理长寿风险由于本文选题较新颖,研究内容具有一定的实用性,因此对我国寿险公司加强长寿风险管理具有一定的借鉴意义。
随着经济、医疗、教育水平的不断提高,世界人口总量在增加的同时,整体人群的死亡率也在降低,人口增长速度也逐渐放缓,这样就导致了人口老龄化的加剧。
2003年,我国老年人口中65岁及以上人口数达到9692万,2008年,该数字达到1.1亿,而2012年,这一数字增加到了 1.27亿,其占总人口的比例分别为7.5%,8.25%, 9.39%,预计2016年老年人口数量能达到2.02亿,国老龄化趋势十分明显。
老龄化给我国的养老体系带来了巨大风险,首当其冲的就是长寿风险,具体指整体人群的平均生存年限超过了预期的年限造成的风险。
长寿风险对我国的由政府部门提供的基本养老保险,企业补充年金保险以及寿险公司提供的商业年金产品这三部分组成的养老体系造成了巨大压力,其中作为第三支柱的商业年金保险近些年来所占比重日益增加,发挥的作用越来越大,但其也同样面临着长寿风险。
伴随着中国老龄化趋势，老龄化人口数量的增多和医疗水平带来人口平均寿命的延长，中国城镇养老保险制度在基金筹集、供给方面面临着困难，“4+2+1”家庭模式导致的家庭养老功能弱化，使得作为商业养老保险提供者的寿险业的发展显得尤为重要。
但是与发达国家相比，中国寿险业的发展明显滞后。
而发展寿险业，完善我国商业养老保险，将是我们亟须解决的问题。
而这一问题的解决必须建立在从更深层次上分析我国人口老龄化对寿险业发展的影响。
从而对未来人寿保险需求的变化趋势有一个较为清晰的认识。
综上，研究中国人口老龄化与我国寿险产品的创新具有极为重要的理论价值和现实意义。
1.2国内外文献综述国外对于人口老龄化的研究多集中在二战之后。
1969年，在二十四届联合国大会上马耳他提出人口老龄化问题，并呼吁社会各界给予相应的关注，在我们关注人口老龄化状态的同时，还要对其会带来的一系列社会问题进行解决。
日本学者长谷川和夫的《老年心理学》涉及老龄化对社会多个层面影响的研究，认为老年期是“丧失的时期”。
瑞典人口学家桑得巴格对人口老龄化问题也曾经做过大量较为详细的研究。
国外对人寿保险需求影响因素的研究，开展的比较早而且比较全面，一部分是理论方面的研究，一部分是实证分析。
在理论研究方面，研究学者主要考虑的是动机方面的因素，比如说人们对于风险的认识程度和把控意识，财富资产等相关因素对于寿险需求的影响。
寿险需求的理论研究是实证研究的基础基于寿险需求的理论研究，人们对寿险需求同样进行了大量的实证研究。
国外大量的学者从不同角度对寿险进行了实证分析，选取的因素也各有所考虑，但是得出的结论不一定完全一致，这主要表现在因素对于寿险需求的相关性方面。
当然在有些关键性因素的研究上，学者们得出的结论基本一致。
这种冲突在人口因素中更为明显。
但是，在研究中关于人口老龄化对寿险业发展影响的研究非常少。
我国也是有很多学者对人口老龄化问题进行了研究，而且研究的年份都比较新。
周战超（2007）是对人口老龄化比较新的研究，他选取的层面是人口老龄化会对我国经济产生的影响。
在我国，关于保险需求的定量分析较多，孙祈祥（1997）提出中国保险业发展过程中，政府宏观经济政策与制度因素，对于转变人们风险意识起着至关重要的作用，所以必须考虑经济转型对保险业的影响。
并且保险业的发展规模受人们满足积累和消费后剩余的制约。
卓志运用了1986到1995年间的保险数据认为国民生产总值和人寿保险需求呈正相关关系，以前的社会保障制度的改革也会对商业人寿保险产生强烈的需求。
通过以上每个阶段对于寿险需求的研究，我们可以看出我国对于寿险需求的研究现状，宏观方面的研究很多，对于变量的选取也多集中于国民生产总值、储蓄利率、通货膨胀率、教育水平及产业结构等，而选取老年抚养比此类变量研究人口老龄化对寿险需求的较少。
由此可见我国对寿险业需求的研究还存在一些问题：首先，对于寿险业发展研究的独立性不足，通常依赖于保险业整体的发展来研究；其次，研究缺乏系统性理论指导，导致研究的深度不够；最后，研究多浮于宏观层面，采用整体经济变量进行研究，对于微观结构的研究并不深入。
1.3本文研究的关键问题及方法人口老龄化给中国社会养老保险带来了越来越明显的资金缺口，同时增大了家庭赡养老人的压力，这也给作为养老保险三支柱之一的寿险业带来了较大发展空间。
目前，学者们在研究中都认识到了人口老龄化对中国寿险市场的潜在影响。
对于中国寿险业来说，只有从更深层次的认识我国老年人口的高龄化对寿险业发展的影响,才能有效地引导和激发我国老年个人寿险消费市场的启动和创新,从而有效拓展寿险发展的空间，发挥出商业保险在社会保障体系中的重要作用。
本论文将采用历史研究法、调查研究法、比较研究法、理论研究法、实证分析法等多种科学研究方法。
采用提出问题-分析问题-解决问题的结构框架，理论联系实际。
针对人口老龄化现状，分析其产生的原因和影响，注意吸收最新人口老龄化与寿险研究成果，结合实例说明我国人口老龄化对寿险产品的影响，针对这些影响，我国寿险产品目前有哪些对策和创新，结合国外研究成果给出在中国人口老龄化情况下对我国寿险业发展的一些合理化对策及建议。
2 人口老龄化与寿险需求的理论概述2.1人口老龄化概述2.1.1我国人口老龄化的理论内涵关于人口老龄化的定义，现在最普遍使用的是联合国公布的标准：即如果一个国家或者是地区中60岁以上的老年人口数量占总人口数量的百分比达到10%以上，或者是65岁以上老年人口数量占总人口数量的百分比超过7%以上，则该国家或是地区被称为进入人口老龄化社会。
由以上的标准化定义我们可以看出，这其中包含了两个方面的含义，一个指老年人口的数量增加，二是表明社会总体的人口结构。