• 能准确对贷款进行风险分类和准备金提取； • 根据要求完成商业银行信贷业务组织架构、岗位设置与
人员配备图，完善信贷业务流程图。
项目目标——素质目标
• 培养团队协作意识； • 培养诚信品质和责任意识； • 锻炼总结、归纳的能力。
任务1：贷款含义、贷款分类、 贷款
原则与政策
贷款 含义
• 贷款原则 • 贷款政策.
（四）贷款定价方法
• 目标收益率定价法 • 基础利率定价法 • 保留补偿余额定价法 • 成本加成定价法
三、贷款风险防范与控制的原则与手段
（一）贷款风险防控制原则
1、银行不能“回避”风险，只能“管理”风险 • 银行任何活动都有一定风险，如果采取回避态度，就无法
开展业务，所以只能管理风险，即如何去识别风险、判断 风险大小，然后分散风险，并为风险提供相应的保障。 2、风险和回报必须对称 • 风险和回报是正相关关系，回报率越高，风险越大；风险 越低，回报率也越低。银行开展业务必须冒一定风险，但 同时也要得到相应的回报。任何不对称的行为都不可取。
（一）贷款定价原则
利润 最大化
保证 贷款安全
原则
扩大 市场份额
维护 银行形象
（二）贷款价格的构成
贷款 承诺费
补偿余额
贷款利率
隐含价格
（三）影响贷款定价的因素
• 资金成本 • 贷款的
• 借款人的信用及其与银行 的关系
• 补偿存款余额 • 贷款供求状况
• 能正确选择抵押（质押）物品并进行准确估值，能正确 对抵押（质押）物品进行登记；
项目目标——能力目标
• 能有效选择保证人，并对其偿债意愿和偿债能力进行评 估；
• 能有效对借款申请资料进行贷中审查与核实，会撰写贷 款审查报告；
• 能按规定及时正确对借款人、担保人（物）进行贷后检 查，能及时发现借款人预警信息并进行有效处理；
• 经营行：直接办理和经营贷款业务的银行机构。 • 管理行：总行、一级分行和二级分行。 • 客户部门：各级行承担客户拓展，贷款申请受理、贷前调查
和贷后管理，中间业务营销，组织客户存款等职能的部门。 • 信贷管理部门：指各级行承担贷款业务审查职能的部门。 • 风险管理部门：各级行承担贷款整体风险控制职能的部门。 • 贷款审查委员会（简称贷审会）：各级行贷款决策机构，负
内容；
项目目标——能力目标
• 能初步判断借款申请人的偿债意愿与偿债能力，能对借 款申请人进行全面、准确的贷前调查，能全面收集和有 效整理借款申请人的各项基本资料和信用信息，会撰写 贷款调查报告；
• 能准确对借款企业进行财务分析与非财务分析，能根据 借款资料对借款企业进行信用等级评定；能准确对借款 个人进行信用分析与信用等级评定；
责贷款业务的审议，对有权审批人进行制约及智力支持。
贷款基本程序
客户申请 贷款审议和审批
贷款报备 签订借款合同
提供信用
银行受理 贷款风险管理
贷前调查 贷中审查
贷后检查
信用到期处理
贷款正常回收 贷款展期 不良贷款
任务4：贷款管理制度与贷款定价
• 贷款管理制度
– 审贷部门分离制度
– 贷款审查委员会制度
任务2：贷款要素
贷款对象
贷款金额
贷款期限
贷款 要素
贷款利率
担保方式
还款方式
任务3：贷款程序
• 贷款程序是指贷款的贷与不贷，贷多贷少，采取何种方 式放贷以及贷后跟踪检查保证贷款回收的这样一个决策 过程。
• 贷款操作中所涉及部门 –经营行、管理行 –客户部、信贷管理部、风险管理部、贷款审查委员会
任务3：贷款程序
一，相对稳定；而政策则相对具体，差异性、时效性 明显，随经济发展和形势变化相应调整。
三、贷款政策
贷款管理具体措施 利率政策 总量政策 投向政策
四、贷款分类
贷款 分类
自营贷款和委托贷款 短期贷款、中期贷款和长期贷款
信用贷款、担保贷款和票据贴现贷款 正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款
贷款五级分类
项目一：商业银行 放款业务认知
子项目3：贷款业务基础知识
1.贷款含义、贷款分类、贷款原则与政策 2.贷款要素：对象、金额、期限、利率、
担保方式、还款方式 3.贷款程序 4.贷款管理制度与贷款定价
项目目标——知识目标
• 了解贷款对象、条件与贷款分类； • 理解贷款的原则与政策、贷款期限要求与利率确定； • 掌握贷款基本程序和主要的贷款管理制度； • 掌握对借款人进行信用分析与信用等级评定的方法及
• 贷款分类
二、贷款原则
• 贷款原则是银行借贷行为规范的总体性准则 • 贷款原则是银行制定各项贷款业务规则的基础
二、贷款原则
效益性、 安全性和 流动性 相结合
依法贷款
贷款 原则
平等、 自愿、 公平和 诚实信用
公平竞争与密切协作
三、贷款政策
• 贷款政策是指导贷款决策行为的具体行为准则。 • 贷款政策与贷款原则不同，原则具有一般性，全局统
（二）贷款风险防控手段
风险回避 与承担
风险转移
风险分散
风险补偿
贷款风险防控手段
• 贷款定价
– 贷款业务授权管理制度
– 贷款定价原则
– 主责任人、经办责任人制度 – 信贷人员持证上岗制度 – 信贷人员等级管理制度 – 特事特办制度
– 贷款价格的构成 – 影响贷款定价的因素 – 贷款定价方法
– 信贷回避制度
二、贷款定价
• 贷款定价原则 • 贷款价格的构成 • 影响贷款定价的因素 • 贷款定价方法