国内外银行业发展状况分析一、国外银行业的现状进入90年代以来，西方商业银行的国际化发展和银行网络化表现更加突出，其发展趋势和特点主要表现在以下几个方面。
（一）、商业银行国际化1.银行股权的多国化。
任何外国投资者都可以通过证券市场投资成为银行的股东：西方一些大银行作为上市公司，其股票大多在两地或三地甚至四地不同的国家或地区上市。
如汇丰银行的股票在伦敦、香港和纽约四个交易所上市买卖。
2.国际银行资本的集中化和营销网络的全球化。
为了增强国际竞争力，国际银行大规模合并，不断扩大全球市场份额，当今世界前50名大银行基本上全是跨国银行。
如：1998年花旗银行和旅行者集团合并后，使花旗银行一级资本位居全球银行业第一，分支机构遍布美洲、欧洲、亚洲和非洲近100个国家和地区；1998年德意志和美国信浮银行合并，其银行总资产排名世界第一位，在欧洲、北美、澳洲和亚非拉等拥有44个主要分行，超过800家分支机构。
3.国际业务的客户和海外利润比重不断扩大，已超过本土的份额。
国内客户在海外市场的拓展，另一方面机构延伸到国外后，银行积极争取当地的客户，在许多大银行中，如花旗、汇丰的国际业务、国外银行资本规模、海外利润对全行的贡献都已经大大超过了其本土的份额和来源。
4.银行雇员的国际化一是银行的海外机构拥有大量的海外员工，二是即使在本土，在国内的总行和分支机构也拥有较多的外籍员工，通过不同文化、观念和意识的混合冲击，提高员工的整体素质。
例如：瑞士联合银行的海外员工占1/3以上；汇丰银行1999年在欧洲雇用5.4万人，在香港雇用2.4万人，在北美雇用1.95万人，在拉丁美洲雇用2.7万人，在其他地区雇用2.1万人。
5.国际银行业当前存在的问题20世纪90年代以来，欧美银行面临的主要问题是：80年代放松管制而导致大量的银行倒闭，银行业如何在新的时代既要防范和化解金融风险，又要增强银行的活力，提高银行的竞争力的这一问题，成为当前国际银行业的重要研究课题。
（二）、网上银行发展现状由于IT的发展及因特网的普及使得资讯企业逐步向银行业渗透，出现了网上银行。
网上银行便捷、灵活的服务方式强烈地吸引着客户——尤其是高层次、成长型、高价值的年轻客户的“注意力”，而这种注意力已经成为21世纪商家争夺的焦点和利润的来源。
同时，诸如新型企业的银行业务、中间业务（如证券交易、网上收费等）、网上支付功能、多样化的电子支付手段以及银行呼叫中心服务等网上银行日益多样化，个性化的服务手段及；良好的发展前景，将使银行和客户之间实现“无缝”联系成为可能，从而实现与客户的“零距离”沟通。
由于网上银行具有这些得天独厚的优势，因此自1995年10月18日全球第一家网络银行“安全第一网络银行”（security First Network Bank）在美国诞生以来，网上银行很快成为西方银行业着重发展的领域，目前世界排名第一位的美国花旗银行，从1995年起就开始向客户提供网上服务；瑞士SEB银行和荷兰银行通过网上银行进行跨国收购；澳大利亚和新西兰也有多家银行提供网上金融交易；新加坡政府也在推动金融电子交易。
据统计，在全球范围内，网上银行的用户每年都在成倍地增长。
二、国际银行业的发展趋势当今世界随着电子商务的进一步发展，全球经济一体化将是未来发展的主要趋势。
（一）国际金融市场的开放与自由化随着西方发达国家相继放宽金融管制，实行利率自由化，放宽或取消业务领域的限制；逐步开放本国或本地区金融市场，加快了金融市场国际化的步伐。
特别是最近几年，许多发展中国家也纷纷效仿欧美发达国家也相继开放了本国的金融市场，为银行间跨国经营提供了广阔的空间。
（二）国际银行跨国业务激增经济全球化的浪潮将许多原来以国内业务为主的小企业卷入了国际业务。
而这些中小企业原来使用的关系银行大部分是地区性银行，这些银行没有处理跨国业务如支付、外贸融资、现金管理的能力和准备。
面对其客户的这一变化，这些银行如果无法提供相应的服务，则有失去其客户的能力和准备。
面对其客户的这一变化，这些银行如无法提供相应的服务，则有失去客户基础的可能。
因此地区和社区银行需要寻找能够为其客户提供跨国服务的渠道。
这样迫使一些小银行为了继续生存，不得不进行金融创新。
（三）国际银行业趋于俱乐部（Bank Clubs）随着客户跨国业务的发展及其跨国财务管理技术的提高，这些客户对跨国服务的胃口也膨胀，他们已不满足于一般的交易处理，而要求自己银行能够提供与自己的业务发展相应的更有效的交易处理，以及更复杂、多样化和高附加值的服务，诸如现金管理、外汇风险管理=全球帐户报告，乃至于对跨国支付制度的了解、外汇交易指导、财务管理建议等等一类以信息、咨询为基础的服务。
面对客户的进一步要求，小银行为了留住客户被大银行兼并毕竟损失较大，为了不丧失控股权，小银行不得不考虑采用新的合作方式来满足这些新的客户需要。
由此产生了银行业俱乐部形式。
这也是银行间国际业务合作新模式中发展较为成熟的一种。
它的总理念是通过合作，使地方银行具有从事跨国业务的能力。
它的发起者和参与者以及业务范围主要集中在欧洲。
目前比较成熟的银行俱乐部有TES，Bank Boston Connector，IBOS，Unicash，Multipart Network，TIPA等。
其中最大、最典型的当推IBOS（InterBank Online System Association），由苏格兰皇家银行发起，创立于1994年，总部在伦敦。
该组织由电子网络连接，意在使地方银行可以为客户提供综合性实时、电子联结的国际业务，使公司客户可以实现在全球使用一家银行的理念。
IOBS目前有15家成员银行，15000家分支机构，地区函盖欧洲、北美和日本。
（四）国际银行安全性全能性经营由于近年来世界金融体系的动荡及银行业风险程度的上升使各国银行普遍认识到安全性是银行竞争力的前提。
因此90年代以来，各国银行普遍开始围绕安全性目标而对银行经营进行了调整和改革。
如：增加资本、减少风险性贷款、对资产进行权重选择、提高资本充足比率等。
为提高竞争力，在重视安全性的同时，银行业的“大型航母”不断出现：一家银行集银行、证券、保险等多种业务于一身，银行业出现了越来越多的“一条龙服务”的供应者，以规模经济、高效的新型服务传送渠道来提高市场竞争力，降低经营风险。
二、国内银行业发展现状、趋势及策略（一）国内银行业现状中国入世在即，1999年11月的中美两国关于中国加入世贸组织的谈判涉及到了金融服务的问题，其中关于银行业的协议意味着中国的银行市场将按照国民待遇原则从传统的地域上和业务上向国际大银行开放。
然而，面对入世的机遇，中国银行业将会更大、更深、更快地融入经济全球化的进程。
我国银行经营管理中所暴露出来的深层次问题，给我国银行业带来十分不利的影响。
1.我国银行监管薄弱我国的金融监管却还处在从传统的合规性监管向静态层次的风险监管过渡的过程中，风险监管还局限于信用风险的流动性风行，尚未涉及市场风险和操作性风险；在信用风险中还未包括国家风险和转移风险，也未对贷款进行基本的五级分类并建立审慎的呆帐准备金制度；在资本管理方面。
目前的资本充足率要求只涵盖了信用风险，尚未包括市场风险和操作风险。
2.资产质量较差主要体现在四大国有专业银行转化而成的国有独资商业银行不良贷款的比重偏大，贷款大量沉积在经营亏损的企业，资金利用率较低。
1996年末，国有商业银行的资本充足率平均为4.57%。
1997年末仅为3.12%，大部分国有商业银行虚盈实亏。
据1999年统计资料显示，中国四大国有独资商业银行和国家开发银行拟划拨由资产管理公司管理经营的不良资产总额就高达12000亿元。
3.资产负债结构单一且不合理我国商业银行目前资产结构单一的状况极大地减弱了其抗风险能力。
从负债方来看，我国商业银行被动存款占总负债的比例高达80%，在金融市场上的主动借款（如发行债券、商业票据等）几乎可以忽略不计，由于存款人可以随时提取存款，这种负债结构使银行面临极大的流动性风险。
从资产方面来看，流动性极低、风险程度极高的贷款资产占全部资产比例在70%以上，其余绝大部分是盈利性极低的现金类资产，而兼具高度流动性和一定盈利性并且能够分散风险的证券资产所占比例不到5%。
而1997年底美国参加存款保险的商业银行资产负债表显示：在总负债中，存款只占64%，在金融市场主动借款占11%；在总资产中，贷款资产占62%，证券资产占23%，而现金资产（包括现金和同业拆放）只占9%。
将资产负债结合起来看，我国商业银行实现盈利性、流动性和安全性的平衡非常困难，面临的流动性风险很大。
4.经营成本高，人均创利低国有商业银行实行总分支行制，分支机构多，平均每家有800—1000家分支机构；员工多，最少的有15万人，最多的有60余万人；而1996年末，四大商业银行的人均费用平均为1.48万元。
美国花旗银行的员工为184914人，人均税前利润为50120美元；中国工商银行员工为567230人，人平均税前利润仅为735美元，只相当于花旗集团的1—4%。
5.经营业务单一，管理手段滞后在我国各商业银行目前的总收入中，利息收入所占的比例都在90%以上，有的银行甚至超过99%。
1997年美国大通曼哈顿银行总收入中，利息收入所占比例只有69%，非利息收入所占比例达到了31%，其中，结算性服务（结算、信用卡等）收入占21%，管理性服务（保管、代理等）收入占20%，咨询性服务（财务顾问等）收入占19%，而表外业务（担保、承诺、衍生工具交易等）收入占39%。
我国商业银行所提供的金融服务主要限于前两类且及其有限，后两类基本不存在。
这些问题使我国银行的国际竞争力相对减弱，为我国银行业跟随国际金融的变更重组设置了障碍。
面对在国际金融领域激烈竞争中诞生的大规模银行的威胁和挑战，我国银行业走到了关键的十字路口，既不能盲目的随波逐流，也不能安于在岸上观潮，必须结合我国的特殊情况和国际趋势，做出理性的抉择。
（二）国内银行业的发展趋势虽说我国的金融业存在许多的弊端，但从去年以来我国经济整体向好，客观上为金融业的稳步发展提供了良好的经济环境。
1.我国经济的整体趋暖为金融业发展提供了良好的外部环境。
在宏观层面上：2000年我国经济增长态势良好，摆脱了连续7年下降的局面，GDP增幅达8.2%左右，新一轮经济增长初现端倪；在全球经济的快速增长的背景下，我国对外贸易出现了喜的局面，据统计，去年前11个月，中国外贸进出口总额达4390亿美元，比去年同期增长33％；价格水平止跌回升，长期捆扰我国经济发展的通货紧缩问题得到缓解。
另外，我国积极的财政货币政策也为经济发展起到了较为重要的作用。
在微观层面上：随着我国经济运行质量的提高，企业盈利大幅度增加，亏损企业大幅度减亏。