个人理财业务市场风险分析与防范中文摘要随着我国经济突飞猛进的发展，国民收入得到了很大的提高，居民手中的闲暇资金越来越多，对理财需求正在逐渐增加，银行个人理财业务越来越受居民的追捧，使得个人理财业务在我国发展得非常迅速。

个人理财业务越来越受到商业银行的重视，2017年年底，全国大约共有528家商业银行在销售理财产品，在售理财产品数大约8万只，理财产品存续余额为29.05万亿元，较年初增加5.55万亿元，增幅为23.63%。

本文重点介绍农行推出的“金钥匙”系列个人理财产品，在产品说明中详细介绍产品的预期收益率以及产品在销售过程中的可能出现的一些风险，告知居民如何选择适合自己的理财产品。

关键词：理财业务；市场风险；防范目录引言 (1)一、我国商业银行个人理财业务的发展现状 (1)（一）个人理财产品概念界定 (1)（二）我国个人理财产品的发展水平 (1)二、我国商业银行个人理财业务风险及防范分析 (2)（一）我国商业银行个人理财业务风险分析 (2)（二）我国商业银行个人理财业务风险防范分析 (3)三、我国商业银行个人理财业务风险防范存在的问题及成因 (3)（一）我国商业银行个人理财业务风险防范存在的问题 (3)（二）我国商业银行个人理财业务风险防范的成因 (4)四、我国商业银行个人理财业务风险防范的对策 (5)（一）市场风险的防范对策 (5)（二）操作风险的防范对策 (5)（三）信用风险的防范对策 (6)结论 (7)参考文献 (8)引言随着社会经济不断发展，我国理财业务也在不断创新中寻求发展，商业银行的理财业务主要以个人储蓄存款为主，同时也包括各类保险、股票投资、基金和个人消费信用贷款等诸多方面，促使我国理财业务涉及各个领域，以达到个人理财业务全方位发展。

商业银行对这个“香悖悖”会越加重视，为了赢得更多市场份额，低风险高收益的个人理财产品会逐渐成为商业银行抢占市场的主要秘密武器。

随着股份制商业银行以及地区性商业银行的不断萌芽，会加快商业银行理财业务的不断创新，我国商业银行战略性转型势在必得。

一、我国商业银行个人理财业务的发展现状（一）个人理财产品概念界定我国商业银行个人理财业务指的是商业银行为个人客户提供的理财顾问、理财规划、理财分析和理财管理等一系列专业化服务活动。

个人理财产品作为个人理财业务的客体，根据我国个人理财业务的管理和运行模式，在我国商业银行个人理财业务分为：1.理财咨询服务，指的是有关理财咨询的服务，商业银行提供的理财介绍与；理财计划书、理财推荐、个人理财业务推进。

根据客户提供的基本信息情况和资金持有状态来提供理财顾问服务，确定合理的理财收益和风险承受范围。

2.综合理财服务，是指在金融机构向客户提供理财咨询服务的基础上，经客户的委托和授权，进行合理的投资和资产管理。

与现有协议与客户的投资计划和客户授权按照约定的方式代表客户按照银行理财方向、经营活动、投资和资产管理的方式，根据客户的相关风险承受能力，由客户或客户委托银行签订理财收益与风险的合同。

我国商业银行个人理财产品按客户期望收益的不同，分为三种：不保本不保息理财产品、保本保息理财产品和保本不保息理财产品。

保本保息的理财产品利息一般偏低，属于比较保守的投资理财选择。

理财产品数量在逐渐上升、理财产品期限比较灵活，一般理财产品不可以提前进行赎回，到期直接连本带息到账。

（二）我国个人理财产品的发展水平个人理财业务作为一种金融理财服务，主要是针对个人的闲暇资金进行合理的安排，对一个家庭的各方面理财需求进行多样化的设计，以满足不同人群不同的家庭对理财的不同需求，帮助个人对财产进行合理化的理财。

国内外的金融机构都十分重视个人理财业务的发展，个人理财业务也为商业银行带来不菲的收入。

储蓄和消费贷款仍然是我国的商业银行个人理财业务的发展的核心。

显然，我国个人理财业务还处在萌芽阶段，尚未得到居民的重视，离理想化的个人理财规划存在很大的差距。

二、我国商业银行个人理财业务风险及防范分析（一）我国商业银行个人理财业务风险分析1.市场风险市场风险是指受国家金融机构、金融政策、国际汇率等非内部环境的影响，导致商业银行理财收益产生亏损的可能性。

影响商业银行个人理财业务市场风险的主要因素包括市场利率波动和国际汇率波动。

（1）利率变动因素。

由于我国股票市场利率与银行存款利率的套利差异，分析了主要商业银行个人理财产品的风险和防范措施以及货币政策。

（2）汇率变动的影响因素。

我国国内浮动汇率制度不仅受到国际市场资金供求关系的影响，还受政府的货币和财政政策的影响。

在我国经济快速发展的影响下，国际汇率受到影响，国内股市也受国际汇率的变化的影响，反过来影响商业银行个人理财产品收益的损失。

2.操作风险商业银行各个理财产品的产生，都必须要经过全面的运营操作过程，包括合规制度纳入考核、理财产品产品说明书设计、理财投入用途符合信贷审核要求、产品如何推向市场营销、理财产品收益核算途径与到期利息本金清算等，以上环节也许都会存在误差，都有造成经济损失的可能性。

由于操作不当造成损失的风险称为操作风险。

商业银行操作风险的个人理财产品主要受到三个因素的影响：一是专业知识的商业银行的管理者和操作者，管理经验和业务能力；二是商业银行管理人员和经办人员的工作责任心和个人素质；三是银行管理的先进性信息系统和相关的内部控制体系的建立和有效运行的声音。

3.信用风险投资者将因市场变化和债务人的信用违约事件而蒙受损失。

如果本金和利息未得到支付，投资者将蒙受损失。

如果情况比较糟糕的话，上述信贷风险可能导致理财本金的部分或全部损失。

信用风险产生于各方当事人的信用危机。

因希望或未能履行合同而丧失经济利益的可能性是经济利益丧失的可能，这是一种信用风险。

（二）我国商业银行个人理财业务风险防范分析1.对理财的资金和收益的要求。

如果需求得到保证，利润目标达到，最好购买有保证的收入产品。

如果我们想追求高回报，但不想太多风险，最好不要购买结构性产品。

2.理财资金和应急资金的比例。

目前，除了浦发银行外，其他银行的金融产品不能提前转让或赎回，因此应预留足够的应急资金。

投资于金融产品的资金是周期性运行的，造成金融产品流动性下降或现金期限延长的可能损失资产。

3.资金是否需要在下一段时间内使用。

如果手中资金有限，预计未来可能会有很多钱，最好不要购买银行理财这种流动性较差的理财产品，尝试选择诸如互联网淘宝的流动性产品；如果是决心用这笔资金购买金融产品，未来可能不会考虑。

4.商业银行个人理财业务相关管理人员和业务操作人员的基本素养、管理经验和业务能力，以及商业银行管理人员和业务人员的工作。

三、我国商业银行个人理财业务风险防范存在的问题及成因（一）我国商业银行个人理财业务风险防范存在的问题1.风险防范机制不完善个人金融业务风险管理是商业银行信息管理的重要途径。

经过多年的探索和实践，取得了巨大的成就。

但目前，在中国的商业银行风险管理的发展水平相对较低。

风险管理的重要性是不够的，信息的发布不是及时的，这就导致了目前的风险管理还没有真正发挥作用，管理水平的发展还不够。

目前，商业银行个人理财业务发展时间较短，风险管理有待进一步研究。

因此，银行个人风险管理与控制中缺乏健全的理财风险管理体系。

商业银行制定的个人理财产品相关制度与我国法律法规的规定有所冲突。

我国商业银行个人理财业务风险控制缺乏有效的事前和事后风险管理。

风险不能控制在有效范围内，商业银行个人理财业务缺乏了市场和独立性。

我国商业银行个人理财业务的风险控制不够明确。

2.风险管理机制存在的漏洞在分业经营、分业监管的体制下，金融服务的生活似乎涵盖金融和投资融资，但本质上受到政策的限制，银行不参与证券、保险等领域，在一个相对独立的国家，他们各自行业客户融资不能使用其他两个市场价值。

因此，个人理财业务也只能停留在咨询、对比或设计，而不是真正的委托客户组合中，核心业务在银行金融服务中的增值服务不能很好地体现，这在很大程度上制约了个人理财业务的发展。

产品投资方向过于集中，导致风险分散效应不足。

在同业竞争激烈的背景下，银行纷纷推出大量高收益产品吸引客户。

一般来说，标准债权资产不能满足这些产品的要求，因此银行被迫持有大量非标债务资产，风险高、流动性低、名义收益率高，特别是信托贷款。

以中信银行非标债务资产超标为例。

这样的金融资产布局会导致风险的积累，这违背了金融业务的安全要求。

一旦银行未能妥善管理这些项目，银行可能蒙受重大损失，这将对银行的资本和信誉造成巨大压力。

（二）我国商业银行个人理财业务风险防范的成因中国的金融机构在QDII业务经验不足，人才缺乏，技术尚不成熟，这使得中国银行倾向于管理风险和损失的投资者。

究其原因，主要有两个方面：1.从业人员在国际资产管理方面缺乏足够的经验和技术。

不能正确判断国际经济形势，不能根据形势的变化灵活调整资产配置，以减少风险发生的可能性。

2.产品设计不够多样化。

大多数商业银行QDII皆为百分之百单一的海外上市股票基金。

他们不懂得合理利用理财工具，对客户进行合理的理财设计，对产品管理缺少主动性。

四、我国商业银行个人理财业务风险防范的对策（一）市场风险的防范对策1.制定适合理财产品的风险管理体系个人理财产品主要是面向个体发售，金融服务对象主要是以个体为主，面对如此复杂多变的市场经济环境，我们要建立一个以个人为主体，以个人客户为中心的风险管理体系，充分考虑到个体的重要性，首先，银行应该意识到个人理财业务的各种风险，并在风险识别和评价预先确定风险程度，银行能够承担的风险，以及相应的银行风险容忍度量化指标，不同风险的风险限制管理。

其次，建立有效的内部审计监督机制，确保银行各有关部门在规定的范围内进行交易，规范业务流程。

最后，银行应为理财产品提供充分的信息披露，及时向客户提供相关票据和其他相关报告和报告，完善市场外部的监管机制，以减少法律风险。

2.促进理财产品的多元化我国目前的金融管理市场不发达，金融产品单一。

风险资本市场的出现，在金融市场环境，建立商业银行，我们必须面对各种各样的个人理财市场条件的产品，优化投资组合，构建一个完整的产品体系，以满足不同投资者的偏好，投资者可以根据自己的实际情况，提高自己的风险偏好的认识，财务实力和选择的预期收益，实现资产的优化合理配置，降低和避免汇率变动引起的利率和市场风险。

银行应使用好两个战略，即产品扩张战略和产品差异化战略，优化个人理财产品结构，加快个人理财产品的研发和改革。

调查客户的需求，根据客户的不同需求，开发相应的理财产品体系，以满足不同客户的差异化理财需求、理财产品多样化，客户可以通过理财投资组合来降低投资风险，以达到高收益低风险的目的，客户需求得到充分的满足的情况下，从而建立客户忠诚度，使得理财产品市场更加稳定发展。