农商银行个人综合消费贷款管理办法
..某某农村商业银行股份有限公司个人综合消费贷款管理办法（草案）第一章总则第一条为满足个人客户因个人或家庭消费产生的贷款需求，规范个人消费贷款业务管理，防范和控制信贷风险，根据《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》、《个人贷款管理办法》及有关法律法规、规章制度，制定本办法。
第二条本办法所称个人综合消费贷款，是指陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）向借款人发放的用于个人或家庭消费支出的、以及其他符合国家政策与本行信贷管理规定消费用途的个人贷款。
第三条个人综合消费贷款是在评级授信基础上发放的无担保的信用贷款。
第二章贷款对象、条件和用途第四条贷款对象。
借款人主要是针对国家公务员、个体工商户、私营企业主及企业法人代表等。
事业单位人员、公职教师或银行、烟草、电力等单位的正式人员可比照国家公务人员执行。
第五条借款人申请个人综合消费贷款，应符合如下基本条件：
（一）年龄在18周岁以上、60周岁以下，在本县有固定住所，具有常住户口或有效居住证明，有完全民事行为能力的居民；
（二）有正当、稳定经济的收入，具有按期偿还贷款本息的能力；
（三）在本行及其它金融机构无不良贷款记录；
（四）在本行开立了个人结算账户，并通过富秦卡办理个人结算业务，包括贷款偿还；
（五）贷款行规定的其它条件。
第六条除具备以上基本条件外，必须还要符合以下准入条件。
（一）国家公职人员的准入条件：
１、借款人在目前单位的连续工龄不少于一年；
２、借款人的职务、职级和职称达到本办法所要求的职业范围所对应的职级标准；
３、具有不低于大学专科或同等学历；
４、在申请地贷款行管辖地域范围内拥有自有产权住房；
５、借款人和配偶的个人征信记录中无超过30天或累计３次（含）以上的拖欠记录。
（二）个体工商户、私营企业主的准入条件：
（１）持有富秦卡１年（含）以上，且近一年内账户年度存款日均余额XXXX年没有违约还款记录（仅限于已在贷款行贷款期限２年以上客户，含贷款已结清客户）。
（三）其他企业单位人员的准入条件：
１、借款人具有大学专科（含）以上学历；
２、有稳定的职业，经借款人提交的收入证明、个调税税单或公积金、养老金缴交情况综合分析，借款人税前月收入不低于5000元；
３、借款人在贷款行管辖地域范围内拥有自有产权住房；
４、个人（住房）贷款客户，近２年没有违约还款记录（仅限于已在贷款行贷款期限２年以上客户，含贷款已结清客户）；
５、借款人和配偶的个人征信记录中无超过30天或累计３次（含）以上的拖欠记录。
第七条贷款用途。
（一）个人综合消费贷款的用途应符合《贷款通则》及人民银行、银监会相关规定的用途。
（二）个人综合消费贷款不得用于以下用途：
１、个人综合消费贷款资金不得进入证券市场（包括股票、权证及基金买卖）；
不得用于期货交易、外汇买卖和委托理财等金融性投资；
２、个人综合消费贷款资金不得用于股本权益性投资及注册资金；
３、个人综合消费贷款资金不得用于房地产自建或开发，不得用于土地储备；
４、个人综合消费贷款资金不得用于经营类支出。
（三）个人综合消费贷款资金应用于借款人本人及家庭消费支出，包括但不限于：
１、大额耐用消费品购置；
２、住房装修；
３、其他用于购置借款人本人或家庭所需的消费品或服务（个人汽车消费除外）；
４、学费支出、出国留学（商业助学、国家助学除外）。
第三-第二条本办法所称个人综合消费贷款，是指陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）向借款人发放的用于个人或家庭消费支出的、以及其他符合国家政策与本行信贷管理规定消费用途的个人贷款。
第三条个人综合消费贷款是在评级授信基础上发放的无担保的信用贷款。
第二章贷款对象、条件和用途第四条贷款对象。
借款人主要是针对国家公务员、个体工商户、私营企业主及企业法人代表等。
事业单位人员、公职教师或银行、烟草、电力等单位的正式人员可比照国家公务人员执行。
第五条借款人申请个人综合消费贷款，应符合如下基本条件：
（一）年龄在18周岁以上、60周岁以下，在本县有固定住所，具有常住户口或有效居住证明，有完全民事行为能力的居民；
（二）有正当、稳定经济的收入，具有按期偿还贷款本息的能力；
（三）在本行及其它金融机构无不良贷款记录；
（四）在本行开立了个人结算账户，并通过富秦卡办理个人结算业务，包括贷款偿还；
（五）贷款行规定的其它条件。
第六条除具备以上基本条件外，必须还要符合以下准入条
件。
（一）国家公职人员的准入条件：
１、借款人在目前单位的连续工龄不少于一年；
２、借款人的职务、职级和职称达到本办法所要求的职业范围所对应的职级标准；
３、具有不低于大学专科或同等学历；
４、在申请地贷款行管辖地域范围内拥有自有产权住房；
５、借款人和配偶的个人征信记录中无超过30天或累计３次（含）以上的拖欠记录。
（二）个体工商户、私营企业主的准入条件：
（１）持有富秦卡１年（含）以上，且近一年内账户年度存款日均余额XXXX年没有违约还款记录（仅限于已在贷款行贷款期限２年以上客户，含贷款已结清客户）。
（三）其他企业单位人员的准入条件：
１、借款人具有大学专科（含）以上学历；
２、有稳定的职业，经借款人提交的收入证明、个调税税单或公积金、养老金缴交情况综合分析，借款人税前月收入不低于5000元；
３、借款人在贷款行管辖地域范围内拥有自有产权住房；
４、个人（住房）贷款客户，近２年没有违约还款记录（仅限于已在贷款行贷款期限２年以上客户，含贷款已结清客户）；
５、借款人和配偶的个人征信记录中无超过30天或累计３次（含）以上的拖欠记录。
第七条贷款用途。
（一）个人综合消费贷款的用途应符合《贷款通则》及人民银行、银监会相关规定的用途。
（二）个人综合消费贷款不得用于以下用途：
１、个人综合消费贷款资金不得进入证券市场（包括股票、权证及基金买卖）；
不得用于期货交易、外汇买卖和委托理财等金融性投资；
２、个人综合消费贷款资金不得用于股本权益性投资及注册资金；
３、个人综合消费贷款资金不得用于房地产自建或开发，不得用于土地储备；
４、个人综合消费贷款资金不得用于经营类支出。
（三）个人综合消费贷款资金应用于借款人本人及家庭消费支出，包括但不限于：
１、大额耐用消费品购置；
２、住房装修；
３、其他用于购置借款人本人或家庭所需的消费品或服务（个人汽车消费除外）；
４、学费支出、出国留学（商业助学、国家助学除外）。
第三：（一）申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致；
（二）借款人的资信记录等条件是否符合相关要求；
（三）借款人综合收入水平或家庭资产等，与贷款金额／授
信金额、授信期限／贷款期限是否相匹配；
借款人是否具有偿还贷款本息的能力；
根据有关规定对借款人的偿贷能力进行分析；
（四）借款人的职业、工作单位、收入、资信记录等条件是否符合相关要求；
（五）贷款用途是否明确、合理，贷款用途是否符合国家有关法律、法规和国家监管机构的有关规定；
（六）审核借款人交易协议、首付款（定金）发票（收据）等（指贷款用途形成借款人的物权并产生权利证书的贷款）；
或审核借款人商品或服务交易合同以及具有公证类效力的文书或凭据（包括各类发票、定金收据、运输单、提货单、保险单）等；
（七）贷款行规定的其他需要审查的内容；
（八）就主要审查事项提出相应建议并签署审查意见，报授信委员会审批。
第二十一条签订合同。
个人综合消费贷款经有权审批人审批同意后，经办机构调查岗应双人约见借款人、担保人，签订《个人借款合同》，填写借款借据。
借款人须在《个人借款合同》的补充条款中就贷款资金支付对象、支付金额、支付比例、支付条件及支付方式范围进行约定。
对符合受托支付条件的应采取受托支付方式。
第六章贷后管理第二十二条个人综合消费贷款的贷后管理包括贷后跟踪、贷后
检查、违约贷款催收与处置、贷后客户服务等工作，主要包括：（一）贷款跟踪。
贷款发放后的10个工作日内，经办机构客户经理应约见或走访借款人，与其建立长期固定的联系方式，并对贷款使用情况进行首次检查，对检查中发现的问题应及时予以纠正，形成贷后检查报告。
（二）个人综合消费贷款经办机构客户经理应每季对客户情况进行检查，并在季后20个工作日后形成当季贷后检查报告，与贷款资料一并留档。
贷后检查的主要内容：
１、贷款是否按约定用途使用，有无挪用情况；
２、借款人在有无骗取信用的行为；
３、借款人按合同约定偿还贷款的情况；
４、借款人职业、收入和住所等方面有无变化，对还款能力和还款意愿有无影响；
５、借款相关合同及资料的完整性和有效性，是否和现行法律、法规及制度相抵触，有无变更、修改和补充完善的需要；
６、贷款风险度的变化情况及趋势；
７、经办机构规定的其他贷后检查内容。
８、在贷后检查过程中，借款人或贷款出现潜在风险因素和现象的，经办机构客户经理必须形成风险报告报有权人和上级管理机构。
第七章附则第二十三条本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责解释修订。
第二十四条本办法自印发之日起施行。
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