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（一）一手住房
第三步 作出结论 1、评估风险大小、作出决定； 2、考虑提出一个合理的信贷建议：利率、期限、还款安排； 3、提出信贷建议或拒绝 第四步 处理贷款 1、组织材料上报贷款中心； 2、按照要求补充材料，完善手续； 3、完善抵押、担保、保险手续； 4、发放贷款
（三）利率政策 1、浮动利率 （1）浮动周期：半年或一年 （2）住房：最多下浮15%；汽车最多下浮10% ）住房：最多下浮15%；汽车最多下浮10% （优质）；商业用房上浮10%；其他基准可 （优质）；商业用房上浮10%；其他基准可 上浮 2、固定利率：只限于住房贷款
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（一）一手住房
8、计算债务 月收入：（1）薪水（申请人）（2 月收入：（1）薪水（申请人）（2）其他收入（解释） 月固定支出：（1）按揭支出/ 月固定支出：（1）按揭支出/租金支出 （2）其他消费贷款 （3）分期偿还信用卡透支 （4）（离婚后的）赡养费、生活费 （5）其他支出（解释） 当前月总支出 新贷款的月支出： 新的月总支出 债务收入比：新的债务收入比=新的月总支出/ 债务收入比：新的债务收入比=新的月总支出/月总收入 申请人自由支配收入：自由支配收入=月总收入申请人自由支配收入：自由支配收入=月总收入-新的月总支出
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（四）借款人提交材料
（5）汽车贷款20%、30%；教育助学：20% ）汽车贷款20%、30%；教育助学：20% （6）商业用房：50% ）商业用房：50% （7）二手房：存款凭证或收据 5、征信查询授权书：借款人和担保人 6、划款授权书： 7、担保、抵质押所需文件：担保人资信证明文件、抵（质） 押清单、权属证明、估价文件、处分权人同意的证明 8、其他 9、个性要求： （1）住房、汽车、商业用房、二手房：买卖合同、协议、意 向书 二手房由买卖双方签订
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（一）一手住房 借款人申请材料中还需要审核的相关问题： 1、通过信息核查，如果结果与申请人宣称的大不相同，需要 查明原因； 2、如果借款人混用其生意上的资金和其个人资金，应谨慎； 3、房地产：信贷员如果可能，进行独立评估； 固定供款的房贷能充分影响现金流 复印产权证，了解房产在谁的名下 承租人（收入）是否稳定，如果有的话 小心客户高杠杆的按揭第二、三套住房
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（一）一手住房
7、担保方式：抵押担保、质押担保、保证担保、其他 （1）抵押： 所购买的房屋：抵押率80%； 所购买的房屋：抵押率80%； 已有产权的房屋：抵押率70%； 已有产权的房屋：抵押率70%； 土地使用权； 其他认可的可抵押的财产（不含动产）； （2）质押： 银行存单、国债：90% 银行存单、国债：90% 金融债券、国家重点建设债券、AAA级企业债券：质押率从严； 金融债券、国家重点建设债券、AAA级企业债券：质押率从严； 股票暂不接受；
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（一）一手住房
9、贷款审批： （1）贷款合法吗？ （2）贷款符合银行的政策指引吗？ （3）贷款合理吗？ （4）申请人能够承担民事责任吗？ （5）有充足的还款来源吗？ （6）征信报告记录好吗？ （7）符合债务收入比的标准吗？ （8）符合最低收入标准吗？ （9）在紧急情况下，有足够的资本或资产归还贷款吗（第二还款来源）？ （10）符合银行的其他特殊要求吗？ 10）符合银行的其他特殊要求吗？
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（一）一手住房 4、其他短期债务： 如果借款人月收入很高，仍然需要贷款。 找出原因；顾客在多大程度上容易受提高利率的伤害（多 次加息）；多少资产抵押给其他银行； 5、私人借贷：找出期限和还款安排 6、信用卡帐户情况：顾客月收入高，却有大量信用卡债务， 为什么？ 7、收入：收入可靠吗？ 有多少是来自于奖金、红利和佣金 确保资本所得没有列入收入
处理贷款申请
零售贷款中心审 批（中后台操作） 网点落实放款前 提条件，并上报 零售贷款中心
消费信贷中心进行放 款授权，网点会计人 员负责相关帐务处理 网点人员相互支援、 合作，并协助上级行 有关部门进行相关操 作
客户
网 点
落实放款条件
执行放款操作
贷后业务管理
售后服务
IT支持、制度创新、 跨网点通受通办
（四）借款人提交资料
1、借款申请书（表） 2、借款人本人身份材料，提供复印件 助学贷款的要求：借款人和受教育人 两个循环用款时的要求：3 两个循环用款时的要求：3个月的时间间隔 3、职业和经济收入证明：两个循环用款3个月时间间隔的要求 、职业和经济收入证明：两个循环用款3 4、首付款的证明材料 （1）关于收据的要求：经办行确认 （2）个投为自有资金要求：30% ）个投为自有资金要求：30% （3）两个循环没有要求； （4）住房的最低比例要求：90平米的划分、二套房的划分 ）住房的最低比例要求：90平米的划分、二套房的划分
个人贷款业务流程
个人贷款业务业务流程包括受理客户咨询、 引导客户需求、处理贷款申请、落实放款条件、 执行放款操作、贷后业务管理及提供售后服务等 七个环节。
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1
受理客户咨询
网点营销 （前台服务）
引导客户需求
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
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（一）一手住房
6、二套房的认定： （1）一手房和二手房均适用 （2）以家庭为认定单位（配偶、未成年子女） （3）已使用公积金，又申请商业房贷的 （4）已有住房贷款，再次申请，但人均居住面积不足的；房产管理部门出具 总居住面积，统计部门公布年度数据（新疆区21.32平米）； 总居住面积，统计部门公布年度数据（新疆区21.32平米）； （5）已还清首套房贷，再次申请房贷的； （6）二套房贷首付、利率要求；继续增加房贷首付和利率的要求； （7）首套、面积在90平米以下：20%，以上：30%； ）首套、面积在90平米以下：20%，以上：30%； （8）“商住两用”首付：45%，期限：10年；利率：1.1倍 商住两用”首付：45%，期限：10年；利率：1.1倍
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零售贷款业务 一、业务流程简介 二、零售贷款主要业务产品 三、零售贷款中间业务收费
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一、共性要求
（一）贷款对象： 1、中国公民：两个循环贷款、商业助学贷款、营运车贷款 2、中国境内常住户口或有效居留身份：住房贷款（含二手房） 3、中国公民或在中国境内连续居住1年以上（含）：汽车贷款连 续居住的定义：入境到申请>365，连续离境≤30或累计离境 ≤90 4、汽车贷款对同城的要求： （1）同一城市辖区的认定： a、固定住所、详细地址b、固定工作1年以上 c、身份证、户口簿或居住证明 （2）分行认定的情况:a、集团购买b、定向直销c营销活动d、其 他情况 5、自然人：存单质押及其他质押贷款
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（一）一手住房 4、合作的楼盘项目要求: 、合作的楼盘项目要求: （1）人民银行对封顶的要求：住房封顶 （2）项目申报的提前处理：证件未齐时 5、关于保险 关于保险： 自主选择是否购买，但应引导客户尽力购买: 自主选择是否购买，但应引导客户尽力购买: 在同业竞争；定向营销；优质客户群体；重点合作楼盘情况下； 我行赠送：优质客户 自主选择险种和保险公司；
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（四）借款人提交材料
（2）二手房：房产评估报告 （3）商业助学：除借款人外，受教育人提供身份证明 材料；护照或通行证（境外就读）；录取通知书或 接收函；学校开具的学费和生活费材料； 外文和中文；翻译公司有资质 借款人和受教育人监护关系证明； （4）信用循环：学历或学位、职称、职业资格等证书 （5）两个循环：两次申请；用途证明；
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二、住房按揭贷款
（一）一手住房 1、期限\利率\额度： 、期限\利率\ 2、借款人条件：关于年龄限制 3、银行审核 第一步 接受贷款申请 1、处理初步的询问：申请人贷款的实际目的 2、与借款人面谈：确保有关申请和个人信息填写完全；陈述贷 款费用； 3、初步评估贷款申请：在贷款申请未被批准前，不要谈你对贷 款是否批准的观点；不要忘记问申请人的短期债务情况； 款是否批准的观点；不要忘记问申请人的短期债务情况；
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（一）一手住房
第二步 调查阶段 1、调查职业和住所的稳定性：在证实工作情况前，先通过电 话核对借款人的姓名和住址；问借款人为何在近期换了工 作或住址； 2、还款意愿：通过征信系统，获得信用报告；检查核对信用 报告上的记录； 3、还款能力：信用报告上所示债务在贷款申请上是否列明； 关于50%的还款比例要求；不要忘记调查借款人的短期债 关于50%的还款比例要求；不要忘记调查借款人的短期债 务，当计算债务比率的时候，要包括短期债务；不要忘记 检查贷款偿还安排 4、其他信息：