论银行个人贷款业务的风险防范（信贷管理）摘要：现阶段，随着商业银行面临的风险日益复杂，个人贷款存在的问题也日益突出。

主要是：缺乏对风险管理的认识和识别体系，风险识别能力较低，尚未采用风险度量与管理的先进技术。

同时，立法工作滞后，管理不到位，管理效率低。

应采取有效措施进行风险管理与控制，引进西方银行风险管理经验，扩大商业银行业务范围与实现分散化经营，在政府主导下创立统一完善的个人信用制度，从而强化相关风险的规避，促进个贷业务健康快速地成长。

我国各金融机构越来越重视个人银行业务的发展，尤其是个人贷款业务，更是成为各家银行效益的主要来源和新的增长点。

但是在开展个人贷款业务过程中, 也面临着各种各样的风险。

尤其在全球化金融浪潮的冲击下，在个贷业务面临日益增多的国内外同业加剧竞争的新形势下，国内商业银行的风险管理水平与国际一流银行相比还有着很大的差距。

即国内商业银行缺乏对风险的系统管理, 主要是在思想观念、组织结构和风险管理体系体制上还有很多问题;同时，在风险管理技术和人才上也明显落后。

加强商业银行个人贷款业务的风险及管理对策的研究，对于我国商业银行国际竞争力地提升和发展具有十分重要的意义，也正是目前亟需探讨的问题。

关键词：个人贷款业务; 风险; 风险防范管理对策1. 目录：1. 引言1.1选题背景1.2选题意义2.3个人信贷风险的分类与成因2.1风险分类标准2.2五类贷款主要特征3.个人贷款风险影响程度的综合。

(概述以及计算)3.1贷款风险度的衡量3.2个人贷款业务面临的风险4.对我国商业银行个人贷款风险成因的分析4.1 外部促成因素分析4.2 内部促成因素分析5.我国商业银行个人贷款业务风险管理存在的主要问题5.1缺乏对风险及风险管理的认识5.2风险识别能力较低，缺乏系统的风险识别体系5.3尚未采用风险度量与管理的先进技术6.数据特征描述及因素分析（案例）6.1数据来源6.2指标选取6.3数据初步统计7.风险管理的发展。

7.1通过内部管理和规范操作进行个人贷款业务的风险防范7.2通过规范操作有效防控关键风险8.贷款风险管理个信用方面的风险防范与分析8.1完善银行内部的个人信用评价与管理系统8.2建立和完善我国的个人信用管理体系9.个人贷款风险防范建议9.1对于个人贷款政策方面建议9.2政策建议10参考文献1.引言：个人信贷的违约比例呈上升趋势，商业银行日益感受到来自个人信贷风险的威胁。

风险管理不善而导致商业银行出现呆帐、坏帐的情况时有发生，对商业银行的经营目标带采负面的影响。

个人消费信贷是银行根据个人或其家庭未来相对一稳定的收入而核定发放贷款，因此个人消费信贷风险管理是导致信贷风险的关键所在，建立完善的风险管理制度，加强风险控制体系，己经成为商业银行在个人消费信贷业务开展过程中最重要的任务之一。

与传统公司信贷业务不同，个人消费信贷各环节的风险是可以通过强化风险管理来实现的。

从当前个人消费信贷存在的各种风险来看，这其中存在的风险和问题暴露了制度的缺陷和个人消费信贷风险管理的盲目性，随着业务的增长，建立符合个人消费信贷特点的信贷风险管理体制日益迫切。

1.1.选题背景从20 世纪90 年代末以来,随着我国经济改革的不断深化，城镇居民消1.1 选题背景及意义费、投资的热情不断升温，我国商业银行个人信贷业务呈现了快速发展的势头。

当前，我国各金融机构越来越重视个人银行业务的发展，尤其是个人贷款业务，更是成为各家银行效益的主要来源和新的增长点，也因此成为银行间竞争的焦点。

以广州银行为例，截至2010年6 月30 日，全行个人贷款余额6.76 亿元，比年初新增40146.83 万元；其中自营类贷款6.08 亿元，比年初新增38040.38 万元，增幅为166.66％；委托类贷6740.94 万元，比年初新增2105.62 万元，增幅为45.43%。

伴随着个人贷款业务的快速发展，其蕴藏的风险也逐渐暴露出来，其风险具有长期性、潜在性，不确定性、分散性，并在管理方面具有高成本性，这些虽已被商业银行所认识，但并未受到重视，即没有形成完整的风险管理体系，只是作为商业银行全面风险管理的一部分出现，其理论也是零散的分布，从而导致不良贷款率偏高，资本充足率达不到巴塞尔协议的要求。

随着2006 年12 月11 日中国银行业的全面对外开放，外资银行的全面进入使中国银行业竞争氛围骤然加浓，我国国有商业银行必须直面全球经济一体化、金融自由化和外资银行的严峻挑战，要深入研究化解和防范风险、提高银行竞争力的有效方法，为全面建设小康社会创造一个良好的金融环境。

1.2研究意义本文旨在探索个人信贷中当借款人具有哪些特征，以及在什么情况下，将更有可能出现信贷违约。

个人贷款总量大，资金分散，对象资信情况不易审查，贷款使用难以监管，同时还容易受到来自借款人道德品质、资产结构、家庭组成、健康等多种因素的冲击，风险暴露常常发生在数年之后，这些潜在危机使银行面临着高昂的监管成本、执行成本和违约风险。

同时，由于消费信贷的借贷周期长，金额大，而银行的负债期限相对较短，这也使得银行面临着短存长贷的流动性压力。

当借款人不愿或者无力偿还贷款本息时，贷款便无法收回，银行会遭受损失，在目前个人贷款业务高速发展的情况下，银行始终承担着巨大的信用风险。

因此，为避免损失，银行必须要对借款人可能出现的潜在违约行为做出预测。

但我国商业银行对个人信用的评估方法仍较为落后，并没有成套的理论体系或是规范的操作流程，目前主要还是基于对借款人的自然情况、家庭情况、职业情况、其他情况四个方面进行判断，容易受到贷款审核人的主观随意性和片面性的影响。

因此，商业银行需要套准确、客观、公正的个人信用评分体系，来帮助银行对客户信用风险进行分析和决策。

贷款占比2.个人贷款业务风险2.1贷款款风险的概念所谓贷款风险是指发生贷款本息损失的不确定性,即借款方不能按期偿还和清付贷款本息的可能性。

从银行外部看,形成贷款风险的因素很多,但最终取决于两个方面:一是贷款企业,即从银行取得贷款的借款人;二是贷款方式,即发放贷款时所采用的信用、保证或抵押贷款方式。

从企业看,贷款发放给市场前景好、经济实力强、现金流量大、盈利水平高的企业,贷款本息回流的可能性大,风险小,安全性高;反之,贷款本息回流的可能性小,风险大,安全性差。

所以企业的经营风险直接影响着贷款的风险程度。

从贷款方式看,信用贷款是凭企业的信誉发放的贷款,企业经营和信誉状况直接决定着贷款本息的收回。

而保证贷款有保证人的信誉和经济实力作保证,一旦贷款企业不能还款,保证人要承担连带责任,这显然比信用贷款方式更安全。

抵押贷款有借款人或第三人的财产作抵押,一旦借款人不能归还,贷款人可以处理财产收回贷款,也比信用贷款方式安全。

因此,贷款方式也直接影响着贷款的风险程度2.2个人信贷分类方式根据不同的分类方式，商业银行个人信贷可以作如下划分:个人住房抵押贷款所占的比重1、根据贷款用途的不同，可以分为消费性贷款和投资性贷款两大类，其中消费性贷款包括:住房购置贷款、家居消费贷款、自用车贷款、助学贷款、综合消费贷款等，投资性贷款包括:经营贷款、商用车贷款等。

2、根据贷款期限的不同，可分为:短期贷款(l年以内)、中长期贷款(l一5年)和长期贷款(5年以上)。

3、根据担保方式的不同，可分为:保证贷款、抵押贷款、抵押+保证贷款、信用贷款、质押贷款、质押+保证贷款。

其中保证贷款需要有第三方出具担保，信用贷款则无需任何抵押或担保，最典型的信用贷款方式为信用卡消费。

抵押贷款与质押贷款最大的区别在于用于提供担保的资产是否发生转移。

将房产等固定资产作为抵押物从银行获取贷款时，固定资产的所有权并没有发生转移，而将有价证券等流动性较强的动产质押给银行获取贷款时，质押资产的所有权已经发生了转移。

4、根据偿还方式的不同，可分为:一次性还款、分期还款、循环使用还款等。

其中一次性还款主要发生在短期贷款中，借款人需向银行一次性偿还本金和利息。

分期还款是目前最主要的方式，指借款人需在固定期限内分期偿还银行本息。

循环使用还款是指银行向借款人提供一定的授信额度，在固定期限之内，还款人可以循环使用该额度，信用卡为最常见的方式。

个人贷款的一些费用2.3个人信贷风险的分类与成因2.3.1风险分类标准我国贷款风险分类采用美国的风险分类方法，将贷款划分为：正常、关注、次级、可疑、损失五个档次(具体特征详见表一)。

该分类方法，不仅适用于贷款，而且也包括透支、贴现、押汇、对外担保等其他表内外信贷资产。

1、正常贷款指借款人一直能正常还本付息，银行对借款人最终偿还贷款有充分把握，各方面情况正常，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，没有任何理由怀疑贷款会遭受损失。

2、关注贷款指借款人偿还贷款本息没有问题，但是存在潜在的缺陷，继续存在下去将会影响贷款的偿还。

3、次级贷款指贷款的缺陷已很明显，正常经营收入不足以保证还款，需要通过出售、变卖资产或对外融资，乃至执行抵押担保来还款。

4、可疑贷款指贷款已经肯定要发生一定的损失，但因存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等特定因素，损失金额还不能确定。

5、损失贷款指贷款要大部分或全部发生损失。

2.3.2五类贷款主要特征主要特征1、信用上有风险。

信用风险是商业银行面临的主要风险，指借款人在借款到期见的紧缩货币政策往往又是雪上加霜，使得个人贷款的偿还负担变得更加沉重。

2、风险化解的难度与成本很高。

当借款人出现违约时，银行从催缴、保全、发律师函直到起诉的各个环节都要支付高昂的成本。

3、风险出现较为滞后。

个人贷款中时间最长、潜在风险最大的就是住房抵押贷款，根据国外先进银行的经验，一般住房贷款的风险会在8年后表现出来，我国住房市场近几年异常火爆，价格持续攀升掩盖了许多问题，一旦住房市场出现价格下跌，问题便会显现，例如2007年深圳出现的退房潮，2008年珠三角地区的退房潮，便是最具代表性的例子。

4、具有地区差异性。

经济发达地区的贷款偿还情况往往好于经济不发达地区，这主要受到经济发展、收入水平、教育3.个人贷款风险影响程度的综合。

(概述以及计算)个人贷款风险是指商业银行在开办消费性个人贷款业务过程中因很多种原因所致不能够按期收回所发放的贷款，从而给商业银行造成信贷资金损失的一种可能性。

主要的风险有以下几种：1. 市场风险。

是金融体系最常见的风险之一，通常是指市场变量变动带来的风险。

根据变量的不同，市场风险又可分为利率风险、汇率风险、流动性风险等。

在个贷业务中，如个人住房贷款和汽车消费贷款等主要贷款品种，大多属于中长期贷款，流动性比较差;而商业银行的负债期限相对较短。

由于住房信贷于1998 年才开始大规模发展，绝大多数贷款尚未到期，且贷款期限相对较长，一般为10 至20 年，最长达到30 年。