并非所有的风险都可保
纯粹风险
损失较大
可保风险
意外性
可测性
偶然性
（三）不可保风险
并非所有的风险都可 保
投机风险
道德风险
巨灾风 险
不可保风险
违法风险
意料中的风险
（四)个人面临的风险分析
人身风险
活得太长 活得太短 活得太惨
个人风险
财产风险
财产损失风险 责任风险 信用风险
从理财角度分析
资料：一生风险事故概率
（1）经济范畴不同 （2）收支对等的关系不同 （3）权利主张不同 （4）目的不同
▪ 保险人：指提供保险保障服务的保险公司，它收取保 险费，在事先约定的保险事故发生给被保险人造成损 失时，承担赔付保险金的责任。
▪ 投保人：指购买保险的人，他向保险公司提出购买要 求，并负责交纳保险费。
▪ 被保险人：指受保险公司保障的人，保险公司赔付的 保险金由其申领。
❖ 保险是一种很好的财产传承方式：保险资产具有避税，灵活 处置等优势，投保人可以指定受益人，也可以约定到他老的 时候才处置这些财产。
❖ 在许多国家，购买人寿保险的保费属于已支出的费用，不用 列入遗产总额，所以通过保险的避税功能进行资产保全无疑 是一种不错的财富安排。
❖ 相对于黄金、首饰和房产而言，保单是能把财产传承下去而 不发生纠纷的方式，传递的是一份爱，一份责任。
一生风险事故概率
风险事故
发生概率
死于手术并发证
1／80000
因中毒而死(不包括自杀) 1／86000
骑自行车时死于车祸
1／130000
吃东西时噎死
1／160000
被空中坠落的物体砸死 1／290000
触电而死
1／350000
死于浴缸中
1／1000000
坠落床下而死
1／2000000
被龙卷风刮走摔死
定60 万元保险金归张宝宝所有。
保险产品
按标的分类
人身保险 财产保险
按功能分类 按性质分类
保障型保险（消费型产品） 储蓄型保险（还本型产品） 投资型保险（收益型产品） 补偿性保险
给付型保险
社会保障
商业保险 财产保险
锦上添花
社会保险 社会福利
雪中送炭
物质财产保险 责任保险 信用保险
社会救济
非寿险
人身保险 意外伤害保险
分红险举例
国寿福禄鑫尊两全保险(分红型),
（2）投资连结保险（变额寿险）
定义
是指包含保险保障功能并至少在一个投资 账户拥有一定资产价值的人身保险产品。
❖是一种保额随其保费分离账户的投资收益变化 而变化的终身寿险。
❖最早于1976年在美国寿险市场上出现。 ❖能有效抵消通货膨胀给寿险带来的不利影响。
风险事故
发生概率
受伤
1／3
难产
1／6
车祸
1／12
心脏病突然发作
1／77
在家中受伤
1／80
受到致命武器的攻击 1／260
死于心脏病
1／340
家中成员死于突发事件 1／700
乳腺癌(女性)
1／10
死于中风
1／1700
死于突发事件
1／2900
死于车祸
1／5000
风险事故
发生概率
染上爱滋病
1／5700
被谋杀
❖特点：保费低，可用最低的保险费支出 取得最大金额的保障，但无储蓄功能和 投资功能。
（2）终身寿险
❖定义：保险公司会对被保险人终身负责，直 到死亡为止，且最终必定要给付一笔保险金。
❖特点：含储蓄性质，保费高于定期寿险。
平安鸿盛终身寿险（分红型，2004）费率表（每万元保额）
女性
期内死亡不给付 不退费
保人选择。如稳健型、成长型等。
（4）投资账户是独立的（本身与保险公司其 他账户分离，而且不同投资账户之间也 相互分离）。
（3）万能寿险
❖ 万能寿险是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给
付金额的人寿保险。支付某一个最低金额的第一期保险费以 后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任 意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够 支付以后各期的成本和费用就可以了。 ❖ 万能寿险之所以被称为 “ 万能 ”，在于客户在投保以 后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、 保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金 发挥最大的作用。 ❖ 所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部 分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人， 可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理 财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。
转嫁损失后果
保 险
转移
自留
风险自担
风险对策 （控制手段）
资金救助 （财务手段）
回避风险 预防损失 减轻损失
储蓄
发
（个人）
生
准备金
损
（企业）
失
保险
（个人、企业）
签约后马上可以 得到损失补偿
事故不 会等我 们准备 好再发生
（一）保险的定义
❖ 保险是一种以经济保 障为基础的金融制度 安排，它通过对不确 定事件发生的数理预 测和收取保险费的方 法，建立保险基金； 以合同安排的形式， 由大多数人来分担少 数人的损失，实现保 险购买者风险损失转 移和理财计划的目标。
人生是一连串的未知与不确定。有 多少人能妥善地分析人身损失风险，做 好保险规划呢？生命中最大的奥秘就在 于它的寿命，谁能肯定自已有足够的时 间安排好一切呢？
一个风和日丽的上午,你带家人准备出海 游玩，你会选择哪艘船？
保险的意义， 只是今日作明日的准备， 父母作儿女的准备， 儿女幼小时，作儿女长大时准备而已。 今天预备明天，这是真稳健； 生时预备死时，这是真旷达； 父母预备儿女，这是真慈爱； 不能做到这三步，不能算作现代人
▪ 受益人：人身保险中特有的一种身份，由被保险人或 者投保人指定（投保人指定须经被保险人同意），在 被保险人因死亡不能申领保险金时，受益人则享有申 领的权利，类似于遗产继承人的角色。
▪ 保险费：购买保险产品和服务需要付出的代价。保险 费由投保人交纳，保险人收取。
▪ 保险金：又叫保险赔款，在保险事故发生时由保险人 依约赔付给被保险人。
❖赔余额= 110 000－100 000= 10 000
❖遭受火灾风险损失者的损失，由全部房主共同承 担，保险公司只是起组织分摊风险的作用，并且 因有效组织风险损失分摊获得相应的报酬。
❖保险的由来 ❖保险的出发点 互助合作的精神 ❖视频: 保险的五大功用之理财篇 （6：26）
1、相同点：为将来的经济需要而做的经济准备 2、不同点：
人们为什么会购买保险
趋利避害，分摊损失
风险存在的客观性（无时不在，无处不在） ↓
风险的不确定性（是否发生，何时、何地发生……无法预料） ↓
后果的严重性（潜在地担忧，是否能够承受） ↓
采取措施——回避，自留、预防和控制，转移
与其大家提心吊胆的过日子，不如集合起来将这些集中的、不确定的 巨额经济损失→经常性的、小额的保费支出——由集体成员共同分摊 （化大为小，化集中为分散，化不定为确定）----此时，少数遭受损失 人的损失就由集体共同分摊。
保险和雨伞
天不一定会下雨，但雨伞却是我们常 备的物品；风险不一定发生，但保险 也不能不买。
保险——人类的幸福 保险以她宽广的胸怀托起人类的幸福， 稀释人类的痛苦，滋润着社会的文明。
保险，虽然没有宝石般的璀璨，但 是，这种看不见的商品里却注满了人类 温热的血液，尽管钱不能用来衡量真情， 然而若将钱用在所爱的人身上，这份关 怀和这份爱……晶莹剔透，远胜于宝石 的光辉。
l／2000000
被冻死
1／3000000
风险事故 死于心脏病 死于癌症 死于中风 死于车祸 自杀 死于爱滋病 死于飞机失事 死于狂犬病
发生概率 1／3 1／5 1／14 1／45 1／39 1／97 1／4000
1／700000
降低损失频率
预防
损失频率降为0 回避
风险处理技术
控制 减少损失程度
❖1988 年5 月8 日，张某夫妇分别投保寿险， 保险金额各为30 万元，受益人为其儿子张 宝宝。2002 年1 月18 日，张某夫妇遭遇车 祸双双遇难。案发后，保险公司认定属于保
险责任，立即向受益人的监护人支付60万元 的死亡保险金。但次日，张某生前债权人要 求法院冻结包括这60 万元死亡保险金在内 的债务人张某的所有财产，以追偿其债务。 法院认为这60万元死亡保险金依法不作为张 某夫妇的遗产，因此不受债务追偿，最终裁
1／1110
死于怀孕或生产(女性) 1／4000
自杀(女性)
1／20000
自杀(男性)
1／5000
因坠落摔死
1／20000
死于工伤
1／26000
走路时被汽车撞死 1／40000
死于火灾
1／50000
溺水而死
1／50000
受二手烟污染死于肺癌 1／60000
被刺伤致死
1／60000
吃东西时噎死
1／160000
❖ 资产配置是指在不同投资产品间配置资产。通过 构建较低的相关系数以平衡投资的风险与收益。
❖ 保险不仅是一份单纯的保障，而且也是一份保值 增值的资产。
（四）保险是节税传承的财产 ❖ 财产传承规划是指当事人健在时，通过选择遗产管理
工具和遗产分配方案，将其拥有或控制的各种资产或负债进 行安排，确保在自己去世或丧失行为能力时能够实现家庭财 产的代际相传或安全过渡等特定目标。
广义的个人风险
❖风险通常有两种定义：投机风险、纯粹 风险
❖投机风险（投资风险）
▪ 指既可能带来收益，又可能造成损失的风 险。