保证保险保险人的追偿权合同解除权

保险人的合同解除权即可解释为：在法律规定或保险合同约定的合同解除条件成就时，保险人所享有的单方解除保险合同的权利。追偿权是保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

保险人的合同解除权，是合同双方当事人引起案件诉讼的焦点问题之一。那么保证保险保险人的追偿权、合同解除权含义是什么呢？两者如何实现呢？

保证保险保险人的追偿权、合同解除权

合同解除权，即在法律规定或合同约定的合同解除条件成就时，当事人一方或双方所享有的单方解除合同的权利。相应地，保险人的合同解除权即可解释为：在法律规定或保险合同约定的合同解除条件成就时，保险人所享有的单方解除保险合同的权利。

从合同解除权行使的后果分析，合同解除权依解除权人单方的意志即可发生效力。因此，可以说，合同解除权为当事

人一方或双方提供了一定的补救措施，即当合同在履行过程中出现某种意外的情况时，当事人可以通过行使合同解除权单方面解除合同，从而避免或减少利益损失。但是，也应该看到，合同解除权是一种破坏性较大的权利，因为解除权人一旦行使合同解除权，则合同即应归于消亡，对方当事人想要履行合同也不可能，这必然降低履约效益，给社会经济循序带来负面影响。也正因如此，学者们指出，法律对解除合同必须采取慎重态度，合同解除权有法定解除权和约定解除权。对不同的解除权其行使条件和要求是不一样的法定解除权的行使条件比约定解除权的条件较为严格。

基于对保证保险是一种保险的认识，那么保证保险人承担保证保险责任后有无追偿权，以及保证保险人是否享有保证保险合同的解除权，在审判实践中认识不一，笔者认为，因为投保人即是债务人，其是否还款，是否按约定还款直接决定了保险事故的是否发生，这一般是由投保人主观决定的，与第三人没有直接关系，因此在保证保险中一般不存在第三人过错致使保险事故发生的情况，当然也不存在保证保险人的追偿权。讨论稿第三十五条规定，投保人违反约定给权利人造成的损失，由保险人按照保证保险合同予以赔偿。保险人承担保险责任后，有权依照合同向投保人追偿，本条解释显然超出了保险法的规定。

保险法第四十五条是规定了因第三人对保险标的的损害

而发生了保险事故，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。保证保险中不存在第三人过错，当然无法适用保险法的第四十五条规定，讨论稿称保险人承担保险责任后，有权向投保人追偿显然是参照了担保法第三十一条“保证人承担保证责任后有权向债务人，追偿的规定”，该条的前半部认定保证保险的保险人承担的是一种保险责任，后一部分又去适用担保法，而不适用保险法，显属适用法律的混乱，其二，即使保险人向投保人追偿，那么追偿的上限是多少，如果全部向投保人追偿，那么如何体现保证保险是一种保险责任，如果不全部追偿，岂不又显然保证保险是一种保证，况且全部追偿和部分追偿的依据何在。

关于保证保险人对保证保险合同能否解除，笔者认为，保险人在保证保险合同成立后，并收取了投保人的保险费，除保证保险合同有约定的除外，保证保险人不能解除保证保险合同，这是因为：保险法第十六条规定，除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同，第十七条、第二十八条、第三十六条、第三十七条规定了保险人解除保险合同的条件是①投保人不履行如

实告知义务的，保险人有权解除保险合同;②未发生保险事

故，被保险人、受益人谎称发生了保险事故，保险人有权解除保险合同;③投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故后，保险人有权解除合同;④危险程度增加时，被保险人、投保人未履行通知义务的，保险人有权解除保险合同。可以看出保险人解除合同，均是法定解除，除非保证保险合同约定有解除条件，在条件成就时保险人可以解除保证保险合同，在保证保险合同中没有约定合同解除条款时，因保证保险合同是双务合同，作为投保人已履行过了自己的义务，交纳了保费，作为保险人的保险公司，其订立合同的目的“收取保费”已经实现，其已经享受了权利，在其应当履行义务，实现投保人的合同目的时，保险人却要解除保证保险合同不符合诚信原则。因此，保险人不得解除保证保险合同，因此在讨论稿应当加上“投保人交纳保证保险金后，保险人不得解除保证保险合同，双方协商或合同约定解除的除外，但解除合同不应当侵害被保险人利益”。